Limite de empréstimo em conformidade
Qual é o limite de empréstimo conforme?
O limite de empréstimo em conformidade é o teto em dólar sobre o tamanho de uma hipoteca que a Federal National Mortgage Association (conhecida coloquialmente como Fannie Mae) e a Federal Home Loan Mortgage Corp. (também conhecida como Freddie Mac) comprarão ou garantirão. As hipotecas que atendem aos critérios de apoio das duas agências quase-governamentais são conhecidas como empréstimos em conformidade.
De acordo com o mandato do Housing and Economic Recovery Act (HERA) de 2008, o limite de empréstimo conforme é ajustado todos os anos para refletir as mudanças no preço médio de uma casa nos Estados Unidos. O limite anual é estabelecido pelo regulador federal de Fannie Mae e Freddie Mac, a Federal Housing Finance Agency (FHFA), e anunciado em novembro para o próximo ano. O FHFA usa o aumento/diminuição percentual de outubro a outubro no preço médio da casa, conforme indicado no relatório do Índice de Preços da Casa emitido pelo Federal Housing Finance Board (FHFB), para ajustar o limite de empréstimo em conformidade para o ano subsequente.
Como funciona o limite de empréstimo em conformidade
O limite de empréstimo conforme é designado por município. A maioria dos condados recebe o limite de empréstimo em conformidade com a linha de base. No entanto, pode haver variações no limite de empréstimo conforme com base nas diferenças econômicas regionais.
Por exemplo, em áreas onde 115% do valor médio da casa local excede o limite de empréstimo conforme a linha de base, o limite máximo de empréstimo para essa área será definido mais alto. O HERA acima mencionado define o limite máximo de empréstimo para essas áreas como um múltiplo do valor médio da casa da área. A legislação também estabeleceu um teto para o limite de 150% do limite de empréstimo da linha de base.
O sul da Califórnia, o sul da Flórida e a grande área metropolitana de Nova York são três exemplos de regiões na parte contígua do país que atendem aos requisitos para limites máximos de empréstimos mais altos.
Além disso, existem disposições legais especiais dentro do HERA que estabelecem diferentes cálculos de limite de empréstimo para o Alasca e o Havaí, bem como para dois territórios insulares dos EUA: Guam e Ilhas Virgens Americanas. Os limites de empréstimo em conformidade para essas áreas tendem a ser notavelmente mais altos do que os limites para os Estados Unidos, porque são designados como áreas de alto custo.
Limites de empréstimo em conformidade 2022
Para 2022, na maior parte dos Estados Unidos, o limite máximo de empréstimo em conformidade para propriedades de uma unidade (a linha de base) é de US$ 647.200, um aumento de US$ 548.250 em 2021. Esse aumento de US$ 98.950 reflete o surpreendente aumento médio de 18% nos preços da habitação em relação ao terceiro trimestre (3º trimestre) de 2020 ao terceiro trimestre de 2021.
Limites de empréstimo em conformidade em áreas de alto custo em 2022
Os valores médios das casas geralmente aumentaram em áreas de alto custo em 2021, elevando os limites máximos de empréstimo em muitas áreas. O limite máximo de empréstimo para 2022 para propriedades de uma unidade nas áreas de maior custo, como Alasca, Havaí, Guam e Ilhas Virgens Americanas, é de US$ 970.800, ou 150% de US$ 647.200.
Ao anunciar os novos limites de empréstimo em novembro, a FHFA observou que o limite máximo de empréstimo em conformidade seria maior em 2022 em todos os condados, exceto quatro. Para 2021, foi maior em todos, exceto em 18 municípios.
Considerações Especiais para o Limite de Empréstimo Conforme
Fannie Mae e Freddie Mac são os principais formadores de mercado em hipotecas; bancos e outros credores contam com eles para garantir empréstimos que emitem e para comprar empréstimos que desejam vender. Os limites de empréstimo em conformidade atuam como diretrizes para as hipotecas que a maioria dos credores tradicionais oferece. Na verdade, algumas instituições financeiras só lidam com empréstimos em conformidade que atendem aos critérios das agências.
Os credores tradicionais preferem trabalhar com hipotecas que atendem aos limites de empréstimo conformes porque são seguradas e mais fáceis de vender.
As hipotecas que excedem o limite de empréstimo conforme são conhecidas como hipotecas não conformes ou jumbo. A taxa de juros das hipotecas jumbo pode ser maior do que a taxa de juros das hipotecas em conformidade.
Como os credores preferem hipotecas em conformidade, um mutuário cujo valor da hipoteca exceda ligeiramente o limite de empréstimo em conformidade deve analisar a economia de reduzir o tamanho do empréstimo por meio de um adiantamento maior ou usando financiamento secundário (ou seja, contraindo dois empréstimos em vez de um) para se qualificar para uma hipoteca conforme.
Destaques
O limite de empréstimo conforme é o teto em dólar no tamanho de uma hipoteca que Freddie Mac e Fannie Mae estão dispostos a comprar ou garantir.
O limite de empréstimo em conformidade para 2022 é de $ 647.200.
As hipotecas que atendem aos requisitos de suporte das duas agências são conhecidas como empréstimos em conformidade.
O limite é estabelecido pela Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA) todos os anos em novembro e designado por município.
