Gecharterte Bank

Was ist eine zugelassene Bank?

Eine Chartered Bank ist ein Finanzinstitut (FI),. dessen Hauptaufgabe darin besteht, Geldeinlagen von Einzelpersonen und Organisationen anzunehmen und zu schützen sowie Geld zu verleihen. Besonderheiten bei gecharterten Banken sind von Land zu Land unterschiedlich. Im Allgemeinen hat eine zugelassene Bank jedoch eine Art staatliche Erlaubnis erhalten, Geschäfte in der Finanzdienstleistungsbranche zu tätigen. Eine gecharterte Bank ist oft mit einer Geschäftsbank verbunden.

Eine gecharterte Bank verstehen

Chartered Banks bieten zentrale Finanzintermediärdienste,. die in der heutigen Wirtschaft erforderlich sind. Einzelpersonen können ihre Gelder problemlos auf verschiedene Arten von Konten bei einer zugelassenen Bank einzahlen und Zinsen auf ihre vorübergehenden Ersparnisse verdienen. Chartered Banks verfügen über eine Liquiditätsreserve, damit sie die täglichen Transaktionen der Kunden abwickeln können, aber sie verleihen den Großteil ihrer Einlagen an Privatpersonen und gewerbliche Kreditnehmer, um das Wirtschaftswachstum anzukurbeln.

Beauftragte Bankenaufsicht

Die eigentliche Satzung einer Bank legt die operativen Richtlinien für die Bank fest, zusammen mit der Art und Weise, wie sie die einschlägigen Vorschriften einhält. Dazu kann gehören, wie die Bank eine bestimmte Mindestkapitalanforderung einhält. In den Vereinigten Staaten kann eine Charta entweder staatlich oder bundesstaatlich ausgestellt werden und entweder den Vorschriften der staatlichen Behörden oder den Aufsichtsvorschriften des Bundes entsprechen.

Das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) wurde 1863 vom Kongress als Teil des National Currency Act geschaffen. Das OCC beaufsichtigt alle Bundessparkassen und Nationalbanken sowie alle Bundesniederlassungen und Agenturen ausländischer Banken. Das OCC ist ein unabhängiges Büro innerhalb des US-Finanzministeriums und zuständig für die Genehmigung oder Ablehnung von Anträgen auf neue Satzungen für Nationalbanken und Bundessparverbände.

Prüfer des OCC führen Vor-Ort-Überprüfungen von Banken durch, um sicherzustellen, dass die Institutionen sicher und solide arbeiten. Das OCC ist für die Identifizierung von Risiken für die Bankenstruktur verantwortlich und kann Maßnahmen gegen konzessionierte Banken wegen Nichteinhaltung ergreifen, einschließlich der Ausstellung von Unterlassungsverfügungen und der Verhängung von Strafen. Ab 2022 beaufsichtigte das OCC 1.109 konzessionierte Banken, Bundessparkassen sowie Bundesniederlassungen und -vertretungen ausländischer Banken.

15,4 Billionen US-Dollar

Der Gesamtwert der von OCC-regulierten Institutionen gehaltenen Bankvermögenswerte, die 65 % aller Geschäftsbankvermögenswerte in den Vereinigten Staaten ausmachen.

Chartered Banks vs. Online-Banken

Bestimmte Online-Banken können ausländische Chartas enthalten; diese entsprechen weder staatlichen noch bundesstaatlichen Vorschriften. In diesen Fällen muss der Verbraucher feststellen, ob die Online-Bank möglicherweise einen Schutz durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bietet. Die FDIC, die 1933 gegründet wurde, um das öffentliche Vertrauen aufrechtzuerhalten und den Zusammenbruch von Banken in den Vereinigten Staaten zu mildern, versichert Einlagen von bis zu 250.000 USD pro Mitgliedsinstitution.

Beispiele für Online-Banken sind die Axos Bank, die Ally Bank, die TIAA Bank, die Discover Bank und die Charles Schwab Bank. Da Online-Banken durch einen primär digitalen Fußabdruck Kosten senken können, können viele ihren Kunden überdurchschnittliche Einlagenzinsen und hochwertige digitale Angebote bieten.

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Warum Banken auf Staatscharta umstellen

Einige Nationalbanken haben die Vorteile einer Umstellung auf eine staatliche Bankcharta erkannt. In der Regel liegt dies an diesen drei Gründen: Kosteneinsparungen und höhere Einnahmen, Zugang zu lokalen Regulierungsbehörden und Beziehungen sowie die Reduzierung der Befugnisse der nationalen Banken.

Die meisten nationalen Banken zahlen viel höhere Regulierungs- und Prüfungsgebühren als staatliche Banken. Jede Bank hat ihre eigenen Gebühren, aber beispielsweise kann eine nationale Bank mit einem Vermögen von 250 Millionen Dollar durch die Umwandlung zwischen 25.000 und 50.000 Dollar oder mehr an jährlichen aufsichtlichen Bewertungsgebühren einsparen. Außerdem könnten viele Banken, je nach Bundesland, eine Erhöhung ihres gesetzlichen Kreditlimits sehen, was es ihnen ermöglicht, um Kredite zu konkurrieren und Beteiligungen zu reduzieren. Der Konvertierungsprozess ist nicht kostenlos. Jeder Staat verlangt Anmeldegebühren und Rechtskosten, eine staatliche Zulassungsprüfung und die Kosten für die Umbenennung der Institution, um ihre vorherige nationale Markenidentität zu entfernen. Trotzdem können sich diese Umstellungskosten als Kosteneinsparung erweisen und potenzielle Einnahmen steigern.

Wenn Nationalbanken auf eine staatliche Charta umstellen, können sie auch besseren Zugang zu ihren lokalen primären Aufsichtsbehörden erhalten. Auf nationaler Ebene hat das OCC beträchtliche Umsätze erzielt, was es für einige Banken schwieriger macht, eine enge und kontinuierliche Beziehung zu ihren regulatorischen Verbindungen aufrechtzuerhalten. Mit einer staatlichen Charta sind alle Entscheidungsträger vor Ort und sollten sich der Probleme bewusst sein, die staatliche Banken betreffen. Außerdem wird eine staatliche Charta dazu führen, dass die Bank zwei Aufsichtsbehörden hat: den Staat, zusammen mit der FDIC, um eine Einlagensicherung des Bundes bereitzustellen. Allerdings kann es bei einer staatlichen Satzung sinnvoll sein, relativ kurzfristig einen persönlichen Besuch beim Landesbankenrat zu bekommen, um allfällige Fragen zu besprechen.

Einfluss von Dodd-Frank

Historisch gesehen war ein Hauptvorteil einer Nationalbank-Charta die weit verbreitete Behauptung, dass Bundesgesetze aufgrund ihrer Charta Vorrang vor Landesgesetzen hatten. Dies war für Banken mit Niederlassungen in mehreren Staaten von Vorteil, da die Bundesgesetze die Unterschiede in den Landesgesetzen vorwegnahmen. Der Dodd-Frank-Act führte jedoch zu Kürzungen und einer Verringerung des Vorkaufsrechts des Bundes. Die meisten Nationalbanken sind Gemeinschaftsbanken, die nicht national tätig sind. Davon abgesehen müssen die Nationalbanken prüfen, ob das Vorkaufsrecht des Bundes wirklich vorteilhaft ist und ob es andere Vorteile aus der nationalen Charta gibt. Jeder Staat hat sein eigenes rechtliches Verfahren für die Umwandlung von einer Nationalbank in eine Staatsbank. Vorstand und Führungskreis einer Bank, die über eine Umwandlung nachdenkt, müssen entscheiden, wie sie ihre Ziele und Zwecke am besten erreichen. Wenn die staatliche Behörde der Meinung ist, dass die Bank nach Aufsichtsbehörden sucht, um Probleme mit dem OCC zu vermeiden, wird die staatliche Behörde den Umwandlungsantrag wahrscheinlich ablehnen.

Das Dodd-Frank-Gesetz schränkt die Gründungsumwandlung einer in Schwierigkeiten geratenen Bank ein, insbesondere einer Bank mit formeller Vollstreckungsanordnung oder Absichtserklärung. Dodd-Frank forderte eine Bank, die eine Umwandlung in eine staatliche Charta anstrebt, auf, den Antrag bei ihrer derzeitigen und potenziellen Aufsichtsbehörde einzureichen – damit das OCC im Voraus über jede Umwandlungsabsicht Bescheid weiß.

Obwohl die Bundescharta die regulatorischen Anforderungen gegenüber einer Reihe von staatlichen Aufsichtsbehörden für eine Bank, die in mehreren Bundesstaaten tätig ist, reduzieren kann, kann es bei einer Umwandlung in einen Bundesstaat zu Kosteneinsparungen, einem höheren Ertragspotenzial und besseren Beziehungen zu den Aufsichtsbehörden kommen.

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Versicherte zugelassene Geschäftsbanken mit einem konsolidierten Vermögen von 300 Millionen US-Dollar oder mehr, sortiert nach konsolidiertem Vermögen.

Das duale Bankensystem

Das US-Geschäftsbankensystem ist ein duales Bankensystem. Das bedeutet, dass Staatsbanken und Nationalbanken auf unterschiedlichen Ebenen konzessioniert und beaufsichtigt werden. Nationalbanken sind durch Bundesgesetze konzessioniert und reguliert und werden von einer zentralen Stelle beaufsichtigt. Staatliche Banken werden durch staatliche Gesetze gechartert und reguliert und von einer staatlichen Behörde beaufsichtigt.

Das Endergebnis

Chartered Banks werden durch das OCC stark reguliert. die eine sorgfältige Überwachung und Prüfung dieser Institutionen vorsieht, einschließlich Strafen bei Nichteinhaltung. Der OCC bescheinigt, dass die Unternehmensstrukturen der Nationalbanken und Bundessparkassen nach den Grundsätzen eines sicheren und soliden Bankwesens aufgebaut und gepflegt werden.

Höhepunkte

• Das OCC ist befugt, Anträge auf neue Satzungen für Nationalbanken und Bundessparkassen zu genehmigen oder abzulehnen.

• Eine konzessionierte Bank ist ein Finanzinstitut, das sich mit der Bereitstellung von Geldtransaktionen beschäftigt, wie z. B. der Sicherung von Einlagen und der Vergabe von Krediten.

• Die meisten konzessionierten Banken haben die Erlaubnis ihrer Regierung erhalten, in der Finanzdienstleistungsbranche tätig zu sein.

• In den Vereinigten Staaten ist das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) für die Beaufsichtigung zugelassener Banken, Bundessparverbände und Bundesniederlassungen und -agenturen ausländischer Banken zuständig.

FAQ

Was ist der Vorteil von Chartered Banks?

Vor 1863 arbeiteten Banken nach unterschiedlichen Richtlinien. Die Bürger vertrauten den Banken nicht ganz, und es wurde angenommen, dass sich die Menschen sicherer fühlen würden, wenn alle Banken nach Standardregeln arbeiten, wenn sie Geld in Banken einzahlen. Diese Prüfungen werden durchgeführt, um sicherzustellen, dass die Banken über das notwendige Kapital verfügen, um die täglichen Transaktionen abzuwickeln. Darüber hinaus können Banken aufgefordert werden, sich Stresstests zu unterziehen, um Szenarien zu modellieren, die auftreten und finanzielle Probleme verursachen könnten.

Welche neuen Funktionen für Chartered Banks werden angeboten?

Das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) befürwortet eine neue, nicht hinterlegungspflichtige Bankcharta für besondere Zwecke, die als Fintech-Charta bekannt ist. Diese Charta gibt Fintechs oder Finanzdienstleistungsunternehmen, die begrenzte Finanzaktivitäten wie Zahlungen oder Kreditdienstleistungen anbieten, aber nicht beides, die Möglichkeit, eine auf ihre Bedürfnisse zugeschnittene nationale Bankcharta zu erhalten, anstatt sich durch komplexere staatliche Vorschriften steuern zu müssen . Das OCC hat die Charta in erster Linie für Fintech-Kreditgeber entworfen, obwohl sie sowohl Zahlungs- als auch Kreditunternehmen abdeckt. Allerdings haben rechtliche Anfechtungen dieser neuen Charta Fintechs davon abgehalten, eine solche zu beantragen. Obwohl der Fall abgewiesen wurde, wird mit weiteren Gerichtsverfahren gerechnet.