Bank Berpiagam
Apakah itu Bank Berpiagam?
Bank berpiagam ialah institusi kewangan (FI) yang peranan utamanya adalah untuk menerima dan melindungi deposit kewangan daripada individu dan organisasi, serta meminjamkan wang. Spesifikasi bank berkanun berbeza dari negara ke negara. Walau bagaimanapun, secara amnya, bank berpiagam yang beroperasi telah mendapat satu bentuk kebenaran kerajaan untuk menjalankan perniagaan dalam industri perkhidmatan kewangan. Bank berpiagam sering dikaitkan dengan bank perdagangan.
Memahami Bank Berpiagam
perantara kewangan teras yang diperlukan dalam ekonomi hari ini. Individu boleh dengan mudah mendepositkan dana mereka ke dalam pelbagai jenis akaun dalam bank berpiagam, memperoleh faedah daripada simpanan sementara mereka. Bank berkanun mengekalkan apungan mata wang supaya mereka boleh memproses transaksi harian pelanggan, tetapi mereka meminjamkan sebahagian besar deposit mereka kepada individu dan peminjam komersial untuk merangsang pertumbuhan ekonomi.
Pengawasan Bank Bertauliah
Piagam sebenar bank membentangkan garis panduan operasi untuk bank, bersama-sama dengan cara ia akan mematuhi peraturan yang berkaitan. Ini mungkin termasuk bagaimana bank akan mengekalkan keperluan modal minimum tertentu. Di Amerika Syarikat, piagam boleh sama ada dikeluarkan negeri atau persekutuan dan mematuhi sama ada peraturan agensi negeri atau peraturan pengawasan persekutuan, masing-masing.
Pejabat Pengawal Mata Wang (OCC) telah diwujudkan oleh Kongres pada tahun 1863 sebagai sebahagian daripada Akta Mata Wang Negara. OCC menyelia semua persatuan simpanan persekutuan dan bank negara, bersama dengan semua cawangan persekutuan dan agensi bank asing. OCC ialah biro bebas dalam Jabatan Perbendaharaan AS dan bertanggungjawab untuk meluluskan atau menolak permohonan untuk piagam baharu untuk bank negara dan persatuan simpanan persekutuan.
Pemeriksa daripada OCC menjalankan semakan di tapak bank untuk memastikan institusi beroperasi dengan cara yang selamat dan kukuh. OCC bertanggungjawab untuk mengenal pasti risiko kepada struktur perbankan dan boleh mengambil tindakan terhadap bank bercarter kerana ketidakpatuhan, termasuk mengeluarkan perintah berhenti dan berhenti serta mengenakan penalti. Sehingga 2022, OCC menyelia 1,109 bank berkanun, persatuan simpanan persekutuan dan cawangan persekutuan serta agensi bank asing.
$15.4 trilion
Jumlah nilai aset bank yang dipegang oleh institusi yang dikawal oleh OCC, yang merangkumi 65% daripada semua aset perbankan komersial di Amerika Syarikat.
Bank Bertauliah lwn Bank Dalam Talian
Bank dalam talian tertentu mungkin mengandungi piagam luar negara; ini tidak mematuhi sama ada peraturan negeri atau persekutuan. Dalam kes ini, pengguna mesti menentukan sama ada bank dalam talian mungkin menawarkan perlindungan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). FDIC, yang diwujudkan pada tahun 1933 untuk mengekalkan keyakinan orang ramai dan mengurangkan kegagalan bank di Amerika Syarikat, menginsuranskan deposit sehingga $250,000 bagi setiap institusi ahli.
Contoh bank dalam talian termasuk Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank dan Charles Schwab Bank. Memandangkan bank dalam talian boleh mengurangkan kos melalui jejak digital terutamanya, ramai boleh menawarkan kadar deposit melebihi purata dan tawaran digital berkualiti tinggi kepada pelanggan.
TTT
Mengapa Bank Menukar kepada Piagam Negeri
Beberapa bank negara telah menyedari faedah menukar kepada piagam bank negara. Biasanya, ini disebabkan oleh tiga sebab ini: penjimatan kos dan hasil yang lebih tinggi, akses kepada pengawal selia dan perhubungan tempatan serta pengurangan kuasa bank negara.
Kebanyakan bank negara membayar yuran kawal selia dan peperiksaan yang jauh lebih tinggi daripada bank negara. Setiap bank mempunyai yuran sendiri tetapi, sebagai contoh, bank negara dengan aset $250 juta mungkin menjimatkan antara $25,000 dan $50,000 atau lebih dalam yuran penilaian penyeliaan tahunan dengan menukar. Selain itu, banyak bank, bergantung kepada negeri, mungkin melihat peningkatan dalam had pinjaman undang-undang mereka, yang akan membolehkan mereka bersaing untuk mendapatkan pinjaman dan mengurangkan penyertaan. Proses penukaran tidak percuma. Setiap negeri memerlukan yuran pemfailan dan kos undang-undang, peperiksaan kawal selia negeri dan kos penjenamaan semula institusi untuk mengalih keluar identiti jenama nasionalnya yang terdahulu. Walaupun begitu, kos penukaran ini mungkin terbukti dapat menjimatkan kos dan meningkatkan potensi pendapatan.
Apabila bank negara menukar kepada piagam negeri, mereka juga boleh mendapat akses yang lebih baik kepada pengawal selia utama tempatan mereka. Di peringkat nasional, OCC mempunyai perolehan yang besar, menjadikannya lebih sukar bagi sesetengah bank untuk mengekalkan hubungan berterusan yang rapat dengan hubungan kawal selia mereka. Dengan piagam negeri, semua pembuat keputusan adalah tempatan dan harus lebih sedar tentang isu yang mempengaruhi bank negeri. Selain itu, piagam negeri akan menyebabkan bank mempunyai dua pengawal selia: negeri, bersama-sama dengan FDIC untuk menyediakan insurans deposit persekutuan. Walau bagaimanapun, ia boleh berguna apabila di bawah piagam negeri, untuk mendapatkan lawatan dengan pesuruhjaya perbankan negeri secara peribadi dengan notis yang agak singkat untuk membincangkan sebarang isu.
Kesan Dodd-Frank
Dari segi sejarah, faedah utama piagam bank negara ialah dakwaan meluas bahawa undang-undang persekutuan diutamakan daripada undang-undang negeri oleh piagam mereka. Ini berfaedah untuk bank yang beroperasi di beberapa negeri, kerana undang-undang persekutuan mendahului perbezaan dalam undang-undang negeri. Walau bagaimanapun, Akta Dodd-Frank mengakibatkan pemotongan dan pengurangan preemption persekutuan. Kebanyakan bank negara adalah bank komuniti yang tidak beroperasi secara nasional. Oleh itu, bank negara mesti mempertimbangkan sama ada preemption persekutuan benar-benar bermanfaat dan sama ada terdapat faedah lain daripada piagam negara. Setiap negeri mempunyai proses undang-undang sendiri untuk menukar daripada bank negara kepada bank negara. Lembaga dan kumpulan pengurusan bank yang memikirkan tentang penukaran mesti memutuskan cara terbaik untuk memenuhi matlamat dan tujuannya. Jika agensi negeri berpendapat bahawa bank sedang membeli-belah untuk pengawal selia untuk mengelakkan masalah dengan OCC, agensi negeri mungkin akan menolak permintaan penukaran.
Akta Dodd-Frank mengehadkan penukaran piagam bank yang bermasalah, terutamanya yang mempunyai sebarang perintah penguatkuasaan rasmi atau memo persefahaman. Dodd-Frank memerlukan bank yang mencari penukaran kepada piagam negeri untuk memfailkan permohonan dengan pengawal selia semasa dan berpotensi—supaya OCC akan mengetahui terlebih dahulu sebarang niat penukaran.
Jadi, walaupun piagam persekutuan boleh mengurangkan keperluan kawal selia ke atas beberapa pengawal selia negeri untuk bank yang beroperasi di berbilang negeri, terdapat penjimatan kos, potensi pendapatan meningkat dan hubungan yang lebih baik dengan pengawal selia dalam penukaran kepada negeri.
TTT
Bank perdagangan bercarter yang diinsuranskan dengan aset disatukan sebanyak $300 juta atau lebih, disenaraikan mengikut aset disatukan.
Sistem Perbankan Dwi
Sistem perbankan komersial AS ialah sistem dwi perbankan. Ini bermakna bank negeri dan bank negara disewa dan diselia pada tahap yang berbeza. Bank negara disewa dan dikawal di bawah undang-undang persekutuan dan diselia oleh agensi pusat. Bank negara disewa dan dikawal di bawah undang-undang negeri dan diselia oleh agensi negara.
Garisan bawah
Bank berkanun dikawal selia oleh OCC. yang menyediakan pengawasan dan pemeriksaan yang teliti terhadap institusi ini, yang termasuk penalti bagi ketidakpatuhan. OCC memperakui bahawa struktur korporat bank negara dan persatuan simpanan persekutuan ditubuhkan dan dikekalkan mengikut prinsip sistem perbankan yang selamat dan kukuh.
Sorotan
OCC mempunyai kuasa untuk memberikan atau menolak permohonan bagi piagam baharu untuk bank negara dan persatuan simpanan persekutuan.
Bank berpiagam ialah institusi kewangan yang terlibat dalam perniagaan menyediakan transaksi kewangan, seperti melindungi deposit dan membuat pinjaman.
Kebanyakan bank berkanun telah mendapat kebenaran kerajaan mereka untuk beroperasi dalam industri perkhidmatan kewangan.
Di Amerika Syarikat, Pejabat Pengawal Mata Wang (OCC) bertanggungjawab untuk menyelia bank berkanun, persatuan simpanan persekutuan dan cawangan persekutuan serta agensi bank asing.
Soalan Lazim
Apakah Kelebihan Bank Berpiagam?
Sebelum 1863, bank beroperasi di bawah polisi yang berbeza. Rakyat tidak mempercayai bank sepenuhnya, dan dipercayai bahawa semua bank beroperasi di bawah peraturan standard akan membuatkan orang ramai berasa lebih selamat apabila memasukkan wang ke dalam bank. Semua bank berkanun, sama ada negeri atau persekutuan, tertakluk kepada pemeriksaan kewangan tetap akaun terurus mereka. Peperiksaan ini dilakukan untuk memastikan bank mempunyai modal yang diperlukan untuk mengendalikan transaksi harian. Selain itu, bank boleh dikehendaki menjalani ujian tekanan untuk memodelkan senario yang mungkin berlaku dan menyebabkan masalah kewangan. Disebabkan keperluan pengawalseliaan piawai mereka dan peningkatan pengawasan, bank berkanun menawarkan tahap keselamatan yang lebih tinggi untuk pendeposit.
Apakah Ciri-ciri Bank Bertauliah Baharu Yang Ditawarkan?
Terdapat piagam bank tujuan khas baharu, bukan simpanan, yang dianjurkan oleh Pejabat Pengawal Mata Wang (OCC), yang dikenali sebagai piagam Fintech. Piagam ini memberi fintech atau syarikat perkhidmatan kewangan yang menawarkan aktiviti kewangan terhad seperti pembayaran atau perkhidmatan pinjaman, tetapi bukan kedua-duanya, pilihan untuk menerima piagam bank negara yang disesuaikan dengan keperluan mereka, dan bukannya perlu melalui peraturan negeri yang lebih kompleks . OCC terutamanya mereka bentuk piagam untuk pemberi pinjaman fintech, walaupun ia meliputi kedua-dua pembayaran dan firma pinjaman. Bagaimanapun, cabaran undang-undang terhadap piagam baharu ini telah tidak menggalakkan fintech daripada memohon untuk mendapatkan satu. Walaupun kes itu ditolak, litigasi selanjutnya dijangka.
