高免赔额健康计划 (HDHP)

什么是高免赔额健康计划 (HDHP)？

高免赔额健康计划 (HDHP) 一词是指具有可观的医疗费用免赔额的健康保险计划。与典型的健康计划相比，HDHP 的年度免赔额通常更高（通常为四位数），但每月的保费较低。计划完全涵盖常规预防性护理，这意味着个人无需承担共付额或共同保险。最低免赔额每年都有所不同。对于 2021 年和 2022 年，美国国税局将 HDHP 定义为个人免赔额至少 1,400 美元和家庭免赔额至少 2,800 美元的 HDHP。

了解高免赔额健康计划 (HDHP)

免赔额是保险索赔中被保险人必须在保单承保范围生效之前自付的部分。当个人支付这部分索赔时，保险公司将按照合同规定支付剩余部分。

HDHP 被认为通过使个人更加意识到医疗费用来降低整体医疗保健成本。较高的免赔额也降低了保险费，从而使每月费用更实惠。这种安排有利于需要为严重的突发卫生事件提供保险的健康人。有能力支付免赔额的富裕家庭也会受益，因为它提供了税收优惠的健康储蓄账户。

免赔额开始用于以下列表（并非详尽无遗）之前的常规预防性护理，无需共付额或共同保险：

血压筛查
抑郁症筛查
饮食和营养咨询
艾滋病毒筛查
水痘、流感和麻疹等疾病的免疫接种

HDHP 覆盖范围附带对网络内提供商的承保服务的自付费用的年度灾难性限制。例如，计划分别为个人和家庭设定了 1,400 美元和 2,800 美元的最低免赔额。 2022 年个人的最高免赔额为 7,050 美元，家庭的最高免赔额为 14,100 美元。这比 2021 年的 7,000 美元和 14,000 美元的限额有所增加。

当您达到此限额时，您的计划将支付 100% 的网络内护理费用。如果您有兴趣走这条路，那么了解 HDHP 的工作原理以及拥有它将如何改变您支付医疗保健费用的方式非常重要。

2003 年建立 HSA 的立法签署成为法律后，HDHP 变得更加普遍。

特别注意事项

HDHP 的好处之一是能够开立健康储蓄账户(HSA)，这是一个税收优惠的储蓄账户。事实上，HSA 仅供 HDHP 覆盖的人使用。而且你不能有任何其他类型的健康保险有资格获得一个。

被保险人或其雇主定期向该帐户供款。这些资金在存款或取款时无需缴纳联邦所得税。我们的想法是将它们用于 HDHP 不涵盖的合格医疗费用，包括：

针灸
免赔额
牙科服务
视力保健
处方药
共付额
精神科治疗
健康保险计划未涵盖的其他合格费用

如果您面临高额免赔额，HSA 可以降低成本。只要从 HSA 中提取的款项用于支付 HDHP 未涵盖的合格医疗费用，提取的金额就不会被征税。

与灵活支出账户(FSA) 不同，对 HSA 的供款不必在其存入的纳税年度内支出或提取。任何未使用的捐款都可以无限期地滚动。对于能够负担得起自我保险的富裕家庭，HDHP 允许获得 HSA 税收优惠储蓄，当不合格费用的提前提款罚款不再适用时，他们可以在退休时使用这些储蓄。

如果您未满 65 岁，不合格费用的提款需缴纳所得税和 20% 的提前提款罚款。

高免赔额健康计划 (HDHP) 的优缺点

与 HDHP 相关的高成本具有某些优点和缺点。我们在下面列出了一些最常见的。

＃＃＃优点

如上所述，拥有 HDHP 的被保险人最终支付的月保费较低。如果您知道您只会将该计划用于预防性护理而不是更复杂的程序，这可以为您节省资金。确保您留在您的网络中以获得收益，否则您将产生额外费用。

受保个人可以将 HSA 与 HDHP 结合使用。请记住，HSA 是税收优惠账户，可用于支付您的计划可能无法支付的合格医疗费用，例如针灸和牙科费用。您存入 HSA 的钱是免税的，可以帮助您降低高额免赔额的成本。

缺点

主要和明显的缺点是与这些计划相关的高成本。较高的免赔额意味着您必须在计划真正开始为您支付之前，为您的医疗和保健支付更多的费用。这可能会在您的口袋里留下一个凹痕，特别是如果您有必须处理的意外健康问题。

你有一个像这样的计划的高免赔额，因此得名。免赔额是您在保险公司介入以支付您的费用之前负责的计划部分。但请记住，您的预防性护理是完全承保的，这意味着您必须自己支付承保费用。

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高免赔额健康计划 (HDHP) 示例

如上所述，高免赔额健康计划适用于相当健康且不需要支付复杂医疗程序的人。它们适合通常只需要预防性护理的人。

例如，没有任何潜在疾病和其他健康问题的 30 岁可能被认为是 HDHP 的良好候选人。此人可能只需要某些预防程序，例如流感疫苗、营养咨询或健康检查。他们也不对任何共付额或共同保险负责。

但是他们可能需要存钱，以防出现意外的医疗紧急情况，因为他们的计划在达到免赔额之前不会支付这笔费用。

底线

选择适合您的医疗和财务需求的医疗保健计划非常重要。有些计划会让您自付更多费用，包括共付额和共同保险，但在您达到较低的免赔额后开始投入使用。但其他人则有更高的免赔额，这被较低的每月保费所抵消。这些高免赔额的健康计划适合那些身体健康的人。有能力支付更多的自付费用，并且只需要预防性护理。尽管这些计划的低前期成本可能很有吸引力，但重要的是在您注册之前权衡任何其他因素，例如您的病史和整体负担能力。

＃＃强调

高免赔额健康计划是一种健康保险计划，具有可观的免赔额和较低的每月保费。
HDHP 被认为通过使人们更加了解医疗费用的成本来降低整体医疗保健成本。
只有 HDHP 才有资格获得税收优惠的健康储蓄账户。
HDHP 最适合年轻、更健康的人，他们预计除非面临严重的健康紧急情况，否则不需要医疗保险。
有能力自费支付高额免赔额并希望获得 HSA 福利的富裕个人和家庭可能会从 HDHP 中受益。

＃＃常问问题

高免赔额健康计划涵盖哪些内容？

HDHP 涵盖的医疗费用包括预防性护理，例如血压筛查、抑郁症筛查、饮食和营养咨询、艾滋病毒筛查以及水痘、流感和麻疹等疾病的免疫接种。被保险人不对与任何这些程序相关的共付额或共同保险负责。不包括不合格的医疗费用，例如针灸、牙科和视力保健。请记住，您可以与 HDHP 一起建立和使用 HSA，HDHP 可用于支付合格的医疗和牙科费用，以帮助您达到免赔额。作为国会为应对 COVID-19 大流行而颁布的 CARES 法案的一部分，合格费用清单得到了扩展。使用 HSA 资金支付不合格的医疗费用将产生所得税，并可能根据您的年龄处以 20% 的罚款。

高免赔额健康计划的费用是多少？

为了符合资格，HDHP 的个人自付额必须至少为 1,400 美元，家庭保险的最低免赔额必须为 2,800 美元。到 2022 年，被保险人必须花费的最高金额为每人 7,050 美元，家庭为 14,100 美元。被保险人还负责支付每月保费，具体金额因保险公司而异。

谁提供高免赔额健康计划？

您可以通过您的雇主获得 HDHP 的保险。这些计划也可通过政府医疗保健交流获得。

什么是 HSA 的高免赔额健康计划？

您可以将您的 HDHP 与 HSA 结合起来，这是一项税收优惠的医疗保健计划。为了有资格获得 HSA，您必须参加 HDHP 并且没有任何其他类型的健康保险。