Överensstämmande lånegräns
Vad är den överensstämmande lånegränsen?
Den överensstämmande lånegränsen är dollartaket för storleken på ett bolån som Federal National Mortgage Association (känd i vardagsspråket Fannie Mae) och Federal Home Loan Mortgage Corp. (aka Freddie Mac) kommer att köpa eller garantera. Bolån som uppfyller kriterierna för att stödja de två kvasi-statliga myndigheterna kallas överensstämmande lån.
Enligt mandatet för Housing and Economic Recovery Act (HERA) från 2008, justeras den överensstämmande lånegränsen varje år för att återspegla förändringar i det genomsnittliga priset på ett hem i USA. Den årliga gränsen fastställs av Fannie Maes och Freddie Macs federala tillsynsmyndighet, Federal Housing Finance Agency (FHFA), och tillkännagavs i november för nästa år. FHFA använder den procentuella ökningen/minskningen av det genomsnittliga huspriset från oktober till oktober, som indikeras i husprisindexrapporten från Federal Housing Finance Board (FHFB), för att justera den överensstämmande lånegränsen för efterföljande år.
Hur den överensstämmande lånegränsen fungerar
Den överensstämmande lånegränsen anges per län. De flesta län tilldelas den baslinjeöverensstämmande lånegränsen. Det kan dock finnas variationer på den överensstämmande lånegränsen baserat på regionala ekonomiska skillnader.
Till exempel, i områden där 115 % av det lokala medianvärdet för bostaden överstiger den lånegräns som överensstämmer med baslinjen, kommer den maximala lånegränsen för det området att sättas högre. Ovannämnda HERA sätter den maximala lånegränsen för sådana områden som en multipel av areans medianvärde för bostaden. Lagstiftningen satte också ett tak på gränsen på 150 % av baslånegränsen.
Södra Kalifornien, södra Florida och storstadsområdet i New York är tre exempel på regioner i den angränsande delen av landet som uppfyller kraven för högre maximala överensstämmande lånegränser.
Vidare finns det särskilda lagbestämmelser inom HERA som fastställer olika lånegränsberäkningar för Alaska och Hawaii, samt för två amerikanska ö-territorier: Guam och US Virgin Islands. De överensstämmande lånegränserna för dessa områden tenderar att vara betydligt högre än gränserna för det inhemska USA eftersom de är utsedda som högkostnadsområden.
Anpassade lånegränser 2022
För 2022, i större delen av USA, är den maximala lånegränsen för en-enhetsfastigheter (baslinjen) 647 200 USD, en ökning från 548 250 USD 2021. Denna ökning på 98 950 USD återspeglar den häpnadsväckande 18 % genomsnittliga ökningen av bostadspriserna från tredje kvartalet (Q3) 2020 till Q3 2021.
Anpassa lånegränser i högkostnadsområden 2022
Medianvärdet för bostäder ökade generellt i högkostnadsområden under 2021, vilket driver upp de maximala lånegränserna i många områden. 2022 års taklånegräns för fastigheter med en enhet i de mest kostnadseffektiva områdena som Alaska, Hawaii, Guam och Amerikanska Jungfruöarna är 970 800 USD eller 150 % av 647 200 USD.
När FHFA tillkännagav de nya lånegränserna i november noterade FHFA att den maximala lånegränsen skulle vara högre 2022 i alla län utom fyra. För 2021 var den högre i alla utom 18 län.
Särskilda överväganden för den överensstämmande lånegränsen
Fannie Mae och Freddie Mac är de främsta marknadsgaranterna inom bolån; banker och andra långivare räknar med att de försäkrar lån som de ger ut och köper lån som de vill sälja. De överensstämmande lånegränserna fungerar som riktlinjer för de bolån som de flesta vanliga långivare erbjuder. Faktum är att vissa finansinstitut endast kommer att hantera överensstämmande lån som uppfyller byråernas kriterier.
Traditionella långivare föredrar i stor utsträckning att arbeta med bolån som uppfyller de överensstämmande lånegränserna eftersom de är försäkrade och lättare att sälja.
Bolån som överskrider den överensstämmande lånegränsen kallas icke- överensstämmande eller jumbolån. Räntan på jumbolån kan vara högre än räntan på konforma bolån.
Eftersom långivare föredrar konforma bolån bör en låntagare vars bolånebelopp något överstiger den överensstämmande lånegränsen analysera ekonomin i att minska sin lånestorlek genom en större handpenning eller använda sekundär finansiering (det vill säga att ta två lån istället för ett) för att kvalificera sig för en överensstämmande inteckning.
Höjdpunkter
Den överensstämmande lånegränsen är dollartaket på storleken på ett bolån som Freddie Mac och Fannie Mae är villiga att köpa eller garantera.
Den överensstämmande lånegränsen för 2022 är $647 200.
– Bolån som uppfyller stödkraven från de två byråerna kallas konforma lån.
– Gränsen sätts av Federal Housing Finance Agency (FHFA) varje år i november och utsedd per län.
