Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP)
Was ist ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP)?
Der Begriff Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) bezieht sich auf einen Krankenversicherungsplan mit einem beträchtlichen Selbstbehalt für Krankheitskosten. Ein HDHP hat in der Regel einen höheren jährlichen Selbstbehalt (normalerweise vierstellig) als ein typischer Krankenversicherungsplan, verlangt aber niedrigere monatliche Prämien. Die Pläne decken die routinemäßige Vorsorge vollständig ab, was bedeutet, dass Einzelpersonen nicht für Zuzahlungen oder Mitversicherungen verantwortlich sind. Die Mindestfranchise variiert von Jahr zu Jahr. Für 2021 und 2022 definiert der IRS einen HDHP als einen mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD für Einzelpersonen und 2.800 USD für Familien.
Verstehen eines Gesundheitsplans mit hohem Selbstbehalt (HDHP)
Ein Selbstbehalt ist der Teil eines Versicherungsanspruchs, den der Versicherte aus eigener Tasche bezahlen muss, bevor der Versicherungsschutz aktiviert wird. Wenn eine Person diesen Teil eines Anspruchs bezahlt, übernimmt die Versicherungsgesellschaft den verbleibenden Teil, wie im Vertrag festgelegt.
Es wird angenommen, dass HDHPs die Gesamtgesundheitskosten senken, indem sie das Bewusstsein der Patienten für medizinische Ausgaben schärfen. Die höhere Selbstbeteiligung senkt auch die Versicherungsprämien,. was zu günstigeren monatlichen Kosten führt. Diese Regelung kommt gesunden Menschen zugute, die eine Deckung für schwere gesundheitliche Notfälle benötigen. Wohlhabende Familien, die sich die Selbstbeteiligung leisten können, profitieren ebenfalls, da sie Zugang zu einem steuerbegünstigten Gesundheitssparkonto bietet.
Diese Pläne decken routinemäßige Vorsorgemaßnahmen ohne Zuzahlungen oder Mitversicherung vollständig ab, bevor der Selbstbehalt für die folgende Liste (die nicht vollständig ist) einsetzt:
Blutdruckuntersuchung
Depressionsscreening
Diät- und Ernährungsberatung
HIV-Screening
Impfungen gegen Krankheiten wie Windpocken, Grippe und Masern
Die HDHP-Abdeckung ist mit einem jährlichen katastrophalen Limit für Auslagen für abgedeckte Dienste von netzwerkinternen Anbietern verbunden. Beispielsweise legen die Pläne einen Mindestselbstbehalt von 1.400 USD bzw. 2.800 USD für Einzelpersonen bzw. Familien fest. Der maximale Selbstbehalt für 2022 beträgt 7.050 $ für eine Einzelperson und 14.100 $ für eine Familie. Dies ist eine Erhöhung gegenüber den Limits von 7.000 $ und 14.000 $ für 2021.
Wenn Sie diese Grenze erreichen, zahlt Ihr Plan 100 % Ihrer Kosten für die netzinterne Pflege. Wenn Sie daran interessiert sind, diesen Weg einzuschlagen, ist es wichtig zu verstehen, wie HDHPs funktionieren und wie sich Ihre Bezahlung für die Gesundheitsversorgung ändern wird, wenn Sie eines haben.
HDHPs wurden häufiger, als die HSA-Gesetzgebung 2003 in Kraft trat.
Besondere Überlegungen
Einer der Vorteile eines HDHP ist die Möglichkeit, ein Gesundheitssparkonto (HSA) zu eröffnen, bei dem es sich um ein steuerbegünstigtes Sparkonto handelt. Tatsächlich stehen HSAs ausschließlich Personen zur Verfügung, die von einer HDHP abgedeckt sind. Und Sie können keine andere Art von Krankenversicherung haben, um sich für eine zu qualifizieren.
Regelmäßige Beiträge auf das Konto werden von der versicherten Person oder ihrem Arbeitgeber geleistet. Diese Gelder unterliegen zum Zeitpunkt der Einzahlung oder Auszahlung nicht der Bundeseinkommensteuer . Die Idee ist, sie für qualifizierte medizinische Ausgaben zu verwenden, die HDHPs nicht abdecken, einschließlich:
Akupunktur
Selbstbehalte
Zahnärztliche Leistungen
Augenpflege
Verschreibungspflichtige Medikamente
Zuzahlungen
Psychiatrische Behandlungen
Andere qualifizierte Ausgaben, die nicht von einer Krankenversicherung abgedeckt werden
Ein HSA kann Kosten senken, wenn Sie mit hohen Selbstbehalten konfrontiert sind. Solange Abhebungen von einem HSA verwendet werden, um qualifizierte medizinische Kosten zu bezahlen, die nicht unter das HDHP fallen, wird der abgehobene Betrag nicht besteuert.
Im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) müssen Beiträge zu einem HSA während des Steuerjahres, in dem sie eingezahlt wurden, nicht ausgegeben oder abgehoben werden. Alle ungenutzten Beiträge können verlängert werden – auf unbestimmte Zeit. Für wohlhabende Familien, die es sich leisten können, sich selbst zu versichern, ermöglicht eine HDHP den Zugang zu steuerbegünstigten Ersparnissen der HSA, die sie im Ruhestand nutzen können, wenn die Vorfälligkeitsentschädigung für nicht qualifizierte Ausgaben nicht mehr gilt.
Auszahlungen für nicht qualifizierte Ausgaben unterliegen der Einkommenssteuer und einer Vorfälligkeitsentschädigung von 20 %, wenn Sie unter 65 Jahre alt sind.
Vor- und Nachteile eines Gesundheitsplans mit hohem Selbstbehalt (HDHP)
Die mit HDHPs verbundenen hohen Kosten bringen bestimmte Vor- und Nachteile mit sich. Wir haben einige der häufigsten unten aufgelistet.
Vorteile
Wie oben erwähnt, zahlen Versicherte mit einer HDHP am Ende niedrigere monatliche Prämien. Dies kann Ihnen Geld sparen, wenn Sie wissen, dass Sie den Plan nur für die vorbeugende Pflege und nicht für kompliziertere Verfahren verwenden werden. Stellen Sie sicher, dass Sie innerhalb Ihres Netzwerks bleiben, um die Vorteile zu nutzen, da Ihnen sonst zusätzliche Kosten entstehen.
Versicherte Personen dürfen ein HSA in Verbindung mit einem HDHP verwenden. Denken Sie daran, dass HSAs steuerbegünstigte Konten sind, die zur Zahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden können, die Ihr Plan möglicherweise nicht übernimmt, wie z. B. Akupunktur- und Zahnarztkosten. Das Geld, das Sie in Ihre HSA einzahlen, ist steuerfrei und kann dazu beitragen, die Kosten Ihres hohen Selbstbehalts zu senken.
Nachteile
Der wichtigste und offensichtliche Nachteil sind die hohen Kosten, die mit diesen Plänen verbunden sind. Höhere Selbstbehalte bedeuten, dass Sie mehr aus Ihrer eigenen Tasche für Ihre medizinische und gesundheitliche Versorgung bezahlen müssen, bevor der Plan tatsächlich für Sie bezahlt wird. Dies kann Ihre Tasche belasten, insbesondere wenn Sie unerwartete gesundheitliche Probleme haben, mit denen Sie sich auseinandersetzen müssen.
Mit einem Plan wie diesem haben Sie einen hohen Selbstbehalt, daher der Name. Der Selbstbehalt ist der Teil des Plans, für den Sie verantwortlich sind, bevor Ihr Versicherer eingreift, um Ihre Kosten zu decken. Beachten Sie jedoch, dass Ihre Vorsorge vollständig abgedeckt ist, was bedeutet, dass Sie die gedeckten Kosten selbst tragen müssen.
TTT
Beispiel für einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP)
Wie oben erwähnt, sind Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt für Menschen geeignet, die einigermaßen gesund sind und keine komplizierten medizinischen Verfahren bezahlen müssen. Sie eignen sich für Menschen, die in der Regel nur Vorsorge benötigen.
Beispielsweise kann ein 30-Jähriger ohne Grunderkrankungen und andere gesundheitliche Probleme als guter Kandidat für eine HDHP angesehen werden. Diese Person benötigt möglicherweise nur bestimmte vorbeugende Maßnahmen wie Grippeschutzimpfungen, Ernährungsberatung oder Gesundheitsuntersuchungen. Sie wären auch nicht für Zuzahlungen oder Mitversicherungen verantwortlich.
Aber sie müssen möglicherweise sparen, falls ein unerwarteter medizinischer Notfall eintritt, da ihr Plan diese Kosten nicht abdecken würde, bis sie ihren Selbstbehalt erreicht haben.
Das Endergebnis
Es ist wichtig, den richtigen Krankenversicherungsplan zu wählen – einen, der Ihren medizinischen und finanziellen Bedürfnissen entspricht. Einige Pläne sehen vor, dass Sie mehr aus eigener Tasche zahlen, einschließlich Zuzahlungen und Mitversicherungen, aber beginnen zu greifen, nachdem Sie einen niedrigen Selbstbehalt erreicht haben. Aber andere kommen mit höheren Selbstbehalten, die durch niedrigere monatliche Prämien ausgeglichen werden. Diese Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt sind für diejenigen geeignet, die gesund sind. können es sich leisten, mehr aus eigener Tasche zu bezahlen, und brauchen nur vorbeugende Pflege. Obwohl die niedrigen Vorabkosten dieser Pläne attraktiv sein können, ist es wichtig, alle anderen Faktoren wie Ihre Krankengeschichte und die allgemeine Erschwinglichkeit abzuwägen, bevor Sie sich anmelden.
Höhepunkte
Ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt ist ein Krankenversicherungsplan mit einem beträchtlichen Selbstbehalt und niedrigeren monatlichen Prämien.
Es wird angenommen, dass HDHPs die Gesamtkosten der Gesundheitsversorgung senken, indem sie den Menschen die Kosten der medizinischen Ausgaben bewusster machen.
Nur HDHPs qualifizieren sich für steuerbegünstigte Gesundheitssparkonten.
Eine HDHP eignet sich am besten für jüngere, gesündere Menschen, die nicht damit rechnen, eine Krankenversicherung zu benötigen, außer angesichts eines ernsthaften gesundheitlichen Notfalls.
Wohlhabende Einzelpersonen und Familien, die es sich leisten können, den hohen Selbstbehalt aus eigener Tasche zu bezahlen und die Vorteile einer HSA nutzen möchten, können von HDHPs profitieren.
FAQ
Was deckt ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt ab?
Zu den medizinischen Kosten, die von einem HDHP abgedeckt werden, gehören Vorsorgeuntersuchungen wie Blutdruck-Screening, Depressions-Screening, Diät- und Ernährungsberatung, HIV-Screening und Impfungen gegen Krankheiten wie Windpocken, Grippe und Masern. Versicherte Personen sind nicht verantwortlich für Zuzahlungen oder Mitversicherungen im Zusammenhang mit einem dieser Verfahren. Nicht qualifizierte medizinische Ausgaben wie Akupunktur, zahnärztliche und augenärztliche Versorgung sind nicht abgedeckt. Denken Sie daran, dass Sie eine HSA in Verbindung mit einer HDHP einrichten und verwenden dürfen, die zur Zahlung qualifizierter medizinischer und zahnärztlicher Kosten verwendet werden kann, um Ihnen zu helfen, Ihren Selbstbehalt zu erreichen. Die Liste der qualifizierten Ausgaben wurde im Rahmen des vom Kongress als Reaktion auf die COVID-19-Pandemie erlassenen CARES-Gesetzes erweitert. Die Verwendung von HSA-Mitteln zur Bezahlung nicht qualifizierter medizinischer Ausgaben führt zu Einkommenssteuern und möglicherweise zu einer Strafe von 20 %, abhängig von Ihrem Alter.
Wie viel kostet ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt?
Um sich als solcher zu qualifizieren, muss ein HDHP einen Mindestselbstbehalt von 1.400 $ für Einzelpersonen und 2.800 $ für Familienversicherung haben. Der maximale Geldbetrag, den Versicherte im Jahr 2022 ausgeben müssen, beträgt 7.050 USD pro Person und 14.100 USD für Familien. Versicherte Personen sind auch für monatliche Prämien verantwortlich, die je nach Versicherer variieren.
Wer bietet Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt an?
Sie können sich über Ihren Arbeitgeber im Rahmen einer HDHP absichern. Diese Pläne sind auch über staatliche Gesundheitsämter erhältlich.
Was qualifiziert sich als Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt für einen HSA?
Sie können Ihre HDHP mit einem HSA kombinieren, bei dem es sich um einen steuerbegünstigten Krankenversicherungsplan handelt. Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie bei einer HDHP eingeschrieben sein und dürfen keine andere Art von Krankenversicherung haben.
