Vastaava lainaraja
Mikä on vaatimusten mukainen lainaraja?
Vaatimustenmukainen lainaraja on dollarin yläraja asuntolainalle, jonka Federal National Mortgage Association (tunnetaan puhekielenä Fannie Mae) ja Federal Home Loan Mortgage Corp. (alias Freddie Mac) ostavat tai takaavat. Asuntolainat, jotka täyttävät kahden näennäisen valtion viraston myöntämät vakuutusehdot, tunnetaan vaatimustenmukaisina lainoina.
Vuoden 2008 asunto- ja talouden elvytyslain (HERA) mandaatin mukaisesti lainarajaa tarkistetaan vuosittain vastaamaan asunnon keskihinnan muutoksia Yhdysvalloissa. Vuosirajan asettaa Fannie Maen ja Freddie Macin liittovaltion sääntelyviranomainen, Federal Housing Finance Agency (FHFA), ja se ilmoitti marraskuussa seuraavalle vuodelle. FHFA käyttää lokakuusta lokakuuhun asunnon keskihinnan prosentuaalista nousua/laskua, kuten Federal Housing Finance Boardin (FHFB) julkaisemassa talohintaindeksiraportissa esitetään, mukauttaakseen seuraavan vuoden lainarajaa.
Kuinka vastaava lainaraja toimii
Lainaraja määräytyy läänin mukaan. Useimmille maakunnille on määritetty perustason mukainen lainaraja. Sopivassa lainarajassa voi kuitenkin olla vaihteluita alueellisten taloudellisten erojen perusteella.
Esimerkiksi alueilla, joilla 115 % paikallisen asunnon mediaaniarvosta ylittää perustason mukaisen lainarajan, kyseisen alueen enimmäislainaraja asetetaan korkeammaksi. Edellä mainittu HERA asettaa tällaisten alueiden lainarajan alueen mediaaniasuntoarvon kerrannaisena. Lainsäädäntö asettaa myös ylärajaksi 150 % peruslainarajasta.
Etelä-Kalifornia, Etelä-Florida ja New Yorkin suurkaupunkialue ovat kolme esimerkkiä maan vierekkäisen osan alueista, jotka täyttävät korkeampien enimmäislainarajojen vaatimukset.
Lisäksi HERA:ssa on erityisiä lakisääteisiä säännöksiä, jotka määrittävät erilaiset lainarajalaskelmat Alaskalle ja Havaijille sekä kahdelle Yhdysvaltain saarialueelle: Guamille ja Yhdysvaltain Neitsytsaarille. Näiden alueiden vastaavat lainalimiitit ovat yleensä huomattavasti korkeammat kuin kotimaan Yhdysvaltojen rajat, koska ne on määritelty kalliiksi alueiksi.
Vastaavat lainarajat 2022
Vuodelle 2022 suurimmassa osassa Yhdysvaltoja yhden asunnon asuntojen lainaraja (perustaso) on 647 200 dollaria, mikä on kasvua vuoden 2021 548 250 dollarista. Tämä 98 950 dollarin nousu heijastaa asuntojen hintojen hämmästyttävää 18 prosentin keskimääräistä nousua. 2020 kolmannesta neljänneksestä (Q3) 2021 kolmanteen neljännekseen.
Vastaavat lainarajat kalliilla alueilla vuonna 2022
Asuntojen mediaaniarvot nousivat yleisesti korkean kustannustason alueilla vuonna 2021, mikä nosti monilla alueilla lainarajoja. Vuoden 2022 yläraja yhden asunnon kiinteistöille kalliimmilla alueilla, kuten Alaskassa, Havaijilla, Guamissa ja Yhdysvaltain Neitsytsaarilla, on 970 800 dollaria eli 150 % 647 200 dollarista.
Uudet lainalimiitit marraskuussa julkistaessaan VHFA totesi, että sääntöjen mukainen enimmäislainaraja olisi korkeampi vuonna 2022 kaikissa kunnissa neljää lukuun ottamatta. Vuonna 2021 se oli korkeampi kaikissa paitsi 18 läänissä.
Erityiset huomioitava lainaraja
Fannie Mae ja Freddie Mac ovat tärkeimmät asuntolainojen markkinatakaajat; pankit ja muut lainanantajat luottavat siihen, että he vakuuttavat myöntämänsä lainat ja ostavat lainoja, jotka he haluavat myydä. Sopivat lainarajat toimivat ohjeina useimpien yleisten lainanantajien tarjoamille asuntolainalle. Itse asiassa jotkut rahoituslaitokset käsittelevät vain sellaisia lainoja, jotka täyttävät virastojen kriteerit.
Perinteiset lainanantajat käyttävät laajalti mieluummin asuntolainaa, jotka täyttävät lainarajat, koska ne ovat vakuutettuja ja helpompia myydä.
vaatimustenmukaisen lainarajan,. tunnetaan poikkeavina eli jumbo-kiinnelainoina. Jumbo-asuntolainojen korko voi olla korkeampi kuin vaatimustenmukaisten asuntolainojen korko.
Koska lainanantajat suosivat mukaisia asuntolainoja, lainanottajan, jonka asuntolainan määrä ylittää hieman vastaavan lainarajan, tulee analysoida lainakoon pienentämisen taloudellisuutta suuremmalla käsirahalla tai käyttämällä toissijaista rahoitusta (eli kahden lainan ottamista yhden sijasta) saadakseen lainan. vastaava asuntolaina.
Kohokohdat
Sopiva lainaraja on dollarin yläraja asuntolainalle, jonka Freddie Mac ja Fannie Mae ovat valmiita ostamaan tai takaamaan.
Vastaava lainaraja vuodelle 2022 on 647 200 dollaria.
Asuntolainat, jotka täyttävät kahden viraston tukivaatimukset, tunnetaan vaatimustenmukaisina lainoina.
Federal Housing Finance Agency (FHFA) asettaa rajan vuosittain marraskuussa ja määrittelee läänin.
