कोई मूल्यांकन ऋण नहीं

एक गैर-मूल्यांकन ऋण क्या है?

एक गैर-मूल्यांकन ऋण एक बंधक है जिसे संपार्श्विक संपत्ति के वर्तमान बाजार मूल्य के पेशेवर अनुमान की आवश्यकता नहीं होती है, जिसे अचल संपत्ति की भाषा में मूल्यांकन के रूप में जाना जाता है । गैर-मूल्यांकन ऋण अत्यधिक असामान्य हैं और निजी उपयोग के लिए आवासीय संपत्ति खरीदने वाले उधारकर्ता के लिए शायद ही कभी। ऋणदाता के लिए जोखिम बहुत अधिक है यदि ऋणदाता द्वारा वित्तपोषित संपत्ति के मूल्य का कोई निष्पक्ष मूल्यांकन नहीं है। यदि संपत्ति बंधक की राशि से बहुत कम है, तो एक गृहस्वामी जो बंधक पर चूक करता है, ऋणदाता को संपत्ति बेचकर ऋण का पूरा मूल्य वसूल करने की क्षमता के साथ छोड़ देता है।

कैसे एक गैर-मूल्यांकन ऋण काम करता है

एक गैर-मूल्यांकन ऋण घर के मूल्य को निर्धारित करने के वैकल्पिक तरीकों का उपयोग कर सकता है, यह परिभाषित करने के उद्देश्य से कि कितना पैसा उधार देना है, या इसे घर के वर्तमान बाजार मूल्य के पेशेवर मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं हो सकती है, केवल उधारकर्ता के ऋण संतुलन और वित्त पर जानकारी।

गैर-मूल्यांकन ऋण उन निवेशकों के लिए उपलब्ध होते हैं जो संपत्ति को इस तरह से बदल या बंडल कर रहे होंगे जिससे वर्तमान मूल्यांकन अमान्य या विवादास्पद हो। उन्हें उन निवेशकों को भी पेश किया जा सकता है जो संपत्ति के खरीद मूल्य के मानक 20% से अधिक नीचे भुगतान कर रहे हैं। लेकिन ये दोनों विशेष स्थितियां हैं जो औसत खरीदार पर लागू नहीं होती हैं।

एक गैर-मूल्यांकन पुनर्वित्त ऋण को गैर-मूल्यांकन बंधक के रूप में संदर्भित किया जा सकता है,. लेकिन पहली बार बंधक और बंधक पुनर्वित्त अलग-अलग कार्य करते हैं, और उनमें से प्रत्येक को बिना मूल्यांकन के पेशकश करने के कारण भिन्न होते हैं।

ठेठ घर खरीदार के लिए, पहले बंधक पर एक गैर-मूल्यांकन ऋण बेहद असामान्य है, लेकिन जब बंधक पुनर्वित्त किया जा रहा है तो यह अधिक आम है।

गैर-मूल्यांकन ऋण बनाम। कोई मूल्यांकन पुनर्वित्त नहीं

अधिकांश पहले बंधक के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता होती है, लेकिन एक बंधक पुनर्वित्त,. जिसे री-फाई कहा जाता है, को मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं हो सकती है, जहां पहले बंधक की उत्पत्ति होती है। एक बंधक पुनर्वित्त एक ऋण है जो मूल बंधक का भुगतान करता है और पहले बंधक की जगह लेता है। गृहस्वामी पुनर्वित्त बंधक पर मासिक या द्विसाप्ताहिक भुगतान करता है जैसे उन्होंने मूल बंधक पर किया था।

बंधक धारक आमतौर पर अपने ऋण पर बेहतर शर्तें प्राप्त करने के लिए फिर से फाई करना चाहते हैं: कम ब्याज दर, इसलिए छोटे मासिक भुगतान, यदि ब्याज दरों में उल्लेखनीय गिरावट आई है, उदाहरण के लिए। या, शायद, स्थानीय संपत्ति मूल्यों में वृद्धि के कारण घर में उनकी इक्विटी में काफी वृद्धि हुई है, इस प्रकार उन्हें कम दर के लिए अर्हता प्राप्त हुई है। पुनर्वित्त के अन्य उद्देश्यों में मूल बंधक से किसी अन्य पार्टी को जोड़ने या हटाने या एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) को एक निश्चित दर बंधक में बदलने की इच्छा शामिल है।

गैर-मूल्यांकन पुनर्वित्त के वास्तविक जीवन के उदाहरण

कुछ संघीय कार्यक्रम गैर-मूल्यांकन बंधक प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (VA) पहले से VA ऋण रखने वालों को ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त ऋण (IRRRL) प्रदान करता है ; गृह मूल्यांकन को माफ करना इसकी उदार शर्तों में से एक है। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) और यूनाइटेड स्टेट्स डिपार्टमेंट ऑफ एग्रीकल्चर (यूएसडीए) के समान सुव्यवस्थित कार्यक्रम हैं।

2017 में, सरकार द्वारा प्रायोजित ऋणदाताओं फैनी मॅई और फ्रेडी मैक ने कुछ चुनिंदा मामलों में पुनर्वित्त ऋण और मूल गृह खरीद ऋण दोनों के लिए मूल्यांकन छूट की पेशकश शुरू की।

फ़ेडरल री-फ़िस यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि घर के मालिक पहले बंधक पर चूक नहीं करते हैं और अपने घरों में रह सकते हैं, समुदाय और स्थानीय अचल संपत्ति बाजार को स्थिरता प्रदान करते हैं। इस कारण से, गैर-मूल्यांकन पुनर्वित्त के अवसर अक्सर घर के मालिकों की कुछ उच्च-जोखिम वाली श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिन्हें मूल गैर-मूल्यांकन ऋण की पेशकश नहीं की गई थी।

एक मूल्यांकन का औचित्य यह है कि उधारदाताओं के लिए यह महत्वपूर्ण है - भले ही ऋणदाता अमेरिकी सरकार हो - किसी संपत्ति के भुगतान के लिए सही राशि उधार देना, ताकि गृहस्वामी को भुगतान और ऋणदाता के साथ परेशानी न हो। यदि संपत्ति बेची गई थी तो ऋण के मूल्य की वसूली कर सकता है। लेकिन चूंकि गैर-मूल्यांकन री-फाई का उद्देश्य संपत्ति का सही मूल्यांकन करना नहीं है, बल्कि गृहस्वामी के नियमों और भुगतानों को आसान बनाना है, इसलिए संपत्ति का वास्तविक मूल्य उतना मायने नहीं रखता। यही कारण है कि एक गैर-मूल्यांकन पुन: फाई समझ में आ सकता है।