높은 공제액 건강 플랜(HDHP)

높은 공제액 건강 보험(HDHP)이란 무엇입니까?

HDHP(High-Deductible Health Plan)라는 용어는 의료비에 대해 상당한 공제액 이 있는 건강 보험 플랜을 의미합니다. HDHP는 일반적으로 일반적인 건강 플랜보다 연간 공제액(보통 4자리)이 더 크지만 월 보험료 는 더 낮 습니다. 플랜은 일상적인 예방 치료를 완전히 커버합니다. 즉, 개인은 코페이 또는 공동 보험에 대해 책임을 지지 않습니다. 최소 공제액은 해마다 다릅니다. 2021년과 2022년에 IRS는 HDHP를 개인의 경우 최소 $1,400, 가족의 경우 $2,800의 공제액이 있는 것으로 정의합니다.

높은 공제액 건강 보험(HDHP) 이해하기

적용 범위가 활성화되기 전에 피보험자가 부담 해야 하는 보험 청구 금액의 일부입니다 . 개인이 클레임의 해당 부분을 지불하면 보험 회사는 계약서에 명시된 대로 나머지 부분을 부담합니다.

HDHP는 개인이 의료비를 더 잘 인식하게 하여 전반적인 의료 비용을 낮추는 것으로 생각됩니다. 디덕터블이 높을수록 보험료 도 낮아져 월별 비용이 더 저렴해집니다. 이 약정은 심각한 건강 응급 상황에 대한 보장이 필요한 건강한 사람들에게 도움이 됩니다. 공제액을 충당할 여유가 있는 부유한 가족은 세금 혜택 이 있는 건강 저축 계좌에 액세스할 수 있기 때문에 혜택을 받습니다.

은 공제액이 다음 목록에 적용되기 전에 공동 부담금 또는 공동 보험 없이 일상적인 예방 치료를 완전히 포함 합니다(완전하지 않음).

• 혈압 검진

• 우울증 검진

• 다이어트 및 영양 상담

• HIV 검사

• 수두, 독감, 홍역 등 질병 예방접종

HDHP 보장에는 네트워크 내 제공자의 보장 서비스에 대한 본인 부담금 에 대한 연간 한도가 있습니다. 예를 들어, 플랜은 개인 및 가족에 대해 각각 최소 공제액을 $1,400 및 $2,800로 설정합니다. 2022년 최대 공제액은 개인의 경우 $7,050, 가족의 경우 $14,100입니다. 이는 2021년 한도인 $7,000 및 $14,000에서 인상된 금액입니다.

이 한도에 도달하면 플랜에서 네트워크 내 치료 비용을 100% 지불합니다. 이 경로를 선택하는 데 관심이 있다면 HDHP가 어떻게 작동하는지, HDHP가 있으면 의료 비용을 지불하는 방식이 어떻게 달라지는지 이해하는 것이 중요합니다.

HDHP는 2003년 HSA 제정 법률에 서명하면서 더 보편화되었습니다.

특별 고려 사항

HDHP의 특전 중 하나는 세금 혜택이 있는 저축 계좌인 건강 저축 계좌 (HSA)를 개설할 수 있다는 것입니다. 사실, HSA는 HDHP가 적용되는 사람들에게만 독점적으로 제공됩니다. 그리고 다른 유형의 건강 보험에 가입할 수 없습니다.

계정에 대한 정기적인 기여는 피보험자 또는 고용주가 합니다. 이 기금은 예금 또는 인출 시 연방 소득세 가 부과 되지 않습니다 . 다음을 포함하여 HDHP가 보장하지 않는 적격 의료 비용에 사용하는 것이 좋습니다.

• 침술

• 공제액

• 치과 서비스

• 시력 관리

• 처방약

• 자기부담금

• 정신과 치료

• 건강 보험 플랜이 적용되지 않는 기타 적격 비용

HSA는 높은 공제액에 직면할 경우 비용을 절감할 수 있습니다. HSA에서 인출한 금액이 HDHP에서 보장되지 않는 적격 의료비를 지불하는 데 사용되는 한 인출된 금액은 과세되지 않습니다.

융통성 있는 지출 계정 (FSA) 과 달리 HSA에 대한 기부금은 예치된 과세 연도 동안 지출하거나 인출할 필요가 없습니다. 사용하지 않은 기부금은 무기한 이월될 수 있습니다. 자가 보험에 가입할 여유가 있는 부유한 가족의 경우 HDHP를 통해 비적격 비용에 대한 조기 인출 벌금이 더 이상 적용되지 않을 때 은퇴 시 사용할 수 있는 HSA 세금 혜택이 있는 저축에 액세스할 수 있습니다.

적격하지 않은 비용에 대한 인출은 소득세 및 65세 미만인 경우 20%의 조기 인출 위약금이 부과됩니다.

높은 공제액 건강 보험(HDHP)의 장점과 단점

HDHP와 관련된 높은 비용에는 특정 이점과 단점이 있습니다. 아래에 가장 일반적인 몇 가지를 나열했습니다.

장점

위에서 언급했듯이 HDHP가 있는 보험에 가입한 개인은 결국 더 낮은 월 보험료를 지불하게 됩니다. 더 복잡한 절차가 아닌 예방 치료에만 플랜을 사용한다는 사실을 안다면 이렇게 하면 비용을 절약할 수 있습니다. 혜택을 누리려면 네트워크 내에 있어야 합니다. 그렇지 않으면 추가 비용이 발생합니다.

해당 개인은 HDHP와 함께 HSA를 사용할 수 있습니다. HSA는 침술 및 치과 비용과 같이 플랜이 지불하지 않을 수 있는 적격 의료 비용을 지불하는 데 사용할 수 있는 세금 혜택이 있는 계정이라는 점을 기억하십시오. HSA에 예치하는 돈은 면세이며 높은 공제액 비용을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.

단점

주요하고 명백한 단점은 이러한 계획과 관련된 높은 비용입니다. 공제액이 높다는 것은 플랜이 실제로 귀하에게 비용을 지불하기 시작하기 전에 의료 및 건강 관리에 대해 귀하의 주머니에서 더 많은 비용을 지불해야 함을 의미합니다. 이것은 특히 처리해야 하는 예기치 않은 건강 문제가 있는 경우 주머니에 흠집을 낼 수 있습니다.

이와 같은 계획에는 높은 공제액이 있으므로 이름이 지정됩니다. 공제액은 보험자가 귀하의 비용을 충당하기 위해 개입하기 전에 귀하가 책임져야 하는 플랜의 일부입니다. 그러나 귀하의 예방 진료는 완전히 보장되며, 이는 보장되는 비용을 스스로 부담해야 함을 의미합니다.

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높은 공제액 건강 보험(HDHP)의 예

위에서 언급했듯이 높은 공제액 건강 플랜은 상당히 건강하고 복잡한 의료 절차에 대한 비용을 지불할 필요가 없는 사람들에게 적합합니다. 일반적으로 예방 치료만 필요한 사람들에게 적합합니다.

예를 들어, 기저 질환이나 기타 건강 문제가 없는 30세는 HDHP의 좋은 후보로 간주될 수 있습니다. 이 사람은 독감 예방 주사, 영양 상담 또는 건강 검진과 같은 특정 예방 절차만 필요할 수 있습니다. 그들은 공동 부담금이나 공동 보험에 대해서도 책임을 지지 않습니다.

그러나 예상치 못한 의료 응급 상황에 대비하여 저축해야 할 수도 있습니다. 그들의 플랜은 공제액에 도달할 때까지 이 비용을 충당하지 않기 때문입니다.

결론

귀하의 의료 및 재정적 필요에 맞는 올바른 건강 관리 플랜을 선택하는 것이 중요합니다. 일부 플랜은 본인 부담금 및 공동 보험을 포함하여 본인 부담금을 더 많이 지불하도록 하지만 낮은 공제액에 도달한 후에 시작합니다. 그러나 다른 사람들은 더 낮은 월 보험료로 상쇄되는 더 높은 공제액과 함께 제공됩니다. 이 높은 공제액 건강 플랜은 건강한 사람들에게 적합합니다. 더 많은 본인 부담금을 지불할 여유가 있으며 예방 치료만 필요합니다. 이러한 플랜의 낮은 초기 비용이 매력적일 수 있지만 가입하기 전에 병력 및 전반적인 경제성과 같은 다른 요소를 평가하는 것이 중요합니다.

하이라이트

• 높은 디덕터블 건강 플랜은 상당한 디덕터블과 월 보험료가 낮은 건강 보험 플랜입니다.

• HDHP는 사람들이 의료비 비용에 대해 더 잘 알게 함으로써 전반적인 의료 비용을 낮추는 것으로 믿어집니다.

• HDHP만 세금 혜택을 받는 건강 저축 계좌에 대한 자격이 있습니다.

• HDHP는 심각한 건강 응급 상황을 제외하고는 의료 보험이 필요하지 않을 것으로 예상되는 젊고 건강한 사람들에게 가장 적합합니다.

• 높은 공제액을 부담할 여유가 있고 HSA의 혜택을 원하는 부유한 개인 및 가족은 HDHP의 혜택을 받을 수 있습니다.

자주하는 질문

높은 공제액 건강 플랜은 무엇을 보장합니까?

HDHP에서 보장하는 의료 비용에는 혈압 검진, 우울증 검진, 식이 및 영양 상담, HIV 검진, 수두, 독감, 홍역과 같은 질병에 대한 예방 접종과 같은 예방 치료가 포함됩니다. 피보험자는 이러한 절차와 관련된 코페이 또는 공동 보험에 대해 책임을 지지 않습니다. 침술, 치과, 안과 진료와 같이 적격하지 않은 의료비는 보장되지 않습니다. HSA를 HDHP와 함께 설정하고 사용할 수 있음을 명심하십시오. HDHP는 공제액에 도달하는 데 도움이 되는 적격 의료 및 치과 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. COVID-19 전염병에 대응하여 의회에서 제정한 CARES 법의 일부로 적격 비용 목록이 확장되었습니다. HSA 기금을 사용하여 적격하지 않은 의료 비용을 지불하면 소득세가 부과되고 연령에 따라 20%의 벌금이 부과될 수 있습니다.

높은 공제액 건강 플랜 비용은 얼마입니까?

이러한 자격을 갖추려면 HDHP는 개인의 경우 최소 $1,400, 가족 보장의 경우 $2,800의 최소 공제액이 있어야 합니다. 2022년에 피보험자가 지출해야 하는 최대 금액은 개인당 $7,050, 가족의 경우 $14,100입니다. 피보험자는 또한 보험 회사에 따라 달라지는 월 보험료를 부담해야 합니다.

누가 높은 공제액 건강 플랜을 제공합니까?

고용주를 통해 HDHP에 따라 보장을 받을 수 있습니다. 이러한 플랜은 정부 의료 서비스 교환을 통해서도 제공됩니다.

HSA에 대한 높은 공제액 건강 플랜의 자격은 무엇입니까?

HDHP와 세금 혜택이 있는 건강 관리 플랜인 HSA를 결합할 수 있습니다. HSA 자격을 얻으려면 HDHP에 등록해야 하며 다른 유형의 건강 보험이 없어야 합니다.