Chartered Bank

Vad är en Chartered Bank?

En chartrad bank är en finansiell institution (FI) vars primära roll är att ta emot och skydda monetära insättningar från individer och organisationer, samt att låna ut pengar. Chartered bank specifikationer varierar från land till land. Men i allmänhet har en chartrad bank i drift erhållit en form av statligt tillstånd att göra affärer inom finansbranschen. En chartrad bank förknippas ofta med en affärsbank.

Förstå en Chartered Bank

Chartrade banker tillhandahåller centrala finansiella förmedlingstjänster som är nödvändiga i dagens ekonomi. Individer kan enkelt sätta in sina pengar på olika typer av konton inom en chartrad bank och få ränta på sina tillfälliga besparingar. Chartrade banker upprätthåller en flytande valuta så att de kan behandla kunders dagliga transaktioner, men de lånar ut majoriteten av sina insättningar till privatpersoner och kommersiella låntagare för att stimulera ekonomisk tillväxt.

Chartered Bank Oversight

En banks faktiska charter anger operativa riktlinjer för banken, tillsammans med hur den kommer att följa relevanta regler. Detta kan innefatta hur banken kommer att upprätthålla ett visst minimikapitalkrav. I USA kan en stadga vara antingen statlig eller federalt utfärdad och överensstämma med antingen statliga myndigheters bestämmelser eller federala tillsynsbestämmelser.

the Comptroller of the Currency (OCC) skapades av kongressen 1863 som en del av National Currency Act. OCC övervakar alla federala sparföreningar och nationella banker, tillsammans med alla federala filialer och agenturer till utländska banker. OCC är en oberoende byrå inom det amerikanska finansdepartementet och ansvarar för att godkänna eller avslå ansökningar om nya stadgar för nationella banker och federala sparföreningar.

Granskare från OCC gör granskningar på plats av banker för att säkerställa att institutionerna fungerar på ett säkert och sunt sätt. OCC ansvarar för att identifiera risker för bankstrukturen och kan vidta åtgärder mot chartrade banker för bristande efterlevnad, inklusive utfärdande av upphörande- och avståelseorder och utdömande av straffavgifter. Från och med 2022 övervakade OCC 1 109 chartrade banker, federala sparföreningar och utländska bankers federala filialer och agenturer.

15,4 biljoner dollar

Det totala värdet av banktillgångar som innehas av OCC-reglerade institutioner, vilka utgör 65 % av alla kommersiella banktillgångar i USA.

Chartered Banks vs Online Banks

Vissa onlinebanker kan innehålla utländska charter; dessa överensstämmer inte med vare sig statliga eller federala bestämmelser. I dessa fall måste konsumenten avgöra om onlinebanken kan erbjuda Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) skydd. FDIC, som skapades 1933 för att upprätthålla allmänhetens förtroende och mildra bankkonkurser i USA, försäkrar insättningar på upp till 250 000 USD per medlemsinstitution.

Exempel på onlinebanker inkluderar Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank och Charles Schwab Bank. Eftersom nätbanker kan sänka kostnaderna via ett i första hand digitalt fotavtryck, kan många erbjuda inlåningsräntor över genomsnittet och högkvalitativa digitala erbjudanden till kunderna.

TTT

Varför banker konverterar till statlig stadga

Vissa nationella banker har kommit att inse fördelarna med att konvertera till en statlig bankstadga. Vanligtvis beror det på dessa tre skäl: kostnadsbesparingar och högre intäkter, tillgång till lokala tillsynsmyndigheter och relationer, och minskningen av nationella bankers befogenheter.

De flesta nationella banker betalar mycket högre reglerings- och undersökningsavgifter än statliga banker. Varje bank har sina egna avgifter, men till exempel kan en nationell bank med 250 miljoner USD i tillgångar spara mellan 25 000 USD och 50 000 USD eller mer i årliga avgifter för tillsynsbedömning genom att konvertera. Dessutom kan många banker, beroende på staten, se en ökning av sin lagliga utlåningsgräns, vilket gör att de kan konkurrera om lån och minska andelarna. Konverteringsprocessen är inte gratis. Varje stat kräver ansökningsavgifter och juridiska kostnader, ett statligt tillsynsprov och kostnaderna för att byta namn på institutionen för att ta bort dess tidigare nationella varumärkesidentitet. Trots det kan denna konverteringskostnad visa sig spara på kostnaderna och öka potentiella intäkter.

När nationella banker konverterar till en statlig stadga kan de också få förbättrad tillgång till sina lokala primära tillsynsmyndigheter. På nationell nivå har OCC haft en betydande omsättning, vilket gör det svårare för vissa banker att upprätthålla en nära pågående relation med sina regulatoriska förbindelser. Med en statlig stadga är alla beslutsfattare lokala och borde vara mer medvetna om frågor som påverkar statliga banker. Dessutom kommer en statlig stadga att få banken att ha två tillsynsmyndigheter: staten, tillsammans med FDIC, för att tillhandahålla federal insättningsförsäkring. Däremot kan det vara användbart under en statlig stadga att personligen kunna få ett besök hos statens bankkommissionär med relativt kort varsel för att diskutera eventuella frågor.

Effekten av Dodd-Frank

Historiskt sett var en viktig fördel med en nationell bankstadga det utbredda påståendet att federala lagar hade företräde framför statliga lagar genom deras stadga. Detta var fördelaktigt för banker med verksamhet i flera delstater, eftersom de federala lagarna föregick skillnaderna i delstatslagarna. Dodd - Frank-lagen resulterade dock i nedskärningar och en minskning av federalt förköp. De flesta nationella banker är gemenskapsbanker som inte är verksamma nationellt. Med detta sagt måste nationella banker överväga om federalt förköp verkligen är fördelaktigt och om det finns andra fördelar från den nationella stadgan. Varje stat har sin egen rättsliga process för att konvertera från en nationell bank till en statlig bank. Styrelsen och ledningsgruppen för en bank som funderar på omvandling ska besluta om hur man bäst når sina mål och syften. Om den statliga myndigheten tror att banken letar efter tillsynsmyndigheter för att undvika problem med OCC, kan den statliga myndigheten sannolikt avslå konverteringsbegäran.

Dodd-Frank-lagen begränsar charterkonverteringen av en bank med problem, särskilt en med en formell verkställighetsbeslut eller ett samförståndsavtal. Dodd-Frank krävde en bank som letade efter en omvandling till statlig charter för att lämna in ansökan till sin nuvarande och potentiella tillsynsmyndighet – så OCC kommer att veta i förväg om eventuella konverteringsavsikter.

Så även om den federala stadgan kan minska regulatoriska krav över ett antal statliga tillsynsmyndigheter för en bank som är verksam i flera delstater, kan det finnas kostnadsbesparingar, ökad intäktspotential och bättre relationer med tillsynsmyndigheter i en omvandling till stat.

TTT

Försäkrade chartrade affärsbanker med konsoliderade tillgångar på 300 miljoner USD eller mer, rankade efter konsoliderade tillgångar.

Det dubbla banksystemet

Det amerikanska affärsbanksystemet är ett dubbelt banksystem. Detta innebär att statliga banker och nationella banker chartras och övervakas på olika nivåer. Nationella banker är chartrade och reglerade enligt federala lagar och övervakas av en central myndighet. Statliga banker är chartrade och reglerade enligt statliga lagar och övervakas av en statlig myndighet.

Poängen

Chartererade banker är starkt reglerade av OCC. som ger noggrann tillsyn och granskning av dessa institutioner, vilket inkluderar påföljder för bristande efterlevnad. OCC intygar att de nationella bankernas och federala sparföreningarnas företagsstrukturer är etablerade och upprätthålls i enlighet med principerna för ett säkert och sunt banksystem.

Höjdpunkter

• OCC har befogenhet att bevilja eller avslå ansökningar om nya stadgar för nationella banker och federala sparföreningar.

• En chartrad bank är en finansiell institution som ägnar sig åt att tillhandahålla monetära transaktioner, såsom att skydda insättningar och göra lån.

– De flesta chartrade banker har fått sin regerings tillstånd att verka inom finansbranschen.

• I USA ansvarar Office of the Comptroller of the Currency (OCC) för att övervaka chartrade banker, federala sparföreningar och utländska bankers federala filialer och agenturer.

Vanliga frågor

Vad är fördelen med chartrade banker?

Före 1863 verkade banker enligt olika policyer. Medborgarna litade inte helt på banker, och man trodde att om alla banker skulle fungera enligt standardregler skulle människor känna sig säkrare när de sätter in pengar i banker. Alla chartrade banker, vare sig de är statliga eller federala, är föremål för regelbundna finansiella undersökningar av sina förvaltade konton. Dessa undersökningar görs för att säkerställa att bankerna har det kapital som krävs för att hantera dagliga transaktioner. Dessutom kan banker åläggas att genomgå stresstester för att modellera scenarier som kan uppstå och orsaka finansiella problem. På grund av deras standardiserade regulatoriska krav och ökad tillsyn erbjuder chartrade banker en högre nivå av säkerhet för insättare.

Vilka nya Chartered Bank-funktioner erbjuds?

Det finns en ny, icke-depåbevis, specialbankstadga som förespråkas av Office of the Comptroller of the Currency (OCC), känd som Fintech-stadgan. Denna stadga ger fintechs,. eller finansiella tjänsteföretag som erbjuder begränsade finansiella aktiviteter såsom betalningar eller lånetjänster, men inte båda, möjligheten att få en nationell bankcharter som är skräddarsydd för deras behov, snarare än att behöva styra igenom mer komplexa statliga regleringar . OCC utformade i första hand chartern för fintech-långivare, även om den täcker både betalnings- och utlåningsföretag. Däremot har juridiska utmaningar mot denna nya charter avskräckt fintechs från att ansöka om en. Trots att fallet avskrivs väntas ytterligare rättstvister.