바이다운

바이다운이란 무엇입니까?

모기지론 의 처음 몇 년 또는 가능하면 전체 수명 동안 더 낮은 이자율을 얻으려고 시도하는 모기지 금융 기술입니다 . 예를 들어, 2-1 바이다운은 주택 구매자가 대출의 처음 2년 동안 이자율을 절약할 수 있도록 하는 특정 유형의 모기지 바이다운입니다. 바이다운은 3-2-1 구조도 사용할 수 있습니다.

바이다운 설명

주택 구매자를 대신하여 판매자 가 제공하는 모기지 보조금으로 생각하면 이해하기 쉽습니다 . 일반적으로 판매자는 첫 해 동안 대출에 보조금을 지급하는 에스크로 계정에 자금을 제공하므로 모기지론에 대한 월별 지불액이 줄어듭니다. 이 낮은 지불금으로 주택 구입자는 모기지 자격을 더 쉽게 얻을 수 있습니다. 건축업자 또는 판매자는 해당 부동산을 보다 저렴하게 판매함으로써 부동산 매각 기회를 높이는 데 도움이 되는 매입 옵션을 제공할 수 있습니다.

부동산의 건축업자 또는 판매자는 일반적으로 모기지 대출 기관에 지불금을 제공하고, 이는 차례로 구매자의 월 이자율을 낮추므로 월별 지불액을 낮춥니다. 그러나 주택 판매자는 일반적으로 구매 계약 비용을 보상하기 위해 주택 구매 가격 을 인상합니다.

팁

주택 구매자는 초기 이자율 기간이 종료된 후 재융자를 계획하거나 이자율이 조정되기 전에 부동산을 매각할 계획인 경우 변동 이자율 모기지(ARM)를 선택할 수 있습니다.

바이다운 구조화

모기지론에 대한 바이다운 조건은 다양한 방식으로 구성될 수 있습니다. 대부분의 바이다운은 몇 년 동안 지속되며, 바이다운이 만료되면 모기지 지불액이 표준 이자율로 인상됩니다. 3-2-1 및 2-1 모기지 바이다운은 대출 기관이 사용할 수 있는 두 가지 일반적인 구조입니다.

3-2-1 바이다운

3-2-1 바이다운 에서 구매자는 처음 3년 동안 대출에 대해 더 낮은 지불금을 지불합니다. 모기지론의 처음 3년마다 구매자의 이자율은 매년 1%씩 증가합니다. 전체 이자율은 모기지 대출의 4년 차부터 적용됩니다.

구매자는 처음 3년 동안 더 낮은 이자율로 저축을 받았지만 지불 차액은 판매자가 대출 기관에 보조금으로 지불했을 것입니다.

2-1 바이다운

2-1 바이다운 은 3-2-1 바이다운과 동일한 구조입니다 . 그러나 할인은 처음 2년 동안만 사용할 수 있습니다. 따라서 모기지론의 첫해에 2%의 이자율을 낮추고 모기지론의 두 번째 해에 1%의 이율을 할인합니다. 대출금이 실제 비율에 도달할 때까지 이자율과 월별 상환액은 시간이 지남에 따라 증가합니다.

이것은 대출 3년차에 발생합니다. 이 시점에서 월 모기지 지불액은 실제 대출 이자율을 반영합니다. 마감 시 2-1 바이다운에 대해 선불로 지불하고 이론적으로 처음 2년 동안 저축한 돈은 해당 지불을 취소합니다.

중요

귀하의 신용 기록 및 소득을 기반으로 자격이 될 가능성이 있는 이자율을 고려하여 바이다운이 그만한 가치가 있는지 판단하십시오.

바이다운 찬반 양론

주택 구입을 위해 바이다운을 사용하는 것이 합리적인지 여부는 모기지 금액, 초기 이자율, 초기 대출 기간 동안 이자로 저축할 수 있는 금액, 예상 미래 소득 등 여러 가지에 따라 달라질 수 있습니다. 집에 머무는 기간도 손익분기점을 결정하는 데 영향을 줄 수 있습니다.

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장점 설명

• 이자 절감. 바이다운을 선택하면 모기지론의 처음 2년(2-1 바이다운) 또는 3년(3-2-1 바이다운) 동안 이자 비용을 절약할 수 있습니다.

• 가격 인하. 판매자가 바이다운에 대해 무언가를 지불하겠다고 제안하면 주택 구입 비용을 줄일 수 있습니다.

• 높은 상환금을 쉽게 지불할 수 있습니다. 이제 막 경력을 시작하고 소득이 증가할 것으로 예상되는 경우 시간이 지남에 따라 높은 모기지 상환액을 내는 데 문제가 없을 수 있습니다.

단점 설명

• 지속적인 경제성. 초기 요금 기간이 끝나면 월별 지불액이 이전보다 훨씬 더 많이 지불될 수 있습니다. 주택 구입 이후 소득이 감소했다면 문제가 될 수 있습니다.

• 가용성. 매입을 활용할 수 있는 능력은 관련된 부동산 유형 또는 신청하는 모기지 대출 유형에 따라 제한될 수 있습니다.

• 기본 위험. 초기 매입 기간 이후에 더 높은 금액을 지불할 수 없으면 압류로 인해 집을 잃을 위험이 더 커질 수 있습니다.

팁

다운페이먼트나 클로징 비용과 같은 주택 구입의 초기 비용과 주택 소유자가 되기 위해 얼마나 감당할 수 있는지 이해하기 위해 지속적인 비용을 모두 고려하는 것을 잊지 마십시오.

바이다운 모기지의 예

다음은 바이다운 모기지가 어떻게 작동하는지에 대한 몇 가지 예입니다. 6.75%의 30년 고정 금리 대출로 $250,000를 빌리고 있다고 가정해 보겠습니다. 2-1 바이다운 또는 3-2-1 바이다운 중에서 선택할 수 있습니다.

2-1 바이다운 옵션을 사용하면 대출 내역이 다음과 같이 표시됩니다.

• 1년차: $1,304, 4.75% 이율

• 2년차: $1,459, 이자율 5.75%

• 3년차: $1,622, 전액 6.75% 이율

이 대출에 대한 바이다운 수수료는 $5,759입니다. 이제 대신 3-2-1 바이다운을 선택한다고 가정해 보겠습니다. 대출 상환액은 다음과 같습니다.

• 1년차: $1,158, 3.75% 이자

• 2년차: 4.75% 이자에 $1,304

• 3년차: $1,459, 이자율 5.75%

• 4년차: $1,622, 전액 6.75% 이율

한편, 이 대출에 대한 바이다운 수수료는 $11,324로 증가합니다. 따라서 바이다운을 고려할 때 초기 낮은 지불 기간을 넘어 가까운 기간에 관련된 비용이 실현할 수 있는 이자 절감 가치가 있는지 확인하는 것이 중요합니다.

바이다운을 사용하는 경우

주택 구매 가격을 크게 높이거나 현금 보유고를 고갈시키지 않고 모기지를 받을 수 있다면 바이다운은 구매자에게 의미가 있을 수 있습니다. 바이다운은 또한 대출 기간 동안 안정적인 소득이 증가하도록 설정된 사람들에게 더 적합할 수 있으므로 초기 이자율 기간이 끝나면 지불 인상을 쉽게 따라갈 수 있습니다.

그러나 다시 말하지만 타이밍이 중요합니다. 최소 5년 동안 집에 머물 계획이 없다면 매입으로 인한 실질적인 절감 효과를 전혀 볼 수 없을 것입니다. 따라서 주택 구입에 대한 미래 계획과 모기지 매입을 결정하기 전에 얼마나 오래 버틸 수 있는지 고려하십시오.

또한 모든 모기지가 바이다운 대상이 아니라는 점을 기억하십시오. 예를 들어, 투자 부동산을 구입하거나 현금으로 재융자하는 데 사용할 수 없습니다. FHA 대출 및 USDA 대출과 같은 정부 지원 대출에는 바이다운 및 사용 시기에 관한 특정 지침이 있습니다.

모기지 금리를 낮추는 다른 방법

또는 구매자는 할인 포인트를 지불하여 이자율을 낮출 수 있습니다. 이 시나리오에서 구매자는 포인트를 구매하기 위해 선불로 돈을 지불하고 대출 기관은 결과적으로 이자율을 낮춥니다. 할인 포인트는 처음 2년이 아니라 대출 기간 동안 모기지 이자율을 낮출 수 있습니다.

바이다운은 변동 이자율로 조정되기 전에 일정 기간 동안 이자율이 고정되는 가변 이자율 모기지(ARM)와 다릅니다. 예를 들어 5/1 하이브리드 ARM 의 경우 처음 5년 동안은 고정 요율이 적용되며 그 이후에는 기본 벤치마크 요율의 성능에 따라 매년 요율이 조정됩니다.

바이다운 FAQ

하이라이트

• 주택을 구입할 때 바이다운을 선택하는 것이 합리적인지 여부는 자격이 되는 이자율과 주택에 머무를 계획에 따라 달라질 수 있습니다.

• 바이다운을 통해 주택 소유자의 대출 기간 동안 이자를 절약할 수 있습니다.

• 바이다운에는 모기지론에 대한 할인 포인트를 구매하는 것이 포함될 수 있으며, 이 경우 선불 요금을 지불해야 할 수 있습니다.

• 바이다운을 통해 주택 구입자는 모기지론을 받을 때 더 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다.

자주하는 질문

매입은 어떻게 이루어지나요?

모기지 바이다운을 통해 주택 구매자는 처음 몇 년 동안은 몇 년 동안 주택 융자에 대한 이자율을 일시적으로 낮출 수 있습니다.

모기지에서 얼마나 많은 포인트를 살 수 있습니까?

누군가가 모기지에서 살 수 있는 포인트의 수에는 특별한 제한이 없습니다. 그러나 개별 구매자가 구매할 수 있는 포인트 수는 모기지 유형과 대출 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

다운 포인트를 사는 것이 가치가 있습니까?

모기지 바이다운은 대출 기간의 초기 부분에 이자율로 돈을 절약할 수 있다면 가치가 있을 수 있습니다. 그러나 매입 수수료로 얼마를 지불할 수 있는지, 총 저축액을 측정하기 위해 집에 얼마나 머물 계획인지를 고려하는 것이 중요합니다.