无评估贷款

什么是无评估贷款？

免评估贷款是一种抵押贷款，不需要对抵押财产的当前市场价值进行专业估计，在房地产术语中称为评估。免评估贷款非常不寻常，很少提供给购买住宅物业供私人使用的借款人。如果没有对贷方融资的财产的价值进行公正的评估，贷方的风险就太大了。如果房产的价值远低于抵押贷款的金额，则拖欠抵押贷款的房主使贷方无法通过出售房产来收回贷款的全部价值。

无评估贷款如何运作

无评估贷款可以使用其他方法来确定房屋价值，以确定要借多少钱，或者它可能不需要对房屋当前的市场价值进行专业评估，只需要借款人的贷款余额和财务信息。

免评估贷款往往适用于那些以使当前估值无效或没有实际意义的方式改变或捆绑房产的投资者。它们也可能提供给投入远远超过房产购买价格标准 20% 首付的投资者。但这两种都是特殊情况，不适用于普通买家。

免评估再融资贷款可以称为免评估抵押贷款，但首次抵押贷款和抵押再融资的功能不同，并且各自提供免评估的原因也不同。

对于典型的购房者来说，无评估贷款在首次抵押贷款中非常不寻常，但在抵押贷款再融资时更为常见。

无评估贷款与无评估再融资

大多数首次抵押贷款确实需要评估，但称为 re-fi 的抵押贷款再融资可能不需要评估，具体取决于首次抵押贷款的来源。抵押贷款再融资是偿还原始抵押贷款并取代第一抵押贷款的贷款。房主每月或每两周支付一次再融资抵押贷款，就像他们在原始抵押贷款中所做的那样。

抵押贷款持有人通常会寻求重新贷款以获得更好的贷款条款：例如，如果利率大幅下降，则利率会降低，因此每月还款额会减少。或者，也许，由于当地房产价值的上涨，他们在房屋中的资产可能会大大增加，从而使他们有资格获得较低的利率。再融资的其他动机包括希望在原始抵押贷款中增加或删除另一方或将可调整利率抵押贷款 (ARM) 转换为固定利率抵押贷款。

无评估再融资的真实例子

一些联邦计划提供免评估抵押贷款。例如，美国退伍军人事务部 (VA)向已经持有退伍军人事务部贷款的人提供减息再融资贷款 (IRRRL) ；放弃房屋评估是其慷慨的条款之一。联邦住房管理局 (FHA) 和美国农业部 (USDA) 也有类似的精简计划。

2017 年，政府资助的贷款机构房利美和房地美开始在某些特定情况下提供评估豁免，包括再融资贷款和原始购房贷款。

联邦 refis 有助于确保房主不会拖欠第一次抵押贷款，并且可以留在自己的家中，从而为社区和当地房地产市场提供稳定。出于这个原因，免评估再融资机会通常集中在某些高风险类别的房主上，这些房主没有获得原始免评估贷款。

评估的基本原理是，放贷人（即使放贷人是美国政府）借出正确数量的钱来支付房产很重要，这样房主就不会在付款和放贷人方面遇到麻烦如果房产被出售，可以收回贷款的价值。但是，由于无估价 refi 的目的不是正确评估房产，而是为了减轻房主的条款和付款，房产的实际价值并不重要。这就是为什么不进行评估的重新设置是有意义的。