خطة صحية عالية الخصم (HDHP)
ما هي الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع (HDHP)؟
يشير مصطلح الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع (HDHP) إلى خطة التأمين الصحي مع خصم كبير للنفقات الطبية. عادةً ما يكون لبرنامج HDHP خصم سنوي أكبر (عادةً أربعة أرقام) من خطة الرعاية الصحية النموذجية ولكنه يتقاضى أقساط شهرية أقل. تغطي الخطط الرعاية الوقائية الروتينية بالكامل ، مما يعني أن الأفراد ليسوا مسؤولين عن المشاركة أو التأمين المشترك. الحد الأدنى للخصم يختلف من سنة إلى أخرى. في عامي 2021 و 2022 ، تُعرِّف مصلحة الضرائب برنامج HDHP بأنه واحد مع خصم لا يقل عن 1400 دولار للأفراد و 2800 دولار للعائلات.
فهم الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع (HDHP)
الخصم هو جزء من مطالبة التأمين التي يجب على المؤمن أن يدفعها من جيبه قبل تنشيط تغطية البوليصة. عندما يدفع الفرد ذلك الجزء من المطالبة ، فإن شركة التأمين تغطي الجزء المتبقي ، كما هو محدد في العقد.
يُعتقد أن HDHPs تخفض تكاليف الرعاية الصحية الإجمالية من خلال جعل الأفراد أكثر وعيًا بالنفقات الطبية. كما يقلل الخصم المرتفع من أقساط التأمين ، مما يؤدي إلى تكاليف شهرية ميسورة التكلفة. يفيد هذا الترتيب الأشخاص الأصحاء الذين يحتاجون إلى تغطية لحالات الطوارئ الصحية الخطيرة. تستفيد العائلات الثرية التي يمكنها تحمل تكلفة الخصم أيضًا لأنها توفر إمكانية الوصول إلى حساب التوفير الصحي الممنوح من الضرائب .
تغطي هذه الخطط بشكل كامل الرعاية الوقائية الروتينية دون اشتراكات أو ضمان مشترك قبل بدء الركلات القابلة للخصم في القائمة التالية (وهي ليست شاملة):
فحص ضغط الدم
فحص الاكتئاب
استشارات النظام الغذائي والتغذية
فحص فيروس نقص المناعة البشرية
التطعيمات ضد الأمراض مثل جدري الماء والأنفلونزا والحصبة
تأتي تغطية HDHP مع حد كارثي سنوي للنفقات الشخصية للخدمات المغطاة من مقدمي الخدمة داخل الشبكة. على سبيل المثال ، حددت الخطط حدًا أدنى للخصم قدره 1400 دولار و 2800 دولار للأفراد والعائلات ، على التوالي. الحد الأقصى للخصم لعام 2022 هو 7050 دولارًا للفرد و 14100 دولارًا للعائلة. هذه زيادة عن حدود 2021 البالغة 7000 دولار و 14000 دولار.
عندما تصل إلى هذا الحد ، تدفع خطتك 100٪ من نفقاتك للرعاية داخل الشبكة. إذا كنت مهتمًا باتباع هذا الطريق ، فمن المهم أن تفهم كيفية عمل HDHPs وكيف سيغير وجودها طريقة الدفع مقابل الرعاية الصحية.
أصبحت HDHPs أكثر شيوعًا عندما تم التوقيع على قانون إنشاء HSA في عام 2003.
إعتبارات خاصة
تتمثل إحدى مزايا برنامج HDHP في القدرة على فتح حساب توفير صحي (HSA) ، وهو حساب توفير يتمتع بمزايا ضريبية. في الواقع ، HSAs متاحة حصريًا للأشخاص المشمولين بـ HDHP. ولا يمكنك الحصول على أي نوع آخر من التأمين الصحي للتأهل للحصول عليه.
يتم تقديم مساهمات منتظمة في الحساب من قبل الفرد المؤمن عليه أو صاحب العمل. لا تخضع هذه الأموال لضرائب الدخل الفيدرالية في وقت الإيداع أو السحب. الفكرة هي استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة التي لا يغطيها HDHP ، بما في ذلك:
العلاج بالإبر
خصم (خصومات
خدمات طب الأسنان
العناية بالرؤيا
الدواء الموصوف
Copays
العلاجات النفسية
المصاريف المؤهلة الأخرى التي لا تغطيها خطة التأمين الصحي
يمكن لـ HSA خفض التكاليف إذا واجهت خصومات عالية. طالما يتم استخدام عمليات السحب من HSA لدفع النفقات الطبية المؤهلة التي لا يغطيها HDHP ، فلن يتم فرض ضرائب على المبلغ المسحوب.
على عكس حساب الإنفاق المرن (FSA) ، لا يلزم إنفاق المساهمات المقدمة إلى حساب الإنفاق البشري أو سحبه خلال السنة الضريبية التي تم إيداعها فيها. يمكن ترحيل أي مساهمات غير مستخدمة — إلى أجل غير مسمى. بالنسبة للعائلات الثرية التي يمكنها تحمل تكاليف التأمين الذاتي ، يسمح HDHP بالوصول إلى المدخرات ذات الامتيازات الضريبية لـ HSA والتي يمكنهم استخدامها في التقاعد عندما لا يتم تطبيق عقوبة الانسحاب المبكر للنفقات غير المؤهلة.
تخضع عمليات السحب للمصروفات غير المؤهلة لضريبة الدخل و 20٪ عقوبة سحب مبكر إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا.
مزايا وعيوب الخطة الصحية ذات الاقتطاع المرتفع (HDHP)
تأتي التكلفة العالية المرتبطة بـ HDHPs مع بعض المزايا والعيوب. لقد قمنا بإدراج بعض أكثرها شيوعًا أدناه.
مزايا
كما هو مذكور أعلاه ، ينتهي الأمر بالأفراد المؤمن عليهم الذين لديهم HDHP بدفع أقساط شهرية أقل. يمكن أن يوفر لك هذا المال إذا كنت تعلم أنك ستستخدم خطة الرعاية الوقائية فقط بدلاً من الإجراءات الأكثر تعقيدًا. تأكد من بقائك ضمن شبكتك من أجل جني الفوائد ، وإلا فسوف تتحمل تكاليف إضافية.
يُسمح للأفراد المشمولين بالتغطية باستخدام HSA جنبًا إلى جنب مع HDHP. تذكر أن حسابات HSA هي حسابات مميّزة من الضرائب ، والتي يمكن استخدامها لدفع النفقات الطبية المؤهلة التي قد لا تدفعها خطتك ، مثل تكاليف الوخز بالإبر وطب الأسنان. الأموال التي تودعها في حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك معفاة من الضرائب ويمكن أن تساعد في خفض تكلفة خصمك المرتفع.
سلبيات
العيب الرئيسي والواضح هو التكلفة العالية المرتبطة بهذه الخطط. تعني الخصومات المرتفعة أنه يتعين عليك دفع المزيد من جيبك الخاص مقابل الرعاية الطبية والصحية قبل أن تبدأ الخطة فعليًا في الدفع لك. هذا يمكن أن يضع ثغرة في جيبك ، خاصة إذا كنت تعاني من مشاكل صحية غير متوقعة يتعين عليك التعامل معها.
لديك خصم كبير مع خطة مثل هذه ، ومن هنا جاءت التسمية. المبلغ المقتطع هو جزء الخطة الذي تتحمل مسؤوليته قبل أن تتدخل شركة التأمين لتغطية نفقاتك. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن رعايتك الوقائية مغطاة بالكامل ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفع التكاليف المغطاة بنفسك.
TTT
مثال على خطة صحية ذات خصم مرتفع (HDHP)
كما هو مذكور أعلاه ، فإن الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع مناسبة للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة ولا يحتاجون إلى الدفع مقابل إجراءات طبية معقدة. إنها مناسبة للأشخاص الذين يحتاجون عمومًا إلى رعاية وقائية فقط.
على سبيل المثال ، يمكن اعتبار شخص يبلغ من العمر 30 عامًا بدون أي ظروف أساسية ومشاكل صحية أخرى مرشحًا جيدًا للحصول على HDHP. قد يتطلب هذا الشخص إجراءات وقائية معينة فقط مثل لقاحات الإنفلونزا أو الاستشارة الغذائية أو الفحوصات الصحية. لن يكونوا مسؤولين عن أي مشاركة أو تأمين مشترك أيضًا.
لكنهم قد يحتاجون إلى الادخار ، في حالة وجود حالة طبية طارئة غير متوقعة ، لأن خطتهم لن تغطي هذه النفقات حتى يصلوا إلى نسبة الخصم.
الخط السفلي
من المهم اختيار خطة الرعاية الصحية المناسبة - خطة تناسب احتياجاتك الطبية والمالية. تجعلك بعض الخطط تدفع أكثر من جيبك ، بما في ذلك الاشتراكات والتأمين المشترك ، ولكن تبدأ في الانطلاق بعد أن تصل إلى نسبة خصم منخفضة. لكن البعض الآخر يأتي بخصومات أعلى يقابلها انخفاض أقساط شهرية. هذه الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع مناسبة لأولئك الذين يتمتعون بصحة جيدة. يستطيعون دفع المزيد من أموالهم الخاصة ، ويحتاجون فقط إلى رعاية وقائية. على الرغم من أن التكلفة الأولية المنخفضة لهذه الخطط قد تكون جذابة ، فمن المهم أن تفكر في أي عوامل أخرى ، مثل تاريخك الطبي والقدرة على تحمل التكاليف بشكل عام قبل التسجيل.
يسلط الضوء
الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع هي خطة تأمين صحي بخصم كبير وأقساط شهرية أقل.
يُعتقد أن HDHPs تخفض تكاليف الرعاية الصحية الإجمالية من خلال جعل الناس أكثر وعياً بتكلفة النفقات الطبية.
فقط HDHPs المؤهلون لحسابات التوفير الصحية ذات الامتيازات الضريبية.
يعد HDHP هو الأفضل للأشخاص الأصغر سنًا والأكثر صحة والذين لا يتوقعون أن يحتاجوا إلى تغطية رعاية صحية إلا في مواجهة حالات الطوارئ الصحية الخطيرة.
قد يستفيد الأفراد والأسر الأثرياء الذين يستطيعون دفع المبلغ المرتفع للخصم من جيوبهم ويريدون الحصول على مزايا حساب هائل سعيد أنعم من HDHP.
التعليمات
ما الذي تغطيه الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع؟
تشمل النفقات الطبية التي يغطيها برنامج HDHP الرعاية الوقائية ، مثل فحص ضغط الدم ، وفحص الاكتئاب ، والنظام الغذائي والاستشارات الغذائية ، وفحص فيروس نقص المناعة البشرية ، والتحصين ضد أمراض مثل جدري الماء ، والإنفلونزا ، والحصبة. الأفراد المؤمن عليهم غير مسؤولين عن المشاركة أو التأمين المشترك المرتبط بأي من هذه الإجراءات. لا يتم تغطية النفقات الطبية غير المؤهلة ، مثل الوخز بالإبر وطب الأسنان ورعاية الرؤية. ضع في اعتبارك أنه يُسمح لك بإنشاء واستخدام HSA جنبًا إلى جنب مع HDHP ، والتي يمكن استخدامها لدفع النفقات الطبية ونفقات طب الأسنان المؤهلة لمساعدتك في الوصول إلى مبلغ الخصم الخاص بك. تم توسيع قائمة النفقات المؤهلة كجزء من قانون CARES الذي سنه الكونغرس استجابة لوباء COVID-19. سيؤدي استخدام أموال HSA لدفع النفقات الطبية غير المؤهلة إلى فرض ضرائب على الدخل وربما عقوبة بنسبة 20٪ حسب عمرك.
ما هي تكلفة خطة الرعاية الصحية ذات الخصم المرتفع؟
من أجل التأهل على هذا النحو ، يجب أن يكون لدى HDHP حد أدنى للخصم قدره 1400 دولار للأفراد و 2800 دولار للتغطية العائلية. الحد الأقصى للمبلغ الذي يجب على الأفراد المؤمن عليهم إنفاقه هو 7050 دولارًا للفرد و 14100 دولارًا للعائلات في عام 2022. الأفراد المؤمن عليهم أيضًا مسؤولون عن الأقساط الشهرية ، والتي تختلف بناءً على شركة التأمين.
من يقدم الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع؟
يمكنك الحصول على تغطية بموجب HDHP من خلال صاحب العمل الخاص بك. هذه الخطط متاحة أيضًا من خلال تبادلات الرعاية الصحية الحكومية.
ما الذي يمكن اعتباره خطة صحية ذات اقتطاع مرتفع لـ HSA؟
يمكنك دمج HDHP الخاص بك مع HSA ، وهي خطة رعاية صحية ذات مزايا ضريبية. من أجل التأهل للحصول على HSA ، يجب أن تكون مسجلاً في HDHP وليس لديك أي نوع آخر من التأمين الصحي.
