バイダウン
##バイダウンとは何ですか？
ローンの少なくとも最初の数年間、または場合によってはその全期間にわたって、より低い金利を取得しようとします。たとえば、2-1のバイダウンは、住宅購入者がローンの最初の2年間の金利を節約できる特定のタイプの住宅ローンのバイダウンです。バイダウンでは、3-2-1構造を使用することもできます。
##バイダウンの説明
住宅購入者に代わって売り手が提供する住宅ローンの補助金と考えると、買い取りは簡単に理解できます。通常、売り手は最初の数年間にローンを助成するエスクロー口座に資金を提供し、その結果、住宅ローンの毎月の支払いが少なくなります。この低額の支払いにより、住宅購入者は住宅ローンの資格をより簡単に得ることができます。ビルダーまたはセラーは、物件をより手頃な価格にすることで、物件を売却する可能性を高めるための買い取りオプションを提供する場合があります。
不動産の建設業者または販売業者は通常、住宅ローンの貸付機関に支払いを提供します。これにより、購入者の月々の金利が下がり、したがって月々の支払いが減ります。ただし、住宅販売業者は通常、買い取り契約の費用を補うために住宅の購入価格を引き上げます。
###ヒント
住宅購入者は、初期金利期間が終了した後に借り換えを計画している場合、または金利が調整される前に不動産を売却することを計画している場合、変動金利住宅ローン（ARM）を選択できます。
##バイダウンストラクチャリング
住宅ローンの買い取り条件は、さまざまな方法で構成できます。ほとんどのバイダウンは数年間続き、その後、バイダウンの期限が切れると、住宅ローンの支払いは標準レートに増加します。 3-2-1と2-1の住宅ローンの買い取りは、貸し手が使用できる2つの一般的な構造です。
###3-2-1バイダウン
3-2-1の買い取りでは、買い手は最初の3年間はローンに対してより低い支払いをします。住宅ローンの最初の3年間のそれぞれについて、購入者の金利は毎年1％ずつ段階的に増加します。住宅ローンの4年目から全金利が適用されます。
買い手は最初の3年間に低金利で貯蓄を受け取りましたが、支払いの差額は売り手から貸し手への補助金として支払われたはずです。
###2-1バイダウン
2-1のバイダウンは、3-2-1のバイダウンと同じように構成されています。ただし、割引は最初の2年間のみ利用できます。したがって、住宅ローンの1年目には2％の金利が引き下げられ、次に住宅ローンの2年目には1％の金利が引き下げられます。あなたの金利、そしてあなたの毎月の支払いは、あなたのローンが実際のパーセンテージに達するまで、時間とともに増加します。
これはローンの3年目に発生します。この時点で、毎月の住宅ローンの支払いは実際のローン金利を反映します。クロージング時に2-1のバイダウンの前払いを行い、理論的には、最初の2年間に節約したお金でその支払いをキャンセルします。
###重要
信用履歴と収入に基づいて、適格となる可能性が高い金利を検討し、買い取りに値するかどうかを判断します。
##バイダウンの長所と短所
バイダウンを使用して住宅を購入することが理にかなっているかどうかは、住宅ローンの金額、初期金利、初期ローン期間中に節約できる利息の額、推定将来収入など、いくつかの要因に依存する可能性があります。家に滞在する予定の期間も、ブレークイーブンポイントを決定するために役立ちます。
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###長所の説明
-**利息の節約。**買い取りを選択すると、住宅ローンの最初の2年間（2-1の買い取りの場合）または3年間（3-2-1の買い取りの場合）の利息費用を節約できます。
-**値下げ。**売り手が買い取りに向けて何かを支払うことを申し出ている場合、これは家を買うコストを減らすことができます。
-**より高い支払いを容易にします。**あなたがキャリアを始めたばかりで、収入が増えると予想される場合は、時間の経過とともにより高い住宅ローンの支払いを行うことに問題はないかもしれません。
###短所の説明
-**継続的な手頃な価格。**初期料金期間が終了すると、毎月の支払いは以前よりも大幅に高くなる可能性があります。家を購入してから収入が減った場合、それは問題になる可能性があります。
-**可用性。**バイダウンを利用する能力は、関係する不動産の種類または申請する住宅ローンの種類によって制限される場合があります。
-**デフォルトリスク。**最初の買い取り期間後に高額の支払いを行うことができない場合、差し押さえのために家を失うリスクが高くなる可能性があります。
###ヒント
頭金や閉鎖費用など、家を購入するための初期費用と、住宅所有者になるためにどれだけの余裕があるかを理解するための継続的な費用の両方を考慮することを忘れないでください。
##バイダウン住宅ローンの例
これは、買い取り住宅ローンがどのように機能するかの例です。 30年間の固定金利ローン6.75％で$250,000を借りているとします。 2-1バイダウンまたは3-2-1バイダウンから選択できます。
2-1の買い取りオプションを使用した場合のローンの内訳は次のようになります。
-1年目：4.75％の利息で1,304ドル
-2年目：5.75％の利息で1,459ドル
-3年目：完全な6.75％の利息で$ 1,622
このローンの買取手数料は5,759ドルになります。ここで、代わりに3-2-1バイダウンを選択するとします。ローンの支払いは次のようになります。
-1年目：3.75％の利息で1,158ドル
-2年目：4.75％の利息で1,304ドル
-3年目：5.75％の利息で1,459ドル
-4年目：完全な6.75％の利息で$ 1,622
一方、このローンの買い取り手数料は$ 11,324に増加します。したがって、買い取りを検討するときは、最初の低額の支払い期間を超えて、短期的に関連するコストが実現する可能性のある利息の節約に値するかどうかを判断することが重要です。
##バイダウンを使用する場合
住宅の購入価格を大幅に引き上げたり、現金準備を使い果たしたりすることなく住宅ローンを取得できる場合、買い取りは買い手にとって意味があります。ローンの全期間にわたって安定した収入が成長するように設定されている人々にとっては、買い取りがより適切である可能性があり、初期金利期間が終了した後の支払いの増加に追いつくのが容易になります。
しかし、繰り返しになりますが、タイミングが重要です。少なくとも5年間家に滞在する予定がない場合は、買い取りによる実際の節約はまったく見られない可能性があります。それで、家を買うためのあなたの将来の計画とあなたが住宅ローンの買い取りを約束する前にどれくらいの期間置かれるかもしれないかを考えてください。
また、すべての住宅ローンが買い取りの対象となるわけではないことを忘れないでください。たとえば、投資不動産の購入やキャッシュアウトの借り換えに使用することはできません。 FHAローンやUSDAローンなどの政府支援ローンにも、バイダウンとその使用時期に関する特定のガイドラインがあります。
##住宅ローンの利率を下げる他の方法
または、購入者は、金利を購入するために割引ポイントを支払うことを選択できます。このシナリオでは、買い手はポイントを購入するために前払いし、貸し手は結果として金利を引き下げます。ディスカウントポイントは、最初の2年間だけでなく、ローンの存続期間中、住宅ローンの金利を下げることができます。
バイダウンは、変動金利に調整する前に一定期間金利が固定される変動金利住宅ローン（ARM）と同じではありません。たとえば、 5/1ハイブリッドARMの最初の5年間は固定レートであり、その後は、基礎となるベンチマークレートのパフォーマンスに基づいて、毎年レートが調整されます。
###購入に関するよくある質問
##ハイライト
-家を購入するときに買い取りを選択することが理にかなっているのかどうかは、資格のある金利と家にとどまる予定の期間によって異なります。
-買い取りは、ローンの全期間にわたって利子で住宅所有者のお金を節約することができます。
-買い取りには、住宅ローンに対する割引ポイントの購入が含まれる場合があり、前払い料金の支払いが必要になる場合があります。
-買い取りにより、住宅購入者は住宅ローンを借りるときに低金利を得ることができます。
＃＃ よくある質問
###バイダウンはどのように機能しますか？
住宅ローンの買い取りにより、住宅購入者は、最初の数年間は住宅ローンの金利を一時的に引き下げることができます。
###住宅ローンでいくつのポイントを購入できますか？
誰かが住宅ローンで買い取ることができるポイントの数に特定の制限はありません。ただし、個々の購入者が購入できるポイントの数は、住宅ローンの種類とローンの条件によって異なります。
###ダウンポイントを購入する価値はありますか？
ローン期間の最初の部分で金利を節約できれば、住宅ローンの買い取りは価値があります。ただし、購入手数料の支払い額と、家に滞在する予定の期間を考慮して、総貯蓄を測定することが重要です。
