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Banco Fretado

Banco Fretado

O que é um banco fretado?

Um banco fretado é uma instituição financeira (FI) cujas funções principais são aceitar e proteger depósitos monetários de indivíduos e organizações, bem como emprestar dinheiro. As especificidades dos bancos fretados variam de país para país. No entanto, em geral, um banco credenciado em operação obteve uma forma de permissão do governo para fazer negócios no setor de serviços financeiros. Um banco fretado é frequentemente associado a um banco comercial.

Entendendo um banco fretado

bancos credenciados fornecem serviços intermediários financeiros essenciais necessários na economia de hoje. Os indivíduos podem facilmente depositar seus fundos em vários tipos de contas dentro de um banco credenciado, ganhando juros sobre suas economias temporárias. Os bancos credenciados mantêm uma flutuação de moeda para que possam processar as transações diárias dos clientes, mas emprestam a maioria de seus depósitos a pessoas físicas e mutuários comerciais para estimular o crescimento econômico.

Supervisão do Banco Fretado

O estatuto real de um banco estabelece diretrizes operacionais para o banco, além de como ele cumprirá os regulamentos relevantes. Isso pode incluir como o banco manterá um certo requisito mínimo de capital. Nos Estados Unidos, uma carta pode ser emitida pelo estado ou pelo governo federal e estar em conformidade com os regulamentos das agências estaduais ou com os regulamentos de supervisão federal, respectivamente.

O Office of the Comptroller of the Currency (OCC) foi criado pelo Congresso em 1863 como parte do National Currency Act. O OCC supervisiona todas as associações federais de poupança e bancos nacionais, juntamente com todas as agências e agências federais de bancos estrangeiros. O OCC é uma agência independente dentro do Departamento do Tesouro dos EUA e é responsável por aprovar ou negar pedidos de novas cartas para bancos nacionais e associações federais de poupança.

Os examinadores do OCC conduzem análises dos bancos no local para garantir que as instituições operem de maneira segura e sólida. O OCC é responsável por identificar os riscos para a estrutura bancária e pode tomar medidas contra os bancos credenciados por descumprimento, incluindo a emissão de ordens de cessação e desistência e imposição de penalidades. A partir de 2022, o OCC supervisionou 1.109 bancos credenciados, associações federais de poupança e agências e agências federais de bancos estrangeiros.

$ 15,4 trilhões

O valor total dos ativos bancários detidos por instituições reguladas pelo OCC, que representam 65% de todos os ativos bancários comerciais nos Estados Unidos.

Bancos credenciados vs. Bancos online

Certos bancos online podem conter cartas no exterior; estes não estão em conformidade com os regulamentos estaduais ou federais. Nesses casos, o consumidor deve determinar se o banco on-line pode oferecer proteção da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). O FDIC, criado em 1933 para manter a confiança do público e mitigar a falência de bancos nos Estados Unidos, garante depósitos de até US$ 250.000 por instituição membro.

Exemplos de bancos online incluem Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank e Charles Schwab Bank. Como os bancos on-line podem cortar custos por meio de uma pegada principalmente digital, muitos podem oferecer taxas de depósito acima da média e ofertas digitais de alta qualidade aos clientes.

TT

Por que os bancos se convertem à Carta do Estado

Alguns bancos nacionais passaram a reconhecer os benefícios da conversão para uma carta de banco estatal. Normalmente, é devido a esses três motivos: economia de custos e maiores receitas, acesso a reguladores e relacionamentos locais e redução dos poderes dos bancos nacionais.

A maioria dos bancos nacionais paga taxas regulatórias e de exame muito mais altas do que os bancos estaduais. Cada banco tem suas próprias taxas, mas, por exemplo, um banco nacional com US$ 250 milhões em ativos pode economizar entre US$ 25.000 e US$ 50.000 ou mais em taxas anuais de avaliação de supervisão convertendo. Além disso, muitos bancos, dependendo do estado, podem ver um aumento em seu limite legal de empréstimos, o que lhes permitirá competir por empréstimos e reduzir participações. O processo de conversão não é gratuito. Cada estado exige taxas de arquivamento e custos legais, um exame regulatório estadual e os custos de renomear a instituição para remover sua identidade de marca nacional anterior. Mesmo assim, esse custo de conversão pode economizar custos e aumentar os ganhos potenciais.

Quando os bancos nacionais se convertem para uma carta estadual, eles também podem obter melhor acesso aos seus reguladores primários locais. A nível nacional, o OCC tem tido um volume de negócios substancial, tornando mais difícil para alguns bancos manter uma relação estreita e contínua com as suas ligações regulatórias. Com uma carta estadual, todos os tomadores de decisão são locais e devem estar mais atentos às questões que afetam os bancos estaduais. Além disso, uma carta estadual fará com que o banco tenha dois reguladores: o estado, juntamente com o FDIC, para fornecer seguro de depósito federal. No entanto, pode ser útil quando sob uma carta estadual, para poder obter uma visita com o comissário bancário do estado pessoalmente com relativamente pouco tempo para discutir quaisquer questões.

Impacto de Dodd-Frank

Historicamente, um dos principais benefícios de uma carta de banco nacional foi a alegação generalizada de que as leis federais tinham precedência sobre as leis estaduais por sua carta. Isso foi vantajoso para bancos com operações em vários estados, pois as leis federais se anteciparam às diferenças nas leis estaduais. No entanto, a Lei Dodd-Frank resultou em cortes e uma redução da preempção federal. A maioria dos bancos nacionais são bancos comunitários que não operam nacionalmente. Dito isto, os bancos nacionais devem considerar se a preempção federal é realmente benéfica e se há outros benefícios da carta nacional. Cada estado tem seu próprio processo legal para a conversão de um banco nacional para um banco estadual. A diretoria e o grupo de administração de um banco que está pensando em conversão devem decidir a melhor forma de atingir seus objetivos e propósitos. Se a agência estadual achar que o banco está procurando reguladores para evitar problemas com o OCC, a agência estadual provavelmente recusará o pedido de conversão.

A lei Dodd-Frank restringe a conversão de um banco com problemas, particularmente aquele com qualquer ordem formal de execução ou memorando de entendimento. A Dodd-Frank exigiu que um banco em busca de uma conversão para carta estadual apresentasse o pedido junto ao seu regulador atual e potencial - para que o OCC saiba com antecedência sobre qualquer intenção de conversão.

Portanto, embora a carta federal possa reduzir os requisitos regulatórios de vários reguladores estaduais para um banco que opera em vários estados, pode haver economia de custos, aumento do potencial de ganhos e melhores relacionamentos com os reguladores em uma conversão para o estado.

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Bancos comerciais fretados segurados com ativos consolidados de US$ 300 milhões ou mais, classificados por ativos consolidados.

O sistema bancário duplo

O sistema bancário comercial dos EUA é um sistema bancário duplo. Isso significa que os bancos estaduais e os bancos nacionais são credenciados e supervisionados em diferentes níveis. Os bancos nacionais são credenciados e regulamentados por leis federais e são supervisionados por uma agência central. Os bancos estaduais são credenciados e regulamentados de acordo com as leis estaduais e são supervisionados por uma agência estadual.

A linha de fundo

Os bancos fretados são altamente regulamentados pelo OCC. que prevê cuidadosa fiscalização e exame dessas instituições, que inclui penalidades para o não cumprimento. O OCC certifica que as estruturas corporativas dos bancos nacionais e associações federais de poupança são estabelecidas e mantidas de acordo com os princípios de um sistema bancário seguro e sólido.

Destaques

  • O OCC tem o poder de conceder ou negar pedidos de novas cartas para bancos nacionais e associações federais de poupança.

  • Um banco fretado é uma instituição financeira envolvida no negócio de fornecer transações monetárias, como salvaguardar depósitos e fazer empréstimos.

  • A maioria dos bancos credenciados recebeu permissão do governo para operar no setor de serviços financeiros.

  • Nos Estados Unidos, o Office of the Comptroller of the Currency (OCC) é responsável pela supervisão de bancos credenciados, associações federais de poupança e agências e agências federais de bancos estrangeiros.

PERGUNTAS FREQUENTES

Qual é a vantagem dos bancos fretados?

Antes de 1863, os bancos operavam sob políticas diferentes. Os cidadãos não confiavam inteiramente nos bancos, e acreditava-se que ter todos os bancos operando sob regras padrão faria as pessoas se sentirem mais seguras ao colocar dinheiro nos bancos. Todos os bancos credenciados, sejam estaduais ou federais, estão sujeitos a exames financeiros regulares de suas contas gerenciadas. Esses exames são feitos para garantir que os bancos tenham o capital necessário para lidar com as transações do dia a dia. Além disso, os bancos podem ser obrigados a se submeter a testes de estresse para modelar cenários que podem ocorrer e causar problemas financeiros.

Quais são os novos recursos do Chartered Bank que estão sendo oferecidos?

Há uma nova carta de banco de propósito especial, não depositária, sendo defendida pelo Office of the Comptroller of the Currency (OCC), conhecida como carta de Fintech. Esta carta oferece às fintechs,. ou empresas de serviços financeiros que oferecem atividades financeiras limitadas, como pagamentos ou serviços de empréstimo, mas não ambos, a opção de receber uma carta bancária nacional adaptada às suas necessidades, em vez de ter que seguir regulamentações estaduais mais complexas . O OCC projetou principalmente a carta para credores de fintech, embora abranja tanto pagamentos quanto empresas de empréstimo. No entanto, desafios legais a essa nova carta desencorajaram as fintechs de solicitar uma. Embora o caso tenha sido arquivado, mais litígios são esperados.