High-Deductible Health Plan (HDHP)

Mikä on korkean omavastuun terveyssuunnitelma (HDHP)?

Termi korkean omavastuun terveyssuunnitelma (HDHP) viittaa sairausvakuutussuunnitelmaan, jossa on huomattava omavastuu sairauskuluista. HDHP:llä on yleensä suurempi vuotuinen omavastuu (yleensä neljä numeroa) kuin tyypillisellä terveyssuunnitelmalla, mutta se veloittaa alhaisemmat kuukausimaksut. Suunnitelmat kattavat rutiininomaisen ennaltaehkäisevän hoidon, mikä tarkoittaa, että henkilöt eivät ole vastuussa omavastuumaksuista tai rinnakkaisvakuutuksista. Vähimmäisomavastuu vaihtelee vuosittain. Vuosille 2021 ja 2022 IRS määrittelee HDHP:n sellaiseksi, jonka omavastuu on vähintään 1 400 dollaria yksityishenkilöiltä ja 2 800 dollaria perheiltä.

High-Deductible Health Plan (HDHP) ymmärtäminen

Omavastuu on se osa vakuutuskorvausta, joka vakuutetun on maksettava omasta pussistaan ennen vakuutusturvan aktivoitumista. Kun henkilö maksaa tämän osan korvauksesta, vakuutusyhtiö korvaa jäljellä olevan osan sopimuksen mukaisesti.

HDHP:n uskotaan alentavan terveydenhuollon kokonaiskustannuksia lisäämällä yksilöiden tietoisuutta sairauskuluista. Korkeampi omavastuu alentaa myös vakuutusmaksuja,. mikä johtaa edullisempiin kuukausikustannuksiin. Tämä järjestely hyödyttää terveitä ihmisiä, jotka tarvitsevat turvaa vakaviin terveysongelmiin. Varakkaat perheet, joilla on varaa maksaa omavastuu, hyötyvät myös, koska se tarjoaa pääsyn veroetuiselle terveyssäästötilille.

Nämä suunnitelmat kattavat täysin rutiininomaisen ennaltaehkäisevän hoidon ilman korvauksia tai rinnakkaisvakuutusta,. ennen kuin omavastuu alkaa seuraavasta luettelosta (joka ei ole tyhjentävä):

• Verenpaineseulonta

• Masennusseulonta

• Ruokavalio- ja ravitsemusneuvonta

• HIV-seulonta

• Rokotukset sairauksia, kuten vesirokkoa, flunssaa ja tuhkarokkoa vastaan

HDHP -suojan mukana tulee vuotuinen katastrofaalinen raja verkon sisäisten palveluntarjoajien katetuille palveluille. Suunnitelmissa on esimerkiksi 1 400 dollarin vähimmäisomavastuu yksilöille ja 2 800 dollareille perheille. Enimmäisomavastuu vuodelle 2022 on 7 050 dollaria yksityishenkilöltä ja 14 100 dollaria perheeltä. Tämä on lisäystä vuoden 2021 7 000 ja 14 000 dollarin rajoista.

Kun saavutat tämän rajan, suunnitelmasi maksaa 100 % verkkohoidon kuluistasi. Jos olet kiinnostunut ottamaan tätä reittiä, on tärkeää ymmärtää, miten HDHP:t toimivat ja kuinka sellaisen saaminen muuttaa tapaa, jolla maksat terveydenhuollon.

HDHP:t yleistyivät, kun HSA:n perustava laki allekirjoitettiin vuonna 2003.

Erityisiä huomioita

Yksi HDHP:n eduista on mahdollisuus avata terveyssäästötili (HSA), joka on veroetuinen säästötili. Itse asiassa HSA:t ovat vain HDHP:n kattamien ihmisten saatavilla. Ja sinulla ei voi olla muuta sairausvakuutusta saadaksesi sellaisen.

Vakuutettu henkilö tai hänen työnantajansa suorittaa säännölliset maksut tilille. Nämä varat eivät ole liittovaltion tuloveron alaisia talletuksen tai noston yhteydessä. Ajatuksena on käyttää niitä päteviin sairauskuluihin, joita HDHP:t eivät kata, mukaan lukien:

• Akupunktio

• Omavastuu

• Hammaslääkäripalvelut

• Näönhoito

• Reseptilääkkeet

• Maksaa

• Psykiatriset hoidot

• Muut hyväksyttävät kulut, joita sairausvakuutus ei kata

HSA voi leikata kustannuksia, jos sinulla on korkeat omavastuut. Niin kauan kuin HSA:lta nostoja käytetään sellaisten pätevien sairaanhoitokulujen maksamiseen, joita HDHP ei kata, nostettua summaa ei veroteta.

Toisin kuin joustava kulutustili (FSA), HSA:lle suoritettuja maksuja ei tarvitse käyttää tai nostaa sen verovuoden aikana, jolloin ne on talletettu. Käyttämättömät lahjoitukset voidaan siirtää - toistaiseksi. Varakkaat perheet, joilla on varaa vakuuttaa itse, HDHP mahdollistaa pääsyn HSA:n veroetuisiin säästöihin, joita he voivat käyttää eläkkeellä, kun varhaisnostorangaistus ei ole enää voimassa.

Nostot, joita ei ole hyväksytty, ovat tuloveron ja 20 %:n varhaisnostomaksun alaisia, jos olet alle 65-vuotias.

Korkean vähennyksen omaavan terveyssuunnitelman (HDHP) edut ja haitat

HDHP:n korkeisiin kustannuksiin liittyy tiettyjä etuja ja haittoja. Olemme listanneet alla joitain yleisimmistä.

Edut

Kuten edellä todettiin, vakuutetut henkilöt, joilla on HDHP, maksavat alhaisempia kuukausimaksuja. Tämä voi säästää rahaa, jos tiedät, että aiot käyttää suunnitelmaa vain ennaltaehkäisevään hoitoon monimutkaisempien toimenpiteiden sijaan. Varmista, että pysyt verkostossasi saadaksesi hyödyt, muuten sinulle aiheutuu ylimääräisiä kustannuksia.

Suojatut henkilöt voivat käyttää HSA:ta yhdessä HDHP:n kanssa. Muista, että HSA:t ovat veroetuisia tilejä, joita voidaan käyttää sellaisten pätevien hoitokulujen maksamiseen, joita suunnitelmasi ei välttämättä maksa, kuten akupunktio- ja hammashoitokulut. HSA:lle tallettamasi rahat ovat verovapaita ja voivat auttaa vähentämään korkean omavastuun kustannuksia.

Haitat

Suurin ja ilmeinen haittapuoli on näihin suunnitelmiin liittyvät korkeat kustannukset. Suuremmat omavastuut tarkoittavat sitä, että joudut maksamaan enemmän omasta pussistasi sairaanhoidosta ja terveydenhuollosta ennen kuin suunnitelma todella alkaa maksaa sinulle. Tämä voi aiheuttaa kolhua taskuusi, varsinkin jos sinulla on odottamattomia terveysongelmia, joita sinun on käsiteltävä.

Sinulla on korkea omavastuu tällaisella suunnitelmalla, tästä syystä nimi. Omavastuu on se osa suunnitelmasta, josta olet vastuussa ennen kuin vakuutusyhtiösi ryhtyy kattamaan kulut. Muista kuitenkin, että ennaltaehkäisevä hoitosi on täysin katettu, mikä tarkoittaa, että joudut maksamaan katetut kustannukset itse.

TTT

Esimerkki korkean omavastuun terveyssuunnitelmasta (HDHP)

Kuten edellä todettiin, korkean omavastuun terveyssuunnitelmat sopivat ihmisille, jotka ovat melko terveitä ja joiden ei tarvitse maksaa monimutkaisista lääketieteellisistä toimenpiteistä. Ne sopivat ihmisille, jotka yleensä tarvitsevat vain ennaltaehkäisevää hoitoa.

Esimerkiksi 30-vuotiasta, jolla ei ole taustalla olevia sairauksia tai muita terveysongelmia, voidaan pitää hyvänä HDHP-ehdokkaana. Tämä henkilö saattaa tarvita vain tiettyjä ennaltaehkäiseviä toimenpiteitä, kuten influenssarokotuksia, ravitsemusneuvontaa tai terveystarkastuksia. He eivät myöskään olisi vastuussa korvauksista tai rinnakkaisvakuutuksista.

Mutta he saattavat joutua säästämään, jos tulee odottamaton lääketieteellinen hätätilanne, koska heidän suunnitelmansa ei kattaisi näitä kuluja ennen kuin he saavuttavat omavastuunsa.

Bottom Line

On tärkeää valita oikea terveydenhuoltosuunnitelma – sellainen, joka sopii lääketieteellisiin ja taloudellisiin tarpeisiisi. Jotkin suunnitelmat saavat sinut maksamaan enemmän omasta pussistasi, mukaan lukien omavastuu ja rinnakkaisvakuutus, mutta ne alkavat käynnistyä, kun saavutat pienen omavastuun. Mutta toisilla on korkeammat omavastuut, jotka kompensoidaan pienemmillä kuukausimaksuilla. Nämä korkean omavastuun terveyssuunnitelmat sopivat terveille. on varaa maksaa enemmän omasta pussistaan ja tarvitsee vain ennaltaehkäisevää hoitoa. Vaikka näiden suunnitelmien alhaiset ennakkokustannukset voivat olla houkuttelevia, on tärkeää punnita kaikki muut tekijät, kuten sairaushistoriasi ja yleinen kohtuuhintaisuus ennen rekisteröitymistä.

Kohokohdat

• Korkean omavastuun terveyssuunnitelma on sairausvakuutussuunnitelma, jossa on huomattava omavastuu ja pienemmät kuukausimaksut.

• HDHP:n uskotaan alentavan terveydenhuollon kokonaiskustannuksia lisäämällä ihmisten tietoisuutta sairauskuluista.

• Vain HDHP:t ovat oikeutettuja veroetuisiin terveyssäästötileihin.

• HDHP on paras nuoremmille, terveemmille ihmisille, jotka eivät odota tarvitsevansa terveydenhuoltoa paitsi vakavan terveydenhuollon hätätilanteessa.

• Varakkaat yksilöt ja perheet, joilla on varaa maksaa korkea omavastuu omasta pussistaan ja haluavat HSA:n edut, voivat hyötyä HDHP:stä.

UKK

Mitä korkean omavastuun terveyssuunnitelma kattaa?

HDHP:n kattamiin sairaanhoitokuluihin sisältyy ennaltaehkäisevä hoito, kuten verenpaineseulonta, masennusseulonta, ruokavalio- ja ravitsemusneuvonta, HIV-seulonta ja rokotukset vesirokkoa, flunssaa ja tuhkarokkoa vastaan. Vakuutetut eivät ole vastuussa näihin menettelyihin liittyvistä omavastuumaksuista tai rinnakkaisvakuutuksista. Ei-päteviä sairaanhoitokuluja, kuten akupunktio-, hammaslääkäri- ja näönhoitokuluja, ei kateta. Muista, että sinulla on oikeus perustaa ja käyttää HSA:ta yhdessä HDHP:n kanssa, jota voidaan käyttää pätevien lääketieteellisten ja hammashoitokulujen maksamiseen, jotta voit saavuttaa omavastuusi. Hyväksyttyjen kulujen luetteloa laajennettiin osana CARES-lakia, jonka kongressi sääti vastauksena COVID-19-pandemiaan. HSA:n varojen käyttäminen ei-pätevien sairauskulujen maksamiseen aiheuttaa tuloveroja ja mahdollisesti 20 %:n sakkomaksun iästäsi riippuen.

Kuinka paljon omavastuullinen terveyssuunnitelma maksaa?

HDHP:n omavastuun on oltava vähintään 1 400 dollaria yksityishenkilöiltä ja 2 800 dollaria perheelta, jotta se voidaan hyväksyä sellaiseksi. Vuonna 2022 vakuutettujen on kulutettava enintään 7 050 dollaria per henkilö ja 14 100 dollaria perheille. Vakuutetut vastaavat myös kuukausittaisista vakuutusmaksuista, jotka vaihtelevat vakuutuksenantajan mukaan.

Kuka tarjoaa korkean omavastuun terveyssuunnitelmia?

Voit saada HDHP-suojan työnantajasi kautta. Nämä suunnitelmat ovat saatavilla myös valtion terveydenhuoltovaihdon kautta.

Mikä pätee korkean vähennyksen omaavaksi terveyssuunnitelmaksi HSA:lle?

Voit yhdistää HDHP:n HSA:han, joka on veroetuinen terveydenhuoltosuunnitelma. Saadaksesi HSA:n, sinun on oltava HDHP:n kirjoilla eikä sinulla ole muuntyyppistä sairausvakuutusta.