Chartered Bank
Mikä on valtuutettu pankki?
Chartered pankki on rahoituslaitos (FI),. jonka ensisijaisena tehtävänä on vastaanottaa ja turvata rahatalletuksia yksityishenkilöiltä ja yhteisöiltä sekä lainata rahaa. Valtuutetun pankin tiedot vaihtelevat maittain. Yleensä kuitenkin toiminnassa oleva valtuutettu pankki on saanut jonkinlaisen valtion luvan harjoittaa liiketoimintaa rahoituspalvelualalla. Chartered pankki liitetään usein liikepankkiin.
Valtuutetun pankin ymmärtäminen
Valtuutetut pankit tarjoavat keskeisiä rahoituksenvälityspalveluita,. joita tarvitaan nykypäivän taloudessa. Yksityishenkilöt voivat helposti tallettaa varansa erityyppisille tileille valtuutetun pankin sisällä ja ansaita korkoa väliaikaisille säästöilleen. Valtuutetut pankit ylläpitävät valuuttaa, jotta ne voivat käsitellä asiakkaiden päivittäisiä tapahtumia, mutta ne lainaavat suurimman osan talletuksistaan yksityishenkilöille ja kaupallisille lainanottajille edistääkseen talouskasvua.
Chartered Bank Oversight
Pankin varsinaisessa peruskirjassa määritellään pankin toimintaohjeet sekä kuinka se noudattaa asiaankuuluvia säännöksiä. Tämä saattaa sisältää sen, kuinka pankki ylläpitää tietyn vähimmäispääomavaatimuksen. Yhdysvalloissa peruskirja voi olla joko osavaltion tai liittovaltion myöntämä ja se voi olla joko valtion virastojen tai liittovaltion valvontamääräysten mukainen.
Kongressi loi Valuutanvalvojan Officen (OCC) vuonna 1863 osana kansallista valuuttalakia. OCC valvoo kaikkia liittovaltion säästöyhtiöitä ja kansallisia pankkeja sekä kaikkia ulkomaisten pankkien liittovaltion sivukonttoreita ja toimistoja. OCC on Yhdysvaltain valtiovarainministeriön riippumaton toimisto, joka on vastuussa kansallisten pankkien ja liittovaltion säästöyhdistysten uusien peruskirjojen hyväksymisestä tai hylkäämisestä.
OCC:n tarkastajat suorittavat pankkien tarkastuksia paikan päällä varmistaakseen, että laitokset toimivat turvallisesti ja moitteettomasti. OCC on vastuussa pankkirakenteeseen kohdistuvien riskien tunnistamisesta ja voi ryhtyä toimiin valtuutettuja pankkeja vastaan sääntöjen noudattamatta jättämisen vuoksi, mukaan lukien lopetus- ja lopettamismääräysten ja sakkojen määrääminen. Vuodesta 2022 lähtien OCC valvoi 1 109 charter-pankkia, liittovaltion säästöyhdistystä sekä ulkomaisten pankkien liittovaltion sivukonttoreita ja agentteja.
15,4 biljoonaa dollaria
OCC-säänneltyjen laitosten hallussa olevien pankkivarojen kokonaisarvo, joka muodostaa 65 % kaikista liikepankkien varoista Yhdysvalloissa.
Chartered Banks vs. Online Banks
Tietyt verkkopankit voivat sisältää ulkomaisia peruskirjoja; nämä eivät ole osavaltion tai liittovaltion määräysten mukaisia. Näissä tapauksissa kuluttajan on selvitettävä, voiko verkkopankki tarjota Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) suojaa. FDIC, joka perustettiin vuonna 1933 ylläpitämään yleistä luottamusta ja lieventämään pankkien kaatumista Yhdysvalloissa, vakuuttaa talletukset 250 000 dollariin asti jäsenlaitosta kohden.
Esimerkkejä verkkopankeista ovat Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank ja Charles Schwab Bank. Koska verkkopankit voivat leikata kustannuksia ensisijaisesti digitaalisen jalanjäljen avulla, monet voivat tarjota asiakkailleen keskimääräistä korkeampia talletuskorkoja ja laadukkaita digitaalisia tarjouksia.
TTT
Miksi pankit muuttuvat valtion peruskirjaksi
Jotkut kansalliset pankit ovat alkaneet tunnustaa valtion pankkien peruskirjaan siirtymisen edut. Yleensä se johtuu näistä kolmesta syystä: kustannussäästöt ja korkeammat tulot, pääsy paikallisiin sääntelyviranomaisiin ja suhteisiin sekä kansallisten pankkien valtuuksien väheneminen.
Useimmat kansalliset pankit maksavat paljon korkeampia sääntely- ja tutkimusmaksuja kuin valtion pankit. Jokaisella pankilla on omat maksunsa, mutta esimerkiksi kansallinen pankki, jolla on 250 miljoonan dollarin varoja, voi muuntamalla säästää 25 000–50 000 dollaria tai enemmän vuotuisissa valvontamaksuissa. Lisäksi monet pankit voivat osavaltiosta riippuen kokea lainmukaisen lainarajan nousun, mikä antaa niille mahdollisuuden kilpailla lainoista ja vähentää osuutta. Muunnosprosessi ei ole ilmainen. Jokainen osavaltio vaatii hakemusmaksuja ja oikeudenkäyntikuluja, osavaltion sääntelykokeen ja laitoksen uudelleenbrändäyksen kustannukset aiemman kansallisen brändi-identiteetin poistamiseksi. Tästä huolimatta tämä muunnoskustannus saattaa säästää kustannuksissa ja lisätä mahdollisia tuloja.
Kun kansalliset pankit siirtyvät osavaltion peruskirjaan, ne voivat myös saada paremman pääsyn paikallisiin ensisijaisiin sääntelyviranomaisiinsa. Kansallisella tasolla OCC:llä on ollut huomattava liikevaihto, minkä vuoksi joidenkin pankkien on vaikeampaa ylläpitää tiivistä jatkuvaa suhdetta sääntelyyhteyksiinsä. Valtion peruskirjan myötä kaikki päättäjät ovat paikallisia, ja heidän tulisi olla tietoisempia valtion pankkeja koskevista asioista. Lisäksi osavaltion peruskirja saa pankilla olemaan kaksi sääntelyviranomaista: osavaltio ja FDIC tarjoavat liittovaltion talletusvakuutuksia. Osavaltion peruskirjan alaisuudessa voi kuitenkin olla hyödyllistä päästä tapaamaan valtion pankkivaltuutettua henkilökohtaisesti suhteellisen lyhyellä varoitusajalla keskustelemaan kaikista asioista.
Dodd-Frankin vaikutus
Historiallisesti kansallisen pankin peruskirjan keskeinen etu oli laajalle levinnyt väite, jonka mukaan liittovaltion lait menivät osavaltioiden lakien edelle. Tämä oli edullista pankeille, jotka toimivat useissa osavaltioissa, koska liittovaltion lait estivät erot osavaltioiden laeissa. Dodd-Frank-laki kuitenkin johti leikkauksiin ja liittovaltion etuoikeuden vähentämiseen. Useimmat kansalliset pankit ovat yhteisöpankkeja, jotka eivät toimi kansallisesti. Kansallisten pankkien on kuitenkin harkittava, onko liittovaltion etuosto todella hyödyllinen ja onko kansallisella peruskirjalla muita etuja. Jokaisella osavaltiolla on oma oikeudellinen prosessinsa muuttaakseen kansallispankista valtion pankiksi. Muuntamista harkitsevan pankin hallituksen ja johtoryhmän on päätettävä, miten se parhaiten täyttää tavoitteensa ja tarkoituksensa. Jos valtion virasto uskoo, että pankki etsii sääntelyviranomaisia välttääkseen ongelmia OCC:n kanssa, valtion virasto saattaa todennäköisesti hylätä muuntopyynnön.
Dodd-Frank-laki rajoittaa vaikeuksissa olevan pankin peruskirjan muuntamista, erityisesti sellaisen pankin, jolla on muodollinen täytäntöönpanomääräys tai yhteisymmärrysmuistio. Dodd-Frank edellytti pankkia, joka etsii muuntamista osavaltion peruskirjaksi, jättämään hakemuksen nykyiselle ja mahdolliselle sääntelyviranomaiselle, joten OCC tietää etukäteen kaikista muuntamisaikeista.
Vaikka liittovaltion peruskirja voikin vähentää useissa osavaltioissa toimivan pankin sääntelyvaatimuksia useissa osavaltion sääntelyviranomaisissa, osavaltioksi muutettaessa voidaan saavuttaa kustannussäästöjä, lisääntyä tuottopotentiaali ja parempia suhteita sääntelyviranomaisiin.
TTT
Vakuutetut liikepankit, joiden konsolidoidut varat ovat vähintään 300 miljoonaa dollaria, luokiteltuna konsolidoitujen varojen mukaan.
Kaksoispankkijärjestelmä
Yhdysvaltain liikepankkijärjestelmä on kaksoispankkijärjestelmä. Tämä tarkoittaa, että valtionpankit ja kansalliset pankit ovat vuokrattuja ja niitä valvotaan eri tasoilla. Kansalliset pankit on perustettu ja säännelty liittovaltion lakien mukaisesti, ja niitä valvoo keskusvirasto. Valtion pankit on perustettu ja säännelty osavaltion lakien mukaisesti, ja niitä valvoo valtion virasto.
Bottom Line
Chartered pankit ovat erittäin OCC:n sääntelemiä. joka tarjoaa näiden laitosten huolellisen valvonnan ja tarkastelun, johon sisältyy seuraamuksia noudattamatta jättämisestä. OCC todistaa, että kansallisten pankkien ja liittovaltion säästöyhdistysten yritysrakenteet on perustettu ja niitä ylläpidetään turvallisen ja terveen pankkijärjestelmän periaatteiden mukaisesti.
Kohokohdat
OCC:llä on valtuudet hyväksyä tai hylätä kansallisten pankkien ja liittovaltion säästöyhdistysten uusien peruskirjojen hakeminen.
Chartered pankki on rahoituslaitos, joka harjoittaa rahaliikennettä, kuten talletusten turvaamista ja lainojen myöntämistä.
Suurin osa charter-pankeista on saanut hallituksensa luvan toimia rahoituspalvelualalla.
Yhdysvalloissa Office of the Controller of the Currency (OCC) on vastuussa ulkomaisten pankkien charter-pankkien, liittovaltion säästöyhdistysten sekä liittovaltion sivukonttoreiden ja agenttien valvonnasta.
UKK
Mikä on valtuutettujen pankkien etu?
Ennen vuotta 1863 pankit toimivat eri politiikkojen mukaisesti. Kansalaiset eivät luottaneet täysin pankkeihin, ja uskottiin, että kaikkien pankkien toimiminen vakiosääntöjen mukaisesti saisi ihmiset tuntemaan olonsa turvallisemmaksi sijoittaessaan rahaa pankkiin. Kaikki valtuutetut pankit, olivatpa sitten osavaltion tai liittovaltion pankkeja, joutuvat säännöllisiin taloudellisiin tarkastuksiin niiden hallinnoimien tilien osalta. Nämä kokeet tehdään sen varmistamiseksi, että pankeilla on tarvittava pääoma päivittäisten tapahtumien hoitamiseen. Lisäksi pankkeja voidaan vaatia suorittamaan stressitestejä mahdollisten ja taloudellisia ongelmia aiheuttavien skenaarioiden mallintamiseksi. Standardoitujen lakisääteisten vaatimustensa ja lisääntyneen valvonnansa ansiosta charter-pankit tarjoavat tallettajille paremman turvan.
Mitä uusia Chartered Bank -ominaisuuksia tarjotaan?
Valuutanvalvojan toimisto (OCC) kannattaa uutta, ei-talletusta, erityistä tarkoitusta varten tarkoitettua pankkien peruskirjaa, joka tunnetaan nimellä Fintech-peruskirja. Tämä peruskirja antaa fintechille tai rahoituspalveluyrityksille, jotka tarjoavat rajoitettuja taloudellisia toimintoja, kuten maksuja tai lainapalveluita, mutta eivät molempia, mahdollisuuden saada heidän tarpeisiinsa räätälöity kansallinen pankkiperuskirja sen sijaan, että he joutuisivat ohjaamaan monimutkaisempia valtion säädöksiä. . OCC suunnitteli peruskirjan ensisijaisesti fintech-lainanantajille, vaikka se kattaa sekä maksut että lainayritykset. Tämän uuden peruskirjan oikeudelliset haasteet ovat kuitenkin estäneet fintech-yrityksiä hakemasta sellaista. Vaikka tapaus hylättiin, on odotettavissa lisää oikeudenkäyntiä.
