Helseplan med høy egenandel (HDHP)
Hva er en helseplan med høy egenandel (HDHP)?
Begrepet høy fradragsberettiget helseplan (HDHP) refererer til en helseforsikringsplan med en betydelig egenandel for medisinske utgifter. En HDHP har vanligvis en større årlig egenandel (vanligvis fire tall) enn en vanlig helseplan, men krever lavere månedlige premier. Planer dekker rutinemessig forebyggende omsorg fullt ut, noe som betyr at enkeltpersoner ikke er ansvarlige for egenbetaling eller medforsikring. Minste egenandel varierer fra år til år. For 2021 og 2022 definerer IRS en HDHP som en med en egenandel på minst $1400 for enkeltpersoner og $2800 for familier.
Forstå en helseplan med høy egenandel (HDHP)
En egenandel er den delen av et forsikringskrav som den forsikrede må betale fra egen lomme før forsikringsdekningen aktiveres. Når en person betaler den delen av et krav, dekker forsikringsselskapet den resterende delen, som spesifisert i kontrakten.
HDHP-er antas å redusere de totale helsekostnadene ved å gjøre enkeltpersoner mer bevisste på medisinske utgifter. Den høyere egenandelen reduserer også forsikringspremiene,. noe som fører til rimeligere månedlige kostnader. Denne ordningen kommer friske mennesker til gode som trenger dekning for alvorlige helsekrise. Velstående familier som har råd til å dekke egenandelen drar også nytte av det fordi det gir tilgang til en skattefordel helsesparekonto.
Disse planene dekker fullt ut rutinemessig forebyggende behandling uten kopi eller medforsikring før egenandelen starter for følgende liste (som ikke er uttømmende):
Blodtrykksundersøkelse
Depresjonsscreening
Kostholds- og ernæringsrådgivning
HIV-screening
Vaksinasjoner for sykdommer, som vannkopper, influensa og meslinger
HDHP-dekning kommer med en årlig katastrofal grense for egenutgifter for dekkede tjenester fra nettverksleverandører. Planer setter for eksempel en minste egenandel på $1400 og $2800 for henholdsvis enkeltpersoner og familier. Maksimal egenandel for 2022 er $7.050 for en person og $14.100 for en familie. Dette er en økning fra 2021-grensene på $7 000 og $14 000.
Når du når denne grensen, betaler planen din 100 % av utgiftene dine for pleie i nettverket. Hvis du er interessert i å ta denne veien, er det viktig å forstå hvordan HDHP-er fungerer og hvordan å ha en vil endre måten du betaler for helsetjenester.
HDHP-er ble mer vanlig da HSA-etablerende lovgivning ble signert i loven i 2003.
Spesielle hensyn
En av fordelene med en HDHP er å kunne åpne en helsesparekonto (HSA), som er en skattemessig fordelt sparekonto. Faktisk er HSA-er eksklusivt tilgjengelige for personer dekket av en HDHP. Og du kan ikke ha noen annen type helseforsikring for å kvalifisere for en.
Regelmessige bidrag til kontoen foretas av den forsikrede personen eller deres arbeidsgiver. Disse midlene er ikke underlagt føderal inntektsskatt på tidspunktet for innskudd eller uttak. Ideen er å bruke dem til kvalifiserte medisinske utgifter som HDHPs ikke dekker, inkludert:
Akupunktur
Egenandeler
Tannlegetjenester
Synsomsorg
Medisin på resept
Kopier
Psykiatriske behandlinger
Andre kvalifiserte utgifter som ikke dekkes av en helseforsikringsplan
En HSA kan kutte kostnader hvis du står overfor høye egenandeler. Så lenge uttak fra en HSA brukes til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter som ikke dekkes under HDHP, vil beløpet som trekkes ikke bli skattlagt.
I motsetning til en fleksibel utgiftskonto (FSA), trenger ikke bidrag til en HSA å bli brukt eller trukket i løpet av skatteåret de ble satt inn. Eventuelle ubrukte bidrag kan rulles over – på ubestemt tid. For velstående familier som har råd til å forsikre seg selv, gir en HDHP tilgang til HSA-skattefordelte sparepenger som de kan bruke i pensjonisttilværelsen når straffen for tidlig uttak for ikke-kvalifiserte utgifter ikke lenger gjelder.
Uttak for ikke-kvalifiserte utgifter er underlagt inntektsskatt og 20 % for tidlig uttak hvis du er under 65 år.
Fordeler og ulemper med en helseplan med høy egenandel (HDHP)
De høye kostnadene forbundet med HDHP-er kommer med visse fordeler og ulemper. Vi har listet opp noen av de vanligste nedenfor.
Fordeler
Som nevnt ovenfor ender forsikrede personer med en HDHP opp med å betale lavere månedlige premier. Dette kan spare deg for penger hvis du vet at du bare kommer til å bruke planen for forebyggende behandling i stedet for mer kompliserte prosedyrer. Sørg for å holde deg innenfor nettverket ditt for å høste fordelene, ellers vil du pådra deg ekstra kostnader.
Dekkede personer har lov til å bruke en HSA i forbindelse med en HDHP. Husk at HSA -er er skattemessige kontoer, som kan brukes til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter som planen din kanskje ikke betaler for, for eksempel akupunktur og tannlegeutgifter. Pengene du setter inn på din HSA er skattefrie og kan bidra til å redusere kostnadene for den høye egenandelen din.
Ulemper
Den største og åpenbare ulempen er de høye kostnadene forbundet med disse planene. Høyere egenandeler betyr at du må betale mer av egen lomme for medisinsk og helsevesen før planen faktisk begynner å betale for deg. Dette kan sette en bulk i lommen, spesielt hvis du har uventede helseproblemer som du må forholde deg til.
Du har høy egenandel med en plan som dette, derav navnet. Egenandelen er den delen av planen du er ansvarlig for før forsikringsselskapet trer inn for å dekke utgiftene dine. Husk imidlertid at din forebyggende behandling er fullstendig dekket, noe som betyr at du må betale for dekkede kostnadene på egen hånd.
TTT
Eksempel på en helseplan med høy egenandel (HDHP)
Som nevnt ovenfor er helseplaner med høy egenandel egnet for personer som er ganske friske og ikke trenger å betale for kompliserte medisinske prosedyrer. De er egnet for personer som vanligvis bare trenger forebyggende behandling.
For eksempel kan en 30-åring uten noen underliggende tilstander og andre helseproblemer betraktes som en god kandidat for en HDHP. Denne personen trenger kanskje bare visse forebyggende prosedyrer som influensasprøyter, ernæringsrådgivning eller helseundersøkelser. De ville heller ikke være ansvarlige for noen copays eller coinsurance.
Men de må kanskje spare opp i tilfelle det oppstår en uventet medisinsk nødsituasjon, siden planen deres ikke dekker denne utgiften før de når egenandelen.
Bunnlinjen
Det er viktig å velge riktig helseplan – en som passer dine medisinske og økonomiske behov. Noen planer gjør at du betaler mer ut av egen lomme, inkludert copays og coinsurance, men begynner å sparke inn etter at du har oppnådd en lav egenandel. Men andre kommer med høyere egenandeler som oppveies av lavere månedlige premier. Disse helseplanene med høy egenandel er egnet for de som er friske. har råd til å betale mer ut av lommen, og trenger kun forebyggende behandling. Selv om de lave forhåndskostnadene for disse planene kan være attraktive, er det viktig å veie opp eventuelle andre faktorer, som din medisinske historie og den generelle rimeligheten før du registrerer deg.
Høydepunkter
En helseplan med høy egenandel er en helseforsikringsplan med en betydelig egenandel og lavere månedlige premier.
HDHP-er antas å redusere de totale helsekostnadene ved å gjøre folk mer bevisste på kostnadene ved medisinske utgifter.
Bare HDHP-er kvalifiserer for skattefordelste helsesparekontoer.
En HDHP er best for yngre, sunnere mennesker som ikke forventer å trenge helsetjenester unntatt i møte med en alvorlig helsesituasjon.
Velstående enkeltpersoner og familier som har råd til å betale den høye egenandelen og ønsker fordelene med en HSA, kan dra nytte av HDHP-er.
FAQ
Hva dekker en helseplan med høy egenandel?
Medisinske utgifter dekket under en HDHP inkluderer forebyggende behandling, som blodtrykksscreening, depresjonsscreening, kostholds- og ernæringsrådgivning, HIV-screening og vaksinasjoner for sykdommer som vannkopper, influensa og meslinger. Forsikrede personer er ikke ansvarlige for kopi eller medforsikring knyttet til noen av disse prosedyrene. Ikke-kvalifiserte medisinske utgifter dekkes ikke, for eksempel akupunktur, tannbehandling og synspleie. Husk at du har lov til å etablere og bruke en HSA i forbindelse med en HDHP, som kan brukes til å betale for kvalifiserte medisinske og tannlegeutgifter for å hjelpe deg med å oppnå egenandelen din. Listen over kvalifiserte utgifter ble utvidet som en del av CARES Act vedtatt av Kongressen som svar på COVID-19-pandemien. Å bruke HSA-midler til å betale for ikke-kvalifiserte medisinske utgifter vil medføre inntektsskatt og muligens en straff på 20 % avhengig av alder.
Hvor mye koster en helseplan med høy egenandel?
For å kvalifisere som sådan, må en HDHP ha en minimum egenandel på $1400 for enkeltpersoner og $2800 for familiedekning. Det maksimale beløpet forsikrede personer må bruke er $7 050 per person og $14 100 for familier i 2022. Forsikrede personer er også ansvarlige for månedlige premier, som varierer basert på forsikringsselskapet.
Hvem tilbyr helseplaner med høy egenandel?
Du kan få dekning under en HDHP gjennom arbeidsgiveren din. Disse planene er også tilgjengelige gjennom offentlige helsetjenester.
Hva kvalifiserer som en helseplan med høy egenandel for en HSA?
Du kan kombinere din HDHP med en HSA, som er en skattefordel helseplan. For å kvalifisere for en HSA, må du være registrert i en HDHP og ikke ha noen annen type helseforsikring.
