अनुरूप ऋण सीमा

अनुरूप ऋण सीमा क्या है?

अनुरूप ऋण सीमा एक बंधक के आकार पर डॉलर की सीमा है जिसे फेडरल नेशनल मॉर्गेज एसोसिएशन (बोलचाल की भाषा में फैनी मॅई के रूप में जाना जाता है) और फेडरल होम लोन मॉर्गेज कॉर्प (उर्फ फ्रेडी मैक) खरीद या गारंटी देगा। दो अर्ध-सरकारी एजेंसियों द्वारा समर्थन के मानदंडों को पूरा करने वाले बंधक को अनुरूप ऋण के रूप में जाना जाता है ।

हाउसिंग एंड इकोनॉमिक रिकवरी एक्ट (HERA) के जनादेश के तहत, संयुक्त राज्य में एक घर की औसत कीमत में बदलाव को दर्शाने के लिए अनुरूप ऋण सीमा को हर साल समायोजित किया जाता है। वार्षिक सीमा फैनी मे और फ्रेडी मैक के संघीय नियामक, फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा निर्धारित की जाती है, और अगले वर्ष नवंबर में घोषित की जाती है। एफएचएफए औसत घर की कीमत में अक्टूबर-से-अक्टूबर प्रतिशत वृद्धि / कमी का उपयोग करता है, जैसा कि फेडरल हाउसिंग फाइनेंस बोर्ड (एफएचएफबी) द्वारा जारी हाउस प्राइस इंडेक्स रिपोर्ट में दर्शाया गया है, ताकि बाद के वर्ष के लिए अनुरूप ऋण सीमा को समायोजित किया जा सके।

अनुरूप ऋण सीमा कैसे काम करती है

अनुरूप ऋण सीमा काउंटी द्वारा निर्दिष्ट की जाती है। अधिकांश काउंटियों को आधार रेखा अनुरूप ऋण सीमा सौंपी जाती है। हालांकि, क्षेत्रीय आर्थिक अंतरों के आधार पर अनुरूप ऋण सीमा में भिन्नता हो सकती है।

उदाहरण के लिए, उन क्षेत्रों में जहां स्थानीय औसत घरेलू मूल्य का 115% आधारभूत अनुरूप ऋण सीमा से अधिक है, उस क्षेत्र के लिए अधिकतम ऋण सीमा अधिक निर्धारित की जाएगी। उपर्युक्त HERA ऐसे क्षेत्रों के लिए अधिकतम ऋण सीमा क्षेत्र माध्य गृह मूल्य के गुणज के रूप में निर्धारित करता है। कानून ने आधारभूत ऋण सीमा के 150% की सीमा भी निर्धारित की है।

दक्षिणी कैलिफ़ोर्निया, दक्षिण फ़्लोरिडा, और वृहत्तर न्यूयॉर्क महानगरीय क्षेत्र देश के निकटवर्ती भाग में ऐसे क्षेत्रों के तीन उदाहरण हैं जो उच्चतर अधिकतम अनुरूप ऋण सीमा की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।

इसके अलावा, एचईआरए के भीतर विशेष वैधानिक प्रावधान हैं जो अलास्का और हवाई के साथ-साथ दो अमेरिकी द्वीप क्षेत्रों: गुआम और यूएस वर्जिन द्वीप समूह के लिए अलग-अलग ऋण सीमा गणना स्थापित करते हैं। उन क्षेत्रों के लिए अनुरूप ऋण सीमा घरेलू संयुक्त राज्य अमेरिका की सीमा से काफी अधिक है क्योंकि उन्हें उच्च लागत वाले क्षेत्रों के रूप में नामित किया गया है।

अनुरूप ऋण सीमा 2022

2022 के लिए, अधिकांश संयुक्त राज्य अमेरिका में, एक-इकाई संपत्तियों (बेसलाइन) के लिए अधिकतम अनुरूप ऋण सीमा $647,200 है, जो 2021 में $548,250 से वृद्धि है। $98,950 की यह वृद्धि आवास की कीमतों में आश्चर्यजनक 18% औसत वृद्धि को दर्शाती है। 2020 की तीसरी तिमाही (Q3) से Q3 2021 तक।

2022 में उच्च लागत वाले क्षेत्रों में ऋण सीमा का अनुपालन

आम तौर पर 2021 में उच्च लागत वाले क्षेत्रों में औसत घरेलू मूल्यों में वृद्धि हुई, जिससे कई क्षेत्रों में अधिकतम ऋण सीमा बढ़ गई। अलास्का, हवाई, गुआम और यूएस वर्जिन द्वीप समूह जैसे उच्चतम लागत वाले क्षेत्रों में एक-इकाई संपत्तियों के लिए 2022 की सीलिंग ऋण सीमा $970,800, या $647,200 का 150% है।

नवंबर में नई ऋण सीमा की घोषणा करते समय, एफएचएफए ने उल्लेख किया कि अधिकतम अनुरूप ऋण सीमा 2022 में सभी चार काउंटियों में अधिक होगी। 2021 के लिए, यह 18 काउंटियों को छोड़कर सभी में अधिक था।

अनुरूप ऋण सीमा के लिए विशेष विचार

फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक गिरवी रखने वाले प्रमुख बाज़ार निर्माता हैं; बैंक और अन्य ऋणदाता उन ऋणों का बीमा करने के लिए उन पर भरोसा करते हैं जो वे जारी करते हैं और वे ऋण खरीदते हैं जिन्हें वे बेचना चाहते हैं। अनुरूप ऋण सीमाएं बंधक के लिए दिशानिर्देश के रूप में कार्य करती हैं जो कि अधिकांश मुख्यधारा के उधारदाताओं की पेशकश करते हैं। वास्तव में, कुछ वित्तीय संस्थान केवल उन अनुरूप ऋणों से निपटेंगे जो एजेंसियों के मानदंडों को पूरा करते हैं।

पारंपरिक ऋणदाता व्यापक रूप से ऐसे बंधक के साथ काम करना पसंद करते हैं जो अनुरूप ऋण सीमाओं को पूरा करते हैं क्योंकि वे बीमाकृत होते हैं और बेचने में आसान होते हैं।

अनुरूप ऋण सीमा से अधिक के बंधक को गैर-अनुरूपता या जंबो बंधक के रूप में जाना जाता है । जंबो बंधक पर ब्याज दर अनुरूप बंधक पर ब्याज दर से अधिक हो सकती है।

क्योंकि ऋणदाता अनुरूप बंधक को पसंद करते हैं, एक उधारकर्ता जिसकी बंधक राशि अनुरूप ऋण सीमा से थोड़ा अधिक है, को अपने ऋण के आकार को बड़े डाउन पेमेंट के माध्यम से कम करने के अर्थशास्त्र का विश्लेषण करना चाहिए या माध्यमिक वित्तपोषण (अर्थात, एक के बजाय दो ऋण लेना) के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अर्थशास्त्र का विश्लेषण करना चाहिए। एक अनुरूप बंधक।

हाइलाइट्स

• अनुरूप ऋण सीमा एक बंधक के आकार पर डॉलर की सीमा है जिसे फ़्रेडी मैक और फैनी मॅई खरीदने या गारंटी देने के लिए तैयार हैं।

• 2022 के लिए अनुरूप ऋण सीमा $647,200 है।

• दो एजेंसियों द्वारा समर्थन आवश्यकताओं को पूरा करने वाले बंधक को अनुरूप ऋण के रूप में जाना जाता है।

• यह सीमा हर साल नवंबर में फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) द्वारा निर्धारित की जाती है और काउंटी द्वारा निर्दिष्ट की जाती है।