banco colegiado
驴Qu茅 es un banco autorizado?
Un banco autorizado es una instituci贸n financiera (FI) cuyas funciones principales son aceptar y salvaguardar dep贸sitos monetarios de personas y organizaciones, as铆 como prestar dinero. Los detalles espec铆ficos de los bancos autorizados var铆an de un pa铆s a otro. Sin embargo, en general, un banco colegiado en operaci贸n ha obtenido una forma de permiso del gobierno para hacer negocios en la industria de servicios financieros. Un banco colegiado se asocia a menudo con un banco comercial.
Comprender un banco autorizado
Los bancos autorizados brindan servicios b谩sicos de intermediaci贸n financiera necesarios en la econom铆a actual. Las personas pueden depositar f谩cilmente sus fondos en varios tipos de cuentas dentro de un banco colegiado, ganando intereses sobre sus ahorros temporales. Los bancos autorizados mantienen una moneda flotante para que puedan procesar las transacciones diarias de los clientes, pero prestan la mayor铆a de sus dep贸sitos a prestatarios individuales y comerciales para estimular el crecimiento econ贸mico.
Supervisi贸n bancaria autorizada
El estatuto real de un banco establece las pautas operativas para el banco, junto con la forma en que cumplir谩 con las regulaciones pertinentes. Esto podr铆a incluir c贸mo el banco mantendr谩 un cierto requisito de capital m铆nimo. En los Estados Unidos, una carta puede ser emitida por el estado o el gobierno federal y cumplir con las regulaciones de las agencias estatales o las regulaciones de supervisi贸n federal, respectivamente.
La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) fue creada por el Congreso en 1863 como parte de la Ley de Moneda Nacional. La OCC supervisa todas las asociaciones de ahorro federales y los bancos nacionales, junto con todas las sucursales y agencias federales de bancos extranjeros. La OCC es una oficina independiente dentro del Departamento del Tesoro de los EE. UU. y es responsable de aprobar o denegar las solicitudes de nuevos estatutos para bancos nacionales y asociaciones federales de ahorro.
Los examinadores de la OCC realizan revisiones in situ de los bancos para garantizar que las instituciones operen de manera segura y s贸lida. La OCC es responsable de identificar los riesgos para la estructura bancaria y puede tomar medidas contra los bancos colegiados por incumplimiento, incluida la emisi贸n de 贸rdenes de cese y desistimiento e imposici贸n de sanciones. A partir de 2022, la OCC supervis贸 1109 bancos colegiados, asociaciones federales de ahorro y sucursales y agencias federales de bancos extranjeros.
15,4 billones de d贸lares
El valor total de los activos bancarios en poder de instituciones reguladas por la OCC, que comprenden el 65% de todos los activos bancarios comerciales en los Estados Unidos.
Bancos autorizados frente a bancos en l铆nea
Ciertos bancos en l铆nea pueden contener cartas en el extranjero; estos no se ajustan a las regulaciones estatales o federales. En estos casos, el consumidor debe determinar si el banco en l铆nea podr铆a ofrecer la protecci贸n de la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC). La FDIC, creada en 1933 para mantener la confianza p煤blica y mitigar la quiebra bancaria en los Estados Unidos, asegura dep贸sitos de hasta $250,000 por instituci贸n miembro.
Los ejemplos de bancos en l铆nea incluyen Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank y Charles Schwab Bank. Dado que los bancos en l铆nea pueden reducir los costos a trav茅s de una huella principalmente digital, muchos pueden ofrecer tasas de dep贸sito por encima del promedio y ofertas digitales de alta calidad a los clientes.
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Por qu茅 los bancos se convierten en estatutos estatales
Algunos bancos nacionales han llegado a reconocer los beneficios de convertirse en un banco estatal autorizado. Por lo general, se debe a estas tres razones: ahorro de costos y mayores ingresos, acceso a reguladores y relaciones locales, y reducci贸n de los poderes de los bancos nacionales.
La mayor铆a de los bancos nacionales pagan tarifas regulatorias y de examen mucho m谩s altas que los bancos estatales. Cada banco tiene sus propias tarifas pero, como ejemplo, un banco nacional con $250 millones en activos puede ahorrar entre $25,000 y $50,000 o m谩s en tarifas anuales de evaluaci贸n de supervisi贸n mediante la conversi贸n. Adem谩s, muchos bancos, dependiendo del estado, pueden ver un aumento en su l铆mite legal de pr茅stamos, lo que les permitir谩 competir por los pr茅stamos y reducir las participaciones. El proceso de conversi贸n no es gratuito. Cada estado requiere tarifas de presentaci贸n y costos legales, un examen regulatorio estatal y los costos de cambiar la marca de la instituci贸n para eliminar su identidad de marca nacional anterior. Aun as铆, este costo de conversi贸n puede ahorrar costos y aumentar las ganancias potenciales.
Cuando los bancos nacionales se convierten en una carta estatal, tambi茅n pueden obtener un mejor acceso a sus principales reguladores locales. A nivel nacional, la OCC ha tenido una rotaci贸n sustancial, lo que dificulta que algunos bancos mantengan una relaci贸n cercana y continua con sus conexiones regulatorias. Con una carta estatal, todos los que toman las decisiones son locales y deber铆an ser m谩s conscientes de los problemas que afectan a los bancos estatales. Adem谩s, una carta estatal har谩 que el banco tenga dos reguladores: el estado, junto con la FDIC para proporcionar seguro de dep贸sito federal. Sin embargo, puede ser 煤til cuando est谩 bajo una carta estatal, para poder obtener una visita con el comisionado bancario del estado en persona con un aviso relativamente corto para discutir cualquier problema.
Impacto de Dodd-Frank
Hist贸ricamente, un beneficio clave de un estatuto bancario nacional fue la afirmaci贸n generalizada de que las leyes federales ten铆an prioridad sobre las leyes estatales por su estatuto. Esto fue ventajoso para los bancos con operaciones en varios estados, ya que las leyes federales se adelantaron a las diferencias en las leyes estatales. Sin embargo, la Ley Dodd-Frank result贸 en recortes y una reducci贸n de la preferencia federal. La mayor铆a de los bancos nacionales son bancos comunitarios que no operan a nivel nacional. Dicho esto, los bancos nacionales deben considerar si la preferencia federal es realmente beneficiosa y si existen otros beneficios de la carta nacional. Cada estado tiene su propio proceso legal para convertir un banco nacional en un banco estatal. El directorio y el grupo de administraci贸n de un banco que est谩 pensando en la conversi贸n deben decidir la mejor manera de cumplir con sus objetivos y prop贸sitos. Si la agencia estatal piensa que el banco est谩 buscando reguladores para evitar problemas con la OCC, es probable que la agencia estatal rechace la solicitud de conversi贸n.
La ley Dodd-Frank restringe la conversi贸n de estatutos de un banco en problemas, particularmente uno con cualquier orden de ejecuci贸n formal o memorando de entendimiento. Dodd-Frank requer铆a que un banco que buscaba una conversi贸n a estatuto estatal presentara la solicitud ante su regulador actual y potencial, para que la OCC sepa con anticipaci贸n cualquier intenci贸n de conversi贸n.
Por lo tanto, aunque la carta federal puede reducir los requisitos regulatorios sobre una serie de reguladores estatales para un banco que opera en varios estados, puede haber ahorros de costos, mayor potencial de ganancias y mejores relaciones con los reguladores en una conversi贸n a estado.
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Bancos comerciales autorizados asegurados con activos consolidados de $300 millones o m谩s, clasificados por activos consolidados.
El Sistema Bancario Dual
El sistema bancario comercial de EE. UU. es un sistema bancario dual. Esto significa que los bancos estatales y los bancos nacionales est谩n autorizados y supervisados en diferentes niveles. Los bancos nacionales est谩n autorizados y regulados por las leyes federales y son supervisados por una agencia central. Los bancos estatales est谩n autorizados y regulados por las leyes estatales y son supervisados por una agencia estatal.
La l铆nea de fondo
Los bancos autorizados est谩n altamente regulados por la OCC. que proporciona una cuidadosa supervisi贸n y examen de estas instituciones, que incluye sanciones por incumplimiento. La OCC certifica que las estructuras corporativas de los bancos nacionales y las cajas federales de ahorro se establecen y mantienen de acuerdo con los principios de un sistema bancario seguro y s贸lido.
Reflejos
La OCC tiene la facultad de otorgar o denegar solicitudes de nuevos estatutos para bancos nacionales y cajas federales de ahorro.
Un banco autorizado es una instituci贸n financiera dedicada al negocio de proporcionar transacciones monetarias, como salvaguardar dep贸sitos y otorgar pr茅stamos.
La mayor铆a de los bancos autorizados han recibido el permiso de su gobierno para operar en la industria de servicios financieros.
En los Estados Unidos, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es responsable de supervisar los bancos colegiados, las asociaciones federales de ahorro y las sucursales y agencias federales de bancos extranjeros.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Cu谩l es la ventaja de los bancos autorizados?
Antes de 1863, los bancos operaban bajo diferentes pol铆ticas. Los ciudadanos no confiaban completamente en los bancos y se cre铆a que hacer que todos los bancos operaran bajo reglas est谩ndar har铆a que las personas se sintieran m谩s seguras al depositar dinero en los bancos. Todos los bancos autorizados, ya sean estatales o federales, est谩n sujetos a ex谩menes financieros regulares de sus cuentas administradas. Estos ex谩menes se realizan para garantizar que los bancos tengan el capital necesario para manejar las transacciones diarias. Adem谩s, se puede exigir a los bancos que se sometan a pruebas de estr茅s para modelar escenarios que podr铆an ocurrir y causar problemas financieros. Debido a sus requisitos reglamentarios estandarizados y una mayor supervisi贸n, los bancos autorizados ofrecen un mayor nivel de seguridad para los depositantes.
驴Qu茅 caracter铆sticas nuevas de Chartered Bank se ofrecen?
La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC, por sus siglas en ingl茅s) promueve un nuevo estatuto bancario de prop贸sito especial, no depositario, conocido como el estatuto de Fintech. Este estatuto brinda a las fintechs,. o empresas de servicios financieros que ofrecen actividades financieras limitadas, como pagos o servicios de pr茅stamo, pero no ambas, la opci贸n de recibir un estatuto bancario nacional que se adapte a sus necesidades, en lugar de tener que pasar por regulaciones estatales m谩s complejas. . La OCC dise帽贸 principalmente el estatuto para los prestamistas de fintech, aunque cubre tanto las empresas de pago como las de pr茅stamo. Sin embargo, los desaf铆os legales a este nuevo estatuto han desanimado a las fintech de solicitar uno. Aunque el caso fue desestimado, se esperan m谩s litigios.
