High-Deductible Health Plan (HDHP)
Vad är en hälsoplan med hög självrisk (HDHP)?
Termen högavdragsgill hälsoplan (HDHP) hänvisar till en sjukförsäkringsplan med en betydande självrisk för sjukvårdskostnader. En HDHP har vanligtvis en större årlig självrisk (vanligtvis fyra siffror) än en vanlig hälsoplan men tar ut lägre månatliga premier. Planerna täcker helt rutinmässig förebyggande vård, vilket innebär att individer inte är ansvariga för copays eller samförsäkring. Minsta självrisk varierar från år till år. För 2021 och 2022 definierar IRS en HDHP som en med en självrisk på minst $1 400 för individer och $2 800 för familjer.
Förstå en hälsoplan med hög självrisk (HDHP)
En självrisk är den del av ett försäkringskrav som den försäkrade måste betala ur fickan innan försäkringsskyddet aktiveras. När en individ betalar den delen av en skada, täcker försäkringsbolaget den återstående delen, enligt avtalet.
HDHPs tros sänka de totala hälsovårdskostnaderna genom att göra individer mer medvetna om medicinska utgifter. Den högre självrisken sänker också försäkringspremierna,. vilket leder till mer överkomliga månadskostnader. Detta arrangemang gynnar friska människor som behöver täckning för allvarliga nödsituationer. Rika familjer som har råd att betala självrisken drar också nytta av det eftersom det ger tillgång till ett skattefördelaktigt hälsosparkonto.
Dessa planer täcker helt rutinmässig förebyggande vård utan kopior eller samförsäkring innan självrisken börjar för följande lista (som inte är uttömmande):
Blodtrycksundersökning
Depressionsscreening
Kost- och näringsrådgivning
HIV-screening
Vaccinationer mot sjukdomar som vattkoppor, influensa och mässling
HDHP-täckning kommer med en årlig katastrofal gräns för egna utgifter för täckta tjänster från nätverksleverantörer. Till exempel fastställer planerna en lägsta självrisk på $1 400 och $2 800 för individer respektive familjer. Den maximala självrisken för 2022 är 7 050 USD för en individ och 14 100 USD för en familj. Detta är en ökning från 2021 års gränser på $7 000 och $14 000.
När du når denna gräns betalar din plan 100 % av dina utgifter för vård inom nätverket. Om du är intresserad av att ta den här vägen är det viktigt att förstå hur HDHPs fungerar och hur att ha en kommer att förändra hur du betalar för sjukvård.
HDHP blev vanligare när HSA-etablerande lagstiftning undertecknades i lag 2003.
Särskilda överväganden
En av fördelarna med en HDHP är att kunna öppna ett hälsosparkonto (HSA), vilket är ett skattefördelaktigt sparkonto. Faktum är att HSA är exklusivt tillgängliga för personer som omfattas av en HDHP. Och du kan inte ha någon annan typ av sjukförsäkring för att kvalificera dig för en.
Regelbundna bidrag till kontot görs av den försäkrade personen eller dennes arbetsgivare. Dessa medel är inte föremål för federal inkomstskatt vid tidpunkten för insättning eller uttag. Tanken är att använda dem för kvalificerade medicinska utgifter som HDHPs inte täcker, inklusive:
Akupunktur
Självrisker
Tandvård
Synvård
Receptbelagda mediciner
Kopior
Psykiatriska behandlingar
Andra kvalificerade utgifter som inte täcks av en sjukförsäkringsplan
En HSA kan minska kostnaderna om du står inför höga självrisker. Så länge uttag från en HSA används för att betala för kvalificerade medicinska utgifter som inte täcks av HDHP, kommer det uttagna beloppet inte att beskattas.
Till skillnad från ett flexibelt utgiftskonto (FSA) behöver bidrag som görs till en HSA inte spenderas eller tas ut under det skatteår de deponerades. Eventuella oanvända bidrag kan rullas över – på obestämd tid. För rika familjer som har råd att självförsäkra, ger en HDHP tillgång till HSA skattefördelaktiga besparingar som de kan använda i pension när straffavgiften för förtida uttag för icke-kvalificerade utgifter inte längre gäller.
Uttag för icke-kvalificerade utgifter är föremål för inkomstskatt och en straffavgift på 20 % för förtida uttag om du är under 65 år.
Fördelar och nackdelar med en hälsoplan med hög självrisk (HDHP)
Den höga kostnaden förknippad med HDHP kommer med vissa fördelar och nackdelar. Vi har listat några av de vanligaste nedan.
Fördelar
Som nämnts ovan betalar försäkrade personer med HDHP lägre månatliga premier. Detta kan spara pengar om du vet att du bara kommer att använda planen för förebyggande vård snarare än mer komplicerade procedurer. Se till att du håller dig inom ditt nätverk för att skörda fördelarna, annars kommer du att få extra kostnader.
Personer som omfattas får använda en HSA i samband med en HDHP. Kom ihåg att HSA:er är skattefördelaktiga konton, som kan användas för att betala för kvalificerade medicinska utgifter som din plan kanske inte betalar för, såsom akupunktur och tandvårdskostnader. Pengarna som du sätter in på din HSA är skattefria och kan hjälpa till att minska kostnaderna för din höga självrisk.
Nackdelar
Den största och uppenbara nackdelen är den höga kostnaden förknippade med dessa planer. Högre självrisker innebär att du måste betala mer ur egen ficka för din sjukvård och hälsovård innan planen faktiskt börjar betala för dig. Detta kan sätta en buckla i fickan, särskilt om du har oväntade hälsoproblem som du måste ta itu med.
Du har en hög självrisk med en sådan här plan, därav namnet. Självrisken är den del av planen som du är ansvarig för innan din försäkringsgivare går in för att täcka dina utgifter. Tänk dock på att din förebyggande vård är helt täckt, vilket innebär att du måste betala för de täckta kostnaderna på egen hand.
TTT
Exempel på en hälsoplan med hög självrisk (HDHP)
Som nämnts ovan är hälsoplaner med hög avdragsgill lämpliga för personer som är ganska friska och inte behöver betala för komplicerade medicinska procedurer. De är lämpliga för personer som i allmänhet bara behöver förebyggande vård.
Till exempel kan en 30-åring utan några underliggande tillstånd och andra hälsoproblem anses vara en bra kandidat för en HDHP. Den här personen kan bara kräva vissa förebyggande procedurer som influensaskott, näringsrådgivning eller hälsoundersökningar. De skulle inte heller vara ansvariga för några copays eller samförsäkringar.
Men de kan behöva spara ihop, om det skulle uppstå en oväntad medicinsk nödsituation, eftersom deras plan inte skulle täcka denna kostnad förrän de når sin självrisk.
Poängen
Det är viktigt att välja rätt hälsovårdsplan - en som passar dina medicinska och ekonomiska behov. Vissa planer gör att du betalar mer ur fickan, inklusive copays och samförsäkring, men börjar slå in efter att du har uppnått en låg självrisk. Men andra kommer med högre självrisker som kompenseras av lägre månatliga premier. Dessa högavdragsgilla hälsoplaner är lämpliga för dem som är friska. har råd att betala mer själv, och behöver bara förebyggande vård. Även om den låga förskottskostnaden för dessa planer kan vara attraktiv, är det viktigt att väga upp alla andra faktorer, som din medicinska historia och den totala överkomligheten innan du registrerar dig.
Höjdpunkter
En hälsoplan med hög självrisk är en sjukförsäkringsplan med en betydande självrisk och lägre månatliga premier.
HDHPs tros sänka de totala sjukvårdskostnaderna genom att göra människor mer medvetna om kostnaden för medicinska utgifter.
Endast HDHPs kvalificerar sig för skatteförmånliga hälsosparkonton.
En HDHP är bäst för yngre, friskare människor som inte förväntar sig att behöva sjukvårdstäckning förutom i en allvarlig hälsonödsituation.
Rika individer och familjer som har råd att betala den höga självrisken ur fickan och vill ha fördelarna med en HSA kan dra nytta av HDHPs.
Vanliga frågor
Vad täcker en hälsoplan med hög självrisk?
Sjukvårdskostnader som täcks av en HDHP inkluderar förebyggande vård, såsom blodtrycksscreening, depressionsscreening, kost- och näringsrådgivning, HIV-screening och immuniseringar för sjukdomar som vattkoppor, influensa och mässling. Försäkrade individer ansvarar inte för kopior eller samförsäkringar i samband med någon av dessa procedurer. Icke-kvalificerade medicinska kostnader täcks inte, såsom akupunktur, tandvård och synvård. Tänk på att du får upprätta och använda en HSA tillsammans med en HDHP, som kan användas för att betala för kvalificerade medicinska och tandläkarkostnader för att hjälpa dig att nå din självrisk. Listan över kvalificerade utgifter utökades som en del av CARES Act som antogs av kongressen som svar på COVID-19-pandemin. Att använda HSA-medel för att betala för icke-kvalificerade sjukvårdskostnader kommer att medföra inkomstskatter och eventuellt en straffavgift på 20 % beroende på din ålder.
Hur mycket kostar en hälsoplan med hög självrisk?
För att kvalificera sig som sådan måste en HDHP ha en minsta självrisk på $1 400 för individer och $2 800 för familjetäckning. Den maximala summan pengar som försäkrade individer måste spendera är 7 050 USD per individ och 14 100 USD för familjer 2022. Försäkrade individer är också ansvariga för månatliga premier, som varierar beroende på försäkringsgivaren.
Vem erbjuder högavdragsgilla hälsoplaner?
Du kan få täckning under en HDHP genom din arbetsgivare. Dessa planer är också tillgängliga via statliga hälsovårdsutbyten.
Vad kvalificerar sig som en hälsoplan med hög avdragsgill för en HSA?
Du kan kombinera din HDHP med en HSA, som är en hälsovårdsplan med skattefördelar. För att kvalificera dig för en HSA måste du vara inskriven i en HDHP och inte ha någon annan typ av sjukförsäkring.
