Limite di prestito conforme

Qual è il limite di prestito conforme?

Il limite di prestito conforme è il limite in dollari dell'importo di un mutuo che la Federal National Mortgage Association (conosciuta colloquialmente come Fannie Mae) e la Federal Home Loan Mortgage Corp. (alias Freddie Mac) acquisteranno o garantiranno. I mutui che soddisfano i criteri per il sostegno delle due agenzie quasi governative sono noti come prestiti conformi.

In base al mandato dell'Housing and Economic Recovery Act (HERA) del 2008, il limite del prestito conforme viene adeguato ogni anno per riflettere le variazioni del prezzo medio di una casa negli Stati Uniti. Il limite annuale è fissato dal regolatore federale di Fannie Mae e Freddie Mac, la Federal Housing Finance Agency (FHFA), e annunciato a novembre per il prossimo anno. La FHFA utilizza l'aumento/diminuzione percentuale da ottobre a ottobre del prezzo medio delle abitazioni, come indicato nel rapporto sull'indice dei prezzi delle abitazioni emesso dal Federal Housing Finance Board (FHFB), per adeguare il limite di prestito conforme per l'anno successivo.

Come funziona il limite di prestito conforme

Il limite di prestito conforme è designato dalla contea. Alla maggior parte delle contee viene assegnato il limite di prestito conforme alla linea di base. Tuttavia, possono esserci variazioni sul limite di prestito conforme in base alle differenze economiche regionali.

Ad esempio, nelle aree in cui il 115% del valore mediano della casa locale supera il limite di prestito conforme alla linea di base, il limite massimo di prestito per quell'area sarà impostato più alto. La suddetta HERA fissa il limite massimo di prestito per tali aree come multiplo del valore mediano dell'abitazione dell'area. La normativa ha anche fissato un tetto massimo al 150% del limite di prestito di base.

La California meridionale, la Florida meridionale e la grande area metropolitana di New York sono tre esempi di regioni nella parte contigua del paese che soddisfano i requisiti per limiti massimi di prestito conformi più elevati.

Inoltre, ci sono disposizioni legali speciali all'interno dell'HERA che stabiliscono diversi calcoli del limite di prestito per l'Alaska e le Hawaii, nonché per due territori insulari degli Stati Uniti: Guam e le Isole Vergini americane. I limiti di prestito conformi per quelle aree tendono ad essere notevolmente superiori ai limiti per gli Stati Uniti nazionali perché sono designate come aree ad alto costo.

Limiti di prestito conformi al 2022

Per il 2022, nella maggior parte degli Stati Uniti, il limite massimo di prestito conforme per le proprietà di un'unità (la linea di base) è di $ 647.200, un aumento rispetto a $ 548.250 nel 2021. Questo aumento di $ 98.950 riflette l'incredibile aumento medio del 18% dei prezzi delle case dal dal terzo trimestre (terzo trimestre) del 2020 al terzo trimestre del 2021.

Limiti di prestito conformi nelle aree ad alto costo nel 2022

I valori mediani delle abitazioni sono generalmente aumentati nelle aree ad alto costo nel 2021, aumentando i limiti massimi di prestito in molte aree. Il limite di prestito del tetto del 2022 per le proprietà di una unità nelle aree più costose come Alaska, Hawaii, Guam e Isole Vergini americane è di $ 970.800, ovvero il 150% di $ 647.200.

Nell'annunciare i nuovi limiti di prestito a novembre, la FHFA ha notato che il limite massimo di prestito conforme sarebbe stato più alto nel 2022 in tutte le contee tranne quattro. Per il 2021 era più alto in tutte le contee tranne 18.

Considerazioni speciali per il limite di prestito conforme

Fannie Mae e Freddie Mac sono i principali market maker dei mutui; banche e altri finanziatori contano su di loro per assicurare i prestiti che emettono e per acquistare prestiti che desiderano vendere. I limiti di prestito conformi fungono da linee guida per i mutui offerti dalla maggior parte dei principali istituti di credito. In effetti, alcune istituzioni finanziarie si occuperanno solo di prestiti conformi che soddisfano i criteri delle agenzie.

Gli istituti di credito tradizionali preferiscono ampiamente lavorare con mutui che soddisfano i limiti di prestito conformi perché sono assicurati e più facili da vendere.

I mutui che superano il limite di prestito conforme sono noti come mutui non conformi o jumbo. Il tasso di interesse sui mutui jumbo può essere superiore al tasso di interesse sui mutui conformi.

Poiché gli istituti di credito preferiscono i mutui conformi, un mutuatario il cui importo del mutuo supera leggermente il limite del prestito conforme dovrebbe analizzare gli aspetti economici della riduzione dell'importo del prestito attraverso un acconto più grande o l'utilizzo di finanziamenti secondari (vale a dire, prendere due prestiti invece di uno) per qualificarsi per un mutuo conforme.

Mette in risalto

• Il limite di prestito conforme è il limite in dollari dell'importo di un mutuo che Freddie Mac e Fannie Mae sono disposti ad acquistare o garantire.

• Il limite di prestito conforme per il 2022 è di $ 647.200.

• I mutui che soddisfano i requisiti di sostegno delle due agenzie sono detti prestiti conformi.

• Il limite è fissato dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA) ogni anno a novembre e designato dalla contea.