Investor's wiki

Bank czarterowy

Bank czarterowy

Co to jest bank statutowy?

Bank statutowy to instytucja finansowa (FI), której głównym zadaniem jest przyjmowanie i zabezpieczanie depozytów pieniężnych od osób fizycznych i organizacji, a także pożyczanie pieniędzy. Specyfika banku czarterowego różni się w zależności od kraju. Jednak ogólnie rzecz biorąc, działający bank czarterowy uzyskał formę zezwolenia rządu na prowadzenie działalności w branży usług finansowych. Bank czarterowy jest często kojarzony z bankiem komercyjnym.

Zrozumienie Chartered Bank

Banki czarterowe świadczą podstawowe usługi pośrednictwa finansowego niezbędne w dzisiejszej gospodarce. Osoby fizyczne mogą z łatwością zdeponować swoje środki na różnego rodzaju kontach w koncesjonowanym banku, uzyskując odsetki od swoich tymczasowych oszczędności. Banki czarterowe utrzymują płynność waluty, dzięki czemu mogą przetwarzać codzienne transakcje klientów, ale większość swoich depozytów pożyczają osobom fizycznym i kredytobiorcom komercyjnym, aby stymulować wzrost gospodarczy.

Nadzór nad bankiem czarterowym

Właściwy statut banku określa wytyczne operacyjne dla banku, a także sposób, w jaki będzie on zgodny z odpowiednimi przepisami. Może to obejmować sposób, w jaki bank będzie utrzymywał określony minimalny wymóg kapitałowy. W Stanach Zjednoczonych karta może być wydana na poziomie stanowym lub federalnym i być zgodna odpowiednio z przepisami agencji stanowych lub przepisami dotyczącymi nadzoru federalnego.

Urząd Kontrolera Waluty (OCC) został utworzony przez Kongres w 1863 roku jako część Ustawy o Walucie Narodowej. OCC nadzoruje wszystkie federalne stowarzyszenia oszczędnościowe i banki krajowe, a także wszystkie federalne oddziały i agencje banków zagranicznych. OCC jest niezależnym biurem w Departamencie Skarbu USA i odpowiada za zatwierdzanie lub odrzucanie wniosków o nowe statuty dla banków krajowych i federalnych stowarzyszeń oszczędnościowych.

Egzaminatorzy z OCC przeprowadzają na miejscu przeglądy banków, aby upewnić się, że instytucje działają w sposób bezpieczny i solidny. OCC jest odpowiedzialny za identyfikację zagrożeń dla struktury bankowej i może podejmować działania wobec banków czarterowanych w przypadku nieprzestrzegania przepisów, w tym wydawanie nakazów zaprzestania działalności i nakładanie kar. Od 2022 r. OCC nadzorowało 1109 banków czarterowych, federalnych kas oszczędnościowych oraz federalnych oddziałów i agencji banków zagranicznych.

15,4 biliona dolarów

Całkowita wartość aktywów bankowych posiadanych przez instytucje podlegające nadzorowi OCC, które stanowią 65% wszystkich aktywów bankowości komercyjnej w Stanach Zjednoczonych.

Banki czarterowe a banki internetowe

Niektóre banki internetowe mogą zawierać czartery zagraniczne; nie są one zgodne ani z przepisami stanowymi, ani federalnymi. W takich przypadkach konsument musi ustalić, czy bank internetowy może zaoferować ochronę Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). FDIC, utworzona w 1933 r. w celu utrzymania zaufania publicznego i złagodzenia upadłości banków w Stanach Zjednoczonych, ubezpiecza depozyty do 250 000 USD na instytucję członkowską.

Przykłady banków internetowych to Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank i Charles Schwab Bank. Ponieważ banki internetowe mogą ciąć koszty głównie dzięki cyfrowemu śladowi, wiele z nich może zaoferować klientom ponadprzeciętne oprocentowanie depozytów i wysokiej jakości oferty cyfrowe.

TTT

Dlaczego banki przechodzą na kartę stanową

Niektóre banki krajowe dostrzegły korzyści płynące z przejścia na statut banku stanowego. Zwykle dzieje się tak z tych trzech powodów: oszczędności kosztów i wyższe przychody, dostęp do lokalnych regulatorów i relacji oraz ograniczenie uprawnień banków krajowych.

Większość banków krajowych płaci znacznie wyższe opłaty regulacyjne i egzaminacyjne niż banki państwowe. Każdy bank ma własne opłaty, ale na przykład bank krajowy posiadający aktywa o wartości 250 mln USD może zaoszczędzić od 25 000 USD do 50 000 USD lub więcej na rocznych opłatach za ocenę nadzorczą poprzez przeliczenie. Ponadto wiele banków, w zależności od stanu, może zaobserwować wzrost prawnego limitu kredytowego, co pozwoli im konkurować o pożyczki i zmniejszyć udziały. Proces konwersji nie jest bezpłatny. Każdy stan wymaga opłat rejestracyjnych i kosztów prawnych, państwowego egzaminu regulacyjnego oraz kosztów rebrandingu instytucji w celu usunięcia jej poprzedniej narodowej tożsamości marki. Mimo to ten koszt konwersji może okazać się oszczędnością na kosztach i zwiększeniem potencjalnych zarobków.

Kiedy banki krajowe przejdą na statut stanowy, mogą również uzyskać lepszy dostęp do lokalnych głównych organów regulacyjnych. Na poziomie krajowym OCC odnotowało znaczne obroty, co utrudnia niektórym bankom utrzymywanie bliskich relacji z ich powiązaniami regulacyjnymi. Dzięki karcie stanowej wszyscy decydenci są lokalni i powinni być bardziej świadomi problemów dotykających banki stanowe. Ponadto karta stanowa spowoduje, że bank będzie miał dwóch regulatorów: stanowy i FDIC, które zapewnią federalne ubezpieczenie depozytów. Jednak w ramach statutu stanowego może być przydatna możliwość umówienia się na osobistą wizytę z państwowym komisarzem bankowym w stosunkowo krótkim czasie w celu omówienia wszelkich kwestii.

Wpływ Dodda-Franka

Historycznie kluczową zaletą statutu banku narodowego było powszechne twierdzenie, że prawa federalne mają pierwszeństwo przed prawami stanowymi. Było to korzystne dla banków prowadzących działalność w wielu stanach, ponieważ przepisy federalne wykluczały różnice w prawie stanowym. Jednak ustawa Dodda-Franka spowodowała cięcia i zmniejszenie federalnego pierwokupu. Większość banków krajowych to banki wspólnotowe, które nie działają na szczeblu krajowym. Biorąc to pod uwagę, banki krajowe muszą rozważyć, czy federalne wywłaszczenie jest naprawdę korzystne i czy istnieją inne korzyści z karty krajowej. Każdy stan ma swój własny proces prawny przekształcania banku narodowego w bank państwowy. Zarząd i kadra kierownicza banku, który myśli o konwersji, musi zdecydować, jak najlepiej zrealizować swoje cele i cele. Jeśli agencja stanowa uważa, że bank szuka regulatorów, aby uniknąć problemów z OCC, prawdopodobnie odrzuci wniosek o konwersję.

Ustawa Dodda-Franka ogranicza konwersję czarteru banku z problemami, w szczególności takiego, który posiada formalny tytuł egzekucyjny lub protokół ustaleń. Dodd-Frank wymagał, aby bank poszukujący konwersji na statut stanowy złożył wniosek do obecnego i potencjalnego regulatora — aby OCC wiedział z wyprzedzeniem o zamiarze konwersji.

Tak więc, chociaż karta federalna może zmniejszyć wymagania regulacyjne wobec wielu stanowych organów regulacyjnych dla banku działającego w wielu stanach, mogą wystąpić oszczędności kosztów, zwiększony potencjał zysków i lepsze relacje z organami regulacyjnymi w przypadku przechodzenia na stan.

TTT

Ubezpieczone czarterowane banki komercyjne ze skonsolidowanymi aktywami w wysokości 300 milionów USD lub więcej, uszeregowane według skonsolidowanych aktywów.

System podwójnej bankowości

System bankowości komercyjnej w USA jest systemem podwójnej bankowości. Oznacza to, że banki państwowe i banki narodowe są czarterowane i nadzorowane na różnych poziomach. Banki narodowe są czarterowane i regulowane na mocy prawa federalnego i są nadzorowane przez agencję centralną. Banki państwowe są czarterowane i regulowane zgodnie z prawem stanowym i są nadzorowane przez agencję państwową.

Podsumowanie

Banki czarterowe są ściśle regulowane przez OCC. który zapewnia staranny nadzór i badanie tych instytucji, co obejmuje kary za nieprzestrzeganie przepisów. OCC zaświadcza, że struktury korporacyjne banków krajowych i federalnych stowarzyszeń oszczędnościowych są tworzone i utrzymywane zgodnie z zasadami bezpiecznego i solidnego systemu bankowego.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

  • OCC ma prawo akceptować lub odrzucać wnioski o nowe statuty dla banków krajowych i federalnych stowarzyszeń oszczędnościowych.

  • Bank czarterowy to instytucja finansowa zajmująca się dostarczaniem transakcji pieniężnych, takich jak zabezpieczanie depozytów i udzielanie pożyczek.

  • Większość banków czarterowych otrzymała pozwolenie swojego rządu na działalność w branży usług finansowych.

  • W Stanach Zjednoczonych Biuro Kontrolera Waluty (OCC) odpowiada za nadzorowanie banków czarterowych, federalnych towarzystw oszczędnościowych oraz federalnych oddziałów i agencji banków zagranicznych.

FAQ

Jaka jest przewaga banków czarterowych?

Przed 1863 r. banki działały według innej polityki. Obywatele nie do końca ufali bankom i wierzono, że działanie wszystkich banków według standardowych zasad sprawi, że ludzie poczują się bezpieczniej, kiedy wpłacają pieniądze do banków. Wszystkie banki statutowe, zarówno stanowe, jak i federalne, podlegają regularnym badaniom finansowym zarządzanych przez nich kont. Egzaminy te są przeprowadzane, aby zapewnić bankom niezbędny kapitał do obsługi codziennych transakcji. Ponadto banki mogą być zobowiązane do poddania się testom warunków skrajnych w celu modelowania scenariuszy, które mogą wystąpić i spowodować problemy finansowe. Ze względu na swoje ustandaryzowane wymogi regulacyjne i zwiększony nadzór, banki czarterowe oferują wyższy poziom bezpieczeństwa dla deponentów.

Jakie nowe funkcje Chartered Bank są oferowane?

Istnieje nowy, niedepozytowy statut banku specjalnego przeznaczenia, popierany przez Biuro Kontrolera Waluty (OCC), znany jako karta Fintech. Ta karta daje fintechom lub firmom świadczącym usługi finansowe, które oferują ograniczoną działalność finansową, taką jak płatności lub usługi pożyczkowe, ale nie obie, możliwość otrzymania krajowej karty bankowej, która jest dostosowana do ich potrzeb, bez konieczności kontrolowania bardziej złożonych przepisów stanowych . OCC przede wszystkim zaprojektowało kartę dla pożyczkodawców fintech, chociaż obejmuje ona zarówno płatności, jak i firmy pożyczkowe. Jednak wyzwania prawne dotyczące tej nowej karty zniechęciły fintechy do ubiegania się o nią. Chociaż sprawa została umorzona, spodziewane są dalsze sprawy sądowe.