Høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP)
Hvad er en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP)?
Udtrykket høj-fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) refererer til en sygesikringsplan med en betydelig fradragsberettigelse for lægeudgifter. En HDHP har normalt en større årlig selvrisiko (normalt fire cifre) end en typisk sundhedsplan, men opkræver lavere månedlige præmier. Planer dækker fuldt ud rutinepræventiv pleje, hvilket betyder, at enkeltpersoner ikke er ansvarlige for selvbetaling eller medforsikring. Minimumsegenbetalingen varierer fra år til år. For 2021 og 2022 definerer IRS en HDHP som en med en selvrisiko på mindst $1.400 for enkeltpersoner og $2.800 for familier.
Forståelse af en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP)
En selvrisiko er den del af et forsikringskrav, som den forsikrede skal betale af lommen, før policedækningen aktiveres. Når en person betaler den del af en skade, dækker forsikringsselskabet den resterende del, som angivet i kontrakten.
HDHP'er menes at sænke de samlede sundhedsomkostninger ved at gøre individer mere bevidste om lægeudgifter. Den højere selvrisiko sænker også forsikringspræmierne,. hvilket fører til mere overkommelige månedlige omkostninger. Denne ordning er til gavn for raske mennesker, der har brug for dækning til alvorlige helbredsmæssige nødsituationer. Velhavende familier, der har råd til at opfylde selvrisikoen, drager også fordel af det, fordi det giver adgang til en skattefordelt sundhedsopsparingskonto.
Disse planer dækker fuldt ud rutinepræventiv pleje uden selvbetalinger eller medforsikring,. før selvrisikoen træder i kraft for følgende liste (som ikke er udtømmende):
blodtryksscreening
Depressionsscreening
Kost- og ernæringsvejledning
HIV-screening
Vaccinationer mod sygdomme, såsom skoldkopper, influenza og mæslinger
HDHP -dækning kommer med en årlig katastrofal grænse for egne udgifter til dækkede tjenester fra udbydere i netværket. For eksempel sætter planer en mindste selvrisiko på $1.400 og $2.800 for henholdsvis enkeltpersoner og familier. Den maksimale selvrisiko for 2022 er $7.050 for en person og $14.100 for en familie. Dette er en stigning fra 2021-grænserne på $7.000 og $14.000.
Når du når denne grænse, betaler din plan 100 % af dine udgifter til pleje i netværket. Hvis du er interesseret i at tage denne vej, er det vigtigt at forstå, hvordan HDHP'er virker, og hvordan det at have en vil ændre, hvordan du betaler for sundhedspleje.
HDHP'er blev mere almindelige, da HSA-etablerende lovgivning blev underskrevet i loven i 2003.
Særlige overvejelser
En af fordelene ved en HDHP er at kunne åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA), som er en skattefordel opsparingskonto. Faktisk er HSA'er udelukkende tilgængelige for personer, der er omfattet af en HDHP. Og du kan ikke have nogen anden form for sygeforsikring for at kvalificere dig til en.
Regelmæssige bidrag til kontoen foretages af den forsikrede eller dennes arbejdsgiver. Disse midler er ikke underlagt føderale indkomstskatter på tidspunktet for indbetaling eller udbetaling. Ideen er at bruge dem til kvalificerede lægeudgifter, som HDHP'er ikke dækker, herunder:
Akupunktur
Selvrisiko
Tandlægetjenester
synspleje
Receptpligtig medicin
Kopier
Psykiatriske behandlinger
Andre kvalificerede udgifter, der ikke er dækket af en sygeforsikring
En HSA kan reducere omkostningerne, hvis du står over for høje fradrag. Så længe hævninger fra en HSA bruges til at betale for kvalificerede lægeudgifter, der ikke er dækket under HDHP, vil det hævede beløb ikke blive beskattet.
I modsætning til en fleksibel forbrugskonto (FSA), skal bidrag til en HSA ikke bruges eller hæves i det skatteår, de blev indsat. Eventuelle ubrugte bidrag kan rulles over - på ubestemt tid. For velhavende familier, der har råd til at forsikre sig selv, giver en HDHP adgang til HSA skattefordelte besparelser, som de kan bruge i pension, når den tidlige tilbagetrækningsstraff for ikke-kvalificerede udgifter ikke længere gælder.
Udbetalinger for ikke-kvalificerede udgifter er underlagt indkomstskat og en bøde på 20 % førtidig tilbagetrækning, hvis du er under 65 år.
Fordele og ulemper ved en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP)
De høje omkostninger forbundet med HDHP'er kommer med visse fordele og ulemper. Vi har listet nogle af de mest almindelige nedenfor.
Fordele
Som nævnt ovenfor ender forsikrede personer med en HDHP med at betale lavere månedlige præmier. Dette kan spare dig penge, hvis du ved, at du kun vil bruge planen til forebyggende pleje frem for mere komplicerede procedurer. Sørg for at holde dig inden for dit netværk for at høste fordelene, ellers vil du pådrage dig ekstra omkostninger.
Dækkede personer har lov til at bruge en HSA i forbindelse med en HDHP. Husk, at HSA'er er skattebegunstigede konti, som kan bruges til at betale for kvalificerede lægeudgifter, som din plan muligvis ikke betaler for, såsom akupunktur og tandlægeudgifter. De penge, du indbetaler til din HSA, er skattefrie og kan hjælpe med at reducere omkostningerne ved din høje selvrisiko.
Ulemper
Den største og åbenlyse ulempe er de høje omkostninger forbundet med disse planer. Højere selvrisiko betyder, at du skal betale mere af din egen lomme for din læge- og sundhedspleje, før planen rent faktisk begynder at betale for dig. Dette kan sætte en bule i lommen, især hvis du har uventede helbredsproblemer, som du skal håndtere.
Du har en høj selvrisiko med en plan som denne, deraf navnet. Selvrisikoen er den del af planen, som du er ansvarlig for, før dit forsikringsselskab træder ind for at dække dine udgifter. Husk dog, at din forebyggende pleje er fuldstændig dækket, hvilket betyder, at du selv skal betale for de dækkede omkostninger.
TTT
Eksempel på en sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP)
Som nævnt ovenfor, er høj-fradragsberettigede sundhedsplaner velegnede til folk, der er ret sunde og ikke behøver at betale for komplicerede medicinske procedurer. De er velegnede til personer, der generelt kun har brug for forebyggende pleje.
For eksempel kan en 30-årig uden nogen underliggende tilstande og andre sundhedsproblemer betragtes som en god kandidat til en HDHP. Denne person kræver muligvis kun visse forebyggende procedurer, såsom influenzaskud, ernæringsrådgivning eller sundhedsundersøgelser. De ville heller ikke være ansvarlige for nogen copays eller co-assurance.
Men de kan være nødt til at spare op, hvis der opstår en uventet medicinsk nødsituation, da deres plan ikke ville dække denne udgift, før de når deres selvrisiko.
Bundlinjen
Det er vigtigt at vælge den rigtige sundhedsplan - en, der passer til dine medicinske og økonomiske behov. Nogle planer får dig til at betale mere ud af lommen, inklusive copays og coinsurance, men begynder at sparke ind, når du har nået en lav selvrisiko. Men andre kommer med højere selvrisiko, som opvejes af lavere månedlige præmier. Disse sundhedsplaner med høj fradrag er velegnede til dem, der er raske. har råd til at betale mere ud af lommen, og har kun brug for forebyggende pleje. Selvom de lave forhåndsomkostninger for disse planer kan være attraktive, er det vigtigt at afveje andre faktorer, såsom din sygehistorie og den overordnede overkommelighed, før du tilmelder dig.
##Højdepunkter
En sundhedsordning med høj selvrisiko er en sygeforsikringsplan med en betydelig selvrisiko og lavere månedlige præmier.
HDHP'er menes at sænke de samlede sundhedsomkostninger ved at gøre folk mere opmærksomme på omkostningerne ved lægeudgifter.
Kun HDHP'er kvalificerer sig til skattebegunstigede sundhedsopsparingskonti.
En HDHP er bedst til yngre, sundere mennesker, der ikke forventer at få brug for sundhedsdækning undtagen i tilfælde af en alvorlig helbredssituation.
Velhavende individer, som har råd til at betale den høje selvrisiko ud af lommen og ønsker fordelene ved en HSA, kan drage fordel af HDHP'er.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvad dækker en sundhedsplan med høj selvrisiko?
Medicinske udgifter dækket under en HDHP omfatter forebyggende pleje, såsom blodtryksscreening, depressionsscreening, kost- og ernæringsrådgivning, HIV-screening og immuniseringer for sygdomme som skoldkopper, influenza og mæslinger. Forsikrede personer er ikke ansvarlige for copays eller co-assurance i forbindelse med nogen af disse procedurer. Ikke-kvalificerede lægeudgifter er ikke dækket, såsom akupunktur, tandlæge- og synspleje. Husk, at du har lov til at etablere og bruge en HSA i forbindelse med en HDHP, som kan bruges til at betale for kvalificerede læge- og tandlægeudgifter for at hjælpe dig med at nå din selvrisiko. Listen over kvalificerede udgifter blev udvidet som en del af CARES-loven vedtaget af Kongressen som reaktion på COVID-19-pandemien. Brug af HSA-midler til at betale for ikke-kvalificerede lægeudgifter vil medføre indkomstskat og muligvis en straf på 20 % afhængigt af din alder.
Hvor meget koster en sundhedsplan med høj selvrisiko?
For at kvalificere sig som sådan skal en HDHP have en mindste selvrisiko på $1.400 for enkeltpersoner og $2.800 for familiedækning. Det maksimale beløb, forsikrede personer skal bruge, er 7.050 USD pr. individ og 14.100 USD for familier i 2022. Forsikrede personer er også ansvarlige for månedlige præmier, som varierer afhængigt af forsikringsselskabet.
Hvem tilbyder høje fradragsberettigede sundhedsplaner?
Du kan få dækning under en HDHP gennem din arbejdsgiver. Disse planer er også tilgængelige gennem offentlige sundhedsudvekslinger.
Hvad kvalificerer som en sundhedsplan med høj selvrisiko for en HSA?
Du kan kombinere din HDHP med en HSA, som er en skattefordel sundhedsplejeplan. For at kvalificere dig til en HSA skal du være tilmeldt en HDHP og ikke have nogen anden form for sygeforsikring.
