उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी)

एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) क्या है?

उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) शब्द एक स्वास्थ्य बीमा योजना को संदर्भित करता है जिसमें चिकित्सा व्यय के लिए एक बड़ा कटौती योग्य है। एक एचडीएचपी में आमतौर पर एक सामान्य स्वास्थ्य योजना की तुलना में एक बड़ा वार्षिक कटौती योग्य (आमतौर पर चार आंकड़े) होता है, लेकिन मासिक प्रीमियम कम होता है । योजनाएं पूरी तरह से नियमित निवारक देखभाल को कवर करती हैं, जिसका अर्थ है कि व्यक्ति प्रतियों या सहबीमा के लिए जिम्मेदार नहीं हैं। न्यूनतम कटौती योग्य वर्ष-दर-वर्ष भिन्न होता है। 2021 और 2022 के लिए, IRS एक HDHP को व्यक्तियों के लिए कम से कम $1,400 और परिवारों के लिए $2,800 की कटौती योग्य के रूप में परिभाषित करता है।

एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) को समझना

एक कटौती योग्य बीमा दावे का वह हिस्सा है जिसे पॉलिसी कवरेज सक्रिय होने से पहले बीमाधारक को जेब से भुगतान करना होगा। जब कोई व्यक्ति दावे के उस हिस्से का भुगतान करता है, तो बीमा कंपनी अनुबंध में निर्दिष्ट शेष हिस्से को कवर करती है।

माना जाता है कि एचडीएचपी लोगों को चिकित्सा खर्चों के प्रति अधिक जागरूक बनाकर समग्र स्वास्थ्य देखभाल लागत को कम करता है। उच्च कटौती योग्य बीमा प्रीमियम को भी कम करता है,. जिससे मासिक लागत अधिक किफायती होती है। यह व्यवस्था स्वस्थ लोगों को लाभान्वित करती है जिन्हें गंभीर स्वास्थ्य आपात स्थितियों के लिए कवरेज की आवश्यकता होती है। धनवान परिवार जो कटौती योग्य राशि को वहन कर सकते हैं वे भी लाभान्वित होते हैं क्योंकि यह कर-सुविधा वाले स्वास्थ्य बचत खाते तक पहुंच प्रदान करता है ।

निम्नलिखित सूची (जो संपूर्ण नहीं है) के लिए कटौती योग्य किक करने से पहले ये योजनाएं बिना किसी प्रति या सहबीमा के नियमित निवारक देखभाल को पूरी तरह से कवर करती हैं :

• ब्लड प्रेशर स्क्रीनिंग

• डिप्रेशन स्क्रीनिंग

• आहार और पोषण संबंधी परामर्श

• एचआईवी स्क्रीनिंग

• चिकनपॉक्स, फ्लू और खसरा जैसी बीमारियों के लिए टीकाकरण

इन-नेटवर्क प्रदाताओं से कवर की गई सेवाओं के लिए जेब से बाहर खर्च पर वार्षिक विनाशकारी सीमा के साथ आता है । उदाहरण के लिए, योजनाएं व्यक्तियों और परिवारों के लिए क्रमशः $1,400 और $2,800 की न्यूनतम कटौती योग्य हैं। 2022 के लिए अधिकतम कटौती एक व्यक्ति के लिए $7,050 और एक परिवार के लिए $14,100 है। यह 2021 की $7,000 और $14,000 की सीमा से अधिक है।

जब आप इस सीमा तक पहुंच जाते हैं, तो आपकी योजना आपके खर्च का 100% इन-नेटवर्क देखभाल के लिए भुगतान करती है। यदि आप इस मार्ग को लेने में रुचि रखते हैं, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि एचडीएचपी कैसे काम करता है और स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करने का तरीका कैसे बदलेगा।

2003 में एचएसए-स्थापना कानून कानून में हस्ताक्षर किए जाने पर एचडीएचपी अधिक सामान्य हो गए।

विशेष ध्यान

एचडीएचपी के लाभों में से एक स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) खोलने में सक्षम है, जो एक कर-सुविधा वाला बचत खाता है। वास्तव में, एचएसए एचडीएचपी द्वारा कवर किए गए लोगों के लिए विशेष रूप से उपलब्ध हैं। और एक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपके पास कोई अन्य प्रकार का स्वास्थ्य बीमा नहीं हो सकता है।

खाते में नियमित योगदान बीमित व्यक्ति या उनके नियोक्ता द्वारा किया जाता है। ये फंड जमा या निकासी के समय संघीय आय करों के अधीन नहीं हैं। विचार उन योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए उपयोग करना है जो एचडीएचपी कवर नहीं करते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• एक्यूपंक्चर

• डिडक्टिबल्स

• दंत चिकित्सा सेवाएं

• आंखों की देखभाल

• दवा का नुस्खा

• कॉपीज

• मनोरोग उपचार

• स्वास्थ्य बीमा योजना द्वारा कवर नहीं किए गए अन्य योग्य खर्च

यदि आप उच्च कटौती का सामना करते हैं तो एक एचएसए लागत में कटौती कर सकता है। जब तक एचएसए से निकासी का उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए किया जाता है जो एचडीएचपी के तहत कवर नहीं होते हैं, तो निकाली गई राशि पर कर नहीं लगाया जाएगा।

लचीले खर्च खाते (एफएसए) के विपरीत , एचएसए में किए गए योगदान को जमा किए गए कर वर्ष के दौरान खर्च या वापस लेने की आवश्यकता नहीं होती है। किसी भी अप्रयुक्त योगदान को अनिश्चित काल के लिए रोल ओवर किया जा सकता है। धनी परिवारों के लिए जो स्व-बीमा का खर्च उठा सकते हैं, एक एचडीएचपी एचएसए कर-लाभ वाली बचत तक पहुंच की अनुमति देता है जिसे वे सेवानिवृत्ति में उपयोग कर सकते हैं जब गैर-योग्य खर्चों के लिए प्रारंभिक निकासी दंड अब लागू नहीं होता है।

यदि आप 65 वर्ष से कम आयु के हैं, तो गैर-योग्य खर्चों के लिए निकासी आयकर और 20% जल्दी निकासी दंड के अधीन है।

उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) के लाभ और हानियाँ

एचडीएचपी से जुड़ी उच्च लागत कुछ लाभों और कमियों के साथ आती है। हमने नीचे कुछ सबसे आम सूचीबद्ध किए हैं।

फायदे

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एचडीएचपी वाले बीमित व्यक्ति कम मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं। यह आपके पैसे बचा सकता है यदि आप जानते हैं कि आप अधिक जटिल प्रक्रियाओं के बजाय केवल निवारक देखभाल के लिए योजना का उपयोग करने जा रहे हैं। सुनिश्चित करें कि आप लाभ प्राप्त करने के लिए अपने नेटवर्क में बने रहें, अन्यथा आपको अतिरिक्त लागतें लगेंगी।

कवर किए गए व्यक्तियों को एचडीएचपी के साथ एचएसए का उपयोग करने की अनुमति है। याद रखें कि एचएसए कर-लाभ वाले खाते हैं, जिनका उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए किया जा सकता है, जो आपकी योजना के लिए भुगतान नहीं कर सकते हैं, जैसे कि एक्यूपंक्चर और दंत खर्च। जो पैसा आप अपने एचएसए में जमा करते हैं वह कर-मुक्त है और आपकी उच्च कटौती की लागत में कटौती करने में मदद कर सकता है।

नुकसान

मुख्य और स्पष्ट नुकसान इन योजनाओं से जुड़ी उच्च लागत है। उच्च डिडक्टिबल्स का मतलब है कि योजना वास्तव में आपके लिए भुगतान करना शुरू करने से पहले आपको अपनी चिकित्सा और स्वास्थ्य देखभाल के लिए अपनी जेब से अधिक भुगतान करना होगा। यह आपकी जेब में सेंध लगा सकता है, खासकर यदि आपके पास अप्रत्याशित स्वास्थ्य समस्याएं हैं जिनसे आपको निपटना है।

इस तरह की योजना के साथ आपके पास उच्च कटौती योग्य है, इसलिए नाम। कटौती योग्य योजना का वह हिस्सा है जिसके लिए आप अपने बीमाकर्ता द्वारा आपके खर्चों को कवर करने के लिए कदम उठाने से पहले जिम्मेदार हैं। हालांकि, ध्यान रखें कि आपकी निवारक देखभाल पूरी तरह से कवर की गई है, जिसका अर्थ है कि आपको कवर की गई लागतों का भुगतान स्वयं करना होगा।

TTT

उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) का उदाहरण

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो काफी स्वस्थ हैं और जटिल चिकित्सा प्रक्रियाओं के लिए भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। वे उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जिन्हें आम तौर पर केवल निवारक देखभाल की आवश्यकता होती है।

उदाहरण के लिए, बिना किसी अंतर्निहित स्थितियों और अन्य स्वास्थ्य समस्याओं के 30 वर्षीय व्यक्ति को एचडीएचपी के लिए एक अच्छा उम्मीदवार माना जा सकता है। इस व्यक्ति को केवल कुछ निवारक प्रक्रियाओं जैसे फ्लू शॉट्स, पोषण संबंधी परामर्श या स्वास्थ्य जांच की आवश्यकता हो सकती है। वे किसी भी प्रतिपूर्ति या सहबीमा के लिए भी जिम्मेदार नहीं होंगे।

लेकिन अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थिति होने पर उन्हें बचत करने की आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि उनकी योजना इस खर्च को तब तक कवर नहीं करेगी जब तक कि वे अपने कटौती योग्य तक नहीं पहुंच जाते।

तल - रेखा

सही स्वास्थ्य देखभाल योजना चुनना महत्वपूर्ण है—वह जो आपकी चिकित्सा और वित्तीय आवश्यकताओं के अनुकूल हो। कुछ योजनाएँ आपको अधिक भुगतान करती हैं, जिसमें प्रतियाँ और सहबीमा शामिल हैं, लेकिन आपके द्वारा कम कटौती योग्य होने के बाद शुरू करना शुरू कर देते हैं। लेकिन अन्य उच्च कटौती के साथ आते हैं जो कम मासिक प्रीमियम से ऑफसेट होते हैं। ये उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं स्वस्थ लोगों के लिए उपयुक्त हैं। जेब से अधिक भुगतान कर सकते हैं, और केवल निवारक देखभाल की आवश्यकता है। हालांकि इन योजनाओं की कम अग्रिम लागत आकर्षक हो सकती है, साइन अप करने से पहले किसी भी अन्य कारक, जैसे कि आपका चिकित्सा इतिहास और समग्र सामर्थ्य का वजन करना महत्वपूर्ण है।

हाइलाइट्स

• एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना एक बड़ी कटौती योग्य और कम मासिक प्रीमियम वाली स्वास्थ्य बीमा योजना है।

• माना जाता है कि एचडीएचपी लोगों को चिकित्सा खर्च की लागत के बारे में अधिक जागरूक बनाकर समग्र स्वास्थ्य देखभाल लागत को कम करता है।

• केवल एचडीएचपी कर-सुविधा वाले स्वास्थ्य बचत खातों के लिए योग्य हैं।

• एक एचडीएचपी युवा, स्वस्थ लोगों के लिए सबसे अच्छा है, जिन्हें गंभीर स्वास्थ्य आपात स्थिति को छोड़कर स्वास्थ्य देखभाल कवरेज की आवश्यकता नहीं है।

• अमीर व्यक्ति और परिवार जो उच्च कटौती योग्य जेब से भुगतान कर सकते हैं और एचएसए के लाभ चाहते हैं, एचडीएचपी से लाभान्वित हो सकते हैं।

सामान्य प्रश्न

उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना में क्या शामिल है?

एचडीएचपी के तहत कवर किए गए चिकित्सा खर्चों में निवारक देखभाल, जैसे रक्तचाप जांच, अवसाद जांच, आहार और पोषण संबंधी परामर्श, एचआईवी जांच, और चिकनपॉक्स, फ्लू और खसरा जैसी बीमारियों के लिए टीकाकरण शामिल हैं। बीमित व्यक्ति इनमें से किसी भी प्रक्रिया से जुड़ी प्रतियों या सहबीमा के लिए ज़िम्मेदार नहीं हैं। गैर-योग्य चिकित्सा व्यय कवर नहीं किए जाते हैं, जैसे कि एक्यूपंक्चर, दंत चिकित्सा, और दृष्टि देखभाल। ध्यान रखें कि आपको एचडीएचपी के साथ एचएसए स्थापित करने और उपयोग करने की अनुमति है, जिसका उपयोग आपके कटौती योग्य तक पहुंचने में आपकी सहायता के लिए योग्य चिकित्सा और दंत चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए किया जा सकता है। COVID-19 महामारी के जवाब में कांग्रेस द्वारा अधिनियमित CARES अधिनियम के हिस्से के रूप में योग्य खर्चों की सूची का विस्तार किया गया था। गैर-योग्य चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए एचएसए फंड का उपयोग करने पर आपकी उम्र के आधार पर आयकर और संभवत: 20% जुर्माना लगेगा।

एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना की लागत कितनी है?

इस तरह अर्हता प्राप्त करने के लिए, एचडीएचपी के पास व्यक्तियों के लिए न्यूनतम $1,400 और पारिवारिक कवरेज के लिए $2,800 की कटौती योग्य होनी चाहिए। बीमित व्यक्तियों द्वारा खर्च की जाने वाली अधिकतम राशि 2022 में प्रति व्यक्ति $7,050 और परिवारों के लिए $14,100 है। बीमित व्यक्ति मासिक प्रीमियम के लिए भी जिम्मेदार हैं, जो बीमाकर्ता के आधार पर भिन्न होता है।

उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं कौन प्रदान करता है?

आप अपने नियोक्ता के माध्यम से एचडीएचपी के तहत कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। ये योजनाएं सरकारी स्वास्थ्य देखभाल एक्सचेंजों के माध्यम से भी उपलब्ध हैं।

एचएसए के लिए उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के रूप में क्या योग्यता है?

आप अपने एचडीएचपी को एचएसए के साथ जोड़ सकते हैं, जो एक कर-लाभ वाली स्वास्थ्य देखभाल योजना है। एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको एचडीएचपी में नामांकित होना चाहिए और किसी अन्य प्रकार का स्वास्थ्य बीमा नहीं होना चाहिए।