Heilsuáætlun með háum sjálfsábyrgð (HDHP)

Hvað er heilsuáætlun með háum frádráttarbærum (HDHP)?

Hugtakið háfrádráttarbær heilsuáætlun (HDHP) vísar til sjúkratryggingaáætlunar með umtalsverðri frádráttarbærri lækniskostnaði. HDHP er venjulega með hærri árlega sjálfsábyrgð (venjulega fjórar tölur) en dæmigerð heilsuáætlun en rukkar lægri mánaðarleg iðgjöld. Áætlanir ná að fullu til venjubundinnar fyrirbyggjandi umönnunar, sem þýðir að einstaklingar bera ekki ábyrgð á afborgunum eða samtryggingu. Lágmarks sjálfsábyrgð er mismunandi frá ári til árs. Fyrir 2021 og 2022 skilgreinir IRS HDHP sem einn með sjálfsábyrgð að minnsta kosti $ 1.400 fyrir einstaklinga og $ 2.800 fyrir fjölskyldur.

Að skilja heilsuáætlun með háum sjálfsábyrgðum (HDHP)

Sjálfsábyrgð er sá hluti vátryggingarkröfu sem vátryggður þarf að greiða úr eigin vasa áður en vátryggingin er virkjuð. Þegar einstaklingur greiðir þann hluta tjóns bætir vátryggingafélagið þann hluta sem eftir er, eins og tilgreint er í samningnum.

Talið er að HDHPs lækki heildarkostnað vegna heilbrigðisþjónustu með því að gera einstaklinga meðvitaðri um lækniskostnað. Hærri sjálfsábyrgð lækkar einnig tryggingariðgjöld,. sem leiðir til hagkvæmari mánaðarlegs kostnaðar. Þetta fyrirkomulag kemur heilbrigðu fólki til góða sem þarfnast tryggingar vegna alvarlegra neyðarástands. Auðugar fjölskyldur sem hafa efni á að mæta sjálfsábyrgðinni njóta líka góðs af því að það býður upp á aðgang að skattahagstæðum heilsusparnaðarreikningi.

Þessar áætlanir ná að fullu til hefðbundinnar fyrirbyggjandi umönnunar án endurgjalds eða samtryggingar áður en sjálfsábyrgðin kemur inn fyrir eftirfarandi lista (sem er ekki tæmandi):

Blóðþrýstingsskimun
Þunglyndiskimun
Mataræði og næringarráðgjöf
HIV skimun
Bólusetningar gegn sjúkdómum eins og hlaupabólu, flensu og mislingum

HDHP umfjöllun kemur með árlegum hörmulegum takmörkum á útlagðan kostnað fyrir tryggða þjónustu frá netveitum. Til dæmis setja áætlanir lágmarks sjálfsábyrgð upp á $ 1.400 og $ 2.800 fyrir einstaklinga og fjölskyldur, í sömu röð. Hámarks sjálfsábyrgð fyrir árið 2022 er $7.050 fyrir einstakling og $14.100 fyrir fjölskyldu. Þetta er hækkun frá 2021 mörkunum $7.000 og $14.000.

Þegar þú nærð þessum mörkum greiðir áætlunin þín 100% af útgjöldum þínum fyrir umönnun á netinu. Ef þú hefur áhuga á að fara þessa leið er mikilvægt að skilja hvernig HDHPs virka og hvernig að hafa einn mun breyta því hvernig þú borgar fyrir heilbrigðisþjónustu.

HDHPs urðu algengari þegar HSA-löggjöf var undirrituð í lögum árið 2003.

Sérstök atriði

Einn af kostunum við HDHP er að geta opnað heilsusparnaðarreikning (HSA), sem er skattahagstæður sparnaðarreikningur. Reyndar eru HSA eingöngu í boði fyrir fólk sem fellur undir HDHP. Og þú getur ekki haft neina aðra tegund sjúkratrygginga til að eiga rétt á slíkri.

Regluleg framlög inn á reikninginn eru lögð af hinum tryggða einstaklingi eða vinnuveitanda hans. Þessir sjóðir eru ekki háðir alríkistekjusköttum við innborgun eða úttekt. Hugmyndin er að nota þau fyrir hæfan lækniskostnað sem HDHPs standa ekki undir, þar á meðal:

Nálastungur
Sjálfsábyrgð
Tannlæknaþjónusta
Sjónvörn
Lyfseðilsskyld lyf
Afrit
Geðlækningar
Annar viðurkenndur kostnaður sem ekki er tryggður af sjúkratryggingaáætlun

HSA getur dregið úr kostnaði ef þú stendur frammi fyrir háum sjálfsábyrgð. Svo lengi sem úttektir frá HSA eru notaðar til að greiða fyrir viðurkenndan lækniskostnað sem ekki er tryggður samkvæmt HDHP, verður upphæðin sem tekin er út ekki skattlögð.

Ólíkt sveigjanlegum útgjaldareikningi (FSA), þarf ekki að eyða eða taka út framlög til HSA á skattárinu sem þau voru lögð inn. Öll ónotuð framlög geta verið velt yfir — endalaust. Fyrir auðugar fjölskyldur sem hafa efni á að tryggja sér sjálft, leyfir HDHP aðgang að HSA skattahagstæðum sparnaði sem þeir geta notað við eftirlaun þegar refsing fyrir snemmbúinn afturköllun fyrir óhæfan kostnað á ekki lengur við.

Úttektir vegna óviðurkenndra útgjalda eru háðar tekjuskatti og 20% refsingu fyrir snemma afturköllun ef þú ert yngri en 65 ára.

Kostir og gallar heilsuáætlunar með hárri sjálfsábyrgð (HDHP)

Háum kostnaði sem tengist HDHP fylgir ákveðnum kostum og göllum. Við höfum talið upp nokkrar af þeim algengustu hér að neðan.

Kostir

Eins og fram kemur hér að ofan borga tryggðir einstaklingar með HDHP lægri mánaðarleg iðgjöld. Þetta getur sparað þér peninga ef þú veist að þú ætlar aðeins að nota áætlunina fyrir fyrirbyggjandi umönnun frekar en flóknari aðgerðir. Gakktu úr skugga um að þú haldir þig innan netkerfisins þíns til að uppskera ávinninginn, annars verður þú fyrir aukakostnaði.

Einstaklingum sem falla undir er heimilt að nota HSA í tengslum við HDHP. Mundu að HSA eru skattahagræðisreikningar,. sem hægt er að nota til að greiða fyrir hæfan lækniskostnað sem áætlun þín gæti ekki borgað fyrir, svo sem nálastungur og tannlæknakostnað. Peningarnir sem þú leggur inn á HSA eru skattfrjálsir og geta hjálpað til við að draga úr kostnaði við háa sjálfsábyrgð þína.

Ókostir

Helsti og augljósi ókosturinn er sá mikli kostnaður sem fylgir þessum áformum. Hærri sjálfsábyrgð þýðir að þú þarft að borga meira úr eigin vasa fyrir læknis- og heilsugæsluna þína áður en áætlunin byrjar í raun að borga fyrir þig. Þetta getur sett strik í vasann, sérstaklega ef þú ert með óvænt heilsufarsvandamál sem þú þarft að takast á við.

Þú ert með háa sjálfsábyrgð með svona áætlun, þess vegna nafnið. Sjálfsábyrgðin er sá hluti áætlunarinnar sem þú berð ábyrgð á áður en vátryggjandinn þinn grípur inn til að standa straum af útgjöldum þínum. Hafðu samt í huga að fyrirbyggjandi umönnun þín er að fullu tryggð, sem þýðir að þú þarft að borga fyrir tryggðan kostnað á eigin spýtur.

TTT

Dæmi um heilsuáætlun með háum sjálfsábyrgð (HDHP)

Eins og fram kemur hér að ofan henta heilsuáætlanir með háum frádráttarbærum fyrir fólk sem er nokkuð heilbrigt og þarf ekki að borga fyrir flóknar læknisaðgerðir. Þau eru hentug fyrir fólk sem almennt þarfnast fyrirbyggjandi umönnunar.

Til dæmis getur 30 ára gamall án undirliggjandi sjúkdóma og annarra heilsufarsvandamála talist góður kandídat fyrir HDHP. Þessi manneskja gæti aðeins þurft ákveðnar fyrirbyggjandi aðgerðir eins og flensusprautur, næringarráðgjöf eða heilsufarsskoðun. Þeir myndu heldur ekki bera ábyrgð á neinum afborgunum eða samtryggingu.

En þeir gætu þurft að spara, ef óvænt læknisfræðilegt neyðartilvik kemur upp, þar sem áætlun þeirra myndi ekki standa undir þessum kostnaði fyrr en þeir ná sjálfsábyrgð sinni.

Aðalatriðið

Það er mikilvægt að velja réttu heilsugæsluáætlunina - sem passar við læknisfræðilegar og fjárhagslegar þarfir þínar. Sumar áætlanir gera það að verkum að þú borgar meira úr eigin vasa, þar á meðal afborganir og samtryggingar, en byrjar að byrja eftir að þú hefur náð lágri sjálfsábyrgð. En aðrir koma með hærri sjálfsábyrgð sem eru á móti lægri mánaðarlegum iðgjöldum. Þessar heilsuáætlanir með háum frádráttarbærum henta þeim sem eru heilbrigðir. hefur efni á að borga meira út úr vasa og þarf aðeins fyrirbyggjandi umönnun. Þó að lágur fyrirframkostnaður við þessar áætlanir geti verið aðlaðandi, þá er mikilvægt að vega upp alla aðra þætti, eins og sjúkrasögu þína og heildarhagkvæmni áður en þú skráir þig.

Hápunktar

Háfrádráttarbær sjúkraáætlun er sjúkratryggingaáætlun með umtalsverðri sjálfsábyrgð og lægri mánaðarleg iðgjöld.
Talið er að HDHPs lækki heildarkostnað vegna heilbrigðisþjónustu með því að gera fólk meðvitaðra um kostnað við lækniskostnað.
Aðeins HDHPs eiga rétt á skattahagstæðum heilsusparnaðarreikningum.
HDHP er best fyrir yngra, heilbrigðara fólk sem býst ekki við að þurfa á heilbrigðisþjónustu að halda nema í alvarlegu neyðartilvikum.
Auðugir einstaklingar og fjölskyldur sem hafa efni á að borga háa sjálfsábyrgð úr eigin vasa og vilja ávinninginn af HSA geta notið góðs af HDHPs.

Algengar spurningar

Hvað nær heilsuáætlun með hárri sjálfsábyrgð?

Lækniskostnaður sem fellur undir HDHP felur í sér fyrirbyggjandi umönnun, svo sem blóðþrýstingsskimun, þunglyndisskimun, mataræði og næringarráðgjöf, HIV skimun og bólusetningar fyrir sjúkdómum eins og hlaupabólu, flensu og mislingum. Vátryggðir einstaklingar eru ekki ábyrgir fyrir afborgunum eða samtryggingu sem tengist neinum af þessum aðgerðum. Óviðurkenndur lækniskostnaður er ekki tryggður, svo sem nálastungur, tannlækningar og sjónhjálp. Hafðu í huga að þér er heimilt að stofna og nota HSA í tengslum við HDHP, sem hægt er að nota til að greiða fyrir hæfan læknis- og tannlæknakostnað til að hjálpa þér að ná sjálfsábyrgð þinni. Listinn yfir viðurkenndan kostnað var stækkaður sem hluti af CARES lögum sem þingið setti til að bregðast við COVID-19 heimsfaraldrinum. Að nota HSA fé til að greiða fyrir óhæfan lækniskostnað mun hafa í för með sér tekjuskatta og hugsanlega 20% sekt eftir aldri þínum.

Hvað kostar heilsuáætlun með háa sjálfsábyrgð?

Til þess að vera gjaldgengur sem slíkur verður HDHP að hafa lágmarks sjálfsábyrgð upp á $1.400 fyrir einstaklinga og $2.800 fyrir fjölskylduvernd. Hámarksupphæð peninga sem tryggðir einstaklingar verða að eyða er $7.050 á einstakling og $14.100 fyrir fjölskyldur árið 2022. Tryggðir einstaklingar bera einnig ábyrgð á mánaðarlegum iðgjöldum, sem eru mismunandi eftir vátryggjanda.

Hver býður upp á heilsuáætlanir með háa sjálfsábyrgð?

Þú getur fengið umfjöllun samkvæmt HDHP í gegnum vinnuveitanda þinn. Þessar áætlanir eru einnig fáanlegar í gegnum heilsugæsluskipti ríkisins.

Hvað flokkast sem háfrádráttarbær heilsuáætlun fyrir HSA?

Þú getur sameinað HDHP þinn með HSA, sem er skattaleg heilsugæsluáætlun. Til þess að eiga rétt á HSA verður þú að vera skráður í HDHP og ekki hafa neina aðra tegund sjúkratrygginga.