チャータード銀行

##公認銀行とは何ですか？

公認銀行は金融機関（FI）であり、その主な役割は、個人や組織からの預金を受け入れて保護することと、お金を貸し出すことです。チャータード銀行の詳細は国によって異なります。ただし、一般的に、運営中の公認銀行は、金融サービス業界で事業を行うための政府の許可を得ています。チャーターされた銀行は、多くの場合、商業銀行に関連付けられています。

##公認銀行を理解する

公認銀行は、今日の経済に必要な中核的な金融仲介サービスを提供しています。個人は、チャーターされた銀行内のさまざまな種類の口座に簡単に資金を預け入れて、一時的な貯蓄に関心を持たせることができます。公認銀行は、顧客の日々の取引を処理できるように通貨の変動を維持していますが、預金の大部分を個人や商業の借り手に貸し出し、経済成長を刺激しています。

##チャータード銀行の監督

銀行の実際の憲章は、銀行の運用ガイドラインと、関連する規制にどのように準拠するかを示しています。これには、銀行が特定の最低自己資本要件を維持する方法が含まれる場合があります。米国では、憲章は州または連邦政府のいずれかで発行され、それぞれ州政府機関の規制または連邦政府の監督規制のいずれかに準拠することができます。

通貨監督庁（OCC）は、国の通貨法の一部として1863年に議会によって設立されました。 OCCは、すべての連邦貯蓄貸付組合と国立銀行、およびすべての連邦支店と外国銀行の代理店を監督しています。 OCCは、米国財務省内の独立した局であり、国立銀行および連邦貯蓄貸付組合の新しいチャーターの申請を承認または拒否する責任があります。

OCCの審査官は、銀行のオンサイトレビューを実施して、金融機関が安全かつ健全な方法で運営されていることを確認します。 OCCは、銀行構造に対するリスクを特定する責任があり、排除措置命令の発行や罰則の適用など、違反に対してチャーターされた銀行に対して措置を講じることができます。 2022年の時点で、OCCは、1,109の公認銀行、連邦貯蓄貸付組合、および外国銀行の連邦支店および代理店を監督していました。

###$15.4兆

米国のすべての商業銀行資産の65％を占める、OCC規制機関が保有する銀行資産の総額。

##チャータード銀行とオンライン銀行

特定のオンライン銀行には海外のチャーターが含まれている場合があります。これらは、州または連邦の規制に準拠していません。このような場合、消費者は、オンライン銀行が連邦預金保険公社（FDIC）の保護を提供するかどうかを判断する必要があります。国民の信頼を維持し、米国の銀行破綻を緩和するために1933年に設立されたFDICは、加盟機関ごとに最大250,000ドルの預金を保証します。

オンライン銀行の例としては、Axos Bank、Ally Bank、TIAA Bank、Discover Bank、CharlesSchwabBankなどがあります。オンライン銀行は主にデジタルフットプリントを介してコストを削減できるため、多くの銀行は平均以上の預金率と高品質のデジタルサービスを顧客に提供できます。

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##銀行が州憲章に転換する理由

一部の国立銀行は、州の銀行憲章に転換することの利点を認識するようになりました。通常、これは次の3つの理由によるものです。コストの節約と収益の増加、地方の規制当局と関係へのアクセス、および国立銀行の権限の削減です。

ほとんどの国立銀行は、州の銀行よりもはるかに高い規制および審査手数料を支払います。各銀行には独自の手数料がありますが、例として、資産が2億5,000万ドルの国立銀行は、転換することにより、年間の監督評価手数料を25,000ドルから50,000ドル以上節約できます。また、州によっては、多くの銀行が法定融資限度額の引き上げを目にする可能性があります。これにより、銀行は融資を競い合い、参加を減らすことができます。変換プロセスは無料ではありません。各州では、申請料と訴訟費用、州の規制試験、および以前の国内ブランドアイデンティティを削除するための機関のブランド変更の費用が必要です。それでも、この変換コストは、コストを節約し、潜在的な収益を増やすことが証明される可能性があります。

国立銀行が州憲章に転換すると、地元の一次規制当局へのアクセスも改善されます。国家レベルでは、OCCはかなりの売上高を記録しており、一部の銀行が規制関係との緊密な継続的な関係を維持することをより困難にしています。州憲章では、すべての意思決定者は地元に住んでおり、州の銀行に影響を与える問題をよりよく認識している必要があります。また、州憲章により、銀行には2つの規制当局があります。州とFDICが連邦預金保険を提供します。ただし、州の憲章の下で、問題について話し合うために比較的短い通知で州の銀行委員と直接面会できると便利な場合があります。

##ドッドフランクの影響

歴史的に、国立銀行憲章の主な利点は、連邦法が州法よりも憲章によって優先されたという広範な主張でした。連邦法が州法の違いに取って代わったため、これは複数の州で事業を行う銀行にとって有利でした。しかし、ドッド・フランク法は、削減と連邦の先制の削減をもたらしました。ほとんどの国立銀行は、全国的に運営されていないコミュニティ銀行です。そうは言っても、国の銀行は、連邦の先制が本当に有益であるかどうか、そして国の憲章から他の利益があるかどうかを検討しなければなりません。各州には、国立銀行から州立銀行に転換するための独自の法的プロセスがあります。転換を考えている銀行の取締役会と経営陣は、その目標と目的を達成するための最善の方法を決定する必要があります。州政府機関が、銀行がOCCの問題を回避するために規制当局を探し回っていると考えた場合、州政府機関は転換要求を拒否する可能性があります。

Dodd-Frank法は、問題のある銀行、特に正式な執行命令または理解のメモがある銀行のチャーター転換を制限しています。ドッド・フランクは、現在および潜在的な規制当局に申請書を提出するために、州憲章への転換を探している銀行を必要としました。そのため、OCCは転換の意図を事前に知ることができます。

したがって、連邦憲章は、複数の州で事業を行う銀行の多数の州規制当局に対する規制要件を緩和することができますが、州への転換において、コスト削減、収益の可能性の向上、および規制当局とのより良い関係があります。

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連結資産でランク付けされた、連結資産が3億ドル以上の保険付きチャーター商業銀行。

###デュアルバンキングシステム

米国の商業銀行システムは、デュアルバンキングシステムです。これは、国営銀行と国立銀行が異なるレベルでチャーターされ、監督されていることを意味します。国立銀行は、連邦法の下でチャーターおよび規制されており、中央機関によって監督されています。州の銀行は州法に基づいて認可および規制されており、州の機関によって監督されています。

##結論

チャーターされた銀行は、OCCによって厳しく規制されています。これは、これらの機関の注意深い監視と検査を提供します。これには、違反に対する罰則が含まれます。 OCCは、国立銀行および連邦貯蓄貸付組合の企業構造が、安全で健全な銀行システムの原則に従って確立および維持されていることを証明します。

##ハイライト

-OCCには、国立銀行および連邦貯蓄貸付組合の新しいチャーターの申請を許可または拒否する権限があります。

-公認銀行とは、預金の保護や貸付などの金融取引を行う金融機関です。

-ほとんどの公認銀行は、金融サービス業界で事業を行うための政府の許可を受けています。

-米国では、通貨監督庁（OCC）が、公認銀行、連邦貯蓄貸付組合、および外国銀行の連邦支店および機関を監督する責任を負っています。

＃＃よくある質問

###チャータード銀行の利点は何ですか？

1863年以前は、銀行はさまざまなポリシーの下で運営されていました。市民は銀行を完全に信頼しているわけではなく、すべての銀行が標準的な規則の下で運営されていると、銀行にお金を入れるときに人々がより安全に感じると信じられていました。すべての公認銀行は、州または連邦を問わず、管理口座の定期的な財務検査の対象となります。これらの試験は、銀行が日常の取引を処理するために必要な資本を持っていることを確認するために行われます。さらに、銀行は、発生して財務上の問題を引き起こす可能性のあるシナリオをモデル化するためにストレステストを受ける必要がある場合があります。銀行の標準化された規制要件と監視の強化により、チャーターされた銀行は預金者に高いレベルのセキュリティを提供します。

###どのような新しいチャータード銀行の機能が提供されていますか？

Fintechチャーターとして知られている、通貨管理局（OCC）によって提唱されている、新しい、非保管の、特別な目的の銀行チャーターがあります。この憲章は、フィンテック、または支払いや貸付サービスなどの限られた金融活動を提供する金融サービス会社に、より複雑な州の規制を通過するのではなく、ニーズに合わせた国立銀行憲章を受け取るオプションを提供します。。 OCCは、主にフィンテックの貸し手向けのチャーターを設計しましたが、支払い会社と貸し出し会社の両方を対象としていますが、この新しいチャーターに対する法的な問題により、フィンテックはチャーターを申請することを思いとどまらせています。訴訟は却下されましたが、さらなる訴訟が予想されます。