Overensstemmende lånegrænse

Hvad er den overensstemmende lånegrænse?

Den overensstemmende lånegrænse er dollarloftet på størrelsen af et realkreditlån, som Federal National Mortgage Association (kendt i daglig tale som Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corp. (aka Freddie Mac) vil købe eller garantere. Realkreditlån, der opfylder kriterierne for opbakning fra de to kvasi-statslige agenturer, er kendt som konforme lån.

I henhold til mandatet fra Housing and Economic Recovery Act (HERA) fra 2008 justeres den overensstemmende lånegrænse hvert år for at afspejle ændringer i den gennemsnitlige pris på et hjem i USA. Den årlige grænse er fastsat af Fannie Maes og Freddie Macs føderale regulator, Federal Housing Finance Agency (FHFA), og annonceret i november for det næste år. FHFA bruger den procentvise stigning/fald i den gennemsnitlige huspris fra oktober til oktober, som angivet i husprisindeksrapporten udstedt af Federal Housing Finance Board (FHFB), til at justere den tilsvarende lånegrænse for det efterfølgende år.

Hvordan den konforme lånegrænse fungerer

Den overensstemmende lånegrænse er udpeget efter amt. De fleste amter er tildelt den basislinjekonforme lånegrænse. Der kan dog være variationer i den konforme lånegrænse baseret på regionale økonomiske forskelle.

For eksempel, i områder, hvor 115 % af den lokale median boligværdi overstiger den basislinje, der opfylder lånegrænsen, vil den maksimale lånegrænse for dette område blive sat højere. Ovennævnte HERA sætter den maksimale lånegrænse for sådanne områder som et multiplum af arealets median boligværdi. Lovgivningen satte også et loft over grænsen på 150 % af basislånegrænsen.

Det sydlige Californien, det sydlige Florida og hovedstadsområdet i New York er tre eksempler på regioner i den sammenhængende del af landet, der opfylder kravene til højere maksimale lånegrænser.

Endvidere er der særlige lovbestemmelser inden for HERA, der fastlægger forskellige lånegrænseberegninger for Alaska og Hawaii, samt for to amerikanske ø-territorier: Guam og De amerikanske Jomfruøer. De overensstemmende lånegrænser for disse områder har tendens til at være væsentligt højere end grænserne for det indenlandske USA, fordi de er udpeget som højomkostningsområder.

Overensstemmende lånegrænser 2022

For 2022, i det meste af USA, er den maksimale lånegrænse for en-enhedsejendomme (basislinjen) $647.200, en stigning fra $548.250 i 2021. Denne stigning på $98.950 afspejler den forbløffende 18% gennemsnitlige stigning i boligpriserne fra tredje kvartal (3. kvartal) af 2020 til tredje kvartal 2021.

Overensstemmende lånegrænser i højomkostningsområder i 2022

Medianværdien af boliger steg generelt i højomkostningsområder i 2021, hvilket øgede de maksimale lånegrænser i mange områder. Lånegrænsen for 2022-loftet for ejendomme med én enhed i områder med højest omkostninger såsom Alaska, Hawaii, Guam og De amerikanske Jomfruøer er $970.800 eller 150% af $647.200.

Da FHFA offentliggjorde de nye lånegrænser i november, bemærkede FHFA, at den maksimale lånegrænse ville være højere i 2022 i alle amter undtagen fire. For 2021 var det højere i alle undtagen 18 amter.

Særlige overvejelser for den overensstemmende lånegrænse

Fannie Mae og Freddie Mac er de vigtigste market makers inden for realkreditlån; banker og andre långivere regner med, at de forsikrer de lån, de udsteder, og køber de lån, de ønsker at sælge. De overensstemmende lånegrænser fungerer som retningslinjer for de realkreditlån, som de fleste almindelige långivere tilbyder. Faktisk vil nogle finansielle institutioner kun beskæftige sig med konforme lån, der opfylder bureauernes kriterier.

Traditionelle långivere foretrækker i vid udstrækning at arbejde med realkreditlån, der opfylder de overensstemmende lånegrænser, fordi de er forsikrede og nemmere at sælge.

realkreditlån , der overstiger den konforme lånegrænse er kendt som nonconforming eller jumbo realkreditlån. Renten på jumbolån kan være højere end renten på konforme realkreditlån.

Fordi långivere foretrækker konforme realkreditlån, bør en låntager, hvis belåningsbeløb lidt overstiger den konforme lånegrænse, analysere økonomien i at reducere deres lånestørrelse gennem en større udbetaling eller bruge sekundær finansiering (det vil sige at optage to lån i stedet for et) for at kvalificere sig til et passende realkreditlån.

Højdepunkter

• Den konforme lånegrænse er dollarloftet på størrelsen af et realkreditlån, som Freddie Mac og Fannie Mae er villige til at købe eller garantere.

• Den overensstemmende lånegrænse for 2022 er $647.200.

• Realkreditlån, der opfylder støttekravene fra de to bureauer, er kendt som konforme lån.

• Grænsen er fastsat af Federal Housing Finance Agency (FHFA) hvert år i november og udpeget af amtet.