Samræmi lánamörk

Hvert er hámarkslán í samræmi?

Samræmi lánamörkin eru dollaraþakið á stærð veðs sem Federal National Mortgage Association (þekkt í daglegu tali sem Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corp. (aka Freddie Mac) munu kaupa eða tryggja. Veðlán sem uppfylla skilyrði fyrir stuðningi tveggja hálf-ríkisstofnana eru þekkt sem samræmd lán.

Samkvæmt umboði laga um húsnæðis- og efnahagsbata (HERA) frá 2008, eru samsvarandi lánamörk leiðrétt á hverju ári til að endurspegla breytingar á meðalverði heimilis í Bandaríkjunum. Ársmörkin eru sett af alríkiseftirlitsaðila Fannie Mae og Freddie Mac, Federal Housing Finance Agency (FHFA), og tilkynnt í nóvember fyrir næsta ár. FHFA notar prósentuhækkun/lækkun á meðalverði húsnæðis frá október til október, eins og tilgreint er í skýrslu húsnæðisverðsvísitölunnar sem gefin er út af Federal Housing Finance Board (FHFB), til að breyta samsvarandi lánamörkum fyrir næsta ár.

Hvernig gildandi lánamörk virka

Samræmd lánamörk eru tilgreind eftir sýslu. Flestum sýslum er úthlutað grunnlínusamræmdum lánamörkum. Hins vegar geta verið breytileikar á samræmdum lánamörkum sem byggjast á svæðisbundnum efnahagslegum mun.

Til dæmis, á svæðum þar sem 115% af staðbundnu miðgildi íbúðarverðs fer yfir grunnlánamörkum, verða hámarkslánsmörk fyrir það svæði sett hærra. Ofangreind HERA setur hámarkslán fyrir slík svæði sem margfeldi af miðgildi íbúðarverðs svæðis. Í lögunum er einnig sett hámark á 150% af grunnlánamörkum.

Suður-Kalifornía, Suður-Flórída og höfuðborgarsvæðið í New York eru þrjú dæmi um svæði í samliggjandi hluta landsins sem uppfylla kröfur um hærri hámarkslánamörk.

Ennfremur eru sérstök lagaákvæði innan HERA sem setja mismunandi útreikninga á lánamörkum fyrir Alaska og Hawaii, sem og fyrir tvö bandarísk eyjasvæði: Guam og Bandarísku Jómfrúareyjarnar. Samræmd lánamörk fyrir þessi svæði hafa tilhneigingu til að vera verulega hærri en mörkin fyrir innlend Bandaríkin vegna þess að þau eru tilnefnd sem hákostnaðarsvæði.

Samræmdar lánamörk 2022

Fyrir árið 2022, í flestum Bandaríkjunum, eru hámarkslánamörk fyrir einnar eignir (grunnlínan) $647.200, sem er hækkun úr $548.250 árið 2021. Þessi hækkun upp á $98.950 endurspeglar ótrúlega 18% meðalhækkun húsnæðisverðs frá þriðja ársfjórðungi (3. ársfjórðungi) 2020 til 3. ársfjórðungs 2021.

Samræmi við lánamörk á hákostnaðarsvæðum árið 2022

Miðgildi íbúðaverðs jókst almennt á hákostnaðarsvæðum árið 2021, sem eykur hámarkslán á mörgum sviðum. Lánstakmark 2022 fyrir eignir í einni einingu á kostnaðarhæstu svæðum eins og Alaska, Hawaii, Guam og Bandarísku Jómfrúaeyjunum er $970.800, eða 150% af $647.200.

Við kynningu á nýju lánamörkunum í nóvember benti FHFA á að hámarkslánamörkin yrðu hærri árið 2022 í öllum sýslum nema fjórum. Fyrir 2021 var það hærra í öllum sýslum nema 18.

Sérstök atriði varðandi samræmdar lánamörk

Fannie Mae og Freddie Mac eru helstu viðskiptavakar í húsnæðislánum; bankar og aðrir lánveitendur treysta á að þeir tryggi lán sem þeir gefa út og kaupi lán sem þeir vilja selja. Samræmd lánamörk virka sem leiðbeiningar fyrir húsnæðislánin sem flestir almennir lánveitendur bjóða upp á. Sumar fjármálastofnanir munu raunar aðeins fást við lán sem uppfylla skilyrði stofnananna.

Hefðbundnir lánveitendur kjósa almennt að vinna með húsnæðislán sem uppfylla gildandi lánamörk vegna þess að þau eru tryggð og auðveldara að selja.

Veðlán sem fara yfir samsvarandi lánamörk eru þekkt sem ósamræmis- eða risaveðlán. Vextir á risahúsnæðislánum geta verið hærri en vextir á samræmdum húsnæðislánum.

Vegna þess að lánveitendur kjósa samræmd húsnæðislán, ætti lántakandi, sem hefur veðfjárhæð örlítið yfir samsvarandi lánamörk, að greina hagkvæmni þess að minnka lánsstærð með stærri útborgun eða nota aukafjármögnun (þ.e. að taka tvö lán í stað eins) til að eiga rétt á í samræmi við veð.

Hápunktar

• Samræmi lánamörkin eru dollaraþakið á stærð veðs sem Freddie Mac og Fannie Mae eru tilbúin að kaupa eða ábyrgjast.

• Samræmd lánamörk fyrir árið 2022 eru $647.200.

• Veðlán sem uppfylla stuðningskröfur stofnananna tveggja eru þekkt sem samræmd lán.

• Takmörkin eru sett af Federal Housing Finance Agency (FHFA) á hverju ári í nóvember og tilgreind eftir sýslu.