Banque à charte

Qu'est-ce qu'une banque à charte ?

Une banque à charte est une institution financière (IF) dont le rôle principal est d'accepter et de protéger les dépôts monétaires des particuliers et des organisations, ainsi que de prêter de l'argent. Les spécificités des banques à charte varient d'un pays à l'autre. Cependant, en général, une banque à charte en activité a obtenu une forme d'autorisation gouvernementale pour faire des affaires dans le secteur des services financiers. Une banque à charte est souvent associée à une banque commerciale.

Comprendre une banque à charte

Les banques à charte fournissent les services d'intermédiaire financier de base nécessaires dans l'économie d'aujourd'hui. Les particuliers peuvent facilement déposer leurs fonds dans divers types de comptes au sein d'une banque à charte, gagnant des intérêts sur leurs économies temporaires. Les banques à charte maintiennent un flottement de devises afin de pouvoir traiter les transactions quotidiennes des clients, mais elles prêtent la majorité de leurs dépôts à des particuliers et à des emprunteurs commerciaux pour stimuler la croissance économique.

Surveillance des banques à charte

La charte réelle d'une banque énonce les directives opérationnelles de la banque, ainsi que la manière dont elle se conformera aux réglementations pertinentes. Cela pourrait inclure la façon dont la banque maintiendra une certaine exigence de capital minimum. Aux États-Unis, une charte peut être émise par l'État ou par le gouvernement fédéral et être conforme aux réglementations des agences d'État ou aux réglementations de surveillance fédérales, respectivement.

L' Office of the Comptroller of the Currency (OCC) a été créé par le Congrès en 1863 dans le cadre de la National Currency Act. L'OCC supervise toutes les associations fédérales d'épargne et les banques nationales, ainsi que toutes les succursales et agences fédérales des banques étrangères. L'OCC est un bureau indépendant au sein du département américain du Trésor et est chargé d'approuver ou de refuser les demandes de nouvelles chartes pour les banques nationales et les associations fédérales d'épargne.

Les examinateurs de l'OCC effectuent des examens sur place des banques pour s'assurer que les institutions fonctionnent de manière sûre et saine. L'OCC est chargé d'identifier les risques pour la structure bancaire et peut prendre des mesures contre les banques à charte en cas de non-conformité, notamment en émettant des ordonnances de cesser et de s'abstenir et en imposant des sanctions. En 2022, l'OCC supervisait 1 109 banques à charte, associations fédérales d'épargne et succursales et agences fédérales de banques étrangères.

15,4 billions de dollars

La valeur totale des actifs bancaires détenus par les institutions réglementées par l'OCC, qui représentent 65 % de tous les actifs bancaires commerciaux aux États-Unis.

Banques à charte vs banques en ligne

Certaines banques en ligne peuvent contenir des chartes étrangères ; ceux-ci ne sont pas conformes aux réglementations nationales ou fédérales. Dans ces cas, le consommateur doit déterminer si la banque en ligne peut offrir la protection de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La FDIC, créée en 1933 pour maintenir la confiance du public et atténuer les faillites bancaires aux États-Unis, assure des dépôts allant jusqu'à 250 000 $ par institution membre.

Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank et Charles Schwab Bank sont des exemples de banques en ligne . Comme les banques en ligne peuvent réduire les coûts grâce à une empreinte principalement numérique, beaucoup peuvent offrir des taux de dépôt supérieurs à la moyenne et des offres numériques de haute qualité aux clients.

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Pourquoi les banques se convertissent à la charte d'État

Certaines banques nationales en sont venues à reconnaître les avantages de la conversion à une charte de banque d'État. Habituellement, cela est dû à ces trois raisons : économies de coûts et revenus plus élevés, accès aux régulateurs et relations locaux, et réduction des pouvoirs des banques nationales.

La plupart des banques nationales paient des frais de réglementation et d'examen beaucoup plus élevés que les banques d'État. Chaque banque a ses propres frais mais, à titre d'exemple, une banque nationale avec 250 millions de dollars d'actifs peut économiser entre 25 000 $ et 50 000 $ ou plus en frais annuels d'évaluation de surveillance en convertissant. En outre, de nombreuses banques, selon l'État, peuvent voir une augmentation de leur limite légale de prêt, ce qui leur permettra de concourir pour les prêts et de réduire les participations. Le processus de conversion n'est pas gratuit. Chaque État exige des frais de dépôt et des frais juridiques, un examen réglementaire de l'État et les coûts de changement de marque de l'institution pour supprimer son ancienne identité de marque nationale. Même ainsi, ce coût de conversion peut s'avérer économiser sur les coûts et augmenter les revenus potentiels.

Lorsque les banques nationales se convertissent à une charte d'État, elles peuvent également obtenir un meilleur accès à leurs principaux régulateurs locaux. Au niveau national, l'OCC a enregistré un chiffre d'affaires important, ce qui rend plus difficile pour certaines banques de maintenir une relation étroite et continue avec leurs connexions réglementaires. Avec une charte d'État, tous les décideurs sont locaux et devraient être plus conscients des problèmes qui affectent les banques d'État. En outre, une charte d'État obligera la banque à avoir deux régulateurs : l'État, ainsi que la FDIC pour fournir une assurance-dépôts fédérale. Cependant, il peut être utile, en vertu d'une charte d'État, de pouvoir obtenir une visite avec le commissaire bancaire de l'État en personne avec un préavis relativement court pour discuter de tout problème.

Impact de Dodd-Frank

Historiquement, l'un des principaux avantages d'une charte bancaire nationale était l'affirmation répandue selon laquelle les lois fédérales avaient préséance sur les lois des États par leur charte. Cela était avantageux pour les banques opérant dans plusieurs États, car les lois fédérales prévoyaient les différences entre les lois des États. Cependant, la loi Dodd-Frank a entraîné des compressions et une réduction de la préemption fédérale. La plupart des banques nationales sont des banques communautaires qui n'opèrent pas à l'échelle nationale. Cela étant dit, les banques nationales doivent se demander si la préemption fédérale est vraiment bénéfique et si la charte nationale présente d'autres avantages. Chaque État a son propre processus juridique pour passer d'une banque nationale à une banque d'État. Le conseil d'administration et le groupe de direction d'une banque qui envisage de se convertir doivent décider de la meilleure façon d'atteindre ses buts et objectifs. Si l'agence d'État pense que la banque recherche des régulateurs afin d'éviter des problèmes avec l'OCC, l'agence d'État peut être susceptible de refuser la demande de conversion.

La loi Dodd-Frank limite la conversion de charte d'une banque en difficulté, en particulier une banque avec une ordonnance d'exécution formelle ou un protocole d'accord. Dodd-Frank a demandé à une banque à la recherche d'une conversion en charte d'État de déposer la demande auprès de son régulateur actuel et potentiel, afin que l'OCC sache à l'avance toute intention de conversion.

Ainsi, bien que la charte fédérale puisse réduire les exigences réglementaires sur un certain nombre de régulateurs d'État pour une banque opérant dans plusieurs États, il peut y avoir des économies de coûts, un potentiel de revenus accru et de meilleures relations avec les régulateurs lors d'une conversion en État.

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Banques commerciales à charte assurées avec des actifs consolidés de 300 millions de dollars ou plus, classés par actifs consolidés.

Le double système bancaire

Le système bancaire commercial américain est un système bancaire dual. Cela signifie que les banques d'État et les banques nationales sont agréées et supervisées à différents niveaux. Les banques nationales sont agréées et réglementées en vertu des lois fédérales et sont supervisées par une agence centrale. Les banques d'État sont agréées et réglementées par les lois de l'État et sont supervisées par une agence d'État.

L'essentiel

Les banques à charte sont fortement réglementées par l'OCC. qui assure une surveillance et un examen minutieux de ces institutions, ce qui inclut des sanctions en cas de non-conformité. L'OCC certifie que les structures d'entreprise des banques nationales et des associations fédérales d'épargne sont établies et maintenues conformément aux principes d'un système bancaire sûr et sain.

Points forts

• L'OCC a le pouvoir d'accorder ou de refuser les demandes de nouvelles chartes pour les banques nationales et les associations fédérales d'épargne.

• Une banque à charte est une institution financière dont l'activité consiste à fournir des transactions monétaires, telles que la sauvegarde de dépôts et l'octroi de prêts.

• La plupart des banques à charte ont reçu l'autorisation de leur gouvernement d'opérer dans le secteur des services financiers.

• Aux États-Unis, l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) est responsable de la surveillance des banques à charte, des associations fédérales d'épargne et des succursales et agences fédérales des banques étrangères.

FAQ

Quel est l'avantage des banques à charte ?

Avant 1863, les banques fonctionnaient selon des politiques différentes. Les citoyens ne faisaient pas entièrement confiance aux banques, et on pensait que le fait que toutes les banques opèrent selon des règles standard permettrait aux gens de se sentir plus en sécurité lorsqu'ils placent de l'argent dans les banques. Toutes les banques à charte, qu'elles soient étatiques ou fédérales, sont soumises à des examens financiers réguliers de leurs comptes gérés. Ces examens sont effectués pour s'assurer que les banques disposent du capital nécessaire pour gérer les transactions quotidiennes. De plus, les banques peuvent être tenues de subir des tests de résistance pour modéliser des scénarios susceptibles de se produire et de causer des problèmes financiers. En raison de leurs exigences réglementaires normalisées et de leur surveillance accrue, les banques à charte offrent un niveau de sécurité plus élevé aux déposants.

Quelles sont les nouvelles fonctionnalités des banques à charte proposées ?

Il existe une nouvelle charte bancaire à usage spécial, non dépositaire, préconisée par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC), connue sous le nom de charte Fintech. Cette charte donne aux fintechs,. ou aux sociétés de services financiers qui proposent des activités financières limitées telles que des services de paiement ou de prêt, mais pas les deux, la possibilité de recevoir une charte bancaire nationale adaptée à leurs besoins, plutôt que de devoir se plier à des réglementations étatiques plus complexes. . L'OCC a principalement conçu la charte pour les prêteurs fintech, bien qu'elle couvre à la fois les paiements et les sociétés de prêt. Cependant, les contestations judiciaires de cette nouvelle charte ont découragé les fintechs d'en demander une. Bien que l'affaire ait été rejetée, d'autres litiges sont attendus.