चार्टर्ड बैंक

चार्टर्ड बैंक क्या है?

एक चार्टर्ड बैंक एक वित्तीय संस्थान (FI) है जिसकी प्राथमिक भूमिका व्यक्तियों और संगठनों से मौद्रिक जमा को स्वीकार करना और उसकी रक्षा करना है, साथ ही साथ पैसा उधार देना भी है। चार्टर्ड बैंक की बारीकियां अलग-अलग देशों में अलग-अलग होती हैं। हालांकि, सामान्य तौर पर, संचालन में एक चार्टर्ड बैंक ने वित्तीय सेवा उद्योग में व्यवसाय करने के लिए सरकारी अनुमति का एक रूप प्राप्त किया है। एक चार्टर्ड बैंक अक्सर एक वाणिज्यिक बैंक से जुड़ा होता है ।

चार्टर्ड बैंक को समझना

चार्टर्ड बैंक आज की अर्थव्यवस्था में आवश्यक मुख्य वित्तीय मध्यस्थ सेवाएं प्रदान करते हैं। व्यक्ति अपनी अस्थायी बचत पर ब्याज अर्जित करते हुए चार्टर्ड बैंक के भीतर विभिन्न प्रकार के खातों में आसानी से अपनी धनराशि जमा कर सकते हैं। चार्टर्ड बैंक मुद्रा का एक प्रवाह बनाए रखते हैं ताकि वे ग्राहकों के दैनिक लेनदेन को संसाधित कर सकें, लेकिन वे आर्थिक विकास को प्रोत्साहित करने के लिए अपनी अधिकांश जमा राशि व्यक्तियों और वाणिज्यिक उधारकर्ताओं को उधार देते हैं ।

चार्टर्ड बैंक की निगरानी

एक बैंक का वास्तविक चार्टर बैंक के लिए परिचालन संबंधी दिशा-निर्देश देता है, साथ ही यह भी बताता है कि वह प्रासंगिक नियमों का पालन कैसे करेगा। इसमें यह शामिल हो सकता है कि बैंक एक निश्चित न्यूनतम पूंजी आवश्यकता को कैसे बनाए रखेगा । संयुक्त राज्य अमेरिका में, एक चार्टर या तो राज्य या संघ द्वारा जारी किया जा सकता है और क्रमशः राज्य एजेंसी के नियमों या संघीय-निगरानी नियमों के अनुरूप हो सकता है।

मुद्रा नियंत्रक का कार्यालय (OCC) कांग्रेस द्वारा 1863 में राष्ट्रीय मुद्रा अधिनियम के भाग के रूप में बनाया गया था। OCC सभी संघीय बचत संघों और राष्ट्रीय बैंकों के साथ-साथ सभी संघीय शाखाओं और विदेशी बैंकों की एजेंसियों की देखरेख करता है। ओसीसी अमेरिकी ट्रेजरी विभाग के भीतर एक स्वतंत्र ब्यूरो है और राष्ट्रीय बैंकों और संघीय बचत संघों के लिए नए चार्टर के लिए आवेदनों को स्वीकृत या अस्वीकार करने के लिए जिम्मेदार है।

संस्थानों के सुरक्षित और सुदृढ़ तरीके से संचालन सुनिश्चित करने के लिए ओसीसी के परीक्षक बैंकों की साइट पर समीक्षा करते हैं। ओसीसी बैंकिंग संरचना के लिए जोखिमों की पहचान करने के लिए जिम्मेदार है और गैर-अनुपालन के लिए चार्टर्ड बैंकों के खिलाफ कार्रवाई कर सकता है, जिसमें संघर्ष विराम आदेश जारी करना और दंड लगाना शामिल है। 2022 तक, OCC ने 1,109 चार्टर्ड बैंकों, संघीय बचत संघों और विदेशी बैंकों की संघीय शाखाओं और एजेंसियों की देखरेख की।

$15.4 ट्रिलियन

ओसीसी-विनियमित संस्थानों के पास बैंक की संपत्ति का कुल मूल्य, जिसमें संयुक्त राज्य में सभी वाणिज्यिक बैंकिंग परिसंपत्तियों का 65% शामिल है।

चार्टर्ड बैंक बनाम ऑनलाइन बैंक

कुछ ऑनलाइन बैंकों में विदेशी चार्टर हो सकते हैं; ये या तो राज्य या संघीय नियमों के अनुरूप नहीं हैं। इन मामलों में, उपभोक्ता को यह निर्धारित करना होगा कि क्या ऑनलाइन बैंक फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) सुरक्षा प्रदान कर सकता है। संयुक्त राज्य अमेरिका में जनता का विश्वास बनाए रखने और बैंक की विफलता को कम करने के लिए 1933 में बनाया गया FDIC, प्रति सदस्य संस्था $ 250,000 तक की जमा राशि का बीमा करता है।

ऑनलाइन बैंकों के उदाहरणों में एक्सोस बैंक, एली बैंक, टीआईएए बैंक, डिस्कवर बैंक और चार्ल्स श्वाब बैंक शामिल हैं। चूंकि ऑनलाइन बैंक मुख्य रूप से डिजिटल पदचिह्न के माध्यम से लागत में कटौती कर सकते हैं, कई ग्राहकों को औसत जमा दरों और उच्च गुणवत्ता वाले डिजिटल प्रसाद की पेशकश कर सकते हैं।

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बैंक स्टेट चार्टर में क्यों परिवर्तित होते हैं

कुछ राष्ट्रीय बैंक स्टेट बैंक चार्टर में परिवर्तित होने के लाभों को पहचानने लगे हैं। आमतौर पर, यह इन तीन कारणों से होता है: लागत बचत और उच्च राजस्व, स्थानीय नियामकों और संबंधों तक पहुंच, और राष्ट्रीय बैंक शक्तियों में कमी।

अधिकांश राष्ट्रीय बैंक राज्य के बैंकों की तुलना में बहुत अधिक नियामक और परीक्षा शुल्क का भुगतान करते हैं। प्रत्येक बैंक की अपनी फीस होती है, लेकिन उदाहरण के तौर पर, 250 मिलियन डॉलर की संपत्ति वाला एक राष्ट्रीय बैंक परिवर्तित करके वार्षिक पर्यवेक्षी मूल्यांकन शुल्क में $ 25,000 और $ 50,000 या अधिक के बीच बचा सकता है। साथ ही, राज्य के आधार पर कई बैंक अपनी कानूनी उधार सीमा में वृद्धि देख सकते हैं, जो उन्हें ऋण के लिए प्रतिस्पर्धा करने और भागीदारी कम करने की अनुमति देगा। रूपांतरण प्रक्रिया मुक्त नहीं है। प्रत्येक राज्य को अपनी पिछली राष्ट्रीय ब्रांड पहचान को हटाने के लिए फीस और कानूनी लागत, एक राज्य नियामक परीक्षा, और संस्थान को रीब्रांड करने की लागत की आवश्यकता होती है। फिर भी, यह रूपांतरण लागत लागत बचाने और संभावित आय बढ़ाने के लिए साबित हो सकती है।

जब राष्ट्रीय बैंक एक राज्य चार्टर में परिवर्तित होते हैं, तो वे अपने स्थानीय प्राथमिक नियामकों तक बेहतर पहुंच प्राप्त कर सकते हैं। राष्ट्रीय स्तर पर, OCC का पर्याप्त कारोबार रहा है, जिससे कुछ बैंकों के लिए अपने नियामक कनेक्शन के साथ घनिष्ठ संबंध बनाए रखना अधिक कठिन हो गया है। राज्य चार्टर के साथ, सभी निर्णय लेने वाले स्थानीय होते हैं और उन्हें राज्य के बैंकों को प्रभावित करने वाले मुद्दों के बारे में अधिक जानकारी होनी चाहिए। इसके अलावा, एक राज्य चार्टर के कारण बैंक के पास दो नियामक होंगे: राज्य, FDIC के साथ संघीय जमा बीमा प्रदान करने के लिए। हालांकि, यह तब उपयोगी हो सकता है जब राज्य चार्टर के तहत, किसी भी मुद्दे पर चर्चा करने के लिए अपेक्षाकृत कम सूचना के साथ राज्य के बैंकिंग आयुक्त के साथ व्यक्तिगत रूप से मिलने में सक्षम हो।

डोड-फ्रैंक का प्रभाव

ऐतिहासिक रूप से, राष्ट्रीय बैंक चार्टर का एक प्रमुख लाभ व्यापक दावा था कि संघीय कानूनों ने अपने चार्टर द्वारा राज्य के कानूनों पर पूर्वता ली। यह कई राज्यों में परिचालन वाले बैंकों के लिए फायदेमंद था, क्योंकि संघीय कानूनों ने राज्य के कानूनों में अंतर को रोक दिया था। हालांकि, डोड-फ्रैंक अधिनियम के परिणामस्वरूप कटौती और संघीय छूट में कमी आई। अधिकांश राष्ट्रीय बैंक सामुदायिक बैंक हैं जो राष्ट्रीय स्तर पर काम नहीं कर रहे हैं। कहा जा रहा है कि, राष्ट्रीय बैंकों को इस बात पर विचार करना चाहिए कि क्या संघीय छूट वास्तव में फायदेमंद है और क्या राष्ट्रीय चार्टर से अन्य लाभ हैं। राष्ट्रीय बैंक से स्टेट बैंक में बदलने के लिए प्रत्येक राज्य की अपनी कानूनी प्रक्रिया होती है। एक बैंक के बोर्ड और प्रबंधन समूह जो रूपांतरण के बारे में सोच रहे हैं, उन्हें यह तय करना होगा कि अपने लक्ष्यों और उद्देश्यों को कैसे पूरा किया जाए। यदि राज्य एजेंसी को लगता है कि ओसीसी के साथ समस्याओं से बचने के लिए बैंक नियामकों के लिए खरीदारी कर रहा है, तो राज्य एजेंसी रूपांतरण अनुरोध को अस्वीकार कर सकती है।

डोड-फ्रैंक अधिनियम एक परेशान बैंक के चार्टर रूपांतरण को प्रतिबंधित करता है, विशेष रूप से किसी औपचारिक प्रवर्तन आदेश या समझ के ज्ञापन के साथ। डोड-फ्रैंक को अपने वर्तमान और संभावित नियामक के साथ आवेदन दाखिल करने के लिए राज्य चार्टर में रूपांतरण की तलाश में एक बैंक की आवश्यकता थी - इसलिए ओसीसी को किसी भी रूपांतरण के इरादे से पहले से पता चल जाएगा।

इसलिए, हालांकि संघीय चार्टर कई राज्यों में काम कर रहे बैंक के लिए कई राज्य नियामकों पर नियामक आवश्यकताओं को कम कर सकता है, लागत बचत, कमाई की क्षमता में वृद्धि, और राज्य में रूपांतरण में नियामकों के साथ बेहतर संबंध हो सकते हैं।

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$300 मिलियन या उससे अधिक की समेकित संपत्ति वाले बीमित चार्टर्ड वाणिज्यिक बैंक, समेकित परिसंपत्तियों द्वारा क्रमबद्ध।

दोहरी बैंकिंग प्रणाली

अमेरिकी वाणिज्यिक बैंकिंग प्रणाली एक दोहरी बैंकिंग प्रणाली है। इसका मतलब है कि राज्य के बैंक और राष्ट्रीय बैंक विभिन्न स्तरों पर चार्टर्ड और पर्यवेक्षण करते हैं। राष्ट्रीय बैंक संघीय कानूनों के तहत चार्टर्ड और विनियमित होते हैं और एक केंद्रीय एजेंसी द्वारा पर्यवेक्षण किया जाता है। राज्य के बैंकों को राज्य के कानूनों के तहत चार्टर्ड और विनियमित किया जाता है और एक राज्य एजेंसी द्वारा पर्यवेक्षण किया जाता है।

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चार्टर्ड बैंक ओसीसी द्वारा अत्यधिक विनियमित होते हैं। जो इन संस्थानों की सावधानीपूर्वक निगरानी और परीक्षा प्रदान करता है, जिसमें गैर-अनुपालन के लिए दंड शामिल है। OCC प्रमाणित करता है कि राष्ट्रीय बैंकों और संघीय बचत संघों की कॉर्पोरेट संरचनाएँ एक सुरक्षित और सुदृढ़ बैंकिंग प्रणाली के सिद्धांतों के अनुसार स्थापित और अनुरक्षित हैं।

हाइलाइट्स

• ओसीसी के पास राष्ट्रीय बैंकों और संघीय बचत संघों के लिए नए चार्टर के लिए आवेदन देने या अस्वीकार करने की शक्ति है।

• एक चार्टर्ड बैंक एक वित्तीय संस्थान है जो मौद्रिक लेनदेन प्रदान करने के व्यवसाय में लगा हुआ है, जैसे कि जमा की सुरक्षा और ऋण देना।

• अधिकांश चार्टर्ड बैंकों को वित्तीय सेवा उद्योग में काम करने के लिए अपनी सरकार की अनुमति मिल गई है।

• संयुक्त राज्य अमेरिका में, मुद्रा नियंत्रक का कार्यालय (OCC) चार्टर्ड बैंकों, संघीय बचत संघों और विदेशी बैंकों की संघीय शाखाओं और एजेंसियों की देखरेख के लिए जिम्मेदार है।

सामान्य प्रश्न

चार्टर्ड बैंकों का क्या फायदा है?

1863 से पहले, बैंक विभिन्न नीतियों के तहत काम करते थे। नागरिकों को पूरी तरह से बैंकों पर भरोसा नहीं था, और यह माना जाता था कि सभी बैंकों के मानक नियमों के तहत काम करने से लोग बैंकों में पैसा डालते समय सुरक्षित महसूस करेंगे। सभी चार्टर्ड बैंक, चाहे राज्य हो या संघीय, उनके प्रबंधित खातों की नियमित वित्तीय परीक्षाओं के अधीन हैं। ये परीक्षा यह सुनिश्चित करने के लिए की जाती है कि बैंकों के पास दिन-प्रतिदिन के लेनदेन को संभालने के लिए आवश्यक पूंजी हो। इसके अतिरिक्त, बैंकों को मॉडल परिदृश्यों के लिए तनाव परीक्षण से गुजरना पड़ सकता है जो वित्तीय समस्याएं पैदा कर सकते हैं। उनकी मानकीकृत नियामक आवश्यकताओं और बढ़ी हुई निगरानी के कारण, चार्टर्ड बैंक जमाकर्ताओं के लिए उच्च स्तर की सुरक्षा प्रदान करते हैं।

चार्टर्ड बैंक की कौन-सी नई सुविधाएँ पेश की जा रही हैं?

मुद्रा नियंत्रक कार्यालय (ओसीसी) द्वारा एक नया, गैर-डिपॉजिटरी, विशेष प्रयोजन बैंक चार्टर की वकालत की जा रही है, जिसे फिनटेक चार्टर के रूप में जाना जाता है। यह चार्टर फिनटेक या वित्तीय सेवा कंपनियों को देता है जो सीमित वित्तीय गतिविधियों जैसे भुगतान या उधार सेवाएं प्रदान करते हैं, लेकिन दोनों नहीं, एक राष्ट्रीय बैंक चार्टर प्राप्त करने का विकल्प जो उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप है, बजाय अधिक जटिल राज्य नियमों के माध्यम से चलाने के लिए . ओसीसी ने मुख्य रूप से फिनटेक उधारदाताओं के लिए चार्टर तैयार किया, हालांकि इसमें भुगतान और उधार देने वाली फर्म दोनों शामिल हैं। हालांकि, इस नए चार्टर की कानूनी चुनौतियों ने फिनटेक को एक के लिए आवेदन करने से हतोत्साहित किया है। हालांकि मामला खारिज कर दिया गया था, आगे मुकदमेबाजी की उम्मीद है।