ख़रीदना

बायडाउन क्या है?

बंधक के पहले कुछ वर्षों या संभवतः अपने पूरे जीवन के लिए कम ब्याज दर प्राप्त करने का प्रयास करता है। उदाहरण के लिए, 2-1 बायडाउन एक विशिष्ट प्रकार का बंधक खरीद है जो होमबॉयर्स को ऋण के पहले दो वर्षों के लिए अपनी ब्याज दर पर बचत करने की अनुमति देता है। बायडाउन 3-2-1 संरचना का भी उपयोग कर सकते हैं।

बायडाउन समझाया गया

ओर से विक्रेता द्वारा दी जाने वाली बंधक सब्सिडी के रूप में समझते हैं । आमतौर पर, विक्रेता एक एस्क्रो खाते में धन का योगदान देता है जो पहले वर्षों के दौरान ऋण को सब्सिडी देता है, जिसके परिणामस्वरूप बंधक पर मासिक भुगतान कम होता है। यह कम भुगतान होमबॉयर को बंधक के लिए अधिक आसानी से अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देता है। बिल्डर्स या विक्रेता संपत्ति को और अधिक किफायती बनाकर बेचने की संभावनाओं को बढ़ाने में मदद करने के लिए एक बायडाउन विकल्प की पेशकश कर सकते हैं।

संपत्ति का निर्माता या विक्रेता आमतौर पर बंधक-उधार देने वाली संस्था को भुगतान प्रदान करता है, जो बदले में, खरीदार की मासिक ब्याज दर और इसलिए, मासिक भुगतान को कम करता है। घर विक्रेता, हालांकि, आमतौर पर बायडाउन समझौते की लागतों की भरपाई के लिए घर की खरीद मूल्य में वृद्धि करेगा।

युक्ति

होमबॉयर्स एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) चुन सकते हैं यदि वे प्रारंभिक दर अवधि समाप्त होने के बाद पुनर्वित्त की योजना बनाते हैं या यदि वे दर समायोजित होने से पहले संपत्ति बेचने की योजना बनाते हैं।

बायडाउन स्ट्रक्चरिंग

बंधक ऋणों के लिए बायडाउन शर्तों को विभिन्न तरीकों से संरचित किया जा सकता है। अधिकांश बायडाउन कुछ वर्षों तक चलते हैं, फिर बायडाउन समाप्त होने के बाद बंधक भुगतान एक मानक दर तक बढ़ जाता है। एक 3-2-1 और 2-1 बंधक खरीद दो सामान्य संरचनाएं हैं जिनका उपयोग ऋणदाता कर सकते हैं।

3-2-1 बायडाउन

3-2-1 बायडाउन में , खरीदार पहले तीन वर्षों के लिए ऋण पर कम भुगतान करता है। बंधक के पहले तीन वर्षों में से प्रत्येक के लिए, खरीदार की ब्याज दर में सालाना 1% की वृद्धि होगी। पूर्ण ब्याज दर बंधक ऋण के चौथे वर्ष से लागू होगी।

जबकि खरीदार को पहले तीन वर्षों में कम ब्याज दर से बचत प्राप्त हुई, भुगतान में अंतर विक्रेता द्वारा ऋणदाता को सब्सिडी के रूप में किया गया होगा।

2-1 बायडाउन

एक 2-1 बायडाउन को 3-2-1 बायडाउन के समान संरचित किया जाता है; हालाँकि, इसकी छूट केवल पहले दो वर्षों के लिए उपलब्ध है। तो आपके पास बंधक के पहले वर्ष के लिए 2% ब्याज दर में कमी होगी, फिर बंधक के दूसरे वर्ष के लिए 1% की छूट होगी। आपकी ब्याज दर और आपके मासिक भुगतान समय के साथ बढ़ते रहेंगे जब तक कि आपका ऋण वास्तविक प्रतिशत दर तक नहीं पहुंच जाता।

यह ऋण के तीसरे वर्ष में होता है। इस बिंदु पर, आपका मासिक बंधक भुगतान वास्तविक ऋण दर को दर्शाएगा। आप समापन पर 2-1 की खरीद के लिए अग्रिम भुगतान करेंगे, और, सैद्धांतिक रूप से, पहले दो वर्षों में आप जो पैसा बचाते हैं, वह उस भुगतान को रद्द कर देगा।

महत्वपूर्ण

अपने क्रेडिट इतिहास और आय के आधार पर उन ब्याज दरों पर विचार करें जिनके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या कोई खरीददारी इसके लायक है।

बायडाउन के फायदे और नुकसान

क्या घर खरीदने के लिए बायडाउन का उपयोग करना समझ में आता है, यह कई चीजों पर निर्भर हो सकता है, जिसमें बंधक की राशि, आपकी प्रारंभिक ब्याज दर, वह राशि जो आप प्रारंभिक ऋण अवधि में ब्याज में बचा सकते हैं, और आपकी अनुमानित भविष्य की आय। आप कितने समय तक घर में रहने की योजना बना रहे हैं, यह आपके ब्रेक-ईवन पॉइंट को निर्धारित करने के लिए भी महत्वपूर्ण हो सकता है।

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पेशेवरों की व्याख्या

• ब्याज बचत। बायडाउन चुनने से आप बंधक के पहले दो वर्षों (2-1 बायडाउन के साथ) या तीन वर्षों (3-2-1 बायडाउन के साथ) के दौरान ब्याज लागत पर पैसे बचा सकते हैं।

• कीमत में कमी। अगर कोई विक्रेता खरीदारी के लिए कुछ भुगतान करने की पेशकश कर रहा है, तो इससे घर खरीदने की लागत कम हो सकती है।

• उच्च भुगतान में आसानी। यदि आप अभी अपना करियर शुरू कर रहे हैं और आपकी आय बढ़ने की उम्मीद है, तो हो सकता है कि आपको समय के साथ अपने उच्च बंधक भुगतान करने में कोई समस्या न हो।

विपक्ष समझाया

• चल रही सामर्थ्य। प्रारंभिक दर अवधि समाप्त होने के बाद, आपके मासिक भुगतान आपके अभ्यस्त की तुलना में काफी अधिक हो सकते हैं। यह समस्याग्रस्त हो सकता है अगर घर खरीदने के बाद से आपकी आय कम हो गई है।

• उपलब्धता। बायडाउन का लाभ लेने की आपकी क्षमता शामिल संपत्ति के प्रकार या बंधक ऋण के प्रकार से सीमित हो सकती है जिसके लिए आप आवेदन कर रहे हैं।

• डिफ़ॉल्ट जोखिम। यदि आप प्रारंभिक खरीद अवधि के बाद अधिक भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं तो आपको फौजदारी के लिए घर खोने का अधिक जोखिम हो सकता है।

युक्ति

घर खरीदने की अग्रिम लागत, जैसे डाउन पेमेंट या क्लोजिंग लागत, और चल रही लागत दोनों पर विचार करना याद रखें, यह समझने के लिए कि आप एक गृहस्वामी बनने के लिए कितना खर्च कर सकते हैं।

बायडाउन मॉर्गेज का उदाहरण

यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं कि कैसे एक बायडाउन बंधक काम कर सकता है। मान लें कि आप 6.75% पर 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट ऋण के साथ 250,000 डॉलर उधार ले रहे हैं। आप 2-1 बायडाउन या 3-2-1 बायडाउन के बीच चयन कर सकते हैं।

यहां बताया गया है कि 2-1 बायडाउन विकल्प के साथ लोन ब्रेकडाउन कैसा दिखेगा:

• वर्ष 1: $1,304 4.75% ब्याज पर

• वर्ष 2: $1,459 5.75% ब्याज पर

• वर्ष 3: $1,622 पूर्ण 6.75% ब्याज पर

इस ऋण के लिए खरीद शुल्क $5,759 होगा। अब, मान लें कि आप इसके बजाय 3-2-1 बायडाउन चुनते हैं। यहां बताया गया है कि आपका ऋण भुगतान कैसा दिखेगा:

• वर्ष 1: $1,158 3.75% ब्याज पर

• वर्ष 2: $1,304 4.75% ब्याज पर

• वर्ष 3: $1,459 5.75% ब्याज पर

• वर्ष 4: $1,622 पूर्ण 6.75% ब्याज पर

इस बीच, इस ऋण के लिए बायडाउन शुल्क बढ़कर $11, 324 हो जाता है। इसलिए जब एक बायडाउन पर विचार किया जाता है, तो यह निर्धारित करने के लिए प्रारंभिक कम भुगतान अवधि से परे देखना महत्वपूर्ण है कि क्या निकट अवधि में शामिल लागत किसी भी ब्याज बचत के लायक है जिसे आप महसूस कर सकते हैं।

बायडाउन का उपयोग कब करें

एक खरीददार खरीदारों के लिए समझ में आ सकता है अगर यह उन्हें घर की खरीद मूल्य में उल्लेखनीय वृद्धि किए बिना या अपने नकद भंडार को खत्म किए बिना बंधक प्राप्त करने की अनुमति देता है। बायडाउन उन लोगों के लिए भी अधिक उपयुक्त हो सकता है जिनकी स्थिर आय ऋण के जीवन में बढ़ने के लिए निर्धारित है, जिससे प्रारंभिक दर अवधि समाप्त होने के बाद भुगतान में वृद्धि करना आसान हो जाता है।

लेकिन फिर, समय मायने रखता है। यदि आप कम से कम पांच साल तक घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं, तो हो सकता है कि आपको खरीदारी से कोई वास्तविक बचत न दिखे। तो घर खरीदने के लिए अपनी भविष्य की योजनाओं पर विचार करें और बंधक खरीदने से पहले आप कितने समय तक रुक सकते हैं।

साथ ही, याद रखें कि प्रत्येक बंधक खरीद के लिए योग्य नहीं है। उदाहरण के लिए, आप उनका उपयोग निवेश संपत्ति खरीदने या कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए नहीं कर सकते। सरकार द्वारा समर्थित ऋण, जैसे कि एफएचए ऋण और यूएसडीए ऋण, में भी खरीदारी के संबंध में विशिष्ट दिशानिर्देश हैं और उनका उपयोग कब किया जा सकता है।

बंधक दरों को कम करने के अन्य तरीके

वैकल्पिक रूप से, खरीदार अपनी ब्याज दर को कम करने के लिए छूट बिंदुओं का भुगतान करना चुन सकते हैं। इस परिदृश्य में, खरीदार अंक खरीदने के लिए पैसे का भुगतान करता है, और परिणामस्वरूप ऋणदाता अपनी ब्याज दर कम कर देता है। डिस्काउंट अंक केवल पहले दो वर्षों के बजाय, ऋण के जीवन के लिए एक बंधक पर ब्याज दर को कम कर सकते हैं।

एक बायडाउन एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) के समान नहीं है, जिसमें एक चर दर को समायोजित करने से पहले एक निर्धारित अवधि के लिए दर तय की जाती है। उदाहरण के लिए, 5/1 हाइब्रिड एआरएम की पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित दर होती है, उसके बाद हर साल दर को समायोजित करने के साथ, एक अंतर्निहित बेंचमार्क दर के प्रदर्शन के आधार पर।

बायडाउन अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

हाइलाइट्स

• क्या यह समझ में आता है कि घर खरीदते समय बायडाउन चुनना उस ब्याज दर पर निर्भर करता है जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं और आप कितने समय तक घर में रहने की योजना बनाते हैं।

• बायडाउन घर के मालिकों को ऋण के जीवन पर ब्याज पर पैसा बचा सकता है।

• एक बायडाउन में बंधक ऋण के खिलाफ छूट अंक खरीदना शामिल हो सकता है, जिसके लिए अग्रिम शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है।

• एक बायडाउन होमबॉयर्स को बंधक ऋण लेते समय कम ब्याज दर प्राप्त करने की अनुमति देता है।

सामान्य प्रश्न

बायडाउन कैसे काम करता है?

एक बंधक बायडाउन एक होमबॉयर को कुछ के बदले में पहले कुछ वर्षों के लिए अपने होम लोन पर ब्याज दर को अस्थायी रूप से कम करने की अनुमति देता है।

आप एक बंधक पर कितने अंक नीचे खरीद सकते हैं?

उन अंकों की संख्या की कोई विशेष सीमा नहीं है जिन्हें कोई व्यक्ति गिरवी रखकर खरीद सकता है। लेकिन एक व्यक्तिगत खरीदार को जितने अंक खरीदने की अनुमति दी जा सकती है, वह गिरवी के प्रकार और ऋण की शर्तों पर निर्भर हो सकता है।

क्या यह डाउन पॉइंट्स खरीदने लायक है?

यदि आप ऋण अवधि के प्रारंभिक भाग के दौरान अपनी ब्याज दर पर पैसे बचाने में सक्षम हैं तो एक बंधक खरीददारी लायक हो सकती है। हालांकि, यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आप बायडाउन शुल्क के लिए क्या भुगतान कर सकते हैं और अपनी कुल बचत का आकलन करने के लिए आप कितने समय तक घर में रहने की योजना बना रहे हैं।