Chartered Bank
Hvad er en Chartered Bank?
En chartret bank er en finansiel institution (FI), hvis primære roller er at modtage og sikre pengeindskud fra enkeltpersoner og organisationer, samt at låne penge ud. Chartererede bankspecifikationer varierer fra land til land. Men generelt har en chartret bank i drift opnået en form for offentlig tilladelse til at drive forretning i finanssektoren. En chartret bank er ofte forbundet med en forretningsbank.
ForstĂĄelse af en Chartered Bank
Chartererede banker leverer centrale finansielle formidlertjenester,. der er nødvendige i nutidens økonomi. Enkeltpersoner kan nemt indsætte deres midler på forskellige typer konti i en chartret bank og tjene renter på deres midlertidige opsparing. Chartrede banker opretholder en flydende valuta, så de kan behandle kundernes daglige transaktioner, men de låner størstedelen af deres indskud ud til enkeltpersoner og kommercielle låntagere for at stimulere økonomisk vækst.
Chartered Bank Oversight
En banks egentlige charter udstikker operationelle retningslinjer for banken, sammen med hvordan den vil overholde relevante regler. Dette kan omfatte, hvordan banken vil opretholde et vist minimumskapitalkrav. I USA kan et charter enten være statsligt eller føderalt udstedt og være i overensstemmelse med henholdsvis statslige myndigheders eller føderale tilsynsforskrifter.
Kontoret for kontrolmesteren af valutaen (OCC) blev oprettet af Kongressen i 1863 som en del af National Currency Act. OCC fører tilsyn med alle føderale spareforeninger og nationale banker sammen med alle føderale filialer og agenturer af udenlandske banker. OCC er et uafhængigt bureau inden for det amerikanske finansministerium og er ansvarligt for at godkende eller afvise ansøgninger om nye chartre for nationale banker og føderale spareforeninger.
Eksaminatorer fra OCC foretager on-site gennemgange af banker for at sikre, at institutionerne fungerer på en sikker og forsvarlig måde. OCC er ansvarlig for at identificere risici for bankstrukturen og kan træffe foranstaltninger mod chartrede banker for manglende overholdelse, herunder udstedelse af ophørs- og afvisningsordrer og pålæggelse af sanktioner. Fra 2022 overvågede OCC 1.109 chartrede banker, føderale spareforeninger og føderale filialer og agenturer af udenlandske banker.
$15,4 billioner
Den samlede værdi af bankaktiver, som ejes af OCC-regulerede institutioner, som udgør 65 % af alle kommercielle bankaktiver i USA.
Chartered Banks vs Online Banks
Visse onlinebanker kan indeholde oversøiske chartre; disse er ikke i overensstemmelse med hverken statslige eller føderale regler. I disse tilfælde skal forbrugeren afgøre, om onlinebanken kan tilbyde Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) beskyttelse. FDIC, der blev oprettet i 1933 for at bevare offentlighedens tillid og afbøde banksvigt i USA, forsikrer indskud på op til $250.000 pr. medlemsinstitution.
Eksempler på onlinebanker omfatter Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank og Charles Schwab Bank. Da netbanker kan reducere omkostningerne via et primært digitalt fodaftryk, kan mange tilbyde over gennemsnittet indlånsrenter og digitale tilbud af høj kvalitet til kunderne.
TTT
Hvorfor banker konverterer til statscharter
Nogle nationale banker er kommet til at anerkende fordelene ved at konvertere til et statsbankcharter. Normalt skyldes det disse tre årsager: omkostningsbesparelser og højere indtægter, adgang til lokale regulatorer og relationer og reduktion af nationale bankbeføjelser.
De fleste nationale banker betaler meget højere regulerings- og undersøgelsesgebyrer end statsbanker. Hver bank har sine egne gebyrer, men for eksempel kan en nationalbank med $250 millioner i aktiver spare mellem $25.000 og $50.000 eller mere i årlige tilsynsvurderingsgebyrer ved at konvertere. Også mange banker, afhængigt af staten, kan se en stigning i deres lovlige udlånsgrænse, hvilket vil give dem mulighed for at konkurrere om lån og reducere andelene. Konverteringsprocessen er ikke gratis. Hver stat kræver ansøgningsgebyrer og advokatomkostninger, en statslig regulatorisk eksamen og omkostningerne ved at omdanne institutionen for at fjerne dens tidligere nationale mærkeidentitet. Alligevel kan disse konverteringsomkostninger vise sig at spare på omkostningerne og øge den potentielle indtjening.
Når nationale banker konverterer til et statscharter, kan de også få forbedret adgang til deres lokale primære regulatorer. På nationalt plan har OCC haft en betydelig omsætning, hvilket gør det vanskeligere for nogle banker at opretholde et tæt løbende forhold til deres regulatoriske forbindelser. Med et statscharter er alle beslutningstagere lokale og burde være mere opmærksomme på problemer, der påvirker statsbanker. Et statscharter vil også få banken til at have to regulatorer: staten sammen med FDIC til at levere føderal indskudsforsikring. Det kan dog være nyttigt, når det er under en statslig charter, at kunne få et personligt besøg hos statens bankkommissær med relativt kort varsel for at drøfte eventuelle spørgsmål.
Effekten af Dodd-Frank
Historisk set var en vigtig fordel ved et nationalt bankcharter den udbredte påstand om, at føderale love havde forrang frem for statslove i deres charter. Dette var fordelagtigt for banker med aktiviteter i flere stater, da de føderale love foregreb forskellene i statens love. Dodd-Frank-loven resulterede dog i nedskæringer og en reduktion af føderal forkøbsret. De fleste nationale banker er samfundsbanker, der ikke opererer nationalt. Når det er sagt, skal nationale banker overveje, om føderal forkøbsret virkelig er fordelagtig, og om der er andre fordele fra det nationale charter. Hver stat har sin egen juridiske proces for at konvertere fra en nationalbank til en statsbank. Bestyrelsen og ledelsesgruppen i et pengeinstitut, der tænker på omstilling, skal beslutte, hvordan man bedst opfylder sine mål og formål. Hvis den statslige myndighed mener, at banken er på udkig efter regulatorer for at undgå problemer med OCC, kan det være sandsynligt, at den statslige myndighed afslår konverteringsanmodningen.
Dodd-Frank-loven begrænser charterkonverteringen af en nødlidende bank, især en med en formel tvangsfuldbyrdelsesordre eller aftalememo. Dodd-Frank krævede, at en bank, der ledte efter en konvertering til statscharter, indgav ansøgningen til sin nuværende og potentielle regulator - så OCC ved på forhånd om enhver konverteringsintention.
Så selvom det føderale charter kan reducere regulatoriske krav i forhold til en række statslige regulatorer for en bank, der opererer i flere stater, kan der være omkostningsbesparelser, øget indtjeningspotentiale og bedre forhold til regulatorer i en konvertering til stat.
TTT
Forsikrede chartrede kommercielle banker med konsoliderede aktiver pĂĄ $300 millioner eller mere, rangeret efter konsoliderede aktiver.
Det dobbelte banksystem
Det amerikanske kommercielle banksystem er et dobbelt banksystem. Det betyder, at statsbanker og nationalbanker er chartret og overvåget på forskellige niveauer. Nationale banker er chartret og reguleret under føderale love og overvåges af et centralt agentur. Statsbanker er chartret og reguleret under statslige love og overvåges af et statsligt agentur.
Bundlinjen
Chartererede banker er stærkt reguleret af OCC. som giver omhyggeligt tilsyn og undersøgelse af disse institutioner, hvilket inkluderer sanktioner for manglende overholdelse. OCC bekræfter, at de nationale bankers og føderale spareforeningers virksomhedsstrukturer er etableret og vedligeholdt i overensstemmelse med principperne for et sikkert og sundt banksystem.
Højdepunkter
OCC har beføjelse til at imødekomme eller afslå ansøgninger om nye chartre for nationale banker og føderale spareforeninger.
En chartret bank er en finansiel institution, der beskæftiger sig med at levere monetære transaktioner, såsom at sikre indskud og yde lån.
De fleste chartrede banker har fĂĄet deres regerings tilladelse til at operere i finanssektoren.
I USA er Office of the Comptroller of the Currency (OCC) ansvarlig for at føre tilsyn med chartrede banker, føderale spareforeninger og føderale filialer og agenturer af udenlandske banker.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er fordelen ved chartrede banker?
Før 1863 opererede banker under forskellige politikker. Borgerne stolede ikke helt på bankerne, og man mente, at det ville få folk til at føle sig tryggere, når de satte penge i banker, hvis alle banker opererede under standardregler. Alle chartrede banker, uanset om de er statslige eller føderale, er underlagt regelmæssige økonomiske undersøgelser af deres administrerede konti. Disse eksamener udføres for at sikre, at bankerne har den nødvendige kapital til at håndtere daglige transaktioner. Derudover kan banker blive bedt om at gennemgå stresstests for at modellere scenarier, der kan opstå og forårsage økonomiske problemer. På grund af deres standardiserede regulatoriske krav og øget tilsyn tilbyder chartrede banker et højere niveau af sikkerhed for indskydere.
Hvilke nye Chartered Bank-funktioner tilbydes?
Der er et nyt, ikke-depositor, specialformålsbankcharter, der bliver anbefalet af Office of the Comptroller of the Currency (OCC), kendt som Fintech-charteret. Dette charter giver fintechs eller finansielle servicevirksomheder, der tilbyder begrænsede finansielle aktiviteter såsom betalinger eller udlånstjenester, men ikke begge, mulighed for at modtage et nationalt bankcharter, der er skræddersyet til deres behov, i stedet for at skulle styre gennem mere komplekse statslige regler . OCC designet primært charteret til fintech-långivere, selvom det dækker både betalings- og udlånsfirmaer. Men juridiske udfordringer til dette nye charter har afskrækket fintechs fra at ansøge om et. Selvom sagen blev afvist, forventes yderligere retssager.
