Konformes Darlehenslimit

Was ist das konforme Kreditlimit?

Das konforme Darlehenslimit ist die Dollarobergrenze für die Höhe einer Hypothek, die die Federal National Mortgage Association (umgangssprachlich als Fannie Mae bekannt) und die Federal Home Loan Mortgage Corp. (auch bekannt als Freddie Mac) kaufen oder garantieren. Hypotheken, die die Kriterien für eine Besicherung durch die beiden staatsnahen Stellen erfüllen, werden als konforme Darlehen bezeichnet.

Gemäß dem Mandat des Housing and Economic Recovery Act (HERA) von 2008 wird die konforme Kreditgrenze jedes Jahr angepasst, um Änderungen des Durchschnittspreises eines Eigenheims in den Vereinigten Staaten widerzuspiegeln. Das jährliche Limit wird von der Bundesaufsichtsbehörde von Fannie Mae und Freddie Mac, der Federal Housing Finance Agency (FHFA), festgelegt und im November für das nächste Jahr bekannt gegeben. Das FHFA verwendet den prozentualen Anstieg/Rückgang des durchschnittlichen Hauspreises von Oktober zu Oktober, wie im Hauspreisindex-Bericht des Federal Housing Finance Board (FHFB) angegeben, um das konforme Kreditlimit für das Folgejahr anzupassen.

Wie das Conforming Loan Limit funktioniert

Die konforme Darlehensgrenze wird vom Landkreis festgelegt. Den meisten Landkreisen wird das grundlinienkonforme Darlehenslimit zugewiesen. Aufgrund regionaler wirtschaftlicher Unterschiede kann es jedoch Abweichungen von der konformen Kreditgrenze geben.

Beispielsweise wird in Gebieten, in denen 115 % des lokalen Medianwerts des Eigenheims die grundlinienkonforme Darlehensgrenze überschreiten, die maximale Darlehensgrenze für dieses Gebiet höher festgelegt. Die oben genannte HERA setzt für solche Flächen die Beleihungshöchstgrenze als Vielfaches des Flächenmittelwertes des Eigenheims fest. Die Gesetzgebung legte auch eine Obergrenze von 150 % der Basisdarlehensgrenze fest.

Südkalifornien, Südflorida und der Großraum New York sind drei Beispiele für Regionen im angrenzenden Teil des Landes, die die Anforderungen für höhere maximale Kreditlimits erfüllen.

Darüber hinaus gibt es innerhalb des HERA gesetzliche Sonderregelungen, die für Alaska und Hawaii sowie für zwei US-Inselterritorien, Guam und die Amerikanischen Jungferninseln, unterschiedliche Kreditlimitberechnungen festlegen. Die konformen Kreditlimits für diese Gebiete sind tendenziell deutlich höher als die Limits für die inländischen Vereinigten Staaten, da sie als Hochkostengebiete ausgewiesen sind.

Konforme Kreditlimits 2022

Für das Jahr 2022 beträgt die maximale konforme Kreditgrenze für Ein-Einheiten-Immobilien (die Basislinie) in den meisten Vereinigten Staaten 647.200 USD, eine Steigerung gegenüber 548.250 USD im Jahr 2021. Diese Erhöhung um 98.950 USD spiegelt den erstaunlichen durchschnittlichen Anstieg der Immobilienpreise um 18 % wider drittes Quartal (Q3) 2020 bis Q3 2021.

Einhaltung von Kreditlimits in Hochkostengebieten im Jahr 2022

Die mittleren Eigenheimwerte stiegen im Jahr 2021 in Gebieten mit hohen Kosten im Allgemeinen an, was die maximalen Kreditlimits in vielen Gebieten nach oben trieb. Die Obergrenze für Darlehen im Jahr 2022 für Immobilien mit einer Einheit in den teuersten Gebieten wie Alaska, Hawaii, Guam und den Amerikanischen Jungferninseln beträgt 970.800 USD oder 150 % von 647.200 USD.

Bei der Bekanntgabe der neuen Kreditgrenzen im November stellte die FHFA fest, dass die maximal zulässige Kreditgrenze im Jahr 2022 in allen bis auf vier Bezirken höher sein würde. Für 2021 war es in allen außer 18 Landkreisen höher.

Besondere Erwägungen für das konforme Kreditlimit

Fannie Mae und Freddie Mac sind die wichtigsten Marktmacher für Hypotheken; Banken und andere Kreditgeber verlassen sich darauf, dass sie Kredite versichern, die sie vergeben, und Kredite kaufen, die sie verkaufen möchten. Die konformen Kreditlimits dienen als Richtlinien für die Hypotheken, die die meisten gängigen Kreditgeber anbieten. Tatsächlich werden einige Finanzinstitute nur mit konformen Krediten handeln, die die Kriterien der Agenturen erfüllen.

Herkömmliche Kreditgeber ziehen es weitestgehend vor, mit Hypotheken zu arbeiten, die die entsprechenden Kreditlimits einhalten, weil sie versichert und leichter zu verkaufen sind.

Hypotheken, die die konforme Kreditgrenze überschreiten, werden als nicht konforme oder Jumbo-Hypotheken bezeichnet. Der Zinssatz für Jumbo-Hypotheken kann höher sein als der Zinssatz für konforme Hypotheken.

Da Kreditgeber konforme Hypotheken bevorzugen, sollte ein Kreditnehmer, dessen Hypothekenbetrag die konforme Kreditgrenze leicht übersteigt, die Wirtschaftlichkeit einer Reduzierung seiner Kreditgröße durch eine größere Anzahlung oder die Verwendung einer Sekundärfinanzierung (d. h. die Aufnahme von zwei Krediten anstelle von einem) analysieren, um sich dafür zu qualifizieren eine entsprechende Hypothek.

Höhepunkte

• Das konforme Darlehenslimit ist die Dollarobergrenze für die Höhe einer Hypothek, die Freddie Mac und Fannie Mae bereit sind zu kaufen oder zu garantieren.

• Das konforme Kreditlimit für 2022 beträgt 647.200 USD.

• Hypotheken, die den Unterstützungsanforderungen der beiden Agenturen entsprechen, werden als konforme Darlehen bezeichnet.

• Die Grenze wird jedes Jahr im November von der Federal Housing Finance Agency (FHFA) festgelegt und vom Landkreis festgelegt.