مطابقة حد القرض
ما هو حد القرض المطابق؟
الحد الأقصى للقرض المطابق هو الحد الأقصى للدولار على حجم الرهن العقاري الذي تشتريه أو تضمنه الرابطة الوطنية الفيدرالية للرهن العقاري (المعروفة بالعامية باسم فاني ماي) والمؤسسة الفيدرالية لقرض الرهن العقاري (المعروف أيضًا باسم فريدي ماك). تُعرف الرهون العقارية التي تفي بمعايير الدعم من قبل الوكالتين شبه الحكوميتين بالقروض المطابقة.
بموجب تفويض قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي (HERA) لعام 2008 ، يتم تعديل حد القرض المطابق كل عام ليعكس التغيرات في متوسط سعر المنزل في الولايات المتحدة. تم تحديد الحد السنوي من قبل المنظم الفيدرالي لـ Fannie Mae's و Freddie Mac ، وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) ، وتم الإعلان عنه في نوفمبر من العام المقبل. تستخدم FHFA النسبة المئوية للزيادة / النقص في متوسط سعر المنزل ، كما هو موضح في تقرير مؤشر أسعار المنازل الصادر عن المجلس الفيدرالي لتمويل الإسكان (FHFB) ، لتعديل حد القرض المطابق للسنة التالية.
كيف يعمل حد القرض المطابق
يتم تحديد حد القرض المطابق من قبل المقاطعة. يتم تعيين الحد الأساسي المطابق للقرض لمعظم المقاطعات. ومع ذلك ، يمكن أن تكون هناك اختلافات في حد القرض المطابق بناءً على الاختلافات الاقتصادية الإقليمية.
على سبيل المثال ، في المناطق التي يتجاوز فيها 115٪ من متوسط قيمة المنزل المحلي حد القرض المطابق الأساسي ، سيتم تعيين الحد الأقصى للقرض لتلك المنطقة أعلى. تحدد HERA المذكورة أعلاه الحد الأقصى للقرض لمثل هذه المناطق مثل مضاعف متوسط قيمة المنزل في المنطقة. كما وضع التشريع سقفاً على 150٪ من الحد الأساسي للقرض.
جنوب كاليفورنيا ، وجنوب فلوريدا ، ومنطقة نيويورك الكبرى هي ثلاثة أمثلة لمناطق في الجزء المتاخم من الدولة التي تفي بمتطلبات الحد الأقصى لحدود القرض المطابقة.
علاوة على ذلك ، هناك أحكام قانونية خاصة داخل HERA تضع حسابات مختلفة لحدود القرض في ألاسكا وهاواي ، وكذلك لإقليمين من جزر الولايات المتحدة: غوام وجزر فيرجن الأمريكية. تميل حدود القرض المطابقة لتلك المناطق إلى أن تكون أعلى بشكل ملحوظ من الحدود المحلية للولايات المتحدة لأنها مخصصة كمناطق عالية التكلفة.
مطابقة حدود القرض 2022
بالنسبة لعام 2022 ، في معظم الولايات المتحدة ، يبلغ الحد الأقصى للقرض المطابق للممتلكات المكونة من وحدة واحدة (خط الأساس) 647.200 دولار ، بزيادة من 548.250 دولارًا في عام 2021. وتعكس هذه الزيادة البالغة 98.950 دولارًا متوسط الزيادة المذهلة بنسبة 18٪ في أسعار المساكن من الربع الثالث (الربع الثالث) من 2020 إلى الربع الثالث 2021.
مطابقة حدود القرض في المناطق عالية التكلفة في عام 2022
زادت قيم المساكن المتوسطة بشكل عام في المناطق عالية التكلفة في عام 2021 ، مما أدى إلى زيادة الحدود القصوى للقرض في العديد من المجالات. الحد الأقصى لقرض 2022 للعقارات المكونة من وحدة واحدة في المناطق الأعلى تكلفة مثل ألاسكا وهاواي وجوام وجزر فيرجن الأمريكية هو 970.800 دولار أو 150٪ من 647.200 دولار.
عند الإعلان عن حدود القرض الجديدة في نوفمبر ، أشارت FHFA إلى أن الحد الأقصى المطابق للقرض سيكون أعلى في عام 2022 في جميع المقاطعات باستثناء أربع مقاطعات. بالنسبة لعام 2021 ، كان أعلى في جميع المقاطعات باستثناء 18 مقاطعة.
اعتبارات خاصة لتوافق حد القرض
فاني ماي وفريدي ماك هما صانعا السوق الرئيسيان في مجال الرهن العقاري. تعتمد البنوك والمقرضون الآخرون عليهم في تأمين القروض التي يصدرونها وشراء القروض التي يرغبون في بيعها. تعمل حدود القرض المطابقة كمبادئ توجيهية للرهون العقارية التي يقدمها معظم المقرضين الرئيسيين. في الواقع ، ستتعامل بعض المؤسسات المالية فقط مع القروض المطابقة التي تفي بمعايير الوكالات.
يفضل المقرضون التقليديون على نطاق واسع العمل مع الرهون العقارية التي تفي بحدود القرض المطابقة لأنهم مؤمن عليهم وأسهل في البيع.
تُعرف الرهون العقارية التي تتجاوز حد القرض المطابق بالرهون العقارية غير المطابقة أو الرهون العقارية الضخمة. يمكن أن يكون معدل الفائدة على الرهون العقارية الضخمة أعلى من معدل الفائدة على الرهون العقارية المطابقة.
نظرًا لأن المقرضين يفضلون الرهون العقارية المطابقة ، يجب على المقترض الذي يتجاوز مبلغ الرهن العقاري بشكل طفيف الحد المطابق للقرض تحليل اقتصاديات تقليل حجم قرضه من خلال دفعة أولى أكبر أو استخدام تمويل ثانوي (أي الحصول على قرضين بدلاً من قرض واحد) للتأهل للحصول على رهن مطابق.
يسلط الضوء
الحد المطابق للقرض هو الحد الأقصى بالدولار على حجم الرهن العقاري الذي يرغب فريدي ماك وفاني ماي في شرائه أو ضمانه.
حد القرض المطابق لعام 2022 هو 647.200 دولار.
تُعرف القروض العقارية التي تفي بمتطلبات الدعم من قبل الوكالتين بالقروض المطابقة.
يتم تحديد الحد من قبل وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) كل عام في نوفمبر ويتم تحديده من قبل المقاطعة.
