Banca autorizzata
Che cos'è una banca autorizzata?
Una banca autorizzata è un istituto finanziario (FI) i cui ruoli principali sono accettare e salvaguardare depositi monetari da individui e organizzazioni, nonché prestare denaro. Le specifiche della banca autorizzata variano da paese a paese. Tuttavia, in generale, una banca autorizzata in funzione ha ottenuto una forma di autorizzazione governativa per fare affari nel settore dei servizi finanziari. Una banca autorizzata è spesso associata a una banca commerciale.
Capire una banca autorizzata
banche autorizzate forniscono i principali servizi di intermediazione finanziaria necessari nell'economia odierna. Gli individui possono facilmente depositare i loro fondi in vari tipi di conti all'interno di una banca autorizzata, guadagnando interessi sui loro risparmi temporanei. Le banche autorizzate mantengono un flottante di valuta in modo da poter elaborare le transazioni quotidiane dei clienti, ma prestano la maggior parte dei loro depositi a privati e mutuatari commerciali per stimolare la crescita economica.
Supervisione bancaria autorizzata
Lo statuto effettivo di una banca stabilisce le linee guida operative per la banca, insieme a come si conformerà alle normative pertinenti. Ciò potrebbe includere il modo in cui la banca manterrà un determinato requisito patrimoniale minimo. Negli Stati Uniti, una carta può essere rilasciata dallo stato o dal governo federale ed è conforme rispettivamente ai regolamenti dell'agenzia statale o ai regolamenti di supervisione federale.
L' Office of the Comptroller of the Currency (OCC) è stato creato dal Congresso nel 1863 come parte del National Currency Act. L'OCC sovrintende a tutte le associazioni di risparmio federali e alle banche nazionali, nonché a tutte le succursali e agenzie federali delle banche estere. L'OCC è un ufficio indipendente all'interno del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti ed è responsabile dell'approvazione o del rifiuto delle domande di nuove carte per le banche nazionali e le associazioni di risparmio federali.
Gli esaminatori dell'OCC conducono revisioni in loco delle banche per garantire che le istituzioni operino in modo sano e sicuro. L'OCC è responsabile dell'identificazione dei rischi per la struttura bancaria e può intraprendere azioni contro le banche autorizzate per inadempienza, inclusi l'emissione di ordini di cessazione e desistenza e l'imposizione di sanzioni. Nel 2022, l'OCC ha supervisionato 1.109 banche autorizzate, associazioni di risparmio federali e filiali e agenzie federali di banche estere.
$ 15,4 trilioni
Il valore totale delle attività bancarie detenute da istituzioni regolamentate dall'OCC, che costituiscono il 65% di tutte le attività bancarie commerciali negli Stati Uniti.
Banche Chartered vs. Banche Online
Alcune banche online possono contenere charter all'estero; questi non sono conformi alle normative statali o federali. In questi casi, il consumatore deve determinare se la banca online può offrire la protezione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La FDIC, creata nel 1933 per mantenere la fiducia del pubblico e mitigare il fallimento delle banche negli Stati Uniti, assicura depositi fino a $ 250.000 per istituto membro.
Esempi di banche online includono Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank e Charles Schwab Bank. Poiché le banche online possono ridurre i costi tramite un'impronta principalmente digitale, molte possono offrire ai clienti tassi di deposito superiori alla media e offerte digitali di alta qualità .
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Perché le banche si convertono alla carta statale
Alcune banche nazionali sono arrivate a riconoscere i vantaggi della conversione a una carta di banca statale. Di solito, è dovuto a questi tre motivi: risparmi sui costi e maggiori ricavi, accesso alle autorità di regolamentazione e alle relazioni locali e riduzione dei poteri delle banche nazionali.
La maggior parte delle banche nazionali paga commissioni di regolamentazione e di esame molto più elevate rispetto alle banche statali. Ogni banca ha le proprie commissioni ma, ad esempio, una banca nazionale con $ 250 milioni di attività può risparmiare tra $ 25.000 e $ 50.000 o più in commissioni di valutazione di vigilanza annuale convertendo. Inoltre, molte banche, a seconda dello stato, potrebbero vedere un aumento del limite di prestito legale, che consentirà loro di competere per prestiti e ridurre le partecipazioni. Il processo di conversione non è gratuito. Ogni stato richiede spese di deposito e spese legali, un esame normativo statale e i costi di rebranding dell'istituto per rimuovere la sua precedente identità di marca nazionale. Anche così, questo costo di conversione potrebbe rivelarsi un risparmio sui costi e aumentare i potenziali guadagni.
Quando le banche nazionali si convertono a una carta statale, possono anche ottenere un migliore accesso alle loro autorità di regolamentazione primarie locali. A livello nazionale, l'OCC ha registrato un fatturato consistente, rendendo più difficile per alcune banche mantenere uno stretto rapporto continuativo con i loro collegamenti normativi. Con una carta statale, tutti i decisori sono locali e dovrebbero essere più consapevoli delle questioni che interessano le banche statali. Inoltre, una carta statale farà sì che la banca abbia due autorità di regolamentazione: lo stato, insieme alla FDIC per fornire un'assicurazione federale sui depositi. Tuttavia, può essere utile quando si tratta di una carta statale, poter ottenere una visita di persona con il commissario bancario dello stato con un preavviso relativamente breve per discutere di eventuali problemi.
Impatto di Dodd-Frank
Storicamente, un vantaggio chiave di una carta bancaria nazionale era l'affermazione diffusa che le leggi federali avevano la precedenza sulle leggi statali dal loro statuto. Ciò era vantaggioso per le banche con operazioni in più stati, poiché le leggi federali anticipavano le differenze nelle leggi statali. Tuttavia, il Dodd-Frank Act ha comportato tagli e una riduzione della prelazione federale. La maggior parte delle banche nazionali sono banche comunitarie che non operano a livello nazionale. Detto questo, le banche nazionali devono considerare se la prelazione federale è veramente vantaggiosa e se ci sono altri vantaggi dalla carta nazionale. Ogni stato ha il proprio processo legale per la conversione da banca nazionale a banca statale. Il consiglio e il gruppo dirigente di una banca che sta pensando alla conversione devono decidere il modo migliore per raggiungere i suoi obiettivi e finalità . Se l'agenzia statale pensa che la banca stia cercando le autorità di regolamentazione per evitare problemi con l'OCC, è probabile che l'agenzia statale rifiuti la richiesta di conversione.
L'atto Dodd-Frank limita la conversione della carta di una banca in difficoltà , in particolare una con qualsiasi ordine formale di esecuzione o promemoria d'intesa. Dodd-Frank ha richiesto a una banca in cerca di una conversione in carta statale di presentare la domanda al suo attuale e potenziale regolatore, quindi l'OCC sarà a conoscenza in anticipo di qualsiasi intenzione di conversione.
Quindi, sebbene la carta federale possa ridurre i requisiti normativi su un certo numero di autorità di regolamentazione statali per una banca che opera in più stati, possono esserci risparmi sui costi, aumento del potenziale di guadagno e migliori relazioni con le autorità di regolamentazione in una conversione allo stato.
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Banche commerciali assicurate noleggiate con attività consolidate pari o superiori a $ 300 milioni, classificate in base alle attività consolidate.
Il sistema bancario duale
Il sistema bancario commerciale statunitense è un sistema bancario duale. Ciò significa che le banche statali e le banche nazionali sono noleggiate e vigilate a diversi livelli. Le banche nazionali sono istituite e regolamentate secondo le leggi federali e sono controllate da un'agenzia centrale. Le banche statali sono noleggiate e regolamentate dalle leggi statali e sono controllate da un'agenzia statale.
La linea di fondo
Le banche charter sono altamente regolamentate dall'OCC. che fornisce un'attenta supervisione ed esame di queste istituzioni, che include sanzioni per il mancato rispetto. L'OCC certifica che le strutture aziendali delle banche nazionali e delle associazioni federali di risparmio sono costituite e mantenute secondo i principi di un sistema bancario sano e sicuro.
Mette in risalto
L'OCC ha il potere di concedere o rifiutare le domande di nuove carte per le banche nazionali e le associazioni federali di risparmio.
Una banca autorizzata è un istituto finanziario impegnato nell'attività di fornitura di transazioni monetarie, come la salvaguardia di depositi e l'erogazione di prestiti.
La maggior parte delle banche charter ha ricevuto l'autorizzazione del governo per operare nel settore dei servizi finanziari.
Negli Stati Uniti, l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) è responsabile della supervisione delle banche charter, delle associazioni di risparmio federali e delle filiali e agenzie federali di banche estere.
FAQ
Qual è il vantaggio delle banche charter?
Prima del 1863, le banche operavano con politiche diverse. I cittadini non si fidavano completamente delle banche e si credeva che il fatto che tutte le banche operassero secondo regole standard avrebbe fatto sentire le persone più sicure quando mettevano denaro nelle banche. Tutte le banche charter, statali o federali, sono soggette a regolari esami finanziari dei loro conti gestiti. Questi esami vengono eseguiti per garantire che le banche dispongano del capitale necessario per gestire le transazioni quotidiane. Inoltre, alle banche può essere richiesto di sottoporsi a stress test per modellare scenari che potrebbero verificarsi e causare problemi finanziari. A causa dei loro requisiti normativi standardizzati e della maggiore supervisione, le banche charter offrono un livello di sicurezza più elevato per i depositanti.
Quali nuove funzionalità di banca autorizzata vengono offerte?
C'è una nuova carta bancaria, non depositaria, per scopi speciali sostenuta dall'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), nota come carta Fintech. Questa carta offre alle fintech,. o società di servizi finanziari che offrono attività finanziarie limitate come pagamenti o servizi di prestito, ma non entrambi, la possibilità di ricevere una carta bancaria nazionale adattata alle loro esigenze, piuttosto che dover guidare attraverso normative statali più complesse . L'OCC ha progettato principalmente la carta per i prestatori di fintech, sebbene copra sia i pagamenti che le società di prestito. Tuttavia, le sfide legali a questa nuova carta hanno scoraggiato le fintech dal richiederne una. Sebbene il caso sia stato archiviato, sono attese ulteriori contenziosi.
