Plano de Saúde de Alta Franquia (HDHP)
O que é um Plano de Saúde de Alta Franquia (HDHP)?
O termo plano de saúde de alta franquia (HDHP) refere-se a um plano de seguro de saúde com uma franquia considerável para despesas médicas. Um HDHP geralmente tem uma franquia anual maior (geralmente quatro dígitos) do que um plano de saúde típico, mas cobra prêmios mensais mais baixos. Os planos cobrem totalmente os cuidados preventivos de rotina, o que significa que os indivíduos não são responsáveis por co-pagamentos ou cosseguros. A franquia mínima varia de ano para ano. Para 2021 e 2022, o IRS define um HDHP como aquele com franquia de pelo menos US$ 1.400 para indivíduos e US$ 2.800 para famílias.
Entendendo um Plano de Saúde de Alta Franquia (HDHP)
Uma franquia é a parte de uma reivindicação de seguro que o segurado deve pagar do próprio bolso antes que a cobertura da apólice seja ativada. Quando um indivíduo paga essa parte de um sinistro, a companhia de seguros cobre a parte restante, conforme especificado no contrato.
Pensa-se que os HDHPs reduzem os custos gerais de saúde, tornando os indivíduos mais conscientes das despesas médicas. A franquia mais alta também reduz os prêmios de seguro,. levando a custos mensais mais acessíveis. Este acordo beneficia pessoas saudáveis que precisam de cobertura para emergências de saúde graves. As famílias ricas que podem pagar a franquia também se beneficiam porque oferece acesso a uma conta de poupança de saúde com vantagem fiscal .
Esses planos cobrem totalmente os cuidados preventivos de rotina sem co- pagamentos ou cosseguros antes que a franquia entre em vigor para a lista a seguir (que não é exaustiva):
Avaliação da pressão arterial
Triagem de depressão
Orientação alimentar e nutricional
Triagem de HIV
Imunizações para doenças, como varicela, gripe e sarampo
A cobertura HDHP vem com um limite catastrófico anual para despesas diretas para serviços cobertos de provedores na rede. Por exemplo, os planos definem uma franquia mínima de US$ 1.400 e US$ 2.800 para indivíduos e famílias, respectivamente. A franquia máxima para 2022 é de US$ 7.050 para um indivíduo e US$ 14.100 para uma família. Este é um aumento em relação aos limites de 2021 de US$ 7.000 e US$ 14.000.
Ao atingir esse limite, seu plano paga 100% de suas despesas com atendimento na rede. Se você estiver interessado em seguir esse caminho, é importante entender como os HDHPs funcionam e como ter um mudará a forma como você paga pelos cuidados de saúde.
Os HDHPs tornaram-se mais comuns quando a legislação que institui a HSA foi sancionada em 2003.
Considerações Especiais
Uma das vantagens de um HDHP é poder abrir uma conta poupança de saúde (HSA), que é uma conta poupança com vantagem fiscal. Na verdade, os HSAs estão disponíveis exclusivamente para pessoas cobertas por um HDHP. E você não pode ter nenhum outro tipo de seguro de saúde para se qualificar para um.
As contribuições regulares para a conta são feitas pelo segurado ou seu empregador. Esses fundos não estão sujeitos ao imposto de renda federal no momento do depósito ou saque. A ideia é usá-los para despesas médicas qualificadas que os HDHPs não cobrem, incluindo:
Acupuntura
Franquias
Serviços odontológicos
Cuidados com a visão
Medicamentos prescritos
Copas
Tratamentos psiquiátricos
Outras despesas qualificadas não cobertas por um plano de saúde
Um HSA pode cortar custos se você enfrentar franquias altas. Enquanto os saques de um HSA forem usados para pagar despesas médicas qualificadas que não são cobertas pelo HDHP, o valor sacado não será tributado.
Ao contrário de uma conta de gastos flexíveis (FSA), as contribuições feitas a uma HSA não precisam ser gastas ou retiradas durante o ano fiscal em que foram depositadas. Quaisquer contribuições não utilizadas podem ser revertidas — indefinidamente. Para famílias ricas que podem se auto-segurar, um HDHP permite acesso a economias com vantagens fiscais HSA que podem ser usadas na aposentadoria quando a penalidade de retirada antecipada para despesas não qualificadas não se aplica mais.
Os saques para despesas não qualificadas estão sujeitos ao imposto de renda e a uma multa de saque antecipado de 20% se você tiver menos de 65 anos.
Vantagens e Desvantagens de um Plano de Saúde de Alta Franquia (HDHP)
O alto custo associado aos HDHPs traz alguns benefícios e desvantagens. Listamos alguns dos mais comuns abaixo.
Vantagens
Conforme observado acima, os segurados com HDHP acabam pagando prêmios mensais mais baixos. Isso pode economizar dinheiro se você souber que usará o plano apenas para cuidados preventivos, em vez de procedimentos mais complicados. Certifique-se de permanecer dentro de sua rede para colher os benefícios, caso contrário, você incorrerá em custos extras.
Indivíduos cobertos podem usar um HSA em conjunto com um HDHP. Lembre-se de que os HSAs são contas com vantagens fiscais,. que podem ser usadas para pagar despesas médicas qualificadas que seu plano pode não pagar, como acupuntura e despesas odontológicas. O dinheiro que você deposita em seu HSA é isento de impostos e pode ajudar a reduzir o custo de sua alta franquia.
Desvantagens
A principal e óbvia desvantagem é o alto custo associado a esses planos. Franquias mais altas significam que você tem que pagar mais do seu próprio bolso por seus cuidados médicos e de saúde antes que o plano realmente comece a pagar por você. Isso pode prejudicar seu bolso, especialmente se você tiver problemas de saúde inesperados com os quais precisa lidar.
Você tem uma franquia alta com um plano como esse, daí o nome. A franquia é a parte do plano pela qual você é responsável antes que sua seguradora intervenha para cobrir suas despesas. No entanto, lembre-se de que seus cuidados preventivos são totalmente cobertos, o que significa que você terá que pagar pelos custos cobertos por conta própria.
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Exemplo de um Plano de Saúde de Alta Franquia (HDHP)
Como observado acima, os planos de saúde com franquia alta são adequados para pessoas razoavelmente saudáveis e que não precisam pagar por procedimentos médicos complicados. Eles são adequados para pessoas que geralmente requerem apenas cuidados preventivos.
Por exemplo, uma pessoa de 30 anos sem quaisquer condições subjacentes e outros problemas de saúde pode ser considerada uma boa candidata para um HDHP. Essa pessoa pode exigir apenas certos procedimentos preventivos, como vacinas contra a gripe, aconselhamento nutricional ou exames de saúde. Eles também não seriam responsáveis por quaisquer co-pagamentos ou cosseguros.
Mas eles podem precisar economizar, caso haja uma emergência médica inesperada, pois seu plano não cobriria essa despesa até atingirem sua franquia.
A linha de fundo
É importante escolher o plano de saúde certo, que atenda às suas necessidades médicas e financeiras. Alguns planos fazem você pagar mais do próprio bolso, incluindo co-pagamentos e cosseguros, mas começam a entrar em ação depois de atingir uma franquia baixa. Mas outros vêm com franquias mais altas que são compensadas por prêmios mensais mais baixos. Esses planos de saúde de alta franquia são adequados para aqueles que são saudáveis. podem pagar mais do próprio bolso e precisam apenas de cuidados preventivos. Embora o baixo custo inicial desses planos possa ser atraente, é importante pesar outros fatores, como seu histórico médico e a acessibilidade geral antes de se inscrever.
Destaques
Um plano de saúde de alta franquia é um plano de seguro de saúde com uma franquia considerável e prêmios mensais mais baixos.
Acredita-se que os HDHPs reduzem os custos gerais dos cuidados de saúde, tornando as pessoas mais conscientes do custo das despesas médicas.
Apenas os HDHPs se qualificam para contas de poupança de saúde com vantagens fiscais.
Um HDHP é melhor para pessoas mais jovens e saudáveis que não esperam precisar de cobertura de saúde, exceto em caso de uma emergência de saúde grave.
Indivíduos e famílias ricos que podem pagar a franquia alta do próprio bolso e querem os benefícios de um HSA podem se beneficiar de HDHPs.
PERGUNTAS FREQUENTES
O que cobre um plano de saúde com franquia alta?
As despesas médicas cobertas por um HDHP incluem cuidados preventivos, como exames de pressão arterial, exames de depressão, dieta e aconselhamento nutricional, exames de HIV e imunizações para doenças como varicela, gripe e sarampo. Os segurados não são responsáveis por co-pagamentos ou cosseguros associados a qualquer um desses procedimentos. Despesas médicas não qualificadas não são cobertas, como acupuntura, odontologia e cuidados com a visão. Lembre-se de que você tem permissão para estabelecer e usar um HSA em conjunto com um HDHP, que pode ser usado para pagar despesas médicas e odontológicas qualificadas para ajudá-lo a atingir sua franquia. A lista de despesas qualificadas foi ampliada como parte da Lei CARES promulgada pelo Congresso em resposta à pandemia de COVID-19. O uso de fundos HSA para pagar despesas médicas não qualificadas incorrerá em imposto de renda e possivelmente uma multa de 20%, dependendo da sua idade.
Quanto custa um plano de saúde com franquia alta?
Para se qualificar como tal, um HDHP deve ter uma franquia mínima de $ 1.400 para indivíduos e $ 2.800 para cobertura familiar. A quantia máxima de dinheiro que os segurados devem gastar é US$ 7.050 por indivíduo e US$ 14.100 para famílias em 2022. Os segurados também são responsáveis pelos prêmios mensais, que variam de acordo com a seguradora.
Quem oferece planos de saúde com franquia alta?
Você pode obter cobertura sob um HDHP através de seu empregador. Esses planos também estão disponíveis por meio de intercâmbios governamentais de assistência médica.
O que se qualifica como um plano de saúde de alta franquia para um HSA?
Você pode combinar seu HDHP com um HSA, que é um plano de saúde com vantagens fiscais. Para se qualificar para um HSA, você deve estar inscrito em um HDHP e não ter nenhum outro tipo de seguro de saúde.
