Samsvarende lånegrense

Hva er den samsvarende lånegrensen?

Den samsvarende lånegrensen er dollartak på størrelsen på et boliglån som Federal National Mortgage Association (kjent i daglig tale som Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corp. (aka Freddie Mac) vil kjøpe eller garantere. Boliglån som oppfyller kriteriene for støtte fra de to kvasi-statlige byråene er kjent som samsvarende lån.

I henhold til mandatet til Housing and Economic Recovery Act (HERA) fra 2008, justeres den samsvarende lånegrensen hvert år for å gjenspeile endringer i gjennomsnittsprisen på et hjem i USA. Den årlige grensen er satt av Fannie Maes og Freddie Macs føderale regulator, Federal Housing Finance Agency (FHFA), og annonsert i november for neste år. FHFA bruker prosentvis økning/reduksjon i gjennomsnittlig boligpris fra oktober til oktober, som angitt i boligprisindeksrapporten utstedt av Federal Housing Finance Board (FHFB), for å justere den samsvarende lånegrensen for det påfølgende året.

Hvordan den samsvarende lånegrensen fungerer

Den samsvarende lånegrensen er utpekt av fylke. De fleste fylker er tildelt den grunnleggende lånegrensen. Det kan imidlertid være variasjoner på den samsvarende lånegrensen basert på regionale økonomiske forskjeller.

For eksempel, i områder der 115 % av den lokale medianverdien av boligen overstiger den gjeldende lånegrensen, vil den maksimale lånegrensen for det området bli satt høyere. Ovennevnte HERA setter den maksimale lånegrensen for slike områder som et multiplum av arealets median boligverdi. Lovverket satte også et tak på grensen på 150 % av grunnlånsrammen.

Sør-California, Sør-Florida og storbyområdet i New York er tre eksempler på regioner i den sammenhengende delen av landet som tilfredsstiller kravene til høyere maksimale samsvarende lånegrenser.

Videre er det spesielle lovbestemmelser innenfor HERA som fastsetter ulike lånegrenseberegninger for Alaska og Hawaii, samt for to amerikanske øyterritorier: Guam og De amerikanske jomfruøyene. De samsvarende lånegrensene for disse områdene har en tendens til å være betydelig høyere enn grensene for det innenlandske USA fordi de er utpekt som høykostnadsområder.

Samsvarende lånegrenser 2022

For 2022, i det meste av USA, er den maksimale samsvarende lånegrensen for eiendommer med én enhet (grunnlinjen) $647.200, en økning fra $548.250 i 2021. Denne økningen på $98.950 gjenspeiler den forbløffende gjennomsnittlige økningen på 18 % i boligprisene fra tredje kvartal (Q3) av 2020 til Q3 2021.

Samsvarende lånegrenser i høykostnadsområder i 2022

Medianverdien av boliger økte generelt i høykostområder i 2021, og økte lånegrensene i mange områder. Lånegrensen for 2022-tak for eiendommer med én enhet i de høyeste kostnadsområdene som Alaska, Hawaii, Guam og De amerikanske jomfruøyene er $970.800, eller 150% av $647.200.

Ved kunngjøringen av de nye lånegrensene i november, bemerket FHFA at den maksimale samsvarende lånegrensen ville være høyere i 2022 i alle unntatt fire fylker. For 2021 var den høyere i alle unntatt 18 fylker.

Spesielle hensyn for den samsvarende lånegrensen

Fannie Mae og Freddie Mac er de viktigste markedsskaperne innen boliglån; banker og andre långivere regner med at de forsikrer lån som de utsteder og kjøper lån som de ønsker å selge. De samsvarende lånegrensene fungerer som retningslinjer for boliglånene som de fleste vanlige långivere tilbyr. Faktisk vil noen finansinstitusjoner bare håndtere samsvarende lån som oppfyller byråenes kriterier.

Tradisjonelle långivere foretrekker i stor grad å jobbe med boliglån som oppfyller gjeldende lånegrenser fordi de er forsikret og lettere å selge.

Boliglån som overskrider gjeldende lånegrense er kjent som uoverensstemmelser eller jumbolån. Renten på jumbolån kan være høyere enn renten på konforme boliglån.

Fordi långivere foretrekker samsvarende boliglån, bør en låntaker hvis boliglånsbeløp litt overstiger den samsvarende lånegrensen analysere økonomien ved å redusere lånestørrelsen gjennom en større forskuddsbetaling eller bruke sekundærfinansiering (det vil si å ta opp to lån i stedet for ett) for å kvalifisere for et samsvarende boliglån.

Høydepunkter

– Den samsvarende lånegrensen er dollartaket på størrelsen på et boliglån som Freddie Mac og Fannie Mae er villige til å kjøpe eller garantere.

– Den samsvarende lånegrensen for 2022 er $647 200.

– Boliglån som oppfyller støttekravene til de to byråene er kjent som konforme lån.

– Grensen settes av Federal Housing Finance Agency (FHFA) hvert år i november og utpekes av fylke.