Mematuhi Had Pinjaman
Apakah Had Pinjaman Mematuhi?
Had pinjaman yang mematuhi ialah had dolar pada saiz gadai janji yang akan dibeli atau dijamin oleh Persatuan Gadai Janji Kebangsaan Persekutuan (dikenali sebagai Fannie Mae) dan Persekutuan Gadai Janji Pinjaman Rumah Persekutuan (aka Freddie Mac). Gadai janji yang memenuhi kriteria untuk disandarkan oleh dua agensi separa kerajaan dikenali sebagai pinjaman pematuhan.
Di bawah mandat Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA) 2008, had pinjaman yang mematuhi diselaraskan setiap tahun untuk mencerminkan perubahan dalam harga purata rumah di Amerika Syarikat. Had tahunan ditetapkan oleh pengawal selia persekutuan Fannie Mae dan Freddie Mac, Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA), dan diumumkan pada November untuk tahun berikutnya. FHFA menggunakan peratusan kenaikan/penurunan purata Oktober hingga Oktober dalam harga rumah, seperti yang ditunjukkan dalam laporan Indeks Harga Rumah yang dikeluarkan oleh Lembaga Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFB), untuk melaraskan had pinjaman yang mematuhi untuk tahun berikutnya.
Bagaimana Had Pinjaman Mematuhi Berfungsi
Had pinjaman yang mematuhi ditetapkan oleh daerah. Kebanyakan daerah diberikan had pinjaman yang mematuhi garis dasar. Walau bagaimanapun, terdapat variasi pada had pinjaman yang mematuhi berdasarkan perbezaan ekonomi serantau.
Sebagai contoh, di kawasan yang 115% daripada nilai median rumah tempatan melebihi had pinjaman yang mematuhi garis dasar, had pinjaman maksimum untuk kawasan tersebut akan ditetapkan lebih tinggi. HERA yang disebutkan di atas menetapkan had pinjaman maksimum untuk kawasan tersebut sebagai gandaan nilai rumah median kawasan. Perundangan itu juga menetapkan had had 150% daripada had pinjaman asas.
California Selatan, Florida Selatan dan kawasan metropolitan New York yang lebih luas ialah tiga contoh wilayah di bahagian bersebelahan negara yang memenuhi keperluan untuk had pinjaman pematuhan maksimum yang lebih tinggi.
Tambahan pula, terdapat peruntukan berkanun khas dalam HERA yang menetapkan pengiraan had pinjaman yang berbeza untuk Alaska dan Hawaii, serta untuk dua wilayah pulau AS: Guam dan Kepulauan Virgin AS. Had pinjaman yang mematuhi untuk kawasan tersebut cenderung lebih tinggi daripada had untuk domestik Amerika Syarikat kerana ia ditetapkan sebagai kawasan kos tinggi.
Mematuhi Had Pinjaman 2022
Untuk tahun 2022, di kebanyakan Amerika Syarikat, had pinjaman pematuhan maksimum untuk hartanah satu unit (garis dasar) ialah $647,200, peningkatan daripada $548,250 pada tahun 2021. Peningkatan sebanyak $98,950 ini mencerminkan kenaikan purata 18% yang menakjubkan dalam harga perumahan daripada suku ketiga (S3) 2020 hingga S3 2021.
Mematuhi Had Pinjaman di Kawasan Kos Tinggi pada 2022
Nilai median rumah secara amnya meningkat di kawasan kos tinggi pada tahun 2021, meningkatkan had pinjaman maksimum di banyak kawasan. Had pinjaman siling 2022 untuk hartanah satu unit di kawasan kos tertinggi seperti Alaska, Hawaii, Guam dan Kepulauan Virgin AS ialah $970,800, atau 150% daripada $647,200.
Semasa mengumumkan had pinjaman baharu pada bulan November, FHFA menyatakan bahawa had pinjaman pematuhan maksimum akan lebih tinggi pada 2022 di semua kecuali empat daerah. Untuk 2021, ia lebih tinggi di semua kecuali 18 daerah.
Pertimbangan Khas untuk Had Pinjaman Mematuhi
Fannie Mae dan Freddie Mac ialah pembuat pasaran utama dalam gadai janji; bank dan pemberi pinjaman lain bergantung kepada mereka untuk memastikan pinjaman yang mereka keluarkan dan untuk membeli pinjaman yang mereka ingin jual. Had pinjaman yang mematuhi bertindak sebagai garis panduan untuk gadai janji yang ditawarkan oleh kebanyakan pemberi pinjaman arus perdana. Malah, sesetengah institusi kewangan hanya akan berurusan dengan pinjaman yang mematuhi kriteria yang memenuhi kriteria agensi.
Pemberi pinjaman tradisional lebih suka bekerja dengan gadai janji yang memenuhi had pinjaman yang mematuhi kerana ia diinsuranskan dan lebih mudah untuk dijual.
Gadai janji yang melebihi had pinjaman yang dipatuhi dikenali sebagai gadai janji tidak akur atau jumbo. Kadar faedah pada gadai janji jumbo boleh lebih tinggi daripada kadar faedah pada gadai janji yang mematuhi.
Oleh kerana pemberi pinjaman lebih suka mematuhi gadai janji, peminjam yang jumlah gadai janjinya sedikit melebihi had pinjaman yang mematuhi harus menganalisis ekonomi mengurangkan saiz pinjaman mereka melalui bayaran pendahuluan yang lebih besar atau menggunakan pembiayaan sekunder (iaitu, mengambil dua pinjaman dan bukannya satu) untuk melayakkan diri gadai janji yang menepati.
Sorotan
Had pinjaman yang mematuhi ialah had dolar pada saiz gadai janji yang sanggup dibeli atau dijamin oleh Freddie Mac dan Fannie Mae.
Had pinjaman yang mematuhi untuk 2022 ialah $647,200.
Gadai janji yang memenuhi keperluan sokongan oleh kedua-dua agensi dikenali sebagai pinjaman pematuhan.
Had ditetapkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA) setiap tahun pada bulan November dan ditetapkan mengikut daerah.
