차타드 은행

공인 은행이란 무엇입니까?

공인 은행은 개인 및 조직의 금전적 예금을 수락 및 보호하고 돈을 빌려주는 것이 주요 역할인 금융 기관(FI) 입니다. 공인 은행 세부 사항은 국가마다 다릅니다. 그러나 일반적으로 운영중인 공인 은행은 금융 서비스 산업에서 비즈니스를 수행하기 위해 정부 허가 형식을 얻었습니다. 공인 은행은 종종 상업 은행 과 연결됩니다.

공인 은행 이해하기

은 오늘날의 경제에 필요한 핵심 금융 중개 서비스를 제공합니다. 개인은 공인 은행 내의 다양한 유형의 계좌에 쉽게 자금을 예치하여 임시 저축에 대한 이자를 얻을 수 있습니다. 공인 은행은 고객의 일상적인 거래를 처리할 수 있도록 통화 유동성을 유지하지만 경제 성장 을 촉진하기 위해 대부분의 예금을 개인 및 상업 차용인에게 빌려줍니다 .

공인 은행 감독

은행의 실제 헌장은 은행이 관련 규정을 준수하는 방법과 함께 은행의 운영 지침을 제시합니다. 여기에는 은행이 특정 최소 자본 요건 을 유지하는 방법이 포함될 수 있습니다. 미국에서 헌장은 주 또는 연방에서 발행할 수 있으며 각각 주 기관 규정 또는 연방 감독 규정을 따릅니다.

통화 감사국(OCC) 은 국가 통화법 의 일부로 1863년 의회에서 설립되었습니다. OCC는 외국 은행의 모든 연방 지점 및 기관과 함께 모든 연방 저축 협회 및 국립 은행을 감독합니다. OCC는 미국 재무부 내의 독립적인 기관이며 국립 은행 및 연방 저축 협회에 대한 신규 승인 신청을 승인하거나 거부하는 책임이 있습니다.

OCC의 심사관은 은행이 안전하고 건전하게 운영되는지 확인하기 위해 은행에 대한 현장 검토를 수행합니다. OCC는 은행 구조에 대한 위험을 식별할 책임이 있으며 규정을 준수하지 않는 공인 은행에 대해 중단 명령 및 벌금 부과를 포함하여 조치를 취할 수 있습니다. OCC는 2022년 기준 1,109개의 공인 은행, 연방 저축 협회, 외국 은행의 연방 지점 및 대리점을 감독했습니다.

$15.4조

OCC 규제 기관이 보유한 은행 자산의 총 가치는 미국 전체 상업 은행 자산의 65%를 차지합니다.

공인 은행 대 온라인 은행

특정 온라인 은행은 해외 전세를 포함할 수 있습니다. 이는 주 또는 연방 규정을 준수하지 않습니다. 이러한 경우 소비자는 온라인 은행이 FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation) 보호를 제공할 수 있는지 확인해야 합니다. 1933년 미국에서 대중의 신뢰를 유지하고 은행 파산을 완화하기 위해 설립된 FDIC는 회원 기관당 최대 $250,000의 예금을 보장합니다.

온라인 은행 의 예로 는 Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank 및 Charles Schwab Bank가 있습니다. 온라인 은행은 주로 디지털 공간을 통해 비용을 절감할 수 있으므로 많은 은행이 평균 이상의 예금 금리와 고품질 디지털 상품을 고객에게 제공할 수 있습니다.

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은행이 주 헌장으로 전환하는 이유

일부 국립 은행은 주립 은행 헌장으로 전환하는 것의 이점을 인식하게 되었습니다. 일반적으로 비용 절감 및 더 높은 수익, 지역 규제 기관 및 관계에 대한 접근성, 국가 은행 권한의 축소라는 세 가지 이유 때문입니다.

대부분의 국립 은행은 주립 은행보다 훨씬 더 높은 규제 및 심사 수수료를 지불합니다. 각 은행에는 자체 수수료가 있지만 예를 들어 자산이 2억 5천만 달러인 국립 은행은 전환을 통해 연간 감독 평가 수수료에서 25,000달러에서 50,000달러 이상을 절약할 수 있습니다. 또한 주에 따라 많은 은행이 법적 대출 한도가 증가하여 대출 경쟁을 하고 참여를 줄일 수 있습니다. 변환 과정은 무료가 아닙니다. 각 주는 제출 수수료와 법적 비용, 주 규제 시험, 이전 국가 브랜드 아이덴티티를 제거하기 위해 기관의 브랜드 변경 비용을 요구합니다. 그렇더라도 이 전환 비용은 비용을 절감하고 잠재적인 수입을 증가시킬 수 있습니다.

국립 은행이 주 헌장으로 전환하면 지역 1차 규제 기관에 대한 접근성도 향상될 수 있습니다. 국가적 차원에서 OCC는 상당한 회전율을 보여 일부 은행이 규제 연결과 긴밀하고 지속적인 관계를 유지하기가 더 어려워졌습니다. 주 헌장을 통해 모든 의사 결정권자는 현지인이며 주립 은행에 영향을 미치는 문제에 대해 더 잘 알고 있어야 합니다. 또한 주 헌장으로 인해 은행에는 두 개의 규제 기관이 있습니다. 주와 FDIC는 연방 예금 보험을 제공합니다. 그러나 주 헌장에 의거하여 문제를 논의하기 위해 비교적 짧은 시간에 주의 은행 위원을 직접 방문할 수 있는 것이 유용할 수 있습니다.

도드-프랭크의 영향

역사적으로 국립 은행 헌장의 주요 이점은 헌장에 의해 연방법이 주법보다 우선한다는 광범위한 주장이었습니다. 이는 연방법이 주법의 차이점을 우선시하기 때문에 여러 주에서 영업을 하는 은행에 유리했습니다. 그러나 Dodd-Frank 법 은 삭감과 연방 선점의 감소를 가져왔습니다. 대부분의 국립 은행은 전국적으로 운영되지 않는 커뮤니티 은행입니다. 즉, 국립 은행은 연방 선점이 진정으로 유익한지와 국가 헌장에서 다른 이점이 있는지 여부를 고려해야 합니다. 각 주에는 국립 은행에서 주립 은행으로 전환하는 고유한 법적 절차가 있습니다. 전환을 고려하고 있는 은행의 이사회와 경영진은 목표와 목적을 달성하는 최선의 방법을 결정해야 합니다. 주 기관이 은행이 OCC 문제를 피하기 위해 규제 기관을 물색하고 있다고 생각하는 경우 주 기관은 전환 요청을 거부할 가능성이 높습니다.

Dodd-Frank 법은 문제가 있는 은행, 특히 공식적인 집행 명령이나 양해 각서가 있는 은행의 헌장 전환을 제한합니다. Dodd-Frank는 현재 및 잠재적 규제 기관에 신청서를 제출하기 위해 주 헌장으로의 전환을 원하는 은행이 필요했습니다. 따라서 OCC는 전환 의도를 미리 알 수 있습니다.

따라서 연방 헌장이 여러 주에서 운영되는 은행에 대한 여러 주 규제 기관에 대한 규제 요구 사항을 줄일 수 있지만 주 전환 시 비용 절감, 수익 잠재력 증가 및 규제 기관과의 더 나은 관계가 있을 수 있습니다.

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연결 자산 기준으로 순위가 매겨진 연결 자산이 3억 달러 이상인 보증된 공인 상업 은행.

듀얼 뱅킹 시스템

미국 상업 은행 시스템은 이중 은행 시스템입니다. 이것은 주립 은행과 국립 은행이 서로 다른 수준에서 승인되고 감독됨을 의미합니다. 국립 은행은 연방법에 따라 승인되고 규제되며 중앙 기관의 감독을 받습니다. 주립 은행은 주법에 따라 승인되고 규제되며 주정부 기관의 감독을 받습니다.

결론

공인 은행은 OCC의 엄격한 규제를 받습니다. 규정 위반에 대한 처벌을 포함하여 이러한 기관에 대한 세심한 감독과 조사를 제공합니다. OCC는 국립 은행 및 연방 저축 협회의 기업 구조가 안전하고 건전한 은행 시스템의 원칙에 따라 설립되고 유지됨을 인증합니다.

하이라이트

• OCC는 국립 은행 및 연방 저축 협회에 대한 신규 헌장 신청을 승인하거나 거부할 수 있는 권한이 있습니다.

• 공인 은행은 예금의 보호, 대출 등의 금전 거래를 제공하는 사업을 영위하는 금융 기관입니다.

• 대부분의 공인 은행은 금융 서비스 산업에서 운영하기 위해 정부의 허가를 받았습니다.

• 미국에서 통화 감사국(OCC)은 공인 은행, 연방 저축 협회, 외국 은행의 연방 지점 및 대리점을 감독하는 책임이 있습니다.

자주하는 질문

공인 은행의 장점은 무엇입니까?

1863년 이전에는 은행이 다른 정책에 따라 운영되었습니다. 시민들은 은행을 전적으로 신뢰하지 않았으며, 모든 은행이 표준 규칙에 따라 운영되도록 하면 사람들이 은행에 돈을 입금할 때 더 안전하게 느낄 수 있다고 믿었습니다. 주 또는 연방 여부에 관계없이 모든 공인 은행은 관리 계정에 대한 정기적인 재무 검사를 받습니다. 이 시험은 은행이 일상적인 거래를 처리하는 데 필요한 자본을 보유하고 있는지 확인하기 위해 수행됩니다. 또한 은행은 금융 문제가 발생할 수 있는 시나리오를 모델링 하기 위해 스트레스 테스트 를 받아야 할 수 있습니다. 표준화된 규제 요구 사항과 감독 증가로 인해 공인 은행은 예금자에게 더 높은 수준의 보안을 제공합니다.

어떤 새로운 Chartered Bank 기능이 제공됩니까?

Fintech 헌장으로 알려진 OCC(Office of the Comptroller of the Currency)가 옹호하는 새로운 비예탁, 특수 목적 은행 헌장이 있습니다. 이 헌장은 핀테크 또는 지불 또는 대출 서비스와 같은 제한된 금융 활동을 제공하지만 둘 다 제공하지는 않는 금융 서비스 회사에게 더 복잡한 주 규정을 따르지 않고 필요에 맞게 조정된 국립 은행 헌장을 받을 수 있는 옵션을 제공합니다. . OCC는 주로 핀테크 대부업체를 위한 헌장을 설계했지만 지불 및 대출 회사 모두를 포괄합니다. 그러나 이 새 헌장에 대한 법적 문제로 인해 핀테크가 신청하지 못하게 되었습니다. 사건은 기각됐지만 추가 소송이 예상된다.