Plan de santé à franchise élevée (HDHP)
Qu'est-ce qu'un plan de santé à franchise élevée (HDHP) ?
Le terme plan de santé à franchise élevée (HDHP) fait référence à un plan d'assurance maladie avec une franchise importante pour les frais médicaux. Un HDHP a généralement une franchise annuelle plus élevée (généralement quatre chiffres) qu'un plan de santé typique, mais facture des primes mensuelles inférieures. Les plans couvrent entièrement les soins préventifs de routine, ce qui signifie que les individus ne sont pas responsables des quotes-parts ou de la coassurance. La franchise minimale varie d'une année à l'autre. Pour 2021 et 2022, l'IRS définit un HDHP comme un HDHP avec une franchise d'au moins 1 400 $ pour les particuliers et 2 800 $ pour les familles.
Comprendre un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
Une franchise est la partie d'une réclamation d'assurance que l'assuré doit payer de sa poche avant l'activation de la couverture de la police. Lorsqu'un individu paie cette partie d'une réclamation, la compagnie d'assurance couvre la partie restante, comme spécifié dans le contrat.
On pense que les HDHP réduisent les coûts globaux des soins de santé en rendant les individus plus conscients des dépenses médicales. La franchise plus élevée réduit également les primes d'assurance,. ce qui entraîne des coûts mensuels plus abordables. Cet arrangement profite aux personnes en bonne santé qui ont besoin d'une couverture pour les urgences médicales graves. Les familles aisées qui peuvent se permettre de payer la franchise en bénéficient également, car elle offre l'accès à un compte d'épargne santé fiscalement avantageux .
Ces plans couvrent entièrement les soins préventifs de routine sans quote -part ni coassurance avant que la franchise n'entre en vigueur pour la liste suivante (qui n'est pas exhaustive) :
Dépistage de la tension artérielle
Dépistage de la dépression
Conseils diététiques et nutritionnels
Dépistage du VIH
Immunisations contre des maladies telles que la varicelle, la grippe et la rougeole
La couverture HDHP s'accompagne d'une limite catastrophique annuelle sur les débours pour les services couverts des fournisseurs du réseau. Par exemple, les régimes établissent une franchise minimale de 1 400 $ et 2 800 $ pour les particuliers et les familles, respectivement. La franchise maximale pour 2022 est de 7 050 $ pour un particulier et de 14 100 $ pour une famille. Il s'agit d'une augmentation par rapport aux limites de 2021 de 7 000 $ et 14 000 $.
Lorsque vous atteignez cette limite, votre régime rembourse 100 % de vos dépenses pour les soins en réseau. Si vous souhaitez emprunter cette voie, il est important de comprendre comment fonctionnent les HDHP et comment en avoir un changera la façon dont vous payez les soins de santé.
Les HDHP sont devenus plus courants lorsque la législation établissant la HSA a été promulguée en 2003.
Considérations particulières
L'un des avantages d'un HDHP est de pouvoir ouvrir un compte d'épargne santé (HSA), qui est un compte d'épargne fiscalement avantageux. En fait, les HSA sont exclusivement disponibles pour les personnes couvertes par un HDHP. Et vous ne pouvez pas avoir d'autre type d'assurance maladie pour en bénéficier.
Les cotisations régulières au compte sont effectuées par l'assuré ou son employeur. Ces fonds ne sont pas assujettis à l'impôt fédéral sur le revenu au moment du dépôt ou du retrait. L'idée est de les utiliser pour les dépenses médicales éligibles que les HDHP ne couvrent pas, notamment :
-Acupuncture
Franchises
Services dentaires
Soins de la vue
Médicaments d'ordonnance
-Copays
Traitements psychiatriques
Autres dépenses admissibles non couvertes par un régime d'assurance maladie
Un HSA peut réduire les coûts si vous faites face à des franchises élevées. Tant que les retraits d'un HSA sont utilisés pour payer des frais médicaux admissibles qui ne sont pas couverts par le HDHP, le montant retiré ne sera pas imposé.
Contrairement à un compte de dépenses flexible (FSA), les cotisations versées à un HSA n'ont pas à être dépensées ou retirées au cours de l'année d'imposition où elles ont été déposées. Toutes les cotisations inutilisées peuvent être reportées, indéfiniment. Pour les familles aisées qui peuvent se permettre de s'auto-assurer, un HDHP permet d'accéder à l'épargne fiscalement avantageuse du HSA qu'ils peuvent utiliser à la retraite lorsque la pénalité de retrait anticipé pour les dépenses non éligibles ne s'applique plus.
Les retraits pour dépenses non éligibles sont soumis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait anticipé de 20 % si vous avez moins de 65 ans.
Avantages et inconvénients d'un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
Le coût élevé associé aux HDHP s'accompagne de certains avantages et inconvénients. Nous avons répertorié ci-dessous certaines des plus courantes.
Avantages
Comme indiqué ci-dessus, les personnes assurées avec un HDHP finissent par payer des primes mensuelles inférieures. Cela peut vous faire économiser de l'argent si vous savez que vous n'utiliserez le plan que pour des soins préventifs plutôt que pour des procédures plus compliquées. Assurez-vous de rester au sein de votre réseau afin de récolter les bénéfices, sinon vous encourrez des coûts supplémentaires.
Les personnes couvertes sont autorisées à utiliser un HSA en conjonction avec un HDHP. N'oubliez pas que les HSA sont des comptes fiscalement avantageux,. qui peuvent être utilisés pour payer des frais médicaux admissibles que votre régime peut ne pas payer, comme l'acupuncture et les frais dentaires. L'argent que vous déposez dans votre HSA est libre d'impôt et peut aider à réduire le coût de votre franchise élevée.
Désavantages
L'inconvénient principal et évident est le coût élevé associé à ces plans. Des franchises plus élevées signifient que vous devez payer plus de votre propre poche pour vos soins médicaux et de santé avant que le régime ne commence réellement à payer pour vous. Cela peut mettre une brèche dans votre poche, surtout si vous avez des problèmes de santé inattendus auxquels vous devez faire face.
Vous avez une franchise élevée avec un plan comme celui-ci, d'où son nom. La franchise est la partie du régime dont vous êtes responsable avant que votre assureur n'intervienne pour couvrir vos dépenses. Gardez cependant à l'esprit que vos soins préventifs sont entièrement couverts, ce qui signifie que vous devrez payer vous-même les frais couverts.
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Exemple d'un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
Comme indiqué ci-dessus, les régimes d'assurance maladie à franchise élevée conviennent aux personnes en assez bonne santé et qui n'ont pas à payer pour des procédures médicales compliquées. Ils conviennent aux personnes qui n'ont généralement besoin que de soins préventifs.
Par exemple, une personne de 30 ans sans conditions sous-jacentes ni autres problèmes de santé peut être considérée comme un bon candidat pour un HDHP. Cette personne peut n'avoir besoin que de certaines procédures préventives telles que des vaccins contre la grippe, des conseils nutritionnels ou des examens de santé. Ils ne seraient pas non plus responsables des quotes-parts ou de la coassurance.
Mais ils devront peut-être économiser en cas d'urgence médicale imprévue, car leur régime ne couvrira pas ces dépenses tant qu'ils n'auront pas atteint leur franchise.
L'essentiel
Il est important de choisir le bon régime de soins de santé, celui qui répond à vos besoins médicaux et financiers. Certains plans vous font payer plus de votre poche, y compris les quotes-parts et la coassurance, mais commencent à entrer en vigueur après avoir atteint une franchise faible. Mais d'autres viennent avec des franchises plus élevées qui sont compensées par des primes mensuelles moins élevées. Ces plans de santé à franchise élevée conviennent à ceux qui sont en bonne santé. peuvent se permettre de payer plus de leur poche et n'ont besoin que de soins préventifs. Bien que le faible coût initial de ces plans puisse être attrayant, il est important de peser tous les autres facteurs, comme vos antécédents médicaux et l'abordabilité globale avant de vous inscrire.
Points forts
Un plan de santé à franchise élevée est un plan d'assurance maladie avec une franchise importante et des primes mensuelles inférieures.
On pense que les HDHP réduisent les coûts globaux des soins de santé en sensibilisant les gens au coût des dépenses médicales.
Seuls les HDHPs sont éligibles aux comptes d'épargne santé fiscalement avantageux.
Un HDHP est préférable pour les personnes plus jeunes et en meilleure santé qui ne s'attendent pas à avoir besoin d'une couverture de soins de santé, sauf en cas d'urgence sanitaire grave.
Les personnes et les familles riches qui peuvent se permettre de payer la franchise élevée de leur poche et qui souhaitent bénéficier des avantages d'un HSA peuvent bénéficier des HDHP.
FAQ
Que couvre un plan de santé à franchise élevée ?
Les dépenses médicales couvertes par un HDHP comprennent les soins préventifs, tels que le dépistage de la pression artérielle, le dépistage de la dépression, les conseils diététiques et nutritionnels, le dépistage du VIH et les vaccinations contre des maladies comme la varicelle, la grippe et la rougeole. Les personnes assurées ne sont pas responsables des quotes-parts ou de la coassurance associées à l'une de ces procédures. Les dépenses médicales non admissibles ne sont pas couvertes, comme l'acupuncture, les soins dentaires et les soins de la vue. Gardez à l'esprit que vous êtes autorisé à établir et à utiliser un HSA en conjonction avec un HDHP, qui peut être utilisé pour payer des frais médicaux et dentaires qualifiés pour vous aider à atteindre votre franchise. La liste des dépenses éligibles a été élargie dans le cadre de la loi CARES promulguée par le Congrès en réponse à la pandémie de COVID-19. L'utilisation des fonds HSA pour payer des frais médicaux non éligibles entraînera des impôts sur le revenu et éventuellement une pénalité de 20% en fonction de votre âge.
Combien coûte un plan de santé à franchise élevée ?
Afin de se qualifier en tant que tel, un HDHP doit avoir une franchise minimale de 1 400 $ pour les particuliers et de 2 800 $ pour la couverture familiale. Le montant maximal que les personnes assurées doivent dépenser est de 7 050 $ par personne et de 14 100 $ pour les familles en 2022. Les personnes assurées sont également responsables des primes mensuelles, qui varient en fonction de l'assureur.
Qui propose des plans de santé à franchise élevée ?
Vous pouvez obtenir une couverture en vertu d'un HDHP par l'intermédiaire de votre employeur. Ces plans sont également disponibles par le biais des bourses de soins de santé du gouvernement.
Qu'est-ce qu'un plan de santé à franchise élevée pour un HSA ?
Vous pouvez combiner votre HDHP avec un HSA, qui est un plan de soins de santé avec avantage fiscal. Pour être admissible à un HSA, vous devez être inscrit à un HDHP et ne pas avoir d'autre type d'assurance maladie.
