بنك تشارترد

ما هو البنك المعتمد؟

البنك المعتمد هو مؤسسة مالية (FI) تتمثل أدوارها الأساسية في قبول الودائع النقدية وحمايتها من الأفراد والمنظمات ، وكذلك إقراض الأموال. تختلف تفاصيل البنك المعتمد من بلد إلى آخر. ومع ذلك ، بشكل عام ، حصل البنك المعتمد في العملية على شكل من أشكال الإذن الحكومي للقيام بأعمال تجارية في صناعة الخدمات المالية. غالبًا ما يرتبط البنك المستأجر ببنك تجاري.

فهم البنك المعتمد

تقدم البنوك المعتمدة خدمات الوساطة المالية الأساسية الضرورية في اقتصاد اليوم. يمكن للأفراد إيداع أموالهم بسهولة في أنواع مختلفة من الحسابات داخل بنك مستأجر ، والحصول على فائدة على مدخراتهم المؤقتة. تحافظ البنوك المعتمدة على تعويم العملة حتى تتمكن من معالجة معاملات العملاء اليومية ، لكنها تقرض غالبية ودائعها للأفراد والمقترضين التجاريين لتحفيز النمو الاقتصادي.

إشراف البنك المعتمد

يضع ميثاق البنك الفعلي إرشادات تشغيلية للبنك ، جنبًا إلى جنب مع كيفية امتثاله للوائح ذات الصلة. قد يشمل ذلك كيفية احتفاظ البنك بحد أدنى معين من متطلبات رأس المال. في الولايات المتحدة ، يمكن أن يُصدر الميثاق إما على مستوى الولاية أو فيدراليًا ويتوافق إما مع لوائح وكالة الولاية أو لوائح الرقابة الفيدرالية ، على التوالي.

مكتب مراقب العملة (OCC) في عام 1863 كجزء من قانون العملة الوطني. تشرف OCC على جميع جمعيات الادخار الفيدرالية والبنوك الوطنية ، إلى جانب جميع الفروع والوكالات الفيدرالية للبنوك الأجنبية. OCC هو مكتب مستقل داخل وزارة الخزانة الأمريكية وهو مسؤول عن الموافقة على أو رفض طلبات المواثيق الجديدة للبنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية.

يقوم الفاحصون من OCC بإجراء مراجعات في الموقع للبنوك لضمان عمل المؤسسات بطريقة آمنة وسليمة. إن مركز العمليات المالية مسؤول عن تحديد المخاطر التي يتعرض لها الهيكل المصرفي ويمكنه اتخاذ إجراءات ضد البنوك المعتمدة لعدم الامتثال ، بما في ذلك إصدار أوامر الإيقاف والكف وفرض العقوبات. اعتبارًا من عام 2022 ، أشرفت OCC على 1109 بنكًا معتمدًا ، وجمعيات ادخار فيدرالية ، وفروع ووكالات اتحادية للبنوك الأجنبية.

15.4 تريليون دولار

القيمة الإجمالية لأصول البنوك المملوكة للمؤسسات الخاضعة لرقابة OCC ، والتي تشكل 65٪ من جميع الأصول المصرفية التجارية في الولايات المتحدة.

تشارترد البنوك مقابل البنوك عبر الإنترنت

قد تحتوي بعض البنوك عبر الإنترنت على مواثيق خارجية ؛ هذه لا تتوافق مع اللوائح الحكومية أو الفيدرالية. في هذه الحالات ، يجب على المستهلك تحديد ما إذا كان البنك عبر الإنترنت قد يوفر حماية المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC). تم إنشاء FDIC في عام 1933 للحفاظ على ثقة الجمهور وتخفيف فشل البنك في الولايات المتحدة ، ويؤمن الودائع التي تصل إلى 250.000 دولار لكل مؤسسة عضو.

تتضمن أمثلة البنوك عبر الإنترنت Axos Bank و Ally Bank و TIAA Bank و Discover Bank و Charles Schwab Bank. نظرًا لأن البنوك عبر الإنترنت يمكنها خفض التكاليف عبر البصمة الرقمية في المقام الأول ، يمكن للعديد من البنوك تقديم معدلات إيداع أعلى من المتوسط وعروض رقمية عالية الجودة للعملاء.

TTT

لماذا تتحول البنوك إلى ميثاق الدولة

أصبحت بعض البنوك الوطنية تدرك فوائد التحول إلى ميثاق مصرفي حكومي. عادة ، يرجع ذلك إلى هذه الأسباب الثلاثة: توفير التكاليف وزيادة الإيرادات ، والوصول إلى الهيئات التنظيمية والعلاقات المحلية ، وتقليل سلطات البنوك الوطنية.

تدفع معظم البنوك الوطنية رسوم تنظيم وفحص أعلى بكثير من البنوك الحكومية. لكل بنك رسومه الخاصة ، ولكن ، على سبيل المثال ، قد يوفر البنك الوطني بأصوله البالغة 250 مليون دولار ما بين 25000 دولار و 50000 دولار أو أكثر في رسوم التقييم الإشرافي السنوي عن طريق التحويل. أيضًا ، قد تشهد العديد من البنوك ، اعتمادًا على الولاية ، زيادة في حد الإقراض القانوني ، مما سيسمح لها بالمنافسة على القروض وتقليل المشاركات. عملية التحويل ليست مجانية. تتطلب كل ولاية رسوم التسجيل والتكاليف القانونية ، وامتحان تنظيمي للولاية ، وتكاليف إعادة تسمية المؤسسة لإزالة هوية علامتها التجارية الوطنية السابقة. ومع ذلك ، قد تثبت تكلفة التحويل هذه توفير التكاليف وزيادة الأرباح المحتملة.

عندما تتحول البنوك الوطنية إلى ميثاق الولاية ، يمكنها أيضًا الحصول على وصول محسن إلى المنظمين الأساسيين المحليين. على المستوى الوطني ، كان لدى OCC معدل دوران كبير ، مما يجعل من الصعب على بعض البنوك الحفاظ على علاقة مستمرة وثيقة مع روابطها التنظيمية. مع ميثاق الولاية ، يكون جميع صناع القرار محليين ويجب أن يكونوا أكثر وعياً بالقضايا التي تؤثر على بنوك الدولة. أيضًا ، سيتسبب ميثاق الولاية في أن يكون للبنك منظمان: الدولة ، جنبًا إلى جنب مع FDIC لتوفير التأمين الفيدرالي على الودائع. ومع ذلك ، قد يكون من المفيد ، عندما يكون ذلك بموجب ميثاق الدولة ، أن تكون قادرًا على زيارة المفوض المصرفي للولاية شخصيًا مع مهلة قصيرة نسبيًا لمناقشة أي قضايا.

تأثير دود فرانك

تاريخيًا ، كانت إحدى الفوائد الرئيسية لميثاق مصرفي وطني هي الادعاء السائد بأن القوانين الفيدرالية لها الأسبقية على قوانين الولايات بموجب ميثاقها. كان هذا مفيدًا للبنوك التي تعمل في ولايات متعددة ، حيث استبق القانون الفيدرالي الاختلافات في قوانين الولاية. ومع ذلك ، أدى قانون دود-فرانك إلى تخفيضات وتقليص الإجراءات الوقائية الفيدرالية. معظم البنوك الوطنية هي بنوك مجتمعية لا تعمل على المستوى الوطني. ومع ذلك ، يجب على البنوك الوطنية النظر فيما إذا كانت الإجراءات الوقائية الفيدرالية مفيدة حقًا وما إذا كانت هناك مزايا أخرى من الميثاق الوطني. كل ولاية لديها إجراءاتها القانونية الخاصة للتحول من بنك وطني إلى بنك حكومي. يجب أن يقرر مجلس الإدارة ومجموعة الإدارة في البنك الذي يفكر في التحويل أفضل السبل لتحقيق أهدافه وأغراضه. إذا اعتقدت وكالة الولاية أن البنك يبحث عن المنظمين لتجنب المشاكل مع OCC ، فمن المحتمل أن ترفض وكالة الولاية طلب التحويل.

يقيد قانون Dodd-Frank تحويل ميثاق البنك المتعثر ، لا سيما مع أي أمر تنفيذي رسمي أو مذكرة تفاهم. طلب Dodd-Frank أحد البنوك التي تبحث عن تحويل إلى ميثاق الدولة لتقديم الطلب مع منظمها الحالي والمحتمل - لذلك ستعلم OCC مسبقًا بأي نية تحويل.

لذلك ، على الرغم من أن الميثاق الفيدرالي يمكن أن يقلل المتطلبات التنظيمية على عدد من المنظمين الحكوميين لبنك يعمل في ولايات متعددة ، يمكن أن يكون هناك وفورات في التكاليف ، وزيادة محتملة في الأرباح ، وعلاقات أفضل مع المنظمين في التحول إلى ولاية.

TTT

بنوك تجارية مؤمنة مؤمنة بأصول مجمعة تبلغ 300 مليون دولار أو أكثر ، مصنفة حسب الأصول الموحدة.

النظام المصرفي المزدوج

النظام المصرفي التجاري الأمريكي هو نظام مصرفي مزدوج. وهذا يعني أن بنوك الدولة والبنوك الوطنية مسجلة ومشرفة على مستويات مختلفة. البنوك الوطنية مسجلة ومنظمة بموجب قوانين اتحادية وتشرف عليها وكالة مركزية. البنوك الحكومية مسجلة ومنظمة بموجب قوانين الولاية وتشرف عليها وكالة حكومية.

الخط السفلي

تخضع البنوك المعتمدة بشدة للتنظيم من قبل OCC. الذي يوفر إشرافًا وفحصًا دقيقين لهذه المؤسسات ، بما في ذلك عقوبات عدم الامتثال. يشهد مركز OCC أن الهياكل المؤسسية للبنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية قد تم تأسيسها وصيانتها وفقًا لمبادئ نظام مصرفي آمن وسليم.

يسلط الضوء

• تتمتع OCC بصلاحية منح أو رفض طلبات المواثيق الجديدة للبنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية.

• البنك المعتمد هو مؤسسة مالية تعمل في مجال تقديم المعاملات النقدية ، مثل حماية الودائع وتقديم القروض.

• حصلت معظم البنوك المستأجرة على إذن حكومتها للعمل في صناعة الخدمات المالية.

• في الولايات المتحدة ، يتولى مكتب مراقب العملة (OCC) مسؤولية الإشراف على البنوك المعتمدة ، وجمعيات الادخار الفيدرالية ، والفروع والوكالات الفيدرالية للبنوك الأجنبية.

التعليمات

ما هي ميزة البنوك المعتمدة؟

قبل عام 1863 ، كانت البنوك تعمل بموجب سياسات مختلفة. لم يثق المواطنون تمامًا في البنوك ، وكان يُعتقد أن جعل جميع البنوك تعمل وفقًا للقواعد القياسية من شأنه أن يجعل الناس يشعرون بأمان أكبر عند وضع الأموال في البنوك ، وتخضع جميع البنوك المعتمدة ، سواء كانت حكومية أو اتحادية ، لفحوصات مالية منتظمة لحساباتها المُدارة. يتم إجراء هذه الاختبارات للتأكد من أن البنوك لديها رأس المال اللازم للتعامل مع المعاملات اليومية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يُطلب من البنوك الخضوع لاختبارات الضغط لنمذجة السيناريوهات التي قد تحدث وتسبب مشاكل مالية.بسبب المتطلبات التنظيمية الموحدة وزيادة الرقابة ، تقدم البنوك المعتمدة مستوى أعلى من الأمان للمودعين.

ما الميزات الجديدة التي يقدمها البنك المعتمد؟

هناك ميثاق مصرفي جديد غير وديع وذو غرض خاص ، يدافع عنه مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) ، والمعروف باسم ميثاق التكنولوجيا المالية. يمنح هذا الميثاق شركات التكنولوجيا المالية أو شركات الخدمات المالية التي تقدم أنشطة مالية محدودة مثل المدفوعات أو خدمات الإقراض ، ولكن ليس كلاهما ، خيار تلقي ميثاق مصرفي وطني مصمم خصيصًا لاحتياجاتهم ، بدلاً من الاضطرار إلى توجيه أنظمة الدولة الأكثر تعقيدًا . صممت OCC في المقام الأول الميثاق لمقرضي التكنولوجيا المالية ، على الرغم من أنه يغطي كلاً من المدفوعات وشركات الإقراض ، ومع ذلك ، فإن التحديات القانونية لهذا الميثاق الجديد ثبطت شركات التكنولوجيا المالية عن التقدم بطلب للحصول على واحد. على الرغم من رفض القضية ، من المتوقع المزيد من التقاضي.