Löggiltur banki
Hvað er löggiltur banki?
Löggiltur banki er fjármálastofnun (FI) sem hefur það meginhlutverk að taka við og vernda peningalegar innstæður frá einstaklingum og stofnunum, sem og að lána út peninga. Upplýsingar um löggiltan banka eru mismunandi eftir löndum. Hins vegar, almennt séð, hefur löggiltur banki í rekstri fengið eins konar leyfi stjórnvalda til að stunda viðskipti í fjármálaþjónustu. Löggiltur banki er oft tengdur við viðskiptabanka.
Skilningur á löggiltum banka
Löggiltir bankar veita kjarna fjármálamiðlunarþjónustu sem nauðsynleg er í hagkerfi nútímans. Einstaklingar geta auðveldlega lagt fjármuni sína inn á ýmsar tegundir reikninga innan löggiltra banka og fengið vexti af tímabundnum sparnaði sínum. Löggiltir bankar halda gjaldeyri á floti svo þeir geti unnið úr daglegum viðskiptum viðskiptavina, en þeir lána út meirihluta innlána sinna til einstaklinga og viðskiptalántakenda til að örva hagvöxt.
Löggilt bankaeftirlit
Í raunverulegu skipulagi banka er sett fram leiðbeiningar um starfsemi bankans ásamt því hvernig hann uppfyllir viðeigandi reglur. Þetta gæti falið í sér hvernig bankinn mun viðhalda ákveðinni lágmarkskröfu um eigið fé. Í Bandaríkjunum getur skipulagsskrá verið annað hvort ríkis- eða alríkisútgefin og í samræmi við annaðhvort reglugerðir ríkisstofnunar eða alríkiseftirlitsreglur, í sömu röð.
Skrifstofa gjaldmiðilseftirlitsins (OCC) var stofnuð af þinginu árið 1863 sem hluti af lögum um þjóðargjaldmiðil. OCC hefur umsjón með öllum alríkissparnaðarsamtökum og landsbönkum, ásamt öllum sambandsútibúum og stofnunum erlendra banka. OCC er sjálfstæð skrifstofa innan bandaríska fjármálaráðuneytisins og ber ábyrgð á að samþykkja eða hafna umsóknum um nýja skipulagsskrá fyrir landsbanka og sparisjóðasamtök.
Skoðunarmenn frá OCC gera úttektir á bönkum á staðnum til að tryggja að stofnanirnar starfi á öruggan og traustan hátt. OCC ber ábyrgð á því að bera kennsl á áhættu fyrir bankaskipulagið og getur gripið til aðgerða gegn löggiltum bönkum vegna vanefnda, þar með talið að gefa út fyrirmæli um að hætta og hætta við og beita viðurlögum. Frá og með 2022 hafði OCC eftirlit með 1.109 löggiltum bönkum, alríkissparnaðarsamtökum og alríkisútibúum og stofnunum erlendra banka.
$15,4 billjónir
Heildarverðmæti bankaeigna í eigu OCC-eftirlitsskyldra stofnana, sem eru 65% af öllum viðskiptabankaeignum í Bandaríkjunum.
Löggiltir bankar vs netbankar
Ákveðnir netbankar geta innihaldið erlenda skipulagsskrá; þetta er ekki í samræmi við hvorki ríki né alríkisreglur. Í þessum tilvikum verður neytandinn að ákveða hvort netbankinn gæti boðið Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vernd. FDIC, stofnað árið 1933 til að viðhalda trausti almennings og draga úr gjaldþroti banka í Bandaríkjunum, tryggir innlán allt að $250.000 á hverja aðildarstofnun.
Dæmi um netbanka eru Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank og Charles Schwab Bank. Þar sem netbankar geta dregið úr kostnaði með stafrænu fótspori, geta margir boðið viðskiptavinum innlánsvexti yfir meðallagi og hágæða stafræn tilboð.
TTT
Af hverju bankar breyta í ríkissáttmála
Sumir landsbankar hafa farið að viðurkenna kosti þess að breyta yfir í stofnskrá ríkisbanka. Venjulega er það vegna þessara þriggja ástæðna: kostnaðarsparnaðar og hærri tekjur, aðgangur að staðbundnum eftirlitsaðilum og samböndum og minnkun á valdsviði landsbanka.
Flestir landsbankar greiða mun hærri eftirlits- og prófgjöld en ríkisbankar. Hver banki hefur sín gjöld en sem dæmi má nefna að landsbanki með $250 milljónir í eignum getur sparað á milli $25.000 og $50.000 eða meira í árleg eftirlitsmatsgjöld með því að breyta. Einnig geta margir bankar, allt eftir ríkjum, séð hækkun á löglegum útlánamörkum sínum, sem gerir þeim kleift að keppa um lán og draga úr þátttöku. Umbreytingarferlið er ekki ókeypis. Hvert ríki krefst umsóknargjalda og lögfræðikostnaðar, ríkisprófs og kostnaðar við að endurmerkja stofnunina til að fjarlægja fyrri innlenda vörumerki hennar. Þrátt fyrir það gæti þessi umbreytingarkostnaður reynst spara kostnað og auka hugsanlegar tekjur.
Þegar landsbankar breytast í ríkissáttmála geta þeir einnig fengið bættan aðgang að staðbundnum aðaleftirlitsstofnunum sínum. Á landsvísu hefur OCC verið með umtalsverða veltu, sem gerir það erfiðara fyrir suma banka að viðhalda nánu áframhaldandi sambandi við eftirlitssambönd sín. Með ríkissáttmála eru allir ákvarðanatakendur staðbundnir og ættu að vera meðvitaðri um málefni sem snerta ríkisbanka. Einnig mun ríkissáttmáli valda því að bankinn hefur tvo eftirlitsaðila: ríkið ásamt FDIC til að veita alríkisinnistæðutryggingu. Hins vegar getur það verið gagnlegt þegar undir stofnskrá er að ræða að geta fengið heimsókn til bankastjóra ríkisins í eigin persónu með tiltölulega stuttum fyrirvara til að ræða hvers kyns mál.
Áhrif Dodd-Frank
Sögulega séð var lykilávinningur stofnskrár landsbanka sú útbreidda krafa að alríkislög tækju forgang fram yfir ríkislög samkvæmt skipulagsskrá þeirra. Þetta var hagkvæmt fyrir banka með starfsemi í mörgum ríkjum, þar sem sambandslögin komu í veg fyrir muninn á ríkislögum. Hins vegar leiddu Dodd-Frank lögin til niðurskurðar og lækkunar á alríkisfyrirgreiðslu. Flestir landsbankar eru samfélagsbankar sem starfa ekki á landsvísu. Sem sagt, landsbankar verða að íhuga hvort alríkisfyrirgreiðsla sé raunverulega gagnleg og hvort það séu aðrir kostir frá landssáttmálanum. Hvert ríki hefur sitt eigið lagalega ferli til að breyta úr landsbanka í ríkisbanka. Stjórn og stjórnendahópur banka sem er að hugsa um viðskipti þarf að ákveða hvernig best sé að ná markmiðum sínum og tilgangi. Ef ríkisstofnunin telur að bankinn sé að leita að eftirlitsaðilum til að forðast vandamál með OCC, gæti ríkisstofnunin verið líkleg til að hafna umbreytingarbeiðninni.
Dodd-Frank lögin takmarka skipulagsbreytingu banka í vandræðum, sérstaklega banka með formlega fullnustufyrirmæli eða skilningsyfirlýsingu. Dodd-Frank krafðist þess að banki sem leitaði að breytingu í ríkisskrá til að leggja umsóknina inn hjá núverandi og hugsanlega eftirlitsaðila sínum - svo OCC muni vita fyrirfram um hvers kyns umbreytingaráform.
Þannig að þó að sambandssáttmálinn geti dregið úr eftirlitskröfum yfir fjölda ríkiseftirlitsaðila fyrir banka sem starfar í mörgum ríkjum, þá getur verið kostnaðarsparnaður, aukin tekjumöguleiki og betri tengsl við eftirlitsaðila í umbreytingu yfir í ríki.
TTT
Tryggðir löggiltir viðskiptabankar með samstæðueignir upp á $300 milljónir eða meira, raðað eftir samstæðueignum.
Tvöfalt bankakerfið
Bandaríska viðskiptabankakerfið er tvískipt bankakerfi. Þetta þýðir að ríkisbankar og landsbankar eru skipaðir og undir eftirliti á mismunandi stigum. Landsbankar eru skipaðir og stjórnað samkvæmt alríkislögum og eru undir eftirliti miðlægrar stofnunar. Ríkisbankar eru skipaðir og stjórnað samkvæmt lögum ríkisins og eru undir eftirliti ríkisstofnunar.
Aðalatriðið
Löggiltir bankar eru mjög undir stjórn OCC. sem veitir vandað eftirlit og athugun á þessum stofnunum, sem felur í sér viðurlög við vanefndum. OCC vottar að fyrirtækjaskipulag innlendra banka og alríkissparnaðarsamtaka sé stofnað og viðhaldið í samræmi við meginreglur um öruggt og traust bankakerfi.
Hápunktar
OCC hefur vald til að veita eða hafna umsóknum um nýja skipulagsskrá fyrir landsbanka og sparisjóðasamtök.
Löggiltur banki er fjármálastofnun sem stundar viðskipti við að veita peningaviðskipti, svo sem að standa vörð um innstæður og veita lán.
Flestir löggiltir bankar hafa fengið leyfi ríkisstjórnar sinna til að starfa í fjármálaþjónustu.
Í Bandaríkjunum er Office of the Comptroller of the Currency (OCC) ábyrgt fyrir eftirliti með löggiltum bönkum, alríkissparnaðarsamtökum og alríkisútibúum og -stofnunum erlendra banka.
Algengar spurningar
Hver er kosturinn við löggilta banka?
Fyrir 1863 störfuðu bankar samkvæmt mismunandi stefnum. Borgarar treystu bönkum ekki að öllu leyti og það var talið að ef allir bankar starfa samkvæmt stöðluðum reglum myndi fólk finna fyrir öryggi þegar þeir setja peninga í banka. Allir löggiltir bankar, hvort sem þeir eru ríkis- eða alríkisbankar, eru háðir reglulegum fjárhagslegum athugunum á stýrðum reikningum sínum. Þessi próf eru gerð til að tryggja að bankar hafi nauðsynlegt fjármagn til að sinna daglegum viðskiptum. Að auki getur bankar þurft að gangast undir álagspróf til að búa til sviðsmyndir sem gætu átt sér stað og valdið fjárhagslegum vandamálum. Vegna staðlaðra eftirlitsskylda þeirra og aukins eftirlits bjóða löggiltir bankar hærra öryggi fyrir innstæðueigendur.
Hvaða nýir löggiltir bankaeiginleikar eru í boði?
Það er ný, ekki innlánsskyld bankaskrá með sérstökum tilgangi, sem boðuð er af skrifstofu gjaldmiðilseftirlitsins (OCC), þekktur sem Fintech skipulagsskráin. Þessi skipulagsskrá gefur fintechs,. eða fjármálaþjónustufyrirtækjum sem bjóða upp á takmarkaða fjármálastarfsemi eins og greiðslur eða lánaþjónustu, en ekki bæði, möguleika á að fá landsbankaskrá sem er sérsniðin að þörfum þeirra, frekar en að þurfa að stýra í gegnum flóknari ríkisreglugerðir . OCC hannaði skipulagsskrána fyrst og fremst fyrir fintech lánveitendur, þó að hann nái yfir bæði greiðslur og lánafyrirtæki. Hins vegar hafa lagalegar áskoranir við þessa nýju skipulagsskrá fækkað fintechs frá því að sækja um slíkt. Þó að málinu hafi verið vísað frá er búist við frekari málaferlum.
