Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi (HDHP)
Apakah Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi (HDHP)?
Istilah pelan kesihatan boleh ditolak tinggi (HDHP) merujuk kepada pelan insurans kesihatan dengan potongan yang besar untuk perbelanjaan perubatan. HDHP biasanya mempunyai deduktibel tahunan yang lebih besar (biasanya empat angka) daripada pelan kesihatan biasa tetapi mengenakan premium bulanan yang lebih rendah. Pelan meliputi penjagaan pencegahan rutin sepenuhnya, yang bermaksud individu tidak bertanggungjawab untuk copay atau insurans bersama. Potongan minimum berbeza dari tahun ke tahun. Untuk 2021 dan 2022, IRS mentakrifkan HDHP sebagai HDHP yang boleh ditolak sekurang-kurangnya $1,400 untuk individu dan $2,800 untuk keluarga.
Memahami Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi (HDHP)
Deduktibel ialah bahagian tuntutan insurans yang mesti dibayar oleh insured daripada poket sebelum perlindungan polisi diaktifkan. Apabila individu membayar bahagian tuntutan tersebut, syarikat insurans melindungi bahagian yang selebihnya, seperti yang dinyatakan dalam kontrak.
HDHP dianggap mengurangkan kos penjagaan kesihatan keseluruhan dengan menjadikan individu lebih sedar tentang perbelanjaan perubatan. Deduktibel yang lebih tinggi juga mengurangkan premium insurans,. membawa kepada kos bulanan yang lebih berpatutan. Susunan ini memberi manfaat kepada orang yang sihat yang memerlukan perlindungan untuk kecemasan kesihatan yang serius. Keluarga kaya yang mampu memenuhi deduktibel juga mendapat manfaat kerana ia menawarkan akses kepada Akaun Simpanan Kesihatan yang berfaedah cukai .
Pelan ini meliputi sepenuhnya penjagaan pencegahan rutin tanpa copay atau insurans bersama sebelum deduktibel bermula untuk senarai berikut (yang tidak lengkap):
Pemeriksaan tekanan darah
Pemeriksaan kemurungan
Kaunseling pemakanan dan pemakanan
Pemeriksaan HIV
Imunisasi untuk penyakit, seperti cacar air, selesema, dan campak
Perlindungan HDHP disertakan dengan had bencana tahunan ke atas perbelanjaan yang perlu dibayar untuk perkhidmatan dilindungi daripada pembekal dalam rangkaian. Sebagai contoh, pelan menetapkan potongan minimum $1,400 dan $2,800 untuk individu dan keluarga, masing-masing. Potongan maksimum untuk 2022 ialah $7,050 untuk individu dan $14,100 untuk keluarga. Ini adalah peningkatan daripada had 2021 sebanyak $7,000 dan $14,000.
Apabila anda mencapai had ini, pelan anda membayar 100% daripada perbelanjaan anda untuk penjagaan dalam rangkaian. Jika anda berminat untuk mengambil laluan ini, adalah penting untuk memahami cara HDHP berfungsi dan cara memilikinya akan mengubah cara anda membayar untuk penjagaan kesihatan.
HDHP menjadi lebih biasa apabila undang-undang penubuhan HSA ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 2003.
Pertimbangan Khas
Salah satu faedah HDHP ialah dapat membuka akaun simpanan kesihatan (HSA), yang merupakan akaun simpanan berfaedah cukai. Malah, HSA tersedia secara eksklusif untuk orang yang dilindungi oleh HDHP. Dan anda tidak boleh mempunyai apa-apa jenis insurans kesihatan lain untuk melayakkan anda mendapat satu.
Caruman tetap kepada akaun dibuat oleh individu yang diinsuranskan atau majikan mereka. Dana ini tidak tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan pada masa deposit atau pengeluaran. Ideanya adalah untuk menggunakannya untuk perbelanjaan perubatan yang layak yang tidak ditanggung oleh HDHP, termasuk:
Akupunktur
Boleh ditolak
Perkhidmatan pergigian
Penjagaan penglihatan
Ubat preskripsi
Copays
Rawatan psikiatri
Perbelanjaan lain yang layak yang tidak dilindungi oleh pelan insurans kesihatan
HSA boleh mengurangkan kos jika anda menghadapi deduktibel yang tinggi. Selagi pengeluaran daripada HSA digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak yang tidak dilindungi di bawah HDHP, jumlah yang dikeluarkan tidak akan dikenakan cukai.
Tidak seperti akaun perbelanjaan fleksibel (FSA), sumbangan yang dibuat kepada HSA tidak perlu dibelanjakan atau dikeluarkan semasa tahun cukai ia didepositkan. Sebarang sumbangan yang tidak digunakan boleh digulingkan—selama-lamanya. Bagi keluarga kaya yang mampu untuk menginsuranskan diri, HDHP membenarkan akses kepada simpanan berfaedah cukai HSA yang boleh mereka gunakan semasa bersara apabila penalti pengeluaran awal untuk perbelanjaan tidak layak tidak lagi terpakai.
Pengeluaran untuk perbelanjaan tidak layak adalah tertakluk kepada cukai pendapatan dan 20% penalti pengeluaran awal jika anda berumur di bawah 65 tahun.
Kelebihan dan Kelemahan Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi (HDHP)
Kos tinggi yang dikaitkan dengan HDHP datang dengan faedah dan kelemahan tertentu. Kami telah menyenaraikan beberapa yang paling biasa di bawah.
Kelebihan
Seperti yang dinyatakan di atas, individu yang diinsuranskan dengan HDHP akhirnya membayar premium bulanan yang lebih rendah. Ini boleh menjimatkan wang anda jika anda tahu bahawa anda hanya akan menggunakan pelan untuk penjagaan pencegahan berbanding prosedur yang lebih rumit. Pastikan anda kekal dalam rangkaian anda untuk meraih faedah, jika tidak, anda akan menanggung kos tambahan.
Individu yang dilindungi dibenarkan menggunakan HSA bersama dengan HDHP. Ingat bahawa HSA ialah akaun berfaedah cukai,. yang boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak yang mungkin tidak dibayar oleh pelan anda, seperti perbelanjaan akupunktur dan pergigian. Wang yang anda masukkan ke dalam HSA anda adalah bebas cukai dan boleh membantu mengurangkan kos potongan tinggi anda.
Kelemahan
Kelemahan utama dan jelas adalah kos tinggi yang dikaitkan dengan rancangan ini. Deduktibel yang lebih tinggi bermakna anda perlu membayar lebih daripada poket anda sendiri untuk penjagaan perubatan dan kesihatan anda sebelum pelan itu mula membayar untuk anda. Ini boleh menjejaskan poket anda, terutamanya jika anda mempunyai masalah kesihatan yang tidak dijangka yang perlu anda tangani.
Anda mempunyai deduktibel yang tinggi dengan pelan seperti ini, itulah namanya. Deduktibel ialah bahagian pelan yang anda bertanggungjawab sebelum syarikat insurans anda melangkah masuk untuk menampung perbelanjaan anda. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa penjagaan pencegahan anda dilindungi sepenuhnya, yang bermaksud bahawa anda perlu membayar kos yang dilindungi sendiri.
TTT
Contoh Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi (HDHP)
Seperti yang dinyatakan di atas, pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi sesuai untuk orang yang agak sihat dan tidak perlu membayar untuk prosedur perubatan yang rumit. Mereka sesuai untuk orang yang biasanya hanya memerlukan penjagaan pencegahan.
Sebagai contoh, seorang berumur 30 tahun tanpa sebarang keadaan asas dan masalah kesihatan lain boleh dianggap sebagai calon yang baik untuk HDHP. Orang ini mungkin hanya memerlukan prosedur pencegahan tertentu seperti suntikan selesema, kaunseling pemakanan atau pemeriksaan kesihatan. Mereka tidak akan bertanggungjawab untuk sebarang copay atau insurans bersama sama ada.
Tetapi mereka mungkin perlu berjimat, sekiranya berlaku kecemasan perubatan yang tidak dijangka, kerana rancangan mereka tidak akan menampung perbelanjaan ini sehingga mereka mencapai deductible mereka.
Garisan bawah
Adalah penting untuk memilih pelan penjagaan kesihatan yang betul—yang bersesuaian dengan keperluan perubatan dan kewangan anda. Sesetengah pelan membuat anda membayar lebih daripada poket, termasuk copay dan insurans bersama, tetapi mula mengambil langkah selepas anda mencapai potongan yang rendah. Tetapi yang lain datang dengan deduktibel yang lebih tinggi yang diimbangi oleh premium bulanan yang lebih rendah. Pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi ini sesuai untuk mereka yang sihat. mampu membayar lebih dari poket, dan hanya memerlukan penjagaan pencegahan. Walaupun kos pendahuluan yang rendah bagi pelan ini mungkin menarik, adalah penting untuk menimbang mana-mana faktor lain, seperti sejarah perubatan anda dan kemampuan keseluruhan sebelum anda mendaftar.
Sorotan
Pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi ialah pelan insurans kesihatan dengan premium bulanan yang boleh ditolak yang besar dan lebih rendah.
HDHP dipercayai dapat mengurangkan kos penjagaan kesihatan keseluruhan dengan membuat orang ramai lebih sedar tentang kos perbelanjaan perubatan.
Hanya HDHP layak untuk akaun simpanan kesihatan berfaedah cukai.
HDHP adalah yang terbaik untuk orang yang lebih muda dan lebih sihat yang tidak menjangkakan memerlukan perlindungan penjagaan kesihatan kecuali dalam keadaan kecemasan kesihatan yang serius.
Individu dan keluarga kaya yang mampu membayar potongan yang tinggi daripada poket dan inginkan faedah HSA boleh mendapat manfaat daripada HDHP.
Soalan Lazim
Apakah Perlindungan Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi?
Perbelanjaan perubatan yang dilindungi di bawah HDHP termasuk penjagaan pencegahan, seperti pemeriksaan tekanan darah, pemeriksaan kemurungan, kaunseling diet dan pemakanan, pemeriksaan HIV, dan imunisasi untuk penyakit seperti cacar air, selesema dan campak. Individu yang diinsuranskan tidak bertanggungjawab ke atas copay atau insurans bersama yang berkaitan dengan mana-mana prosedur ini. Perbelanjaan perubatan yang tidak layak tidak dilindungi, seperti akupunktur, pergigian dan penjagaan penglihatan. Perlu diingat bahawa anda dibenarkan untuk menubuhkan dan menggunakan HSA bersama-sama dengan HDHP, yang boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan dan pergigian yang layak untuk membantu anda mencapai potongan anda. Senarai perbelanjaan yang layak telah diperluaskan sebagai sebahagian daripada Akta CARES yang digubal oleh Kongres sebagai tindak balas kepada pandemik COVID-19. Menggunakan dana HSA untuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak layak akan dikenakan cukai pendapatan dan mungkin penalti 20% bergantung pada umur anda.
Berapakah Kos Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi?
Untuk melayakkan diri sedemikian, HDHP mesti mempunyai potongan minimum $1,400 untuk individu dan $2,800 untuk perlindungan keluarga. Jumlah maksimum wang yang mesti dibelanjakan oleh individu yang diinsuranskan ialah $7,050 bagi setiap individu dan $14,100 untuk keluarga pada 2022. Individu yang diinsuranskan juga bertanggungjawab untuk premium bulanan, yang berbeza-beza berdasarkan penanggung insurans.
Siapa Menawarkan Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi?
Anda boleh mendapatkan perlindungan di bawah HDHP melalui majikan anda. Pelan ini juga tersedia melalui pertukaran penjagaan kesihatan kerajaan.
Apakah yang Layak sebagai Pelan Kesihatan Boleh Potong Tinggi untuk HSA?
Anda boleh menggabungkan HDHP anda dengan HSA, yang merupakan pelan penjagaan kesihatan kelebihan cukai. Untuk melayakkan anda mendapat HSA, anda mesti mendaftar dalam HDHP dan tidak mempunyai sebarang jenis insurans kesihatan yang lain.
