Chartered Bank

Hva er en chartret bank?

En chartret bank er en finansinstitusjon (FI) hvis primære roller er å akseptere og sikre pengeinnskudd fra enkeltpersoner og organisasjoner, samt å låne ut penger. Chartered bank spesifikasjoner varierer fra land til land. Men generelt har en chartret bank i drift oppnådd en form for statlig tillatelse til å gjøre forretninger i finansnæringen. En chartret bank er ofte forbundet med en forretningsbank.

Forstå en Chartered Bank

Charterte banker tilbyr sentrale finansielle formidlertjenester som er nødvendige i dagens økonomi. Enkeltpersoner kan enkelt sette inn pengene sine på ulike typer kontoer i en chartret bank, og tjene renter på deres midlertidige sparepenger. Charterte banker opprettholder en flytende valuta slik at de kan behandle kundenes daglige transaksjoner, men de låner ut mesteparten av innskuddene deres til enkeltpersoner og kommersielle låntakere for å stimulere økonomisk vekst.

Chartered Bank Oversight

En banks faktiske charter fastsetter operasjonelle retningslinjer for banken, sammen med hvordan den skal følge relevante regelverk. Dette kan inkludere hvordan banken vil opprettholde et visst minimumskapitalkrav. I USA kan et charter enten være statlig eller føderalt utstedt og samsvare med henholdsvis statlige byråforskrifter eller føderale tilsynsforskrifter.

the Comptroller of the Currency (OCC) ble opprettet av Kongressen i 1863 som en del av National Currency Act. OCC fører tilsyn med alle føderale spareforeninger og nasjonale banker, sammen med alle føderale filialer og byråer til utenlandske banker. OCC er et uavhengig byrå innenfor det amerikanske finansdepartementet og er ansvarlig for å godkjenne eller avslå søknader om nye charter for nasjonale banker og føderale spareforeninger.

Undersøkere fra OCC gjennomfører vurderinger på stedet av banker for å sikre at institusjonene opererer på en trygg og forsvarlig måte. OCC er ansvarlig for å identifisere risikoer for bankstrukturen og kan iverksette tiltak mot chartrede banker for manglende overholdelse, inkludert å utstede stans- og avstå-ordrer og ilegge straffer. Fra 2022 overvåket OCC 1 109 chartrede banker, føderale spareforeninger og føderale filialer og byråer til utenlandske banker.

15,4 billioner dollar

Den totale verdien av bankaktiva som eies av OCC-regulerte institusjoner, som utgjør 65 % av alle kommersielle bankaktiva i USA.

Chartered Banks vs Online Banks

Enkelte nettbanker kan inneholde utenlandske charter; disse samsvarer ikke med verken statlige eller føderale forskrifter. I disse tilfellene må forbrukeren avgjøre om nettbanken kan tilby Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) beskyttelse. FDIC, opprettet i 1933 for å opprettholde offentlig tillit og redusere banksvikt i USA, forsikrer innskudd på opptil $250 000 per medlemsinstitusjon.

Eksempler på nettbanker inkluderer Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank og Charles Schwab Bank. Ettersom nettbankene kan kutte kostnader via et primært digitalt fotavtrykk, kan mange tilby innskuddsrenter over gjennomsnittet og digitale tilbud av høy kvalitet til kundene.

TTT

Hvorfor banker konverterer til State Charter

Noen nasjonale banker har kommet til å anerkjenne fordelene ved å konvertere til et statsbankcharter. Vanligvis er det på grunn av disse tre årsakene: kostnadsbesparelser og høyere inntekter, tilgang til lokale regulatorer og relasjoner, og reduksjon av nasjonale bankmyndigheter.

De fleste nasjonale banker betaler mye høyere regulerings- og eksamensgebyrer enn statlige banker. Hver bank har sine egne gebyrer, men som et eksempel kan en nasjonal bank med 250 millioner dollar i eiendeler spare mellom 25 000 og 50 000 dollar eller mer i årlige avgifter for tilsynsvurdering ved å konvertere. I tillegg kan mange banker, avhengig av staten, se en økning i deres lovlige utlånsgrense, noe som vil tillate dem å konkurrere om lån og redusere andelene. Konverteringsprosessen er ikke gratis. Hver stat krever innleveringsgebyrer og juridiske kostnader, en statlig reguleringseksamen og kostnadene ved å omdanne institusjonen for å fjerne den tidligere nasjonale merkeidentiteten. Likevel kan denne konverteringskostnaden vise seg å spare kostnader og øke potensiell inntekt.

Når nasjonale banker konverterer til et statlig charter, kan de også få forbedret tilgang til sine lokale primære regulatorer. På nasjonalt nivå har OCC hatt betydelig omsetning, noe som gjør det vanskeligere for enkelte banker å opprettholde et nært pågående forhold til sine regulatoriske forbindelser. Med et statscharter er alle beslutningstakere lokale og bør være mer oppmerksomme på problemer som berører statlige banker. Et statlig charter vil også føre til at banken har to regulatorer: staten, sammen med FDIC, for å gi føderal innskuddsforsikring. Det kan imidlertid være nyttig når man er underlagt et statscharter, å kunne få et personlig besøk hos statens bankkommissær med relativt kort varsel for å diskutere eventuelle problemer.

Effekten av Dodd-Frank

Historisk sett var en viktig fordel med et nasjonalt bankcharter den utbredte påstanden om at føderale lover hadde forrang over statlige lover ved deres charter. Dette var fordelaktig for banker med virksomhet i flere stater, ettersom de føderale lovene foretok forskjellene i statlige lover. Dodd-Frank-loven resulterte imidlertid i nedskjæringer og en reduksjon av føderal forkjøpsrett. De fleste nasjonale banker er samfunnsbanker som ikke opererer nasjonalt. Når det er sagt, må nasjonale banker vurdere om føderal forkjøp er virkelig fordelaktig og om det er andre fordeler fra det nasjonale charteret. Hver stat har sin egen juridiske prosess for å konvertere fra en nasjonal bank til en statsbank. Styret og ledergruppen i en bank som tenker konvertering må ta stilling til hvordan de best kan nå sine mål og formål. Hvis det statlige byrået tror at banken leter etter regulatorer for å unngå problemer med OCC, kan det hende at det statlige byrået avslår konverteringsforespørselen.

Dodd-Frank-loven begrenser charterkonverteringen til en bank med problemer, spesielt en med en formell tvangsfullbyrdelsesordre eller et memo om forståelse. Dodd-Frank krevde at en bank lette etter en konvertering til statlig charter for å sende inn søknaden til sin nåværende og potensielle regulator - slik at OCC vil vite på forhånd om enhver konverteringsintensjon.

Så selv om det føderale charteret kan redusere regulatoriske krav over en rekke statlige regulatorer for en bank som opererer i flere stater, kan det være kostnadsbesparelser, økt inntjeningspotensial og bedre forhold til regulatorer i en konvertering til stat.

TTT

Forsikrede innleide forretningsbanker med konsoliderte eiendeler på 300 millioner dollar eller mer, rangert etter konsoliderte eiendeler.

Det doble banksystemet

Det amerikanske kommersielle banksystemet er et dobbeltbanksystem. Dette betyr at statsbanker og nasjonalbanker er chartret og overvåket på ulike nivåer. Nasjonale banker er chartret og regulert under føderale lover og er under tilsyn av et sentralt byrå. Statlige banker er chartret og regulert under statlige lover og er under tilsyn av et statlig byrå.

Bunnlinjen

Charterte banker er sterkt regulert av OCC. som gir nøye tilsyn og undersøkelse av disse institusjonene, som inkluderer straffer for manglende overholdelse. OCC bekrefter at selskapsstrukturene til nasjonale banker og føderale spareforeninger er etablert og vedlikeholdt i samsvar med prinsippene for et trygt og sunt banksystem.

Høydepunkter

• OCC har makt til å innvilge eller avslå søknader om nye charter for nasjonale banker og føderale spareforeninger.

• En chartret bank er en finansinstitusjon som driver med pengetransaksjoner, som å sikre innskudd og gi lån.

– De fleste chartrede banker har fått sin regjerings tillatelse til å operere i finansnæringen.

• I USA er Office of the Comptroller of the Currency (OCC) ansvarlig for å føre tilsyn med chartrede banker, føderale spareforeninger og føderale filialer og byråer til utenlandske banker.

FAQ

Hva er fordelen med chartrede banker?

Før 1863 opererte banker under forskjellige retningslinjer. Innbyggerne stolte ikke helt på bankene, og det ble antatt at å ha alle banker i henhold til standardregler ville få folk til å føle seg tryggere når de setter penger inn i banker. Alle chartrede banker, enten statlige eller føderale, er gjenstand for regelmessige økonomiske undersøkelser av sine administrerte kontoer. Disse eksamenene gjøres for å sikre at bankene har den nødvendige kapitalen til å håndtere daglige transaksjoner. I tillegg kan banker bli pålagt å gjennomgå stresstester for å modellere scenarier som kan oppstå og forårsake økonomiske problemer. På grunn av deres standardiserte regulatoriske krav og økt tilsyn, tilbyr chartrede banker et høyere sikkerhetsnivå for innskytere.

Hvilke nye Chartered Bank-funksjoner tilbys?

Det er en ny, ikke-depositor, spesialformålsbankcharter som forfektes av Office of the Comptroller of the Currency (OCC), kjent som Fintech-charteret. Dette charteret gir fintechs,. eller finansielle tjenesteselskaper som tilbyr begrensede finansielle aktiviteter som betalinger eller utlånstjenester, men ikke begge, muligheten til å motta et nasjonalt bankcharter som er skreddersydd for deres behov, i stedet for å måtte styre gjennom mer komplekse statlige reguleringer . OCC designet først og fremst charteret for fintech-långivere, selv om det dekker både betalings- og utlånsfirmaer. Imidlertid har juridiske utfordringer til dette nye charteret frarådet fintechs fra å søke om en. Selv om saken ble henlagt, er det ventet ytterligere rettssaker.