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Anpassungshäufigkeit

Anpassungshäufigkeit

Was ist eine Anpassungshäufigkeit?

Die Anpassungshäufigkeit bezieht sich auf den Zinssatz, zu dem der Zinssatz einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) nach Ablauf der anfänglichen Festzinsperiode neu festgelegt wird.

Die H√§ufigkeit kann die Zinskosten √ľber die Laufzeit eines Darlehens erheblich erh√∂hen. Ein Kreditnehmer sollte sich dieser Komponente seiner Hypothek vor Abschluss bewusst sein.

Anpassungshäufigkeit verstehen

Anpassungsh√§ufigkeit ist ein wichtiges, aber m√∂glicherweise √ľbersehenes Merkmal jeder variabel verzinslichen Hypothek (ARM). Jeder ARM verf√ľgt √ľber mehrere Schl√ľsselvariablen. Diese Hypotheken beinhalten eine Einf√ľhrungsphase, w√§hrend der der Zinssatz fest ist, gefolgt von einer zweiten Phase, in der sich der Zinssatz regelm√§√üig √§ndert, um die vorherrschenden Markts√§tze widerzuspiegeln.

Die Markts√§tze spiegeln sich in einem Indexsatz wider,. der im urspr√ľnglichen Hypothekenvertrag angegeben ist. Die Anfangszeitr√§ume liegen in der Regel zwischen drei und zehn Jahren. Ratenanpassungen werden durch Obergrenzen f√ľr die anf√§ngliche und nachfolgende Anpassungen begrenzt. Jeder ARM hat in der Regel eine absolute Zinsobergrenze, die den Zinssatz zu jedem Zeitpunkt der Laufzeit des Darlehensvertrags regelt.

Die Anpassungsh√§ufigkeit wird in der Regel auf eine Anpassung pro Jahr festgelegt. Im Allgemeinen ist ein l√§ngerer Zeitraum zwischen Zins√§nderungen f√ľr den Kreditnehmer g√ľnstiger. Je seltener der Zinssatz angepasst wird, desto seltener ist der Kreditnehmer dem Risiko einer Aufw√§rtsbewegung des gew√§hlten Index ausgesetzt.

Es ist wichtig zu beachten, dass der anf√§ngliche Zinssatz einer ARM in der Regel unter dem Zinssatz einer traditionellen 30-j√§hrigen Hypothek liegt. Dies hilft, Kreditnehmer f√ľr das Darlehen zu gewinnen. Wenn h√§ufiger Anpassungen vorgenommen werden, kann der Kreditgeber den Zinssatz des Darlehens schneller an die aktuellen Zinss√§tze anpassen.

Wichtig

Die einzige Möglichkeit, eine Zinsanpassung mit einem ARM zu vermeiden, ist die Refinanzierung in einen neuen, festverzinslichen Kredit.

Anpassungsrate vs. Häufigkeit

Die Anpassungsh√§ufigkeit ist die Rate, mit der sich der Zinssatz Ihres ARM regelm√§√üig anpasst. Der Anpassungssatz stellt den neuen Satz dar, den Sie nach jedem nachfolgenden Anpassungszeitraum f√ľr einen ARM zahlen. Auch dieser kann h√∂her oder niedriger sein als der mit einem ARM verbundene anf√§ngliche Zinssatz, je nachdem, in welche Richtung sich der Index- oder Benchmark-Zinssatz bewegt hat.

Wie bereits erw√§hnt, verf√ľgen ARMs √ľber integrierte Ratenobergrenzen,. die verhindern, dass Ihre Rate unkontrolliert steigt. Es gibt zwei Arten von Obergrenzen: J√§hrliche Obergrenzen und Laufzeit der Darlehensobergrenzen. Die j√§hrliche Obergrenze begrenzt den Betrag, um den sich Ihr Zinssatz in einem bestimmten Jahr w√§hrend der Kreditlaufzeit √§ndern kann. Die Obergrenze f√ľr die Laufzeit des Darlehens legt die Mindest- und H√∂chsts√§tze fest, die Sie f√ľr die Laufzeit des Darlehens zahlen.

Hinweis

Nur verzinsliche Hypotheken mit variablem Zinssatz ermöglichen es Ihnen, während der anfänglichen Darlehenslaufzeit nur Zinszahlungen zu leisten, diese Zahlungen verringern jedoch nicht den Kapitalbetrag des Darlehens.

Was ist die beste Anpassungshäufigkeit?

Im Allgemeinen ist eine l√§ngere Anpassungsh√§ufigkeit besser f√ľr Hausbesitzer, da dies weniger potenzielle √Ąnderungen des Zinssatzes Ihres Darlehens bedeutet. Ein ARM, dessen Zinssatz beispielsweise monatlich angepasst wird, k√∂nnte Sie √ľber die Laufzeit des Darlehens mehr an Zinsen kosten als ein ARM, der nur einmal j√§hrlich oder alle f√ľnf Jahre angepasst wird.

Die beste Anpassungsh√§ufigkeit f√ľr einen ARM ist letztendlich eine, die Sie sich leisten k√∂nnen, basierend auf Ihrem Budget f√ľr den Kauf von Eigenheimen. Wenn Sie √ľber ein konstantes, stabiles Einkommen verf√ľgen und die Zinss√§tze allgemein niedrig sind, sind h√§ufigere Zinsanpassungen m√∂glicherweise nicht so belastend f√ľr Ihr Budget. Wenn andererseits Ihre monatlichen Zahlungen von Monat zu Monat oder von Jahr zu Jahr schwanken,. k√∂nnte dies es schwieriger machen, Ihren Kreditverpflichtungen nachzukommen.

Warnung

Seien Sie vorsichtig bei der Zahlungsoption ARMs,. bei denen Sie m√∂glicherweise jeden Monat nur einen Mindestbetrag zahlen m√ľssen, da dies zu einer negativen Amortisation f√ľhren kann.

Beispiel f√ľr Anpassungsh√§ufigkeit

Um die Folgen unterschiedlicher Anpassungsh√§ufigkeiten zu demonstrieren, betrachten Sie einen 5/1 ARM mit einem Anfangssatz von 3 % und einer Anpassungsobergrenze von 1 %. Dies ist ein ARM, der seine erste Anpassung nach f√ľnf Jahren und nachfolgende Anpassungen einmal j√§hrlich nach dem f√ľnften Jahr erh√§lt.

Nehmen Sie an, dass die Zinss√§tze w√§hrend der f√ľnfj√§hrigen Anfangsphase bis zu dem Punkt gestiegen sind, an dem am ersten Anpassungspunkt die vorherrschenden Zinss√§tze bei 6 % liegen. Daraus ergibt sich f√ľr den Kreditnehmer im sechsten Jahr seiner Hypothek ein neuer Zinssatz von 4 %, mit einer weiteren Anpassung am Ende dieses Jahres.

Vergleichen Sie dieses Szenario mit einem Kredit mit monatlicher Anpassungsfrequenz. Ein solches Darlehen w√ľrde nur drei Monate brauchen, um auf 6 % zu steigen. Unter der Annahme, dass der Indexsatz hoch bleibt, m√ľsste der Kreditnehmer sechs Monate lang einen Zinssatz von 6 % zahlen, w√§hrend der Kreditnehmer im ersten Beispiel das ganze Jahr √ľber bei 4 % bleiben w√ľrde. Ein Kreditnehmer im ersten Beispiel w√ľrde von erheblichen Einsparungen profitieren.

Tipp

Die Verwendung eines Online-Hypothekenrechners kann Ihnen helfen, Ihre gesamten Zinskosten abzusch√§tzen, wenn Sie sich f√ľr ein Wohnungsbaudarlehen mit festem Zinssatz entscheiden.

Höhepunkte

  • Die Anpassungsh√§ufigkeit kann die Zinskosten w√§hrend der Laufzeit eines Darlehens erheblich erh√∂hen, daher sollten sich Kreditnehmer vor Abschluss dieser Hypothekenkomponente bewusst sein.

  • Die Anpassungsh√§ufigkeit wird in der Regel auf eine Anpassung pro Jahr festgelegt.

  • Die Anpassungsh√§ufigkeit unterscheidet sich vom Anpassungssatz, der den neuen Zinssatz darstellt, den Sie f√ľr einen ARM zahlen, nachdem sich der Zinssatz angepasst hat.

  • Die Anpassungsh√§ufigkeit bezieht sich auf den Satz, zu dem der Zinssatz einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) nach Ablauf der anf√§nglichen Festzinsperiode neu festgelegt wird.

FAQ

Was ist Anpassungshäufigkeit?

Die Anpassungsh√§ufigkeit ist der Satz, mit dem der Zinssatz einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) zusammen mit √Ąnderungen des zugrunde liegenden Referenzzinssatzes steigt oder f√§llt. Eine typische Anpassungsh√§ufigkeit f√ľr ARMs ist ein Jahr, obwohl einige stattdessen monatlich oder alle paar Jahre angepasst werden k√∂nnen.

Was ist eine gute Anpassungshäufigkeit?

Eine gute Anpassungsh√§ufigkeit erm√∂glicht es Ihnen, eine gewisse Vorhersehbarkeit in Bezug auf Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen und den Zinssatz, den Sie zahlen werden, zu bewahren. Weniger Anpassungen bedeuten weniger √Ąnderungen des Zinssatzes und der Zahlung Ihres Darlehens, w√§hrend h√§ufigere Anpassungen Ihre Darlehenskosten im Laufe der Zeit erheblich ver√§ndern k√∂nnen.

Wie oft passt sich ein ARM an?

Die Anpassungsh√§ufigkeit eines ARM kann je nach Kreditbedingungen variieren. Eine typische ARM-Struktur ist 5/1, bei der der Hausbesitzer in den ersten f√ľnf Jahren eine feste Rate zahlt, gefolgt von einer j√§hrlichen Ratenanpassung. Andere ARM-Strukturen umfassen 3/1, 7/10 und 10/1.