Anpassungshäufigkeit
Was ist eine Anpassungshäufigkeit?
Die Anpassungshäufigkeit bezieht sich auf den Zinssatz, zu dem der Zinssatz einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) nach Ablauf der anfänglichen Festzinsperiode neu festgelegt wird.
Die Häufigkeit kann die Zinskosten über die Laufzeit eines Darlehens erheblich erhöhen. Ein Kreditnehmer sollte sich dieser Komponente seiner Hypothek vor Abschluss bewusst sein.
Anpassungshäufigkeit verstehen
Anpassungshäufigkeit ist ein wichtiges, aber möglicherweise übersehenes Merkmal jeder variabel verzinslichen Hypothek (ARM). Jeder ARM verfügt über mehrere Schlüsselvariablen. Diese Hypotheken beinhalten eine Einführungsphase, während der der Zinssatz fest ist, gefolgt von einer zweiten Phase, in der sich der Zinssatz regelmäßig ändert, um die vorherrschenden Marktsätze widerzuspiegeln.
Die Marktsätze spiegeln sich in einem Indexsatz wider,. der im ursprünglichen Hypothekenvertrag angegeben ist. Die Anfangszeiträume liegen in der Regel zwischen drei und zehn Jahren. Ratenanpassungen werden durch Obergrenzen für die anfängliche und nachfolgende Anpassungen begrenzt. Jeder ARM hat in der Regel eine absolute Zinsobergrenze, die den Zinssatz zu jedem Zeitpunkt der Laufzeit des Darlehensvertrags regelt.
Die Anpassungshäufigkeit wird in der Regel auf eine Anpassung pro Jahr festgelegt. Im Allgemeinen ist ein längerer Zeitraum zwischen Zinsänderungen für den Kreditnehmer günstiger. Je seltener der Zinssatz angepasst wird, desto seltener ist der Kreditnehmer dem Risiko einer Aufwärtsbewegung des gewählten Index ausgesetzt.
Es ist wichtig zu beachten, dass der anfängliche Zinssatz einer ARM in der Regel unter dem Zinssatz einer traditionellen 30-jährigen Hypothek liegt. Dies hilft, Kreditnehmer für das Darlehen zu gewinnen. Wenn häufiger Anpassungen vorgenommen werden, kann der Kreditgeber den Zinssatz des Darlehens schneller an die aktuellen Zinssätze anpassen.
Wichtig
Die einzige Möglichkeit, eine Zinsanpassung mit einem ARM zu vermeiden, ist die Refinanzierung in einen neuen, festverzinslichen Kredit.
Anpassungsrate vs. Häufigkeit
Die Anpassungshäufigkeit ist die Rate, mit der sich der Zinssatz Ihres ARM regelmäßig anpasst. Der Anpassungssatz stellt den neuen Satz dar, den Sie nach jedem nachfolgenden Anpassungszeitraum für einen ARM zahlen. Auch dieser kann höher oder niedriger sein als der mit einem ARM verbundene anfängliche Zinssatz, je nachdem, in welche Richtung sich der Index- oder Benchmark-Zinssatz bewegt hat.
Wie bereits erwähnt, verfügen ARMs über integrierte Ratenobergrenzen,. die verhindern, dass Ihre Rate unkontrolliert steigt. Es gibt zwei Arten von Obergrenzen: Jährliche Obergrenzen und Laufzeit der Darlehensobergrenzen. Die jährliche Obergrenze begrenzt den Betrag, um den sich Ihr Zinssatz in einem bestimmten Jahr während der Kreditlaufzeit ändern kann. Die Obergrenze für die Laufzeit des Darlehens legt die Mindest- und Höchstsätze fest, die Sie für die Laufzeit des Darlehens zahlen.
Hinweis
Nur verzinsliche Hypotheken mit variablem Zinssatz ermöglichen es Ihnen, während der anfänglichen Darlehenslaufzeit nur Zinszahlungen zu leisten, diese Zahlungen verringern jedoch nicht den Kapitalbetrag des Darlehens.
Was ist die beste Anpassungshäufigkeit?
Im Allgemeinen ist eine längere Anpassungshäufigkeit besser für Hausbesitzer, da dies weniger potenzielle Änderungen des Zinssatzes Ihres Darlehens bedeutet. Ein ARM, dessen Zinssatz beispielsweise monatlich angepasst wird, könnte Sie über die Laufzeit des Darlehens mehr an Zinsen kosten als ein ARM, der nur einmal jährlich oder alle fünf Jahre angepasst wird.
Die beste Anpassungshäufigkeit für einen ARM ist letztendlich eine, die Sie sich leisten können, basierend auf Ihrem Budget für den Kauf von Eigenheimen. Wenn Sie über ein konstantes, stabiles Einkommen verfügen und die Zinssätze allgemein niedrig sind, sind häufigere Zinsanpassungen möglicherweise nicht so belastend für Ihr Budget. Wenn andererseits Ihre monatlichen Zahlungen von Monat zu Monat oder von Jahr zu Jahr schwanken,. könnte dies es schwieriger machen, Ihren Kreditverpflichtungen nachzukommen.
Warnung
Seien Sie vorsichtig bei der Zahlungsoption ARMs,. bei denen Sie möglicherweise jeden Monat nur einen Mindestbetrag zahlen müssen, da dies zu einer negativen Amortisation führen kann.
Beispiel für Anpassungshäufigkeit
Um die Folgen unterschiedlicher Anpassungshäufigkeiten zu demonstrieren, betrachten Sie einen 5/1 ARM mit einem Anfangssatz von 3 % und einer Anpassungsobergrenze von 1 %. Dies ist ein ARM, der seine erste Anpassung nach fünf Jahren und nachfolgende Anpassungen einmal jährlich nach dem fünften Jahr erhält.
Nehmen Sie an, dass die Zinssätze während der fünfjährigen Anfangsphase bis zu dem Punkt gestiegen sind, an dem am ersten Anpassungspunkt die vorherrschenden Zinssätze bei 6 % liegen. Daraus ergibt sich für den Kreditnehmer im sechsten Jahr seiner Hypothek ein neuer Zinssatz von 4 %, mit einer weiteren Anpassung am Ende dieses Jahres.
Vergleichen Sie dieses Szenario mit einem Kredit mit monatlicher Anpassungsfrequenz. Ein solches Darlehen würde nur drei Monate brauchen, um auf 6 % zu steigen. Unter der Annahme, dass der Indexsatz hoch bleibt, müsste der Kreditnehmer sechs Monate lang einen Zinssatz von 6 % zahlen, während der Kreditnehmer im ersten Beispiel das ganze Jahr über bei 4 % bleiben würde. Ein Kreditnehmer im ersten Beispiel würde von erheblichen Einsparungen profitieren.
Tipp
Die Verwendung eines Online-Hypothekenrechners kann Ihnen helfen, Ihre gesamten Zinskosten abzuschätzen, wenn Sie sich für ein Wohnungsbaudarlehen mit festem Zinssatz entscheiden.
Höhepunkte
Die Anpassungshäufigkeit kann die Zinskosten während der Laufzeit eines Darlehens erheblich erhöhen, daher sollten sich Kreditnehmer vor Abschluss dieser Hypothekenkomponente bewusst sein.
Die Anpassungshäufigkeit wird in der Regel auf eine Anpassung pro Jahr festgelegt.
Die Anpassungshäufigkeit unterscheidet sich vom Anpassungssatz, der den neuen Zinssatz darstellt, den Sie für einen ARM zahlen, nachdem sich der Zinssatz angepasst hat.
Die Anpassungshäufigkeit bezieht sich auf den Satz, zu dem der Zinssatz einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) nach Ablauf der anfänglichen Festzinsperiode neu festgelegt wird.
FAQ
Was ist Anpassungshäufigkeit?
Die Anpassungshäufigkeit ist der Satz, mit dem der Zinssatz einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) zusammen mit Änderungen des zugrunde liegenden Referenzzinssatzes steigt oder fällt. Eine typische Anpassungshäufigkeit für ARMs ist ein Jahr, obwohl einige stattdessen monatlich oder alle paar Jahre angepasst werden können.
Was ist eine gute Anpassungshäufigkeit?
Eine gute Anpassungshäufigkeit ermöglicht es Ihnen, eine gewisse Vorhersehbarkeit in Bezug auf Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen und den Zinssatz, den Sie zahlen werden, zu bewahren. Weniger Anpassungen bedeuten weniger Änderungen des Zinssatzes und der Zahlung Ihres Darlehens, während häufigere Anpassungen Ihre Darlehenskosten im Laufe der Zeit erheblich verändern können.
Wie oft passt sich ein ARM an?
Die Anpassungshäufigkeit eines ARM kann je nach Kreditbedingungen variieren. Eine typische ARM-Struktur ist 5/1, bei der der Hausbesitzer in den ersten fünf Jahren eine feste Rate zahlt, gefolgt von einer jährlichen Ratenanpassung. Andere ARM-Strukturen umfassen 3/1, 7/10 und 10/1.
