Piano sanitario ad alta franchigia (HDHP)

Che cos'è un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP)?

Il termine piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) si riferisce a un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia considerevole per le spese mediche. Un HDHP di solito ha una franchigia annuale maggiore (di solito quattro cifre) rispetto a un tipico piano sanitario, ma addebita premi mensili inferiori. I piani coprono interamente le cure preventive di routine, il che significa che gli individui non sono responsabili di copays o coassicurazione. La franchigia minima varia di anno in anno. Per il 2021 e il 2022, l'IRS definisce un HDHP come uno con una franchigia di almeno $ 1.400 per gli individui e $ 2.800 per le famiglie.

Comprendere un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP)

Una franchigia è la parte di un risarcimento assicurativo che l'assicurato deve pagare di tasca propria prima dell'attivazione della copertura della polizza. Quando un individuo paga quella parte di un sinistro, la compagnia di assicurazione copre la parte rimanente, come specificato nel contratto.

Si ritiene che gli HDHP riducano i costi sanitari complessivi rendendo le persone più consapevoli delle spese mediche. La franchigia più elevata abbassa anche i premi assicurativi,. portando a costi mensili più convenienti. Questa disposizione avvantaggia le persone sane che hanno bisogno di copertura per gravi emergenze sanitarie. Beneficiano anche le famiglie facoltose che possono permettersi di far fronte alla franchigia perché offre l'accesso a un Conto di Risparmio Sanitario agevolato dalle tasse .

Questi piani coprono completamente le cure preventive di routine senza copays o coassicurazione prima che la franchigia entri nel seguente elenco (che non è esaustivo):

• Screening della pressione sanguigna

• Screening della depressione

• Dieta e consulenza nutrizionale

• Screening dell'HIV

• Immunizzazioni per malattie, come la varicella, l'influenza e il morbillo

La copertura HDHP include un limite catastrofico annuale per le spese vive per i servizi coperti dai fornitori di rete. Ad esempio, i piani stabiliscono una franchigia minima di $ 1.400 e $ 2.800 rispettivamente per individui e famiglie. La franchigia massima per il 2022 è di $ 7.050 per un individuo e $ 14.100 per una famiglia. Questo è un aumento rispetto ai limiti del 2021 di $ 7.000 e $ 14.000.

Quando raggiungi questo limite, il tuo piano paga il 100% delle tue spese per l'assistenza in rete. Se sei interessato a intraprendere questa strada, è importante capire come funzionano gli HDHP e come averne uno cambierà il modo in cui paghi per l'assistenza sanitaria.

Gli HDHP sono diventati più comuni quando la legislazione istitutiva dell'HSA è stata firmata in legge nel 2003.

Considerazioni speciali

Uno dei vantaggi di un HDHP è la possibilità di aprire un conto di risparmio sanitario (HSA), che è un conto di risparmio con agevolazioni fiscali. In effetti, gli HSA sono disponibili esclusivamente per le persone coperte da un HDHP. E non puoi avere nessun altro tipo di assicurazione sanitaria per averne una.

I contributi regolari sul conto vengono versati dall'assicurato o dal suo datore di lavoro. Questi fondi non sono soggetti alle imposte federali sul reddito al momento del deposito o del prelievo. L'idea è di utilizzarli per le spese mediche qualificate che gli HDHP non coprono, tra cui:

• Agopuntura

• Deducibile

• Servizi odontoiatrici

• La cura della vista

• Farmaci da prescrizione

• Copays

• Trattamenti psichiatrici

• Altre spese qualificate non coperte da un piano di assicurazione sanitaria

Un HSA può tagliare i costi se devi affrontare franchigie elevate. Finché i prelievi da un HSA vengono utilizzati per pagare le spese mediche qualificate che non sono coperte dall'HDHP, l'importo prelevato non sarà tassato.

A differenza di un conto di spesa flessibile (FSA), i contributi versati a un HSA non devono essere spesi o ritirati durante l'anno fiscale in cui sono stati depositati. Eventuali contributi inutilizzati possono essere trasferiti a tempo indeterminato. Per le famiglie benestanti che possono permettersi di autoassicurarsi, un HDHP consente l'accesso a risparmi fiscali agevolati HSA che possono utilizzare in pensione quando la sanzione di recesso anticipato per le spese non qualificate non si applica più.

I prelievi per spese non qualificate sono soggetti all'imposta sul reddito ea una penale del 20% per recesso anticipato se hai meno di 65 anni.

Vantaggi e svantaggi di un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP)

L'alto costo associato agli HDHP comporta alcuni vantaggi e svantaggi. Di seguito abbiamo elencato alcuni dei più comuni.

Vantaggi

Come notato sopra, gli assicurati con un HDHP finiscono per pagare premi mensili inferiori. Questo può farti risparmiare denaro se sai che utilizzerai il piano solo per cure preventive piuttosto che procedure più complicate. Assicurati di rimanere all'interno della tua rete per trarne vantaggio, altrimenti dovrai sostenere costi aggiuntivi.

Gli individui coperti possono utilizzare un HSA insieme a un HDHP. Ricorda che gli HSA sono conti con vantaggi fiscali,. che possono essere utilizzati per pagare spese mediche qualificate che il tuo piano potrebbe non pagare, come l'agopuntura e le spese dentistiche. Il denaro che depositi nella tua HSA è esentasse e può aiutare a ridurre il costo della tua franchigia elevata.

Svantaggi

Lo svantaggio principale ed evidente è l'alto costo associato a questi piani. Franchigie più elevate significano che devi pagare di più di tasca tua per le tue cure mediche e sanitarie prima che il piano inizi effettivamente a pagare per te. Questo può metterti un'ammaccatura in tasca, soprattutto se hai problemi di salute imprevisti con cui devi affrontare.

Hai una franchigia alta con un piano come questo, da cui il nome. La franchigia è la parte del piano di cui sei responsabile prima che il tuo assicuratore intervenga per coprire le tue spese. Tieni presente, tuttavia, che le tue cure preventive sono completamente coperte, il che significa che dovrai pagare i costi coperti da solo.

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Esempio di piano sanitario ad alta franchigia (HDHP)

Come notato sopra, i piani sanitari ad alta franchigia sono adatti a persone che sono abbastanza sane e non hanno bisogno di pagare per complicate procedure mediche. Sono adatti per le persone che generalmente richiedono solo cure preventive.

Ad esempio, un trentenne senza alcuna condizione sottostante e altri problemi di salute può essere considerato un buon candidato per un HDHP. Questa persona può richiedere solo alcune procedure preventive come vaccini antinfluenzali, consulenza nutrizionale o screening sanitari. Non sarebbero nemmeno responsabili per eventuali copay o coassicurazione.

Ma potrebbe aver bisogno di risparmiare, in caso di emergenza medica inaspettata, poiché il loro piano non coprirebbe questa spesa fino a quando non raggiungeranno la franchigia.

La linea di fondo

È importante scegliere il piano sanitario giusto, che si adatti alle tue esigenze mediche e finanziarie. Alcuni piani ti fanno pagare di più di tasca tua, inclusi copay e coassicurazione, ma iniziano a dare il via dopo aver raggiunto una franchigia bassa. Ma altri sono dotati di franchigie più elevate che sono compensate da premi mensili inferiori. Questi piani sanitari ad alta franchigia sono adatti a coloro che sono in buona salute. possono permettersi di pagare di più di tasca propria e necessitano solo di cure preventive. Sebbene il basso costo iniziale di questi piani possa essere interessante, è importante valutare tutti gli altri fattori, come la tua storia medica e l'accessibilità generale prima di iscriverti.

Mette in risalto

• Un piano sanitario ad alta franchigia è un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia considerevole e premi mensili inferiori.

• Si ritiene che gli HDHP riducano i costi sanitari complessivi rendendo le persone più consapevoli del costo delle spese mediche.

• Solo gli HDHP si qualificano per i conti di risparmio sanitario con agevolazioni fiscali.

• Un HDHP è l'ideale per le persone più giovani e più sane che non si aspettano di aver bisogno di copertura sanitaria se non a fronte di una grave emergenza sanitaria.

• Gli individui ricchi e le famiglie che possono permettersi di pagare di tasca propria l'elevata franchigia e desiderano i vantaggi di un HSA possono beneficiare di HDHP.

FAQ

Cosa copre un piano sanitario ad alta franchigia?

Le spese mediche coperte da un HDHP includono le cure preventive, come lo screening della pressione sanguigna, lo screening della depressione, la dieta e la consulenza nutrizionale, lo screening dell'HIV e le vaccinazioni per malattie come la varicella, l'influenza e il morbillo. Gli assicurati non sono responsabili per copays o coassicurazione associati a nessuna di queste procedure. Le spese mediche non qualificate non sono coperte, come agopuntura, cure dentistiche e oculistiche. Tieni presente che puoi stabilire e utilizzare un HSA insieme a un HDHP, che può essere utilizzato per pagare spese mediche e dentistiche qualificate per aiutarti a raggiungere la tua franchigia. L'elenco delle spese qualificate è stato ampliato nell'ambito del CARES Act emanato dal Congresso in risposta alla pandemia di COVID-19. L'utilizzo dei fondi HSA per pagare le spese mediche non qualificate comporterà imposte sul reddito e possibilmente una penale del 20% a seconda dell'età.

Quanto costa un piano sanitario altamente deducibile?

Per qualificarsi come tale, un HDHP deve avere una franchigia minima di $ 1.400 per gli individui e $ 2.800 per la copertura familiare. L'importo massimo di denaro che gli assicurati devono spendere è di $ 7.050 per individuo e $ 14.100 per le famiglie nel 2022. Gli assicurati sono anche responsabili dei premi mensili, che variano in base all'assicuratore.

Chi offre piani sanitari ad alta franchigia?

Puoi ottenere la copertura con un HDHP tramite il tuo datore di lavoro. Questi piani sono disponibili anche attraverso gli scambi sanitari del governo.

Cosa si qualifica come piano sanitario ad alta deducibilità per un HSA?

Puoi combinare il tuo HDHP con un HSA, che è un piano sanitario a vantaggio fiscale. Per qualificarti per un HSA, devi essere iscritto a un HDHP e non avere nessun altro tipo di assicurazione sanitaria.