Plan zdrowotny z wysokim odliczeniem (HDHP)
Co to jest plan zdrowotny z wysokim odliczeniem (HDHP)?
Termin plan zdrowotny z wysokim odliczeniem (HDHP) odnosi się do planu ubezpieczenia zdrowotnego z dużym odliczeniem kosztów leczenia. HDHP zwykle ma większy roczny udział własny (zwykle cztery cyfry) niż typowy plan zdrowotny, ale pobiera niższe miesięczne składki. Plany w pełni obejmują rutynową opiekę profilaktyczną, co oznacza, że osoby fizyczne nie są odpowiedzialne za współpłatność lub współubezpieczenie. Minimalny udział własny zmienia się z roku na rok. W latach 2021 i 2022 IRS definiuje HDHP jako taki z odliczeniem w wysokości co najmniej 1400 USD dla osób fizycznych i 2800 USD dla rodzin.
Zrozumienie planu zdrowotnego z wysokimi odliczeniami (HDHP)
Udział własny to część roszczenia ubezpieczeniowego, którą ubezpieczony musi zapłacić z własnej kieszeni przed aktywacją polisy. Kiedy osoba fizyczna płaci tę część roszczenia, firma ubezpieczeniowa pokrywa pozostałą część, jak określono w umowie.
Uważa się, że HDHP obniżają ogólne koszty opieki zdrowotnej, czyniąc osoby bardziej świadomymi wydatków medycznych. Wyższy udział własny obniża również składki ubezpieczeniowe,. co prowadzi do bardziej przystępnych kosztów miesięcznych. Ten układ jest korzystny dla zdrowych osób, które potrzebują ubezpieczenia w poważnych nagłych wypadkach zdrowotnych. Zamożne rodziny, które mogą sobie pozwolić na odliczenie odliczenia, również czerpią korzyści, ponieważ oferują dostęp do korzystnego podatkowo Konta Oszczędnościowego Zdrowotnego.
Plany te w pełni obejmują rutynową opiekę profilaktyczną bez współpłacenia lub współubezpieczenia,. zanim odliczenie zacznie obowiązywać na poniższej liście (która nie jest wyczerpująca):
Badanie ciśnienia krwi
Badania przesiewowe na depresję
Doradztwo dietetyczne i żywieniowe
badanie przesiewowe w kierunku HIV
Szczepienia przeciwko chorobom, takim jak ospa wietrzna, grypa i odra
Pokrycie HDHP obejmuje roczny, katastrofalny limit wydatków z własnej kieszeni na objęte usługi od dostawców w sieci. Na przykład plany ustalają minimalną franszyzę w wysokości 1400 USD i 2800 USD odpowiednio dla osób i rodzin. Maksymalny udział własny w 2022 r. wynosi 7050 USD dla osoby fizycznej i 14100 USD dla rodziny. Jest to wzrost w stosunku do limitów z 2021 r. wynoszących 7 000 USD i 14 000 USD.
Po osiągnięciu tego limitu Twój plan pokrywa 100% Twoich wydatków na opiekę w sieci. Jeśli jesteś zainteresowany tą drogą, ważne jest, aby zrozumieć, jak działają HDHP i jak ich posiadanie zmieni sposób, w jaki płacisz za opiekę zdrowotną.
HDHP stały się bardziej powszechne, gdy w 2003 r. podpisano przepisy ustanawiające HSA.
Uwagi specjalne
Jedną z zalet HDHP jest możliwość otwarcia konta oszczędnościowego na zdrowie (HSA), które jest kontem oszczędnościowym z ulgą podatkową. W rzeczywistości HSA są dostępne wyłącznie dla osób objętych HDHP. I nie możesz mieć żadnego innego rodzaju ubezpieczenia zdrowotnego, aby kwalifikować się do takiego ubezpieczenia.
Regularne składki na konto wpłaca osoba ubezpieczona lub jej pracodawca. Fundusze te nie podlegają federalnym podatkom dochodowym w momencie wpłaty lub wypłaty. Chodzi o to, aby wykorzystać je do kwalifikowanych wydatków medycznych, których HDHP nie pokrywają, w tym:
Akupunktura
Odliczenia
Usługi stomatologiczne
Pielęgnacja wzroku
Leki na receptę
Copays
Zabiegi psychiatryczne
Inne wydatki kwalifikowane nieobjęte ubezpieczeniem zdrowotnym
HSA może obniżyć koszty, jeśli masz do czynienia z wysokimi odliczeniami. Dopóki wypłaty z HSA są wykorzystywane do opłacania kwalifikowanych wydatków medycznych, które nie są objęte HDHP, wycofana kwota nie będzie opodatkowana.
W przeciwieństwie do rachunku elastycznych wydatków (FSA), składki wnoszone do HSA nie muszą być wydawane ani wypłacane w ciągu roku podatkowego, w którym zostały zdeponowane. Wszelkie niewykorzystane wkłady można rolować bezterminowo. Zamożnym rodzinom, które mogą sobie pozwolić na samoubezpieczenie, HDHP umożliwia dostęp do oszczędności podatkowych HSA, które mogą wykorzystać na emeryturze, gdy przestanie obowiązywać kara za wcześniejsze wycofanie za niekwalifikowane wydatki.
Wypłaty z tytułu wydatków niekwalifikowanych podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym i 20% karą za wcześniejszą wypłatę, jeśli masz mniej niż 65 lat.
Zalety i wady planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem (HDHP)
Wysoki koszt związany z HDHP ma pewne zalety i wady. Poniżej wymieniliśmy niektóre z najczęstszych.
Zalety
Jak wspomniano powyżej, osoby ubezpieczone z HDHP płacą niższe miesięczne składki. Dzięki temu możesz zaoszczędzić pieniądze, jeśli wiesz, że zamierzasz korzystać tylko z planu profilaktyki, a nie z bardziej skomplikowanych procedur. Upewnij się, że pozostajesz w swojej sieci, aby czerpać korzyści, w przeciwnym razie poniesiesz dodatkowe koszty.
Osoby objęte ubezpieczeniem mogą używać HSA w połączeniu z HDHP. Pamiętaj, że HSA to konta z ulgą podatkową,. które można wykorzystać do opłacenia kwalifikowanych wydatków medycznych, których Twój plan może nie pokryć, takich jak wydatki na akupunkturę i dentystykę. Pieniądze, które wpłacasz do swojego HSA, są wolne od podatku i mogą pomóc obniżyć koszty Twojego wysokiego odliczenia.
Niedogodności
Główną i oczywistą wadą jest wysoki koszt związany z tymi planami. Wyższe odliczenia oznaczają, że musisz zapłacić więcej z własnej kieszeni za opiekę medyczną i zdrowotną, zanim plan faktycznie zacznie płacić za Ciebie. Może to spowodować wgniecenie w kieszeni, zwłaszcza jeśli masz nieoczekiwane problemy zdrowotne, z którymi musisz sobie poradzić.
Przy takim planie masz wysoki udział własny, stąd nazwa. Odliczenie to część planu, za którą jesteś odpowiedzialny, zanim ubezpieczyciel wkroczy na pokrycie Twoich wydatków. Pamiętaj jednak, że Twoja opieka profilaktyczna jest całkowicie pokryta, co oznacza, że będziesz musiał sam pokryć pokryte koszty.
TTT
Przykład planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem (HDHP)
Jak wspomniano powyżej, plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami są odpowiednie dla osób, które są dość zdrowe i nie muszą płacić za skomplikowane procedury medyczne. Są odpowiednie dla osób, które na ogół wymagają jedynie opieki profilaktycznej.
Na przykład 30-latek bez żadnych podstawowych schorzeń i innych problemów zdrowotnych może być uważany za dobrego kandydata na HDHP. Ta osoba może wymagać tylko pewnych procedur zapobiegawczych, takich jak szczepienia przeciw grypie, poradnictwo żywieniowe lub badania zdrowotne. Nie byliby również odpowiedzialni za jakiekolwiek copays lub współubezpieczenie.
Ale być może będą musieli zaoszczędzić, na wypadek nieoczekiwanego nagłego wypadku medycznego, ponieważ ich plan nie pokryłby tego kosztu, dopóki nie osiągną odliczenia.
Podsumowanie
Ważne jest, aby wybrać odpowiedni plan opieki zdrowotnej — taki, który odpowiada Twoim potrzebom medycznym i finansowym. Niektóre plany sprawiają, że płacisz więcej z własnej kieszeni, w tym copays i współubezpieczenie, ale zaczynają działać po osiągnięciu niskiego odliczenia. Ale inni przychodzą z wyższymi odliczeniami, które są kompensowane niższymi składkami miesięcznymi. Te plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami są odpowiednie dla osób zdrowych. mogą sobie pozwolić na więcej pieniędzy z własnej kieszeni i potrzebują jedynie opieki profilaktycznej. Chociaż niski koszt początkowy tych planów może być atrakcyjny, ważne jest, aby przed zarejestrowaniem się rozważyć wszelkie inne czynniki, takie jak historia choroby i ogólna przystępność.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Plan ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami to plan ubezpieczenia zdrowotnego ze znaczną redukcją i niższymi składkami miesięcznymi.
Uważa się, że HDHP obniżają ogólne koszty opieki zdrowotnej poprzez uświadamianie ludziom kosztów wydatków medycznych.
Tylko HDHP kwalifikują się do korzystania z kont oszczędnościowych z ulgą podatkową.
HDHP jest najlepszy dla młodszych, zdrowszych osób, które nie spodziewają się, że będą potrzebować opieki zdrowotnej, z wyjątkiem sytuacji poważnego zagrożenia zdrowotnego.
Zamożne osoby i rodziny, które mogą sobie pozwolić na opłacenie wysokiego odliczenia z własnej kieszeni i chcą korzyści z HSA, mogą korzystać z HDHP.
FAQ
Co obejmuje plan zdrowotny z wysokim odliczeniem?
Wydatki medyczne pokrywane w ramach HDHP obejmują opiekę prewencyjną, taką jak badania przesiewowe ciśnienia krwi, badania przesiewowe na depresję, poradnictwo dietetyczne i żywieniowe, badania przesiewowe w kierunku HIV oraz szczepienia na choroby takie jak ospa wietrzna, grypa i odra. Osoby ubezpieczone nie ponoszą odpowiedzialności za współpłatność lub współubezpieczenie związane z żadną z tych procedur. Koszty leczenia niekwalifikowanego, takie jak akupunktura, opieka dentystyczna i okulistyczna, nie są pokrywane. Pamiętaj, że możesz ustanowić i używać HSA w połączeniu z HDHP, które można wykorzystać do opłacenia kwalifikowanych wydatków medycznych i dentystycznych, aby pomóc Ci osiągnąć odliczenie. Lista wydatków kwalifikowanych została rozszerzona w ramach ustawy CARES uchwalonej przez Kongres w odpowiedzi na pandemię COVID-19. Korzystanie z funduszy HSA na opłacenie niekwalifikowanych wydatków medycznych spowoduje naliczenie podatku dochodowego i ewentualnie kary w wysokości 20% w zależności od Twojego wieku.
Ile kosztuje plan zdrowotny z wysokim odliczeniem?
Aby kwalifikować się jako taki, HDHP musi mieć minimalną odliczenie w wysokości 1400 USD dla osób fizycznych i 2800 USD dla ubezpieczenia rodzinnego. Maksymalna kwota, jaką osoby ubezpieczone muszą wydać, to 7 050 USD na osobę i 14 100 USD na rodziny w 2022 roku. Ubezpieczeni są również odpowiedzialni za miesięczne składki, które różnią się w zależności od ubezpieczyciela.
Kto oferuje plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami?
Możesz uzyskać ubezpieczenie w ramach HDHP za pośrednictwem swojego pracodawcy. Plany te są również dostępne za pośrednictwem rządowych giełd opieki zdrowotnej.
Co kwalifikuje się jako plan zdrowotny z wysokim odliczeniem dla HSA?
Możesz połączyć HDHP z HSA, który jest korzystnym podatkowo planem opieki zdrowotnej. Aby zakwalifikować się do HSA, musisz być zapisany do HDHP i nie mieć żadnego innego ubezpieczenia zdrowotnego.
