План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)

Что такое план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)?

Термин план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) относится к плану медицинского страхования со значительной франшизой на медицинские расходы. HDHP обычно имеет более крупную годовую франшизу (обычно четырехзначную), чем обычный план медицинского страхования, но взимает более низкие ежемесячные взносы. Планы полностью покрывают рутинную профилактическую помощь, а это означает, что отдельные лица не несут ответственности за доплаты или совместное страхование. Минимальная франшиза меняется из года в год. На 2021 и 2022 годы IRS определяет HDHP как франшизу в размере не менее 1400 долларов США для отдельных лиц и 2800 долларов США для семей.

Понимание плана медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)

Франшиза — это часть страхового возмещения, которую застрахованный должен оплатить из своего кармана до того, как полис будет активирован. Когда физическое лицо оплачивает эту часть претензии, страховая компания покрывает оставшуюся часть, как указано в договоре.

Считается, что HDHP снижают общие расходы на здравоохранение, заставляя людей лучше осознавать медицинские расходы. Более высокая франшиза также снижает страховые взносы,. что приводит к более доступным ежемесячным расходам. Эта договоренность приносит пользу здоровым людям, которые нуждаются в страховке в случае серьезной неотложной медицинской помощи. Состоятельные семьи, которые могут позволить себе оплатить франшизу, также получают выгоду, поскольку она предлагает доступ к сберегательному счету здравоохранения с льготным налогообложением .

Эти планы полностью покрывают стандартную профилактическую помощь без доплат или сострахования до того, как франшиза вступит в силу для следующего списка (который не является исчерпывающим):

• Скрининг артериального давления

• Скрининг депрессии

• Консультации по диете и питанию

• скрининг на ВИЧ

• Прививки от болезней, таких как ветряная оспа, грипп и корь

Покрытие HDHP предусматривает ежегодный катастрофический лимит личных расходов на покрываемые услуги от внутрисетевых поставщиков. Например, планы устанавливают минимальную франшизу в размере 1400 и 2800 долларов США для отдельных лиц и семей соответственно. Максимальный размер франшизы на 2022 год составляет 7 050 долларов США на человека и 14 100 долларов США на семью. Это увеличение по сравнению с лимитами 2021 года в 7000 и 14000 долларов.

Когда вы достигнете этого предела, ваш план покроет 100 % ваших расходов на внутрисетевое обслуживание. Если вы заинтересованы в том, чтобы пойти по этому пути, важно понимать, как работают HDHP и как их наличие изменит то, как вы платите за медицинское обслуживание.

HDHP стали более распространенными, когда в 2003 году был принят закон об установлении HSA.

Особые соображения

Одним из преимуществ HDHP является возможность открыть сберегательный счет для здоровья (HSA), который является сберегательным счетом с налоговыми льготами. Фактически, HSA доступны исключительно для людей, охваченных HDHP. И у вас не может быть другого вида медицинского страхования, чтобы претендовать на него.

Регулярные взносы на счет вносятся застрахованным лицом или его работодателем. Эти средства не облагаются федеральным подоходным налогом во время депозита или снятия. Идея состоит в том, чтобы использовать их для квалифицированных медицинских расходов, которые не покрываются HDHP, в том числе:

• Иглоукалывание

• Франшизы

• Стоматологические услуги

• Уход за зрением

• Отпускаемых по рецепту лекарств

• Доплаты

• Психиатрическое лечение

• Другие квалифицированные расходы, не покрываемые планом медицинского страхования

HSA может сократить расходы, если вы столкнетесь с высокими франшизами. Пока снятие средств с HSA используется для оплаты квалифицированных медицинских расходов, которые не покрываются HDHP, снятая сумма не будет облагаться налогом.

В отличие от счета с гибкими расходами (FSA), взносы, сделанные в HSA, не обязательно тратить или снимать в течение налогового года, в котором они были внесены. Любые неиспользованные взносы можно пролонгировать на неопределенный срок. Для богатых семей, которые могут позволить себе самострахование, HDHP предоставляет доступ к сбережениям HSA с налоговыми льготами, которые они могут использовать при выходе на пенсию, когда больше не применяется штраф за досрочное снятие средств за неквалифицированные расходы.

Снятие средств в связи с неквалифицированными расходами облагается подоходным налогом и штрафом в размере 20 % за досрочное снятие средств, если вы моложе 65 лет.

Преимущества и недостатки плана медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)

Высокая стоимость, связанная с HDHP, имеет определенные преимущества и недостатки. Мы перечислили некоторые из наиболее распространенных ниже.

Преимущества

Как отмечалось выше, застрахованные лица с HDHP в конечном итоге платят более низкие ежемесячные страховые взносы. Это может сэкономить вам деньги, если вы знаете, что собираетесь использовать план только для профилактического ухода, а не для более сложных процедур. Убедитесь, что вы остаетесь в своей сети, чтобы воспользоваться преимуществами, в противном случае вы понесете дополнительные расходы.

Застрахованным лицам разрешается использовать HSA вместе с HDHP. Помните, что HSA — это счета с налоговыми льготами,. которые можно использовать для оплаты квалифицированных медицинских расходов, которые ваш план может не оплачивать, таких как расходы на иглоукалывание и стоматологические услуги. Деньги, которые вы вносите в свой HSA, не облагаются налогом и могут помочь снизить стоимость вашей высокой франшизы.

Недостатки

Основным и очевидным недостатком является высокая стоимость, связанная с этими планами. Более высокие франшизы означают, что вы должны платить больше из своего кармана за свое медицинское обслуживание и медицинское обслуживание, прежде чем план действительно начнет платить за вас. Это может сильно ударить по вашему карману, особенно если у вас возникнут неожиданные проблемы со здоровьем, с которыми вам придется иметь дело.

У вас есть высокая франшиза с таким планом, отсюда и название. Франшиза — это часть плана, за которую вы несете ответственность до того, как ваша страховая компания вмешается, чтобы покрыть ваши расходы. Имейте в виду, однако, что ваше профилактическое обслуживание полностью покрывается, а это означает, что вам придется оплачивать покрываемые расходы самостоятельно.

TTT

Пример плана медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)

Как отмечалось выше, планы медицинского страхования с высокой франшизой подходят для людей, которые относительно здоровы и которым не нужно платить за сложные медицинские процедуры. Они подходят для людей, которым обычно требуется только профилактическое лечение.

Например, 30-летний человек без каких-либо сопутствующих заболеваний и других проблем со здоровьем может считаться хорошим кандидатом на HDHP. Этому человеку могут потребоваться только определенные профилактические процедуры, такие как прививки от гриппа, консультации по питанию или медицинские осмотры. Они также не будут нести ответственность за какие-либо доплаты или совместное страхование.

Но им, возможно, придется накопить на случай непредвиденной неотложной медицинской помощи, поскольку их план не покроет эти расходы, пока они не достигнут своей франшизы.

Нижняя линия

Важно выбрать правильный план медицинского обслуживания, который соответствует вашим медицинским и финансовым потребностям. Некоторые планы заставляют вас платить больше из своего кармана, включая доплаты и совместное страхование, но начинают действовать после того, как вы достигаете низкой франшизы. Но другие идут с более высокими франшизами, которые компенсируются более низкими ежемесячными премиями. Эти планы медицинского страхования с высокой франшизой подходят для тех, кто здоров. могут позволить себе платить больше из собственного кармана и нуждаются только в профилактическом уходе. Хотя низкая первоначальная стоимость этих планов может быть привлекательной, важно взвесить любые другие факторы, такие как ваша история болезни и общая доступность, прежде чем регистрироваться.

Особенности

• План медицинского страхования с высокой франшизой — это план медицинского страхования со значительной франшизой и более низкими ежемесячными взносами.

• Считается, что HDHP снижают общие расходы на здравоохранение, информируя людей о стоимости медицинских расходов.

• Только HDHP имеют право на получение льготных по налогообложению сберегательных счетов для здоровья.

• Программа HDHP лучше всего подходит для более молодых и здоровых людей, которым не требуется медицинская страховка, за исключением случаев серьезной неотложной медицинской помощи.

• Состоятельные люди и семьи, которые могут позволить себе оплачивать высокие франшизы из своего кармана и хотят пользоваться преимуществами HSA, могут воспользоваться преимуществами HDHP.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что покрывает план медицинского страхования с высокой франшизой?

Медицинские расходы, покрываемые в рамках HDHP, включают профилактическое обслуживание, такое как скрининг артериального давления, скрининг на депрессию, консультации по диете и питанию, скрининг на ВИЧ и иммунизацию от таких заболеваний, как ветряная оспа, грипп и корь. Застрахованные лица не несут ответственности за доплаты или совместное страхование, связанные с любой из этих процедур. Не покрываются неквалифицированные медицинские расходы, такие как иглоукалывание, стоматологическая и офтальмологическая помощь. Имейте в виду, что вам разрешено устанавливать и использовать HSA в сочетании с HDHP, который может использоваться для оплаты квалифицированных медицинских и стоматологических расходов, чтобы помочь вам получить свою франшизу. Список квалифицированных расходов был расширен в рамках Закона CARES, принятого Конгрессом в ответ на пандемию COVID-19. Использование средств HSA для оплаты неквалифицированных медицинских расходов повлечет за собой подоходный налог и, возможно, штраф в размере 20% в зависимости от вашего возраста.

Сколько стоит план медицинского страхования с высокой франшизой?

Для того, чтобы квалифицироваться как таковой, HDHP должен иметь минимальную франшизу в размере 1400 долларов США для физических лиц и 2800 долларов США для семейного покрытия. Максимальная сумма денег, которую должны потратить застрахованные лица, составляет 7050 долларов США на человека и 14 100 долларов США на семью в 2022 году. Застрахованные лица также несут ответственность за ежемесячные взносы, размер которых зависит от страховщика.

Кто предлагает планы медицинского страхования с высокой франшизой?

Вы можете получить покрытие HDHP через своего работодателя. Эти планы также доступны через государственные биржи здравоохранения.

Что считается планом медицинского страхования с высокой франшизой для HSA?

Вы можете комбинировать свою программу HDHP с программой HSA, которая представляет собой льготный план медицинского обслуживания с налоговыми льготами. Чтобы иметь право на HSA, вы должны быть зарегистрированы в HDHP и не иметь никакого другого вида медицинского страхования.