Plan de salud con deducible alto (HDHP)
¿Qué es un plan de salud con deducible alto (HDHP)?
El término plan de salud con deducible alto (HDHP) se refiere a un plan de seguro médico con un deducible considerable para gastos médicos. Un HDHP generalmente tiene un deducible anual mayor (generalmente cuatro cifras) que un plan de salud típico, pero cobra primas mensuales más bajas. Los planes cubren completamente la atención preventiva de rutina, lo que significa que las personas no son responsables de los copagos o coseguros. El deducible mínimo varía de un año a otro. Para 2021 y 2022, el IRS define un HDHP como uno con un deducible de al menos $1400 para individuos y $2800 para familias.
Comprender un plan de salud con deducible alto (HDHP)
Un deducible es la parte de un reclamo de seguro que el asegurado debe pagar de su bolsillo antes de que se active la cobertura de la póliza. Cuando un individuo paga esa parte de un reclamo, la compañía de seguros cubre la parte restante, como se especifica en el contrato.
Se cree que los HDHP reducen los costos generales de atención médica al hacer que las personas sean más conscientes de los gastos médicos. El deducible más alto también reduce las primas de seguro,. lo que lleva a costos mensuales más asequibles. Este arreglo beneficia a personas sanas que necesitan cobertura para emergencias de salud graves. Las familias ricas que pueden pagar el deducible también se benefician porque ofrece acceso a una cuenta de ahorros para la salud con ventajas impositivas .
Estos planes cubren completamente la atención preventiva de rutina sin copagos ni coseguro antes de que se aplique el deducible para la siguiente lista (que no es exhaustiva):
Prueba de presión arterial
Detección de depresión
Asesoramiento dietético y nutricional.
Detección de VIH
Vacunas para enfermedades, como la varicela, la gripe y el sarampión.
La cobertura de HDHP viene con un límite catastrófico anual en gastos de bolsillo por servicios cubiertos de proveedores dentro de la red. Por ejemplo, los planes establecen un deducible mínimo de $1400 y $2800 para individuos y familias, respectivamente. El deducible máximo para 2022 es de $7,050 para una persona y $14,100 para una familia. Este es un aumento de los límites de 2021 de $7,000 y $14,000.
Cuando alcanza este límite, su plan paga el 100% de sus gastos por atención dentro de la red. Si está interesado en tomar esta ruta, es importante comprender cómo funcionan los HDHP y cómo el hecho de tener uno cambiará la forma en que paga la atención médica.
Los HDHP se volvieron más comunes cuando se promulgó la legislación que establece HSA en 2003.
Consideraciones Especiales
Una de las ventajas de un HDHP es poder abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que es una cuenta de ahorros con ventajas impositivas. De hecho, las HSA están disponibles exclusivamente para las personas cubiertas por un HDHP. Y no puede tener ningún otro tipo de seguro de salud para calificar para uno.
Las contribuciones periódicas a la cuenta las realiza el asegurado o su empleador. Estos fondos no están sujetos a impuestos federales sobre la renta en el momento del depósito o retiro. La idea es usarlos para gastos médicos calificados que los HDHP no cubren, incluidos:
Acupuntura
Deducibles
Servicios dentales
Cuidado de la visión
Medicamentos con receta
Copagos
Tratamientos psiquiátricos
Otros gastos calificados no cubiertos por un plan de seguro médico
Una HSA puede reducir los costos si enfrenta deducibles altos. Siempre que los retiros de una HSA se utilicen para pagar gastos médicos calificados que no están cubiertos por el HDHP, el monto retirado no estará sujeto a impuestos.
A diferencia de una cuenta de gastos flexibles (FSA), las contribuciones realizadas a una HSA no tienen que gastarse ni retirarse durante el año fiscal en el que se depositaron. Cualquier contribución no utilizada se puede transferir indefinidamente. Para las familias adineradas que pueden permitirse autoasegurarse, un HDHP permite el acceso a ahorros con ventajas impositivas de HSA que pueden usar en la jubilación cuando ya no se aplica la multa por retiro anticipado para gastos no calificados.
Los retiros para gastos no calificados están sujetos al impuesto sobre la renta y a una multa por retiro anticipado del 20 % si tiene menos de 65 años.
Ventajas y desventajas de un plan de salud con deducible alto (HDHP)
El alto costo asociado con los HDHP tiene ciertos beneficios y desventajas. Hemos enumerado algunos de los más comunes a continuación.
Ventajas
Como se indicó anteriormente, las personas aseguradas con un HDHP terminan pagando primas mensuales más bajas. Esto puede ahorrarle dinero si sabe que solo utilizará el plan para atención preventiva en lugar de procedimientos más complicados. Asegúrese de permanecer dentro de su red para obtener los beneficios, de lo contrario, incurrirá en costos adicionales.
Las personas cubiertas pueden usar una HSA junto con un HDHP. Recuerde que las HSA son cuentas con ventajas impositivas,. que se pueden usar para pagar gastos médicos calificados que su plan no puede pagar, como acupuntura y gastos dentales. El dinero que deposita en su HSA está libre de impuestos y puede ayudar a reducir el costo de su deducible alto.
Desventajas
La desventaja principal y obvia es el alto costo asociado con estos planes. Los deducibles más altos significan que usted tiene que pagar más de su propio bolsillo por su atención médica y de salud antes de que el plan realmente comience a pagar por usted. Esto puede hacer mella en su bolsillo, especialmente si tiene problemas de salud inesperados con los que tiene que lidiar.
Tiene un deducible alto con un plan como este, de ahí el nombre. El deducible es la parte del plan de la que usted es responsable antes de que su aseguradora intervenga para cubrir sus gastos. Sin embargo, tenga en cuenta que su atención preventiva está completamente cubierta, lo que significa que tendrá que pagar los costos cubiertos por su cuenta.
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Ejemplo de un plan de salud con deducible alto (HDHP)
Como se indicó anteriormente, los planes de salud con deducible alto son adecuados para personas que gozan de buena salud y no necesitan pagar por procedimientos médicos complicados. Son adecuados para personas que generalmente solo requieren atención preventiva.
Por ejemplo, una persona de 30 años sin ninguna afección subyacente ni otros problemas de salud puede considerarse un buen candidato para un HDHP. Es posible que esta persona solo requiera ciertos procedimientos preventivos, como vacunas contra la gripe, asesoramiento nutricional o exámenes de salud. Tampoco serían responsables de ningún copago o coseguro.
Pero es posible que necesiten ahorrar, en caso de que haya una emergencia médica inesperada, ya que su plan no cubriría este gasto hasta que alcancen su deducible.
La línea de fondo
Es importante elegir el plan de atención médica adecuado, uno que se ajuste a sus necesidades médicas y financieras. Algunos planes le hacen pagar más de su bolsillo, incluidos los copagos y el coseguro, pero comienzan a aplicarse después de alcanzar un deducible bajo. Pero otros vienen con deducibles más altos que se compensan con primas mensuales más bajas. Estos planes de salud con deducible alto son adecuados para las personas sanas. pueden permitirse pagar más de su bolsillo y solo necesitan atención preventiva. Aunque el bajo costo inicial de estos planes puede ser atractivo, es importante sopesar cualquier otro factor, como su historial médico y la asequibilidad general antes de inscribirse.
Reflejos
Un plan de salud con deducible alto es un plan de seguro médico con un deducible considerable y primas mensuales más bajas.
Se cree que los HDHP reducen los costos generales de atención médica al hacer que las personas sean más conscientes del costo de los gastos médicos.
Solo los HDHP califican para cuentas de ahorro para la salud con ventajas impositivas.
Un HDHP es mejor para las personas más jóvenes y saludables que no esperan necesitar cobertura de atención médica, excepto en el caso de una emergencia de salud grave.
Las personas y familias ricas que pueden pagar el deducible alto de su bolsillo y quieren los beneficios de una HSA pueden beneficiarse de los HDHP.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué cubre un plan de salud con deducible alto?
Los gastos médicos cubiertos por un HDHP incluyen atención preventiva, como exámenes de presión arterial, exámenes de depresión, asesoramiento dietético y nutricional, exámenes de VIH e inmunizaciones para enfermedades como la varicela, la gripe y el sarampión. Las personas aseguradas no son responsables de los copagos o coseguros asociados con cualquiera de estos procedimientos. Los gastos médicos no calificados no están cubiertos, como acupuntura, atención dental y de la vista. Tenga en cuenta que puede establecer y usar una HSA junto con un HDHP, que puede usarse para pagar gastos médicos y dentales calificados para ayudarlo a alcanzar su deducible. La lista de gastos calificados se amplió como parte de la Ley CARES promulgada por el Congreso en respuesta a la pandemia de COVID-19. El uso de fondos de la HSA para pagar gastos médicos no calificados generará impuestos sobre la renta y posiblemente una multa del 20 % según su edad.
¿Cuánto cuesta un plan de salud con deducible alto?
Para calificar como tal, un HDHP debe tener un deducible mínimo de $1,400 para individuos y $2,800 para cobertura familiar. La cantidad máxima de dinero que deben gastar las personas aseguradas es de $7,050 por persona y $14,100 para las familias en 2022. Las personas aseguradas también son responsables de las primas mensuales, que varían según la aseguradora.
¿Quién ofrece planes de salud con deducible alto?
Puede obtener cobertura bajo un HDHP a través de su empleador. Estos planes también están disponibles a través de intercambios gubernamentales de atención médica.
¿Qué califica como un plan de salud con deducible alto para una HSA?
Puede combinar su HDHP con una HSA, que es un plan de atención médica con ventajas impositivas. Para calificar para una HSA, debe estar inscrito en un HDHP y no tener ningún otro tipo de seguro médico.
